中老铁路货运保险运营模式研究

郭海清，章彩云，金 晶，马思尧

(1.中国铁路财产保险自保有限公司 销售一部，北京 100142；2.中国铁道科学研究院集团有限公司运输及经济研究所，北京 100081)

中老铁路(昆明—万象)是中老两国互利互助的旗舰工程，也是高质量共建“一带一路”的标志性工程[1]，有利于进一步加强中老两国合作与互信，推进中国与东盟间的贸易合作，促进“一带一路”互联互通建设[2]。中老铁路运营可能涉及多种风险因素，包括人员、货物等风险。保险作为风险管理的基本手段，在提升铁路货运增量、推动铁路货运高质量发展方面发挥着重要作用。开展中老铁路货运保险研究，对保障中老铁路运输安全、提升铁路服务质量具有重要的现实意义。

1 中老铁路运输经营现状

2021 年12 月3 日，中老铁路正式开通运行。中老铁路全线长1 035 km，是第一条采用中国标准、由中老两国合作建设运营，并与中国铁路网直接连通的跨境铁路[3]。这条铁路北起中国云南昆明，南至老挝首都万象。自开通运营以来，中老两国铁路部门坚持高标准、可持续、惠民生的目标，全力维护好、运营好中老铁路，客货运输持续增长，服务品质显著提升，辐射效应不断增强，践行了“一带一路”倡议以及老挝“变陆锁国为陆联国”的双重愿景。

截至2023 年6 月3 日，中老铁路开通运营18 个月，呈现客货两旺态势，累计发送旅客1 640 万人次、货物2 100 万t。其中， 2023 年上半年，中老铁路全线发送货物962 万t，同比增长94.7%；跨境货物发送量超过230 万t，同比增长210.8%[4]。目前，国内25 个省(区、市)相继开行中老铁路跨境货物列车，货物运输覆盖老挝、泰国、缅甸等“一带一路”沿线国家和地区，货物品类由开通初期的化肥、百货等10 多种扩展至电子、光伏、冷链水果等2 000 多种，形成了稳定高效的“黄金运输通道”[5]。

针对旺盛的运输需求，铁路部门加强货物运输组织，持续打造“澜湄快线”货运品牌，探索培育“中老铁路+中欧班列”“中老铁路+西部陆海新通道班列”等铁路国际联运新模式；加强与海关部门沟通协调，积极推行快速通关和转关模式，压缩货物通关时间；充分发挥磨憨铁路口岸进境水果指定监管场地作用，组织开行老挝、泰国等东盟国家的优质水果冷链专列，累计运输进口水果2.3万t、货值约5.6亿元。

2 中老铁路货运保险运营现状

中老铁路在货物运输中面临诸多风险，针对中老铁路相关风险，结合老挝《铁路法》中“铁路货物承运人按照规定给货物购买保险”的强制规定，以及老中铁路有限公司(以下简称“老中公司”)的保险需求，中国铁路财产保险自保有限公司(以下简称“自保公司”)充分借鉴了在中欧班列货运险方面积累的丰富宝贵经验，设计出中老铁路货运险新型承保模式，完善国际/国内货物运输保险等产品，有效减少中老铁路运输中的财产损失及有关费用，助力中老铁路稳定货源。截至2023年7月底，中老铁路货运保险已累计为价值134 余亿元的货物提供了风险保障，保费规模突破631万元。

（1）投保模式新颖且有针对性。老中公司将货运保险纳入货运系统和中老铁路老挝段的铁路运单中，在去程货物进入老挝及回程货物起运制单时保费随运费一并收取。针对中老铁路货运去回程的特殊情况，自保公司设计了不同的运营模式。一是去程方面，采用“中国段+老挝段”的方式进行承保，其中中国段由各平台公司按照既有中欧班列国际货运险的模式，向自保公司单独投保国内货运保险；老挝段则是货物进入老挝磨丁后，由老中公司投保。二是回程方面，货物在老挝段管内车站时，由老中公司办理全程货运险，老中公司作为投保人与铁路保险公司签订保险预约协议，按月出单，保障范围为老挝万象南等起运站至国内目的地，货物进入中国后可不再办理中国段货运保险。

（2）保障范围全面。中老铁路运输至万象南的集装箱货物大部分将转运至泰国、马来西亚、缅甸、柬埔寨等第三国，在到达万象南后需汽运至附近的塔拉棱堆场办理海关转关手续，并没有开箱查验，货物损失在到达目的地仓库后才会被发现。为更好地满足客户实际运输需求，自保公司明确了由中国经中老铁路运输至老挝、泰国、缅甸、柬埔寨、越南、马来西亚、新加坡、孟加拉国的货物，保险责任终止时间延长至上述各国收货目的地仓库，从而解决了老挝万象南以外的货物出险问题，为客户提供了更加全面的保险保障。

（3）理赔服务水平显著提升。万象南车站对于理赔工作流程不熟悉，给客户的后期理赔和单证收集造成困难。自保公司为老中公司一线货运相关人员开展了保险条款、保险责任和理赔流程的宣讲培训，制作并向客户发放保险服务手册；同时，持续做好中老铁路货运业务跟踪及风险需求研判，加强对承保理赔数据的梳理分析，不断完善业务流程，提升服务水平。

（4）实行阶梯性优惠费率。针对客户反映的高价值货物保费偏高的问题，对于单箱货值大于100 万元的去程货物，保费费率予以六折优惠，极大地减轻了高附加值货物的保险费支出，促进运输增量。

3 中老铁路货运保险存在的问题

（1）分段投保及重复投保导致客户负担增加。一是去程保险目前按中国段和老挝段分别投保，中国段保障范围为国内各地到磨憨站，老挝段保险范围从磨丁到万象南，2022 年9 月起去程保险范围延伸至客户目的地仓库。回程保险的覆盖范围从万象南到国内目的站，但客户大多从东南亚等仓库起运，通过公路运输至万象南，这一段公路运输需要客户自行投保。分段投保的业务模式给客户造成了不便，多头负责的情形不利于货物出险后责任划分，给保险理赔带来困难。二是对于一些高价值货物，客户在发运前已向国内商业保险公司投保了全程门到门的货运保险，中老铁路段则为重复保险，客户的运输成本增加，影响了中老铁路的货源组织。

（2）保险服务体系不够健全。目前自保公司设立专人专岗负责全流程各环节理赔服务，委托合作保险公估机构进行现场查勘、定损服务，但目前还没有在老挝设立办事处或分支机构，尚未构建起售前、售中、售后全生命周期的保险产品服务体系，保险服务水平有待进一步提升。

（3）数据传输通道未完全打通。运输信息、货物价值信息等部分数据没有互联互通，给保险投保工作带来一定困难，目前须通过线下的方式重复进行数据汇总、整理，无法实现实时投保出单。虽然中老铁路信息数据互联互通工作正在全力推进，但是货运数据交换内容尚未明确，数据交换方案尚未确定。

（4）铁路保险金融业务有待推进。中老铁路货运保险着眼于为安全运输提供保障，尚未开展保险金融业务。但目前由云南班列作为主体的相关单位已开始尝试中老铁路运输“一单制”，赋予运单金融属性[6]。利用中老铁路契机，开发提供保险金融业务，将有利于深度开发保险资源，提升市场化经营效益，促进中老铁路高质量发展[7]。

（5）跨境电子商务保险服务处于起步阶段。随着中老铁路运输能力的不断提升以及中国与东盟地区双边贸易发展，跨境电商的需求将迅猛增加。2022 年3 月，首列以日用品为主的跨境电商班列在中老铁路开通，搭载4.22 万件、货值65.11 万美元的跨境电商商品，标志着云南“跨境电商+铁路运输”业务模式正式落地运行。与跨境电商相匹配的保险产品目前基本没有，从传统的集货模式转变为碎片化、短期化的海量订单给保险企业提供了新的发展契机。

4 中老铁路货运保险业务发展对策

4.1 开展全程保险业务模式

一是中老铁路货运险去程范围已经延伸至客户目的地仓库，回程保障范围至国内目的地仓库，去回程均可覆盖全程运输风险，客户无须重复投保全程商业险。二是自保公司应加强与多联公司、平台公司的协作，开展门到门、仓到仓全程保险业务，将铁路和公路运输过程纳入保险体系，并结合中老铁路沿线市场实际情况，完善针对客户的优惠政策。三是建议将中老铁路全程保险和多式联运的“一单制”服务功能有效衔接，对货物收集、装箱、加固、保险、中转、关务、交收、还箱等各个环节进行综合协调，实现货物“一次委托，一口报价，一单到底，一票结算，全程保险”的功能，形成门对门的全程服务模式[8]。

4.2 丰富保险产品体系

一是开发海运、水路等货物运输保险。中老铁路货物运输距离远，涉及的风险种类多，虽然主要是铁路运输，但两端涉及公路运输或海上运输，由于海上运输风险较高，暂未纳入中老铁路货运险保障范围。建议中老铁路货运保险开发完善水路运输保险产品，并参照国内货运物流保险类别，构建多层次、丰富的保险产品体系。二是针对高附加值货物、冷藏生鲜货物，开发针对性保险产品。当高价值货物遭受风险时，将对运输主体造成巨额的财力损失，因此，为了满足客户需求，提供针对性、个性化的保险产品及服务十分必要。

4.3 完善综合服务体系

一是优化客户理赔流程，快速提升服务质量。如装卸搬运等过程发生货损，在报案理赔上给予客户更多的指导，明确赔付流程，构建快速响应和理赔机制；针对诚信度较高客户，简化理赔手续，探索主动理赔模式，提升客户体验。二是开发保险服务平台，如手机APP、公众账号等。由于国内外沟通和信息传递存在诸多不便，通过手机小程序等服务平台，采取理赔线上提报、线上审核、线上赔付等模式，有利于提升理赔效率。三是强化中老铁路保险生命周期管理。保前开展风险识别，并进行精准定价；保中实时跟踪标的信息，并注重安全管理；保后积极开展理赔，提供客户增值服务。四是组建跨境保险服务中心。随着中老铁路及货运保险业务的迅猛增长，自保公司应该积极探索建立实体的跨境保险服务中心，为客户提供更为便捷的覆盖售前、售中、售后的全方位服务。

4.4 实现数据互联互通

目前，有关部门正全力加强中老铁路通关便利化配套设施建设，完善境内外交通运输数据交互传输，全力推动经济走廊“硬联通”“软联通”立体化建设。2022 年底部分主数据如国际联运运单已实现互联互通。重点需加强以下2 方面工作：一是系统对接方面，中方和老方有各自独立的货运系统，系统本身存在显著差异，需要从技术构建、方案设计等多维度全面构建支撑体系，实现国联运单、货物交接单、货运保险信息等数据的交换，加速各业务节点流转效率，实现各方信息交互和验证的高效化[9]。原跨境贸易流程中单据交割、贸易背景、信息不对称等痛点问题将得到逐步解决。二是基于数据的互联互通，探索以移动端应用程序的形式设立中老铁路跨境保险数字服务平台，不断提升中老铁路信息化水平。通过信息化手段优化投保出单流程，提升理赔服务效率，做好数据整理分析和利用，提高业务信息化水平。

4.5 拓展保险金融业务

银行保险监督管理委员会办公厅和商务部办公厅于 2022 年 9 月联合发布了《关于开展铁路运输单证金融服务试点更好支持跨境贸易发展的通知》，鼓励银行参照海运提单下金融服务模式进行创新，将风险可控的铁路运输单证作为结算和融资可接受的单证，为外贸企业提供本外币结算、信用证开立、进出口贸易融资和供应链金融等服务。因此，自保公司应该不断推出更多的创新型产品，拓展其覆盖的领域，切实满足外贸企业、铁路承运人、货代等各类保险需求，积极开发提单质押、信用证结算以及与铁路运费贷款有关的保险产品，为货物铁路运输提供保障。同时，自保公司可以通过与银行、铁路承运人加强协作来提升效率。例如，可以利用区块链技术实现对铁路运输单据的快捷检查，进而提升金融产品的质量并降低风险。

4.6 探索跨境电商保险业务

随着跨境电商的飞速发展，小额、多频的交易变得越来越普遍，但同时也暴露出了跨境物流潜在的风险[10]。自保公司应抓住机遇，针对物流中每一环节积极研发新产品、推广保险服务、开展风险定价，为跨境物流、跨境货物提供保障。一是在产品质量方面，可通过产品责任保险、产品质量保证保险为跨境商品及消费者等提供保障。二是在物流配送方面，可通过跨境电商货物保险解决破损、丢失、延误等问题。三是在信用保障方面，可通过正品保险、产品溯源险和信用保证保险等为消费者提供信用背书和售后保障。四是在客户体验方面，可通过无理由退货保险，满足客户退换货需求。五是在客户服务方面，通过优化投保、理赔等环节，缩短理赔时效，提升中小微外贸企业的服务满意度。

5 结束语

中老铁路货运保险的高质量运营对促进中老铁路货运增量、推动“一带一路”高质量发展具有重要意义。自保公司应加强运营模式、保险产品、服务体系、数据互联等方面的探索，统筹铁路及保险行业资源，着眼于整个东盟地区，构建针对跨境货运保险的合作与交流机制，建立境外风险预警防范体系，增强区域风险管理能力，为中老铁路运营安全提供有效保障。