互联网金融对农村商业银行风险承担的影响研究

2023-11-25贺洁琼

中国市场 2023年32期

贺洁琼

(临夏农村商业银行股份有限公司，甘肃临夏 731100)

1 引言

互联网金融的出现和发展一方面给商业银行提供了更大的发展空间，另一方面在一定程度上影响农村商业银行的风险承担能力。商业银行相关人员应该加强对互联网金融的研究，明确其对银行风险承担的影响，进而采取有效措施助力商业银行在互联网金融背景下获得更好发展。

农村商业银行在互联网金融不断发展的背景下要以积极的心态面对各种挑战，尤其在经营获利以及支付中介等方面要进行创新发展，优化商业银行的运作模式，提升银行风险承担能力，促进农村商业银行的健康可持续发展。

2 互联网金融概述

互联网金融是在通信技术支持下出现的一种新型的金融模式。这种模式是互联网企业与金融机构进行合作，为客户提供线上金融服务。随着互联网金融的不断发展，其提供的产品和服务也愈加丰富多元，比如人们在线上可以进行快捷支付、资金融通、投资等。

从社会发展趋势来看，金融行业与互联网的融合发展是一个必然趋势，同时它会对传统金融机构的业务、组织、服务等产生多种影响。

从另一个角度来看，互联网金融的出现对我国中小企业的发展有很大的促进作用，它可以为中小企业提供更具针对性的金融产品或服务，满足这些企业对融资的需求。互联网金融在我国发展过程中虽然促进了货币基金等产业的发展，但是也带来了较多的风险，这些风险会在不同层面、不同主体体现，导致商业银行呆账、坏账的增加，危及商业银行稳定健康发展[1]。

随着社会各方面创新水平的提高，现阶段互联网金融的影响更广，实际作用到了各行各业当中，对各行各业的发展与创新提供了相对可靠的金融支持。其中，关于基层的发展，尤其农业产业方面的调整与农业发展方面的产业升级，需要更多资金提供相应的支持，但传统的资金获取方式已经难以满足相关需求。

因此，农村商业银行开始利用互联网金融满足基层金融需求。关于互联网金融与社会的发展、商业银行的创新有直接的关系，并且互联网金融也更是对商业银行、社会各方面发展带来直接影响，较大程度上促进了商业银行等的创新。可以明确，互联网金融属于金融领域的一大创新，也是现代化金融行业发展的关键方向与重要趋势，对社会创新发展能够提供重要的金融支持。

目前，社会各行业当中金融需求也呈现多样化的趋势，因此互联网金融提供了创新的选择，能够更好地满足不同的金融需求与发展需要，较大程度上促进了社会的发展与进步。

3 互联网金融对农村商业银行风险承担的影响

基于互联网金融的特点，其对农村商业银行风险承担会产生各个方面的影响。商业银行相关人员只有明确这些影响，才能在后期制定有效措施提升风险承担能力。

3.1 互联网金融对农村商业银行风险管理的影响

风险管理是农村商业银行进行风险防控的主要手段之一，风险管理质量在很大程度上决定着农村商业银行的风险承担，进而影响农村商业银行的后期发展。农村商业银行本身在风险管理方面与其他层级的银行有一定的差距，在互联网金融背景下其风险管理会受到较大影响。这种影响主要表现在风险管理中风险数据结构以及数据维度的泄露、损毁等方面，进而导致农村商业银行风险管理中的风险数据处于一种不断提升的状态。有些农村商业银行风险管理人员认识到互联网金融对风险数据管理的影响，也采取了一定的措施对风险管理进行优化和提升，但是从实际情况来看，这些措施所起到的作用微乎其微。这主要是因为支持互联网金融的相关技术发展较快，而且其系统漏洞会随时发生变化，其数据管理风险仍然较高，这给农村商业银行风险管理增加了难度，不利于农村商业银行高效的开展风险管理工作[2]。

3.2 互联网金融对农村商业银行经营效率的影响

虽然互联网金融对农村商业银行风险管理带来不利影响，但是在经营效率方面却起着较好的促进作用。在互联网金融不断发展的影响下，农村商业银行可以更好地把握经营方向，有针对性地进行业务技术以及运行管理的革新，进而提升银行的经营效率和经营质量。互联网金融可以促使农村商业银行更好地站在客户的角度进行产品的开发，并优化银行内部管理方式，精简业务流程，给客户带来更好的体验。农村商业银行还可以深入挖掘互联网金融企业的价值，充分发挥他们在信息数据收集以及处理上的优势，拓展新的客户群体，增加银行的客户数量，提升客户质量。借助互联网金融，农村商业银行还可以搭建更加人性化的管理平台，进一步推动农村商业银行在风险控制、经营效率等方面的优化和改善，助力农村商业银行的高质量发展。

3.3 互联网金融对农村商业银行盈利能力的影响

互联网金融的发展对农村商业银行的客户优势、渠道优势等方面造成了一定的冲击，使农村商业银行的这些优势逐渐分散，打破了农村商业银行存款的垄断性，进而形成了一种新的竞争格局。

在这种情况下，农村商业银行要在激烈的市场竞争中获得可持续发展就要优化经营理念，对自身的产品结构、融资渠道、投资方向进行优化，进而提升本银行的盈利能力和竞争力。

3.4 互联网金融对农村商业银行的风险转移

在如今的金融环境下，商业银行与互联网金融的合作发展是行业发展趋势。这种合作发展模式有利于商业银行提升经营效率和盈利能力，同时还能有效提升其风险承担能力。但是农村商业银行管理人员也要认识到，在享受互联网金融的技术优势以及管理优势的同时还要承担其带来的风险。

在农村商业银行与互联网金融合作发展中存在着一定的安全隐患，这些安全隐患很可能会导致数据资源的泄露、篡改、缺损等，进而出现商业银行信息风险的转移。如果农村商业银行在与互联网金融融合发展中出现数据信息泄露等问题，会在很大范围内引发客户的恐慌，进而造成客户的极度不信赖，大大影响商业银行的发展。

4 互联网金融影响下农村商业银行面临的新要求

由以上内容了解了互联网金融对农村商业银行风险承担的影响，在互联网金融影响下农村商业银行的发展有了新的要求。相关人员要认识到这些要求，并采取有效手段助力农村商业银行满足这些要求。

4.1 农村商业银行经营获利的新要求

随着农村商业银行的不断发展，其获利途径也更加多元。从目前商业银行获利实际来看，利差仍然是支持其经营运转的主要力量，由此可见利差对农村商业银行发展的重要性。但是在互联网金融发展的背景下，农村商业银行的这种获利途径受到较大影响，比如网络信贷、第三方支付平台对农村商业银行传统的获利模式造成了很大冲击，这进而会影响农村商业银行的经济效益。现在很多人使用的余额宝，具有获利高、门槛低、赎回快的优点。很多人选择这种方式进行存款，减少了农村商业银行的存款量。

另外，平常使用的支付宝推出了信用支付方式。这种方式满足了很多年轻人的好奇心理，同时也会吸引人们存款。由此可见，在互联网金融背景下商业银行原先的客户优势不复存在，降低了农村商业银行的获利能力。基于此，农村商业银行要积极面对互联网金融的挑战，更好适应新时代的发展要求[3]。

4.2 农村商业银行支付中介的新要求

传统的农村商业银行具有一定的支付中介作用，但是这种作用的发挥在互联网金融影响下具有很大的制约性。在互联网金融发展背景下，农村商业银行要进一步发展，为客户提供更好的产品和服务，就要积极开展金融支付中介业务。这就要求农村商业银行管理人员重视对金融支付中介的研究，提升银行在这方面的服务功能。

从互联网金融各个方面的发展来看，其线上支付是一个很大的优势，在短时间内得到客户的认可，并获得较好的普及和应用。这种线上支付的形式对传统商业银行的支付中介带来较大影响，大大弱化了这项业务的价值，进而缩小了商业银行的利润空间。从人们生活中利用线上支付的实际可以看出，支付宝、微信等可以满足人们很多生活所需，比如转账、缴费、购票等。这些线上支付中介的使用不仅给人们带来很大的方便，同时也逐渐改变着人们的支付习惯。基于此，农村商业银行要认识到互联网金融对自身支付中介的影响，进而在这个方面集中突破创新，为人们提供更加方便的支付中介服务。

5 互联网金融影响下农村商业银行的发展策略

在互联网金融的影响下农村商业银行的发展面临着诸多挑战，同时迎来新的发展契机。农村商业银行管理人员要正确看待互联网金融，深入分析本银行的发展特点，借助互联网金融的优势开发出更多满足市场需求的金融产品和服务。

5.1 采用先进的经营理念

理念是行动的先导，任何的组织活动都首先要确保理念的先进性，这样才能使组织行动更有成效。在互联网金融影响下，农村商业银行的发展要优化经营理念，使银行的经营理念一方面适合本银行实际，另一方面还能指导银行各项业务的开展，使之更加符合金融市场环境。前面已经指出，互联网金融的发展打破了农村商业银行具有垄断性质的局面，进而形成了一种新的竞争格局。这种格局对农村商业银行的运转以及收益都有较大影响。

农村商业银行要在这种格局中占据优势就要创新优化经营理念，更好应对互联网金融发展带来的冲击，降低其对银行经营收益造成的影响。在新的时代发展背景下，农村商业银行要提升对信息技术的利用，并借助新媒体更好满足时代发展的要求以及金融市场的需求。商业银行管理人员要深入分析互联网金融的优势，吸取其成熟经验，进而融合到自身的经营发展中，搭建一个更加先进和多元的综合性运转平台。这既有利于农村商业银行的运作，同时也能为客户提供更优质的服务，给客户带来更好的体验。农村商业银行还要做好综合性平台的推广工作，借助新媒体的优势在更大范围内提升知名度，吸引更多的人利用这个平台。通过这种操作可以提升老客户的黏性，不断拓展新客户，使银行拥有更多的客户群体。

另外，在综合性平台上还可以设置专门的客户服务版块，这样可以及时解决客户使用平台遇到的问题，为客户提供多元化服务。在先进的经营理念指导下农村商业银行的转型会更加顺畅，其后期发展也会有更大的助力。

5.2 重视与互联网金融企业的合作

互联网金融的本质是借助相关的技术搭建一定的平台为客户提供更加便捷的金融服务，这也是互联网金融所具有的优势。在互联网金融背景下商业银行管理人员要认识到突破发展瓶颈就要与互联网金融企业合作，取长补短，进而实现双方共赢。数据管理作为农村商业银行风险管理的重要内容，可以借助互联网企业的数据库维护技术更好开展这方面的管理工作，提升本银行各种数据的安全性。管理人员利用数据库维护技术还能提升对新客户的吸引力，助力银行获得更大的经营收益。互联网金融固然具有较多的优势，农村商业银行与互联网企业合作也要充分发挥自身的优势，比如管理方式比较完善、具有较高的信誉度等。这些优势也是互联网金融所缺少的，两者的融合发展有很大的必要性和重要性。两者融合发展所搭建的金融平台可以为人们提供更有保障的金融服务，同时还能基于各自的优势加强贷前信息的核查，并做好资金去向的监管。这样有利于提升商业银行的信贷风险控制能力，为银行的平稳发展创造一个更加良好的环境[4]。

农村商业银行做好与相关互联网金融企业的合作，可以利用自身的优势，实现风险管理方面的创新，尤其可以根据自身的发展需求做好相关的调整，同时也可以利用所合作金融企业的优势与资源，对各方面风险因素进行有效的控制与管理，使金融活动实施更加顺利有序，提升相关业务的效益。在提供相关贷款的过程中，可以借助互联网金融企业的帮助，对客户进行一定的调查与分析，并在综合各方面信息的基础上，决定是否对客户提供相应的贷款，进而可以保障业务活动实施方面的稳定效益，使农村商业银行获得稳定的发展与进步。

5.3 借助大数据提升分析能力

在如今的大数据时代，农村商业银行要重视对大数据技术的应用，进而提升数据信息的分析能力，以为银行开发更加符合市场需求的产品提供服务。基于客户对金融服务需求的多元化和差异化，农村商业银行要获得高质量发展就要为客户提供精准服务，提升农村商业银行的市场影响力。

农村商业银行还可以与税务部门、工商部门建立联系，构建相应的平台实现数据的共享。利用这个平台，农村商业银行可以对各种数据进行深入挖掘，进而分析出客户的消费习惯以及信用水平，为管理人员发展客户提供借鉴。在大数据强有力的支持下，农村商业银行在数据分析的基础上可以制定出更加符合客户需求的理财产品，提升对客户的吸引力，为银行创造更大的经济效益。

另外，农村商业银行要充分利用大数据技术加强在这方面的投入，为大数据技术充分发挥作用提供各方面的支持，使银行搭建的综合性管理平台更加细致化和人性化。这也有利于提升农村商业银行互联网技术的安全性[5]。基于大数据进行的数据分析，能够为农村商业银行在分析风险方面提供有效的支持与保障，提升农村商业银行应对风险的能力，尤其能够提升对风险因素的有效分析与解读，使风险管理能力获得有效的提升，进一步则是可以根据相关风险管理需求做好大数据技术方面的针对性应用，使各方面风险管理水平都能够获得提高，进而有效解决相关的管理问题。

5.4 优化业务流程

互联网金融基于自身高效便捷的特点迎合了现代人的生活节奏，同时也逐渐改变着人们各方面的习惯，比如消费习惯、支付习惯、存储习惯等。农村商业银行管理人员要明确银行后期的发展方向，吸取互联网金融的优势，积极借鉴互联网金融管理理念，对现有的业务流程进行优化。业务流程的优化不仅可以提升业务办理效率，为客户提供更优质的服务体验，还能降低银行人力成本支出，提升银行的利润空间。

农村商业银行在不断优化业务流程的基础上还要重视针对具体客户提供金融服务，最大化地满足客户个性化需求，增进客户对银行产品和服务的好感，提升对银行的忠诚度。商业银行要改变传统业务的办理模式，把客户的需求作为业务办理的主导，提升业务办理的人性化，提高客户对业务办理的满意度。农村商业银行要在做好风险控制的基础上，最大化地简化业务办理环节，去掉一些重复的环节，比如申请、审批、审核等，可以根据实际情况缩减，为客户提供更加高效的服务，同时也节约了彼此的时间。

另外，农村商业银行还要加强各部门的沟通、合作，实现信息共享，提升部门之间的协作能力。这既可以提升银行各种资源的利用率，同时还能加快信息整合，提升银行整体的运行效率。管理人员要认识到银行后期改革的主要方向在于为客户提供更加丰富和高效的金融服务，形成银行和客户之间良好的合作关系，创建更具时代化和人文化的金融服务环境。