城区农商银行发展面临的问题和破解思路——以唐山农商银行为例

张志莉

目前国内农商银行约有1600家，其中相当一部分是由城区农信社改制而成的。这些城区农商银行“身在城、心在农”，与县域农商银行存在一定的差异，其发展路径也具有独特性。唐山农商银行即是一家典型的城区农商银行，2013年由唐山市区内五家农信社合并改制组建，服务对象主要为唐山市主城区范围内的“三农”和中小微企业客户。在城区银行业竞争加剧的背景下，既要聚焦主责，发挥好支农、支小主力军的作用，又要适应城区的多元竞争环境，城区农商银行需要正视发展瓶颈，研究破解举措，走出守正创新之路。

城区农商银行发展中遇到的问题

对经济环境压力更为敏感。相比农村地区，城区的产业发展、企业运行、就业状况等对经济政策与环境敏感度更高，城区经济发展对金融运行具有较快、较直接的传导性。当前，宏观经济仍然承压，全面复苏还需要一定的过程，作为重工业大省，河北面临的问题较为典型。整体经济形势、发展环境对城区农商银行机构的基础业务规模和质量具有直接传导效应。

对城市经济发展更为依赖。城区金融机构服务群体、业务范围、产业结构和县域金融机构有明显区别。以唐山农商银行为例，全行的服务范围主要是唐山市中心区，网点所在五个区所辖非农业人口占比为61.57%，农业人口中非农就业的比例高，服务对象主要为市民。因此，以支农、支小为主的服务模式和以企业、市民为主的客户群体存在一定错位，如何在坚守定位的前提下，更好地满足服务城乡居民的现实需求，对城区农商银行是一个持续的考验。

设计意图： 让学生参与教具的拼装，既帮助学生加深对相关知识的理解，还锻炼了学生的动手能力。同时，模拟抽奖转盘的游戏教学，增强了教学的趣味性，调动了学生的学习热情，打破了传统课堂教学中的沉闷气氛，寓教于乐，有助于活跃课堂气氛。

受地方产业政策影响更为直接。作为工业城市代表，唐山市的工业占比具有“一枝独大”的特点。截至2022年末，唐山市第一产业GDP占比为7.17%，第二产业占比为55.36%，第三产业占比为37.47%。基于产业结构特点，各类银行信贷资产主要配置在第二产业和第三产业领域，城区农商银行与其他县域机构相比更为明显。目前，唐山农商银行对地方产业“绑定”程度较高，并且存量单一客户和行业集中度偏高，这也使经济波动下风险调控的压力加大。

同业竞争态势日趋激烈。不仅城区是银行机构竞争白热化的区域，在以往农商银行具备业务优势的城郊、乡镇，也因大型银行、城商行业务下沉，使农商银行的发展空间备受挤压。一是大中型银行重返农村金融市场。随着国家乡村振兴战略的实施，大型商业银行依托自身在规模和技术上的优势，通过“快贷”“易贷”等线上产品和金融助农点、便民店等渠道快速向农村延伸触角，利用品牌影响、创新能力、科技和人才等方面的优势，削弱农商银行在涉农和小微金融服务领域的影响力。二是银行利率市场化促使存贷利差缩小，给以传统存贷业务为主要利润来源的农商银行带来挑战。三是互联网企业冲击传统金融业态。以京东、拼多多为代表的线上电商平台和以微信为代表的社交软件，凭借其第三方支付领域的场景化优势进军农村金融市场，对以赚取净利差、净息差为主的农商银行构成严峻挑战。四是目标客户群体老化，未来业务拓展存在隐忧。目前来看，中老年客户依旧是农商银行的主力客户群体，短期尚可维持，但随着时间推移，老年客户陆续退出，农商银行长期发展后劲严重不足。农商银行在业务产品、支付方式等方面相对滞后，对年轻客户群体吸引力不足，存量客户面临断崖式下滑的风险。

为营造良好的营商环境，促进家政服务业规范发展，推动消费升级，即日起，河南省焦作市开展家政服务市场秩序专项整治，严肃查处全市家政服务领域市场主体违法违规经营案件，增强企业诚信守法意识，规范企业经营行为。

金融科技支撑存在瓶颈。一是产品研发和科技支撑相对落后。唐山农商银行仍以应用和依托河北省农信联社的科技平台为主，在自身科技团队、金融科技规划、资金投入等方面还有很大差距，创新研发能力不足，与法人银行业务发展需求不匹配。科技系统应用还停留在业务增效、流程规范等作用方面，在全行资金配置、数据深度挖掘、风控技术提升等方面存在短板，尚未达到科技赋能的要求。二是金融产品竞争力不强。目前，各家农商银行推出的产品基本都是模仿同业新产品，还处于“人有我有”的阶段，缺乏具有竞争优势、品牌特色的自有拳头型产品。三是风控技术水平较低。小微企业、农户等贷款在风险评估上更多地依靠信贷人员的责任意识和经验，没有可以运用的先进风控工具，缺乏线下和线上的有效评审、监督工具，难以体现中小银行的便捷优势。

正交组合实验结果。建立模型方程，对表2中的数据进行多元回归拟合，并进行显著性检验，结果如下：Y=0.96+5.000E-003X1-0.018X2+2.500E-003X3-1.000E-002X1X2+0.000X1X3+5.000E-003X2X3-0.049X12-0.039X22-0.054X32

破解问题的思考

专注差别化“竞业”，推进零售转型，做大做强普惠金融业务。坚守服务“‘三农’和中小微企业”市场定位，致力打造零售银行，通过支农、支小业务，巩固城乡市场，分散业务风险。一是加大支农、支小资源配置力度。坚持“向零售、向小微、向‘三农’、向村镇”的服务方向，经营发展目标突出“零售、小和散”。不断优化网点布局，贴近经济热点、人口聚集点和服务空白点。按照扁平化的方向改革网点管理模式，推进基层支行非业务职能“上交下拨”，对基层实行充分授权、动态授权，激活基层营业网点的营销据点作用。二是转变经营理念。改变血拼头部客户的思想观念，充分利用人缘、地缘优势，在农村和城区范围内充分挖掘长尾客户的深层次资金需求，明确长尾客户经营策略，掌握资金规律和需求，开展分层管理、持续营销。三是把握新需求、新机遇。科学研判后疫情时代不同层面的经营和消费需求，分析把握扩大内需的新领域，提升营销针对性。尤其是及时响应农业、农村现代化的急需领域、绿色金融发展的关键领域、小微企业经营的新兴领域、城乡居民消费的热点领域，提前布局，做好产品和客户储备，以“白名单”、客户库形式指导营销。四是加强小微业务的激励约束。加强小微业务的激励考核，将考核指标向小微贷款倾斜。任用干部注重考察小微信贷经验，将特别优秀的小微业务人员选拔到领导岗位。

强化专业化“竞逐”，扎根农村市场，做优做强乡村振兴金融服务。即便在城区，目前仍有较大体量的农村地区和农业产业，这是农商银行的传统服务阵地，必须加以巩固和拓展。要将融入乡村振兴作为转型发展的着力点，进一步激活支农、助小资源，努力构建全方位服务城乡的工作格局。一是深化政银农合作。与市、区政府和农业农村局深度合作，签订战略合作协议，积极沟通“三资”平台对接工作，取得项目、政策方面的大力支持；积极搭建与供销社的“双社”战略合作平台，在土地流转抵押贷款等业务领域推出新产品，加强与良种、农资购销等领域的互动合作。二是发挥人缘、地缘优势，实现普惠共赢。利用营业网点优势，打造集金融、电商、便民服务于一体的“乡村振兴金融服务综合体”，设置自动金融服务区、电子银行体验区、便民增值服务区、自助网购网销等功能区，给客户以贴身化、敞开式的金融服务体验。三是坚持全领域支农。将金融资源投入农业农村发展全过程，全要素开拓农村市场、全方位服务农业主体、全面发挥支农服务合力。尤其是深度介入一县一特、一镇一业、一村一品发展规划，量身定制授信产品，使信贷支持从“点”向“群”“链”“面”延伸，不断扩大县域特色产业贷款投放覆盖面。

力推特色化“竞品”，强化科技赋能，迭代创新金融产品和服务渠道。坚持科技赋能，围绕现代金融需求加快金融科技和数字工程建设，在弥补短板的同时，不断创新特色化、差异化产品。一是强化科技运行平台建设。积极推进数字化转型，围绕大数据治理和应用，驱动决策、管理、市场营销三个方面的变革。二是积极打造智慧银行。坚持数智结合，完善场景化、智能化、生态化电子银行金融供给。加快推进网点的智能化改造，大力应用智能设备，实现金融服务从单一人工向人机协同模式转变。强力推进场景金融建设，优化场景拓展和综合收单服务，满足城乡客户多元化的金融需求，打造便民快捷的百姓生活圈银行。三是大力推进线上、线下业务融合发展。例如，唐山农商银行结合河北省农信联社“惠民快贷”线上平台研发“农情e贷”产品，以秒批秒贷的优势获得了客户的广泛认可。结合线下营销，通过背靠背评议、白名单授信等方式开展批量预授信，不断提升营销效能。借鉴同业成功经验，积极引入大数据、智能识别、分布式系统等前沿技术，进一步丰富和优化“非接触式”创新服务。四是深化产品供给侧改革。突出农商银行“小快灵”的特点，按照市场导向，不断开发多元化的信贷产品，满足城区客户形式多样的金融需求。例如针对新市民消费、创业、就学等需求，推出适合其特点的专属产品；针对城郊观光农业、休闲文旅等业态，丰富金融助农场景，构建多场景、多产品的支农体系。通过不断创新，持续提高城区客户获贷的便利性。