乡村振兴战略下农村数字金融的发展研究

2023-12-09□刘辰

山西农经 2023年20期

□刘辰

（长春科技学院，吉林长春 130060）

“三农”问题一直以来都是我国重点关注的问题，乡村振兴战略旨在有效提高农村地区的发展力、改善农村发展水平。农村金融创新不足是当前乡村振兴面临的重要问题。农村的基础设施不完善、技术发展较为落后，金融服务未能跟上时代发展的步伐，但所有建设都需要金融服务的支持，这就要求农村金融满足发展的实际需求。在此背景下，农村金融只有顺应时代发展，向信息化、数字化方向过渡，才能更好地为农民服务，推动新时代新农村的建设。

1 乡村振兴的概述

1.1 乡村振兴的目的

我国城乡发展差距较大，为了有效解决城乡发展不均衡的问题，党的十九大报告中提出乡村振兴战略，其目的是解决农村地区经济发展不平衡、文化教育水平低等问题，实实在在为农民解决实际问题，全面提高农民生活水平。“三农”问题是关系国民生计的重大问题，因此，全面推进乡村振兴，助力农村发展是当前时代发展的必要选择。

要根据生活富裕、乡风文明、产业兴旺、村民自治、生态宜居的乡村振兴战略总体要求，加大城乡融合发展力度，建立共同进步的新局面。让城市的发展带动农村的建设，促使农村经济、政治、文化、教育、生态等全面提升[1]。同时，加强基层党建，在党的带领下根据当地农村特色打造出一条适合本地发展的道路，将农村打造成一个宜居宜业的生态家园，切实提高农民的生活幸福感。

1.2 实施乡村振兴战略的意义

我国农村占地面积较大，农村人口基数庞大，农村发展最能表现出我国经济、教育、生态等发展程度，乡村振兴的发展和国家发展紧密相连。在进入现代信息化时代后，城乡发展差距愈加突出。我国是农业大国，农村地区的发展对促进国家整体进步有积极意义。农村地区的发展是我国现代化发展中最艰难的部分，但是农村地区也是最具潜力的发展对象，集中力量攻克农村发展难题，将农村这块最难啃的“硬骨头”发展起来，有利于实现中国梦[2]。

2 数字金融的发展优势

2.1 归纳农民资产，提高信贷额度

数字金融是在利用大数据和互联网的基础上分析农民的生产经营状况，通过大数据技术预判有可能发生的危险因素和风险，促进等级划分更加科学合理，归纳总结农民的收益以及支出情况，将其作为农民信用指标的参考依据。例如，数字金融对农村养殖户、合作社、个人等收获的农产品存货量、售出量、收支情况、预售合同签订情况等进行整理分析，并且利用大数据技术整合、分析这些信息资料，形成对农民金融信贷资质的评估和鉴定，拓宽农民融资渠道，给农民信贷提供更科学准确的指导方向。在现代化信息技术不断普及的今天，很多互联网平台企业从互联网的角度开展合作，不仅能够打破传统合作方式的局限性，还能通过大数据技术对上游农户的信用等级进行评估，推进农村建立“数字金融+农业供应”的新型发展模式[3]。

2.2 整理农户信息，促进信息透明化

通过对大数据技术、互联网技术的应用，相关部门可以整理农户的收支信息，并将其纳入到数据资源库，通过大数据技术分析，构建出农户的个人信用立体化模型，科学划分农户的信用等级。在法律要求范围内运行、应用大数据技术，不但能够收集农户的个人信息并在平台内共享，还能有效保障农户的个人信息安全，给金融机构提供科学的判定依据，使其对农村信用贷款的扶持力度更大，给农村发展带来更多的经济支持。

大数据技术的应用，有效打破了传统信贷的局限性，给金融机构的信用评估提供了可靠依据，为农村的经济建设提供了良好的金融支持环境[4]。

2.3 完善征信情况，掌握农户信用等级

建设完善的征信体系，对农户信贷有重大影响，对农村的数字金融发展有关键作用。数字化发展为征信体系建设提供支撑，在数字化发展背景下，征信体系更加完善，征信评分模式更加多元，有效促进了农村征信环境的优化，为农村数字金融的发展奠定坚实的基础[5]。

例如，农村的数字金融机构可以和微信支付、支付宝等移动平台建立合作关系，将农户的个人征信纳入其中，并且作为征信评估的重要参考依据，通过对农户的消费数据进行整理，构成消费折线图，从而对风险进行科学预判，有效提高对个人信用的判断准确度。部分金融机构在实际运行中，根据农户的信用等级划分“VIP 用户”和“黑名单”，为信用高的用户降低门槛，对信用较差的用户设置审批门槛，提高防范风险等级和信贷标准。

2.4 促进线上交易，节约交易成本

在数字化发展的背景下，我国农村的信贷逐渐从线下实地交易转变为线上交易，这种空间上的转变，是金融改革的一大进步，使信贷额度更高、计息的方式更加灵活，给农户提供更多的还款方式，农户可以根据自己的实际情况选择贷款方式和还款方式。最重要的是，线上办理的方式比传统办理方式更加灵活，能够打破时间、空间的束缚，有效节约了借贷成本，避免了传统交易方式中的人为操作误差[6]。将数字化发展模式融入农村建设中，能够使农村生产资料管理更加现代化、信息化，使农村的整体建设更加符合时代发展的趋势。

3 当前农村金融发展存在的问题

3.1 农村金融基础设施不完善

现阶段，农村金融机构数量较少，且大部分农村金融机构的基础设施不完善，金融机构自身的缺陷，再加上资金逐渐向城市流动，导致农村借贷环境更加复杂。部分金融机构为了降低借贷风险，将借贷手续的审批标准提升，审查手续更为烦琐，导致农村金融发展受到更多限制。在乡村振兴背景下，农村金融改革发展速度较慢，信贷的资金比例难以满足实际发展要求[7]。造成这种局面主要有两方面原因，一方面是因为我国基层政府的财政紧张，难以支撑实际发展需求；另一方面是因为政府将农村的金融改革重点放在消化存量上，缺乏对市场的拓展，并且改革模式较单一，尚未打破传统金融体制的约束。

3.2 农村金融产品单一化

农村的金融业务服务内容以生产信用贷款为主，对于教育文化、医疗卫生、住房等方面扶持力度较小，但是随着乡村振兴战略的实施，农村金融服务内容逐渐开始拓展，向教育、医疗、住房等多方面发展，但由于我国的农村金融基础设施建设有待完善，信息化发展水平不够，农村金融的服务内容拓展程度不足。在部分地区，自动取存款机、POS 机等现代化设备不足，金融专业人才配备不足，这些因素严重制约了农村金融的数字化发展，部分金融政策难以落到实处。农村金融服务渠道和固定网点较少，很多金融业务只能在城市办理，阻碍农户办理金融业务。

3.3 信息化建设力度不够

我国信用体系建设与部分发达国家相比，起步较晚，农村信用体系的建设不完善，在实际运行中存在较多不足，这些问题都是制约农村金融向现代化、数字化发展的重要因素。由于农村金融信息化建设力度不足，农户的实际信息缺乏专业平台记录、缺乏专业技术分析，导致金融机构对农户的信用等级评估缺乏科学合理性。仅仅靠人工收集农户信息难免会造成信息收集不全面、信息安全性得不到保障、精确性不高等问题，这些都是影响等级评估的主要原因。农村数字金融建设势必要投入更多的人力、物力、财力，要利用信息化手段有效规避以上问题，并且有效规避信贷风险[8]。

3.4 金融风险复杂

农村数字金融在促进农村经济发展的同时，也带来更多金融运行风险。农村数字金融面临较大风险的主要原因是，农村地区信息闭塞，人们对信息的保护意识不强，并且对部分金融政策了解不全。同时，数字金融发展势必会带来更多的合作者，这些合作者来自不同行业、不同平台，合作方的多元化导致风险源增多，导致农村数字金融面临例如设备故障、技术不足、信息安全不足、资金流失等多方面难题，但是不能为了降低风险而拒绝转型升级，只有将这些问题实际解决，不断创新更多解决方案、发展路径，才能有效实现乡村振兴。

4 乡村振兴战略下农村数字金融的发展策略

4.1 加大基础设施和人才队伍建设力度

任何行业的发展都离不开强大的科学技术和专业的人才，人才是行业发展的核心，科学技术是行业发展的动力。首先，农村数字化金融建设需要完善基础设施建设，加强对数字金融优惠政策的宣传，并且向农户普及数字金融面临的风险，使农户对数字金融有更加全面、清晰的认识，让信息化技术真正走进农民的生活中，利用数字化技术帮助农户解决实际问题，为生产规模的扩大、生产效益的提高、经营效率的提升奠定基础。其次，在人才队伍建设方面，农村数字化金融的发展需要引进专业性强、综合素质高的人才队伍，专业人才不仅要具备金融方面的知识，还应对农业、农村、农民有更深层次的理解，推动金融服务全面开展[9]。在乡村振兴战略下，农村数字金融的建设需要提高人才选拔、培养的标准，优化人才选拔方案、完善人才评价标准、提高人才业务服务水平，加快农村数字金融建设。

4.2 创新产品服务方式

农村金融机构的服务应该坚持“以人为本”的原则，分析市场发展规律，顺应市场发展趋势，在扩大服务范围的同时创新服务方式，促进城乡金融协调发展，缩小城乡金融服务的差距。首先，需要以农村基础信贷为本，考虑本土产业的实际发展情况和发展前景，将本土特色和现代化发展元素融入其中，打造出适合本土的科学发展道路。例如土地信息是农村发展的重要资源，也是对农民进行信用等级评估的重要参考依据。可以利用信息技术对土地数据信息进行整理，还能对数据信息进行动态化调理，及时更新，促进信息的完整性。其次，需要和相关机构加强联系，通过对农户产业信息的整理和收集，避免出现登记不规范、数据信息不完整、不准确的情况，以现代化信息技术为核心，打造智能化、自动化、信息化的交易平台，并且建立符合当地发展的产业评估体系，使农村金融服务范围更广，服务方式更多元化。应用互联网技术和数字化技术在线推出小额信贷产品，让农户实时在线享受更多样化的服务方式，满足农户的多样化需求。再次，还要建立效率高、灵活度高、简便性强的管理流程，为后期信贷管理提供便捷。

4.3 加强信息化建设

现阶段，任何行业的发展都离不开信息化技术的支持，农村数字金融建设也是如此。数字化发展建立在信息化的基础上，需要综合应用现代化信息技术和大数据技术等，构建出新型发展模式，为农村金融发展带来新契机。首先，农村数字金融建设需要加大信息化建设步伐，加大对信息技术的宣传力度，让人民群众实实在在看到信息化的优势以及在农村经济发展方面的价值，使农村的信息化建设更加顺利，也能吸引更多人参与到农村信息化建设中。例如用电商的模式将农村金融服务呈现在大众面前，打造“电商+农村金融”的新模式，这种农村金融的创新模式主要依靠电商平台实现金融数据的积累，利用大数据技术建立用户模型，从而为风险防控提供基础。其次，要围绕农村金融服务特征，打造动态化的评价体系，同步建立更多线下服务网点，为当地群众提供更丰富的小额贷款服务，为农户提供更多的资金支持。

4.4 加强安全防护监管

数字金融要想在农村地区得到更好的发展，不仅需要金融机构的积极推广，更需要多部门的相互配合。首先，国家相关部门需要健全安全监管机制，合理防控数字金融风险，为乡村振兴战略实施创造良好的外部环境，充分保障消费者的合法权益，规范市场行为，开放多种金融渠道，充分发挥政府对市场的调节作用，营造健康的发展格局，各部门各司其职、相互协作、共同促进农村数字金融蓬勃发展。其次，金融机构要积极推出更多符合农村地区发展、对农户经济建设有益的金融政策，给农户提供更多的选择权，充分激发农村地区的经济活力。再次，要加大对金融服务平台的技术安全研究力度，充分保障平台的安全运行，提高平台的安全性能，做到实时监控、准确反映、及时解决，定期检查平台的安全指数，并且更新防病毒系统，加强对资金流向的监测，增强身份验证，降低安全事故发生的概率，充分保障广大农民的合法权益。最后，要设立专门的反馈机制，保护农户权益、改善优化金融机构，为农村数字金融的运行构建安全、稳定、高效的运行环境。