新形势下商业银行农村金融服务营销模式创新思路探析

陈小佩

党的二十大以来，在金融市场的整体发展与改革创新背景下，金融行业产品及服务创新发展的多样性增加，这就要求商业银行在金融市场之中的发展广度以及深度都要持续扩展，所以商业银行在经营改革以及发展转型等多方面压力与日俱增。为了进一步提升商业银行在金融市场中的创新发展能力并站稳脚跟，需要开辟出针对农村服务的新型模式，着眼于对农村金融服务的工作内容，助力乡村振兴，在新形势下擘画农村金融服务营销的创新化工作模式。基于此，本文针对新形势下商业银行农村金融服务如何创新营销模式进行分析和探讨，以供业内人士借鉴和参考。

一、商业银行农村金融服务助力乡村振兴发展的主要优势

（一）商业银行农村金融服务可以促进乡村产业兴旺

商业银行农村金融服务可以进一步扩大金融融资的基本渠道，加强融资整体获得性，科学降低融资门槛，使得产业获得兴旺发展。产业兴旺需要针对农村一、二、三产业实现科学融合发展，使得金融发展向高质量方向迈进。比如可以展开简约化信息采集技术，以加强农村征信系统等相关途径来真正缓解农村产业实际发展存在的资金问题，落实小额贷款，帮助产业实现规模化发展，同时落实农村内部特色型发展产业。在线上线下之间进行结合的模式下，开发出多样化贷款产品，拓宽融资渠道，真正满足农村内部产业的不断发展，促进农村经济获得长久发展，针对科学技术人才的引入具有吸引性，从而可以帮助农村产业获得有效发展。

（二）商业银行农村金融服务可以优化乡村产业结构

农村金融体系的建设，可以有效满足农村对于金融产品的实际需求，但是因为需求处于参差不齐状态，对产品具有多样性要求，导致商业银行农村金融服务工作变得更为复杂，商业银行需要科学整改金融体系，将改革后的金融产品在农村中进行推广，使得农村百姓可以深入接触金融产品，享受金融服务。这些金融产品与金融服务的完善，可以帮助农民获得充足资金，从而在农村建立起个体产业或者集体产业。同时，依照地区农业特色的主要特点来开发具有自身特色的农业产品和资源。随着商业银行农村金融服务营销模式的创新，能够更为全面地拓展农产品发展产业链，促进源头整合供应链，并且加强价值链资源的有效利用。相关部门也需要加强相关政策的宣传以及推广，为建设农村产业提供助力，科学优化农村产业结构。

（三）商业银行农村金融服务可以帮助发展乡风文明

商业银行利用农村金融服务便利，可以开办金融教育课堂，加强诚信教育、反洗钱反电诈宣传等，多种途径加大金融整体宣传教育力度，在开展金融宣教的同时也能促进乡风文明的建设。当前阶段，农村金融整体发展进程相较城市金融发展十分缓慢，金融机构需要定期到农村地区实施金融相关知识的讲座，结合文艺汇演以及有奖竞猜等多种多样的农民喜闻乐见的文化实践活动，展开金融基础相关知识的教育和学习，加强对于金融安全意识的有效宣传，这样不仅能够进一步促进农民更为积极地学习金融知识，而且可以在无形之中增强对于金融有关知识的普及，在真正满足农村居民对于金融产品的需求基础上，科学引导农村民众提升诚信意识以及金融安全意识，创造出公平、诚信和安全的金融环境，进一步促进乡村文明的建设。

二、商业银行农村金融服务营销模式存在的问题

（一）商业银行农村金融服务产品整体创新性不够

当前，商业银行农村金融服务产品主要依赖于电商服务平台，针对农村内部相适应的金融产品种类很少，而且很多都属于传统的金融产品，不能够真正满足农村居民对于当前金融产品的整体需求。实际表现在：第一，创新产品整体不具有个性化，当前商业银行农村金融服务产品所针对的目标用户都是市场经济的大部分群体，在实施金融产品研发的时候，针对市场划分的线条不够明晰，无法真正推出个性十分鲜明的产品，不能够满足金融经济市场对于金融产品的多样化需求。第二，商业银行农村金融服务产品整体的研究与开发能力有待提升。商业银行农村金融服务产品当前呈现出的同质化问题更为显著。第三，商业银行农村金融服务产品整体创新性不足。我国市场经济中的商业银行农村金融服务产品整体在实施研究和开发的时候，因为工作人员存在竞争意识，缺少更为长远的工作计划以及管理规划，使得商业银行农村金融服务产品整体研发标准化程度很低。

（二）商业银行农村金融服务缺少专业化工作人才

商业银行农村金融服務整体发展进度较为缓慢，其主要因素就是出现十分严重的人才缺失问题。第一，我国农村区域内部缺少专业化工作人员对其实施商业银行农村金融服务专业知识的科普与讲解，金融教育一般都是针对在校大学生，其他人群没有更为良好与专业的学习环境，没有什么有效途径来针对金融知识进行了解与学习，所以缺少对于商业银行农村金融服务专业化人才整体进行培养的基本动力。第二，因为我国农村区域的金融发展整体处于落后状态，在金融有关工作岗位方面十分缺失，导致商业银行农村金融服务有关的专业化工作人才都向往大城市，农村对于商业银行农村金融服务专业人才没有吸引力。第三，当前现存的金融工作人员一般都局限在自己的工作岗位，针对其他金融相关知识的实际了解程度较低，缺少商业银行农村金融服务的复合型人才。

（三）缺乏商业银行农村金融服务整体发展的顶层设计

在短时间内，部分商业银行农村金融服务没有真正适应市场经济整体发展的工作计划，使得商业银行农村金融服务在进一步发展之下缺乏明确的方向，具体工作方案不够明晰。特别是针对农村经济发展方面，各个农村区域的分布十分不均匀，导致经济实力信息化实际发展水准以及基础设施建设等方面出现不一致情况，出现更为显著的城乡差距，甚至农村和农村之间的差距也十分明显，这会导致商业银行农村金融服务工作开展出现更多阻碍性问题。

三、新形势下商业银行农村金融服务营销模式的对策

（一）加强乡村信息化基础设施的建设

有效加强乡村区域内信息化基础设施建设工作，加大整体建设力度，需要国家有关部门加强合作，展开信息化基础设施的科学共建。第一，财政部需要充分发挥整体工作职能，加大转移支付力度，在关键工作项目上进行拨款，关注偏远农村地区的实际发展和建设。第二，地方政府要做到更为积极筹集建设资金，在此工作基础上，加强信息化基础设施的建设，使得工作被真正落实，增强对于光纤网络的建设，使得农村区域内部网络覆盖率进一步扩大，及时更新信息设备，提升网络在农村区域整体信号质量，科学规划、提升速度，启动农村区域内部的5G网络建设工作。第三，基层电信企业也要做到提升农村民众对智能手机的使用率，在这个方面做出充足努力，可以通过提供使用人员优惠套餐的方式，来真正增强农村民众对于智能手机的购买力，进一步了解到农村居民家庭情况与家庭结构，针对其展开一对一的指导，使其可以学会使用智能手机，消除消费者对于使用方面的顾虑。

（二）科学创新商业银行农村金融服务产品的实际类型

为进一步适应信息技术的整体发展，同时也为促进乡村振兴获得持续发展，金融机构需要做到加大在商业银行农村金融服务产品方面的创新化力度，给予充足的资金支持。第一，要逐渐开发出具有个性化以及创新化的金融产品，满足消费者多样性需求。在实施商业银行农村金融服务产品研究开发之前，需要对农村区域的民众展开进一步调查，转变粗线条的市场金融产品分布，实施有效的细化工作原则，增强对于农村民众的整体了解，为其量身定做商业银行农村金融服务产品。第二，有效提升工作人员自主研发能力，将工作重点放置在金融产品的创新方面，并不是单纯地展开模拟以及借鉴。还要加大对于资金的支持力度，不断培养出专业化创新人才。第三，要具有长远规划以及设计，从整体利益方面出发，关注商业银行农村金融服务产品实际的创新性以及协调性。而且，不仅金融机构要更为努力，政府部门也要有效增强对于金融机构的整体监督与管理，帮助其保护商业银行农村金融服务科学研发的成果，创造更为完善的金融环境。农村有了经济基础，才可以着眼于上层建筑，在不断完善乡村金融服务产品的基础上，使得农村建设与发展具有物质资金支持，并且展开长远的发展设计与规划，进而可以为共同富裕奠定一定基础。

（三）科学完善商业银行农村金融服务整体发展的顶层设计

商业银行农村金融服务实际发展需要国家政府相关部门充分发挥主导作用。第一，需要做到与时俱进，针对商业银行农村金融服务整体发展做出科学规划，明确商业银行农村金融服务在我国农村区域实际发展的战略性决策以及未來的发展与使用方向，对于乡村振兴发展的工作方面以及目标等，实施科学定位，真正加强各项产业的振兴以及人才的振兴。第二，有效完善农村区域内部相应的管理法律法规，落实好各项管理政策以及普惠政策，增强金融管理立法，明确商业银行农村金融服务整体主体责任以及义务，明确数据金融在农村区域服务的基本范围。商业银行农村金融服务项目不仅需要在物质方面给予农村一定支持，使其拥有发展事业的储备金，而且要在精神建设方面给予相应帮助，完善服务项目整体发展的顶层设计，真正促进共同富裕。

四、结 语

综上所述，在新形势下，商业银行需要助力农村发展，开辟创新化的农村金融服务营销模式，帮助农村整体走出发展困境，创新商业银行对于农村金融服务的新模式，对传统金融服务工作展开科学改革与创新，为农村整体发展奠定一定基础，也可以实现商业银行的可持续发展。