农村金融数字化助推乡村振兴的实践策略研究——以濮阳市为例

孙晓红

（作者单位：濮阳经济技术开发区财税金融工作局）

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是我国全面建设社会主义现代化国家的一项重要历史任务[1]。乡村振兴战略的有效实施，离不开金融机构和金融服务的大力支持，其中，金融数字化更是助推农村普惠金融及乡村振兴战略实施的关键一环。中国人民银行于2022 年发布的《关于做好2022 年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》就曾指出，要加强对乡村振兴进行金融科技赋能，大力发展数字普惠金融[2]。然而，目前我国在推行农村金融数字化的过程中遇到了一些问题，需要各地政府和相关单位积极采取相关措施来解决，以此加速农村金融数字化进程，助推乡村振兴战略顺利实施。

一、农村金融数字化概述

（一）农村金融数字化的概念和优势

农村金融数字化是指利用现代数字技术，特别是互联网、大数据、人工智能、区块链等技术，改进和创新农村金融现有的服务模式，使其更加适应农村特点和需求，为农村居民、农业生产和农村企业提供更加高效、便捷、安全和低成本的金融服务，从而推动农村经济持续发展[3]。具体而言，农村金融数字化的优势包括以下两点。第一，便捷性更强。根据《濮阳市2022 年统计年鉴》公布的数据，截至2021 年，濮阳市农村移动宽带普及率为75.88%，移动宽带用户超3 000 万户，其中农村宽带用户超1 000 万户，农村宽带接入能力超500 MHz。网络的普及为金融数字化奠定了设施基础，让金融服务打破了地域和时间的限制，农民只需通过智能手机或其他数字设备，便可轻松进行各种金融交易，无须再走几千米甚至几十千米的路到镇上的银行，以及排队等待办理业务，这种“指尖上的金融”极大地满足了农民的金融需求。第二，更易满足个性化需求。传统的金融服务往往“一刀切”，难以满足农民个性化的需求。而借助大数据、云计算等技术，金融机构可以根据每个农民的消费习惯、信用记录等信息为他们量身定制金融产品和服务，切实满足农民的个性化需求，并提高其对金融服务的满意度[4]。

（二）农村金融数字化对乡村振兴的影响

农村金融数字化对乡村振兴产生了深远的影响，并且为农村地区提供了新的经济增长点和持续发展的动力[5]。第一，资金流通更为便捷。金融数字化使得资金在农村地区的流通更为高效。相比实施数字化之前，农民能更方便地获得各种贷款，如农业生产贷款、小额信贷等，这不仅满足了他们的生产需求，还刺激了乡村内部的经济活力。另外，数字支付的普及还推动了乡村消费市场的发展，加速了货币的流通速度。第二，推进农业现代化。金融数字化可以为农民提供更多的资本支持，使农民可以购买先进的农机设备、种子和农药等，进一步推进农业生产现代化。第三，刺激创业与创新。由于金融资源的普及，农村地区的青年和有创业意向的农民更容易获得启动资金，从而鼓励他们创业和创新，为乡村经济发展和农民收入水平的提高注入新的活力和动力[6]。第四，促进农村地区的社会进步。金融数字化可以为农民享受医疗保险等一系列金融服务提供便利，进而有助于提高其生活和社会保障水平。第五，增强乡村经济的稳定性。数字金融可以为农民提供农业保险等风险保障手段，让农民能够更好地应对由农产品价格波动、自然灾害等引发的风险问题，有助于增强农村经济的稳定性，为乡村振兴的推进奠定坚实的基础。

二、目前濮阳市农村金融数字化遇到的问题

（一）金融产品不能完全满足农民实际需求

濮阳银保监分局公布的数据显示，截至2022 年年底，濮阳市各项贷款余额为1 629.35 亿元，其中涉农贷款余额为846.90 亿元，与年初相比，增速为10.71%，增速全省排名第四位，连续两年增速排名位于全省第一方阵。这表明近年来濮阳市金融机构在农村金融产品和服务的开发、创新与推广方面作出了一定努力。但与此同时，这些产品和服务仍有较大的改进空间。大部分传统金融机构为农村提供的金融产品依旧是基于城市模式与大企业模式，很少考虑到农村特有的经济环境、产业结构和农民的实际生活习惯。例如，农村特有的小额贷款、种植业和养殖业的季节性融资以及农产品预售融资等方面的需求往往被忽视。濮阳农民在生产、经营和生活中往往存在短期、小额、高频的金融服务需求，而现行的金融产品设计通常更注重大额、中长期的贷款服务，这使得农民在面临生产经营的短期资金周转困难时难以得到及时支持。另外，农民对金融产品的风险承受能力、偿还能力和金融基础知识等了解较少，但部分金融产品在设计时并没有充分考虑这些因素，导致农民在使用时可能面临较大的金融风险。除此之外，濮阳市的农村地区也存在“数字鸿沟”的问题，许多农民可能并不清楚有哪些金融产品可以选择，以及哪些产品更适合他们，造成供给和需求难以对接。

（二）人口老龄化阻碍农村金融数字化进程

在濮阳市农村地区，金融数字化的推进也受到人口老龄化的影响。第七次全国人口普查数据显示，濮阳市农村人口约为292 万人，占该市总人口的54.5%；65 岁以上人口为49.6 万人，占该市总人口的13.2%。老年农民由于受教育机会较少，对于新兴的数字技术和金融工具常常感到陌生。这种状况的出现并非偶然，多数老年农民在日常生活中相比年轻人接触和使用智能设备及互联网的机会较少，当他们面对如手机银行、第三方支付等新型金融工具时，不仅在操作上感到困惑，甚至还会有所抗拒。再加上农村地区的信息传播途径相对有限，现有关于数字金融方面的培训和推广覆盖面远不如城市地区。这些情况严重影响了濮阳市农村地区金融数字化推进的进程。

（三）农村金融数字化人才队伍建设不足

农村金融数字化对从业人员的专业素质及业务能力提出了更高的要求，但濮阳市在人才队伍建设工作上仍存在较大的提升空间。一方面，濮阳市当前阶段面临着较为严重的人才流失问题。第七次全国人口普查数据显示，濮阳市常住人口超过370 万，但其中拥有大专及以上文化程度的人口仅占总人口的10%。虽然近年来濮阳市积极出台各种人才引进政策，开展招才引智行动，但效果不是很理想。另一方面，当地政府及金融机构对金融数字化人才培养工作的重视程度相对不足。政府部门在金融数字化人才的引进和培育等方面所制定的政策不够完善；金融机构针对此方面的教育培训也存在一定缺失，导致濮阳市的农村金融数字化发展面临人才方面的阻碍。

（四）农村征信体系的效用未完全发挥出来

濮阳市在金融基础数据资源整合和利用方面存在一些漏洞，导致农村征信体系的效用没有完全发挥出来。首先，农村的“空心化”现象导致濮阳市大量农民的消费、投资理财等数据分散在外地，使得原本的征信体系难以精确捕捉到这些人群的金融行为。这不仅降低了征信评价的准确性，还可能导致金融机构对这部分人群的信用评估不精确，从而影响他们获得金融服务的机会。另外，不同的金融机构考虑到自身数据的价值而不愿意与其他机构分享，即使在同一金融机构中，各部门对数据的掌握程度和控制程度也不一样，各部门之间的业务体系不完全相同，这就对数据共享造成很大的困难，而且，政府对数据的开放态度也非常谨慎，这就使得数据资源的整合变得更加困难。

三、濮阳市农村金融数字化助推乡村振兴的实践策略

（一）针对当地农民需求开发数字金融产品

任何金融产品的推广和应用都应以农民的实际利益为出发点，只有真正站在农民的角度，才能更好地理解他们的需求，从而提供更为贴合的金融服务。对此，金融机构一方面需要对濮阳市农村地区进行深入细致的研究，包括但不限于农民的收入结构、消费习惯、文化背景，以及他们在不同农业生产阶段所面临的具体资金需求。基于这些数据，金融机构可以利用现代技术（如大数据、区块链等）对农民的金融行为和需求进行分析，从而开发出更具针对性、更加贴合农民实际需求的金融产品。另外，金融机构应联合濮阳市政府及各村委会大力推广农村金融教育，使农民对金融有更深入的了解和认识，并且能够根据自身情况选择最合适的金融服务，这样不仅可以降低金融风险，还有助于提高金融产品的使用率和农民的满意度。濮阳市政府和相关部门也可以考虑引入和培育更多的社会资本，鼓励其与当地金融机构合作，共同研发和推广适合农民的金融产品。例如，可以考虑与电商、物流、农产品加工等相关产业进行合作，打造“金融+产业”的发展模式，更好地服务于本地农民。

（二）对农村老年人加强数字金融方面的教育

濮阳市农村地区人口老龄化问题不可避免，金融机构可以与濮阳市政府、辖区各乡镇政府、村委会以及互联网公司合作，共同推进农村金融数字化进程。第一，组织专门针对老年人的关于金融数字化的培训课程，如基础的手机操作、移动支付使用等，内容应尽量易学、易懂、易用，使其能在短时间内掌握。同时，金融机构应设计更加适合老年人的操作界面，并简化操作流程，便于老年人操作。第二，利用农村公共信息栏、墙体广告等传统媒体形式，传播数字化金融的优势和基本操作方法，让更多的老年人能够了解和学习。第三，濮阳市各乡镇应建立服务中心，为老年人提供数字化金融的咨询服务，同时也为老年人提供一个相互交流的平台，以此进一步推进数字金融在农村的普及和发展。

（三）全力引进和培养优秀的数字金融人才

人才短缺问题的解决对于濮阳市数字金融的发展至关重要。人才是濮阳市实施数字金融转型和升级的核心驱动力，有了足够的人才储备，濮阳市可以在金融数字化技术、创新和管理等多个方面实现快速突破，从而提升金融服务质量，更好地满足农村和城市居民的多元化金融需求。对此，濮阳市政府及金融机构可以联合采取下列措施：第一，濮阳市政府可以进一步创新人才引进政策，降低人才引进门槛，除了提供优惠的政策支持，还可以为高层次人才提供一定的研究资金和工作空间，为他们的创新活动提供保障；第二，濮阳市政府可以通过主流媒体及濮阳市政府融媒体平台，展示濮阳市的人才引进政策及其在数字金融领域的成果和发展潜力，吸引外地优秀人才加入；第三，濮阳市政府及金融机构可以通过与国内数字金融领先城市和地区合作，为濮阳市的金融人才创造更多的学习和交流机会，帮助他们开阔视野，汲取外部的先进经验；第四，濮阳市政府及金融机构可以与当地的高等院校合作，开设与数字金融相关的专业和课程，为学生提供更多针对农村金融的实践机会，这不仅能培养学生的专业技能，还能加深他们对濮阳农村地区实际情况的了解。

（四）通过数据整合充分发挥农村征信体系的效用

要想充分发挥农村征信体系的效用，濮阳市必须首先确保数据的完整性与准确性，这需要金融机构在打破自身内部各部门“孤岛现象”的同时，与政府合作，扩展数据采集网络；同时，鼓励农民使用移动设备办理金融业务，以便更好地追踪他们的金融活动。此外，金融机构之间的数据共享也至关重要，而实现这一点的关键在于政府出台相应政策，在促进数据交流的同时确保数据安全和隐私权的保护。在这个过程中，濮阳市可以利用区块链和大数据技术，为数据的整合和分析提供强大的支持。总之，农村征信体系的完善不仅是技术和数据处理问题，更是一个涉及政策制定、公众教育、金融机构合作与创新的综合问题。只有各方共同努力，才能充分发挥农村征信体系的效用，促进农村金融数字化的进程。

四、结语

金融数字化给农村地区带来了前所未有的便利，不仅大幅度提升了金融服务效率，而且通过优化金融产品和服务，能够更好地满足农民多样化和个性化需求。从濮阳市农村金融数字化发展进程来看，实际工作中仍存在一系列亟待解决的问题，如金融产品不能完全满足农民实际需求、人口老龄化、缺乏复合型农村金融数字化人才以及农村征信体系的效用未完全发挥等，这些问题对数字金融的推进造成了一定阻碍，需要金融机构和濮阳市政府充分合作，并采取切实有效的措施，共同推动农村金融数字化进程，以保障乡村振兴战略的顺利实施。