如何有效运用数字普惠金融助推乡村振兴的策略分析

梁振彪

【摘  要】随着信息技术的迅猛发展，数字化时代正深刻地改变着各行各业，在我国，这一变革正在引领乡村振兴的新征程。乡村振兴战略的提出，旨在实现农村全面发展、全面进步，在这一过程中，数字普惠金融以其独特的优势和应用前景，成为推动农村经济社会变革的重要力量。数字普惠金融不仅是金融服务的创新，更是数字化时代与乡村振兴相互融合的产物，为实现农村全面振兴提供了新的可能。论文主要分析了数字普惠金融对乡村振兴的影响，提出了金融发展对策，以期为乡村振兴提供更多动力支持。

【关键词】数字普惠金融；乡村振兴；影响；对策

【中图分类号】F323；F49；F832                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2023）08-0164-03

1 引言

数字普惠金融作為现代金融发展的前沿领域，在乡村振兴战略中扮演着至关重要的角色。通过有效整合金融资源和先进技术，数字普惠金融不仅可以推动农村产业升级，实现生态宜居，促进乡风文明，加强有效治理，还能提升农村居民的生活水平，助力乡村振兴取得更加显著的成果。

2 数字普惠金融与乡村振兴概述

2.1 数字普惠金融概述

数字普惠金融，作为普惠金融的一种延伸和拓展，是通过数字技术和金融手段为弱势群体特别是农村地区提供便捷、可负担的金融服务，旨在提高金融覆盖率、促进经济发展和实现社会公平正义[1]。其概念于2016年在G20杭州峰会上首次提出[2]，即借助现代科技手段，通过创新金融服务模式，有效解决农村金融服务问题。数字普惠金融的核心在于增强金融包容性，确保每个人都能平等地享受金融服务，这对于农村地区的发展至关重要。农村居民常因信息不畅、交通不便等现实困境，难以获得传统金融服务。数字普惠金融通过智能手机等工具，打破了传统金融的地域限制，让农村居民能够便捷地进行存款、转账、贷款等操作，从而促进了农村经济的发展。数字普惠金融服务的实施离不开技术的支持，大数据分析、云计算、区块链等先进技术为其提供了坚实的基础，使得金融服务更加高效，同时降低了交易成本。

2.2 乡村振兴概述

乡村振兴作为中国特色社会主义事业的重要组成部分，是习近平总书记在中国共产党第十九次全国代表大会上首次提出的战略思想[3]，强调通过全面推进农村现代化，实现农业农村全面发展，为全面建设社会主义现代化国家奠定坚实基础。这一战略的提出标志着我国对农村问题的认识和解决思路发生了历史性的转变，强调要着力解决“三农”问题，加快乡村振兴步伐。乡村振兴强调全面发展，不仅包括农村经济的发展，更包括农村社会、文化和生态的全面提升，同时，注重城乡融合发展，强调实现城乡经济一体化、产业融合、人才流动和资源共享。《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》提出了“五个振兴”的发展目标，包括文化振兴、产业振兴、人才振兴、组织振兴和生态振兴[4]。最重要的是，乡村振兴强调实现农业农村现代化，这是整个战略的核心目标，旨在通过推动农业科技创新、现代农业产业发展、农村土地制度改革等一系列举措，使农村实现现代化，实现农民生活水平的提高和农业产业的可持续发展。

3 数字普惠金融对乡村振兴的影响

3.1 促进乡村产业兴旺

数字普惠金融利用大数据、区块链等技术，实现了信息融合，使金融机构能够更准确地了解涉农小微企业的特征和状况，避免了银企之间的信息不对称问题，使得金融机构能够更有针对性地为乡村产业提供融资支持。通过物联网、卫星遥感等技术，数字普惠金融实现了对农业生产经营数据的智能化采集和分析，为金融机构提供了贷前、贷中、贷后的数字化风控手段，在降低信贷风险的同时，增强了各界对农村产业的信心[5]。此外，人工智能技术的应用为数字普惠金融赋予了更高的个性化服务能力，通过深挖涉农群体的金融需求，可以为不同类型的农村主体推出适用的数字信贷产品，这使得金融服务更贴近实际需求，为乡村产业发展提供了有力支持。

3.2 促进乡村生态宜居

首先，数字普惠金融利用大数据、卫星遥感、人工智能等技术，实现了对农村环保型农业项目的智能识别。通过智能分析，金融机构能够更精准地辨别有益于改善生态环境的项目，从而有针对性地引导金融资源流向绿色领域，为建设生态宜居的农村环境提供有力支持。其次，基于数字普惠金融搭建的绿色融资监测预警平台，实现了对资金投向的环境气候效益的动态监控。这不仅有助于防范环境风险，也能引导金融机构更加理性地选择绿色项目，使资金流向更加符合生态宜居的发展需求。最后，数字普惠金融的发展推动了农村生产生活方式向绿色方向转型。通过为农村居民提供便捷的金融服务，鼓励农村居民更多地参与绿色农业和环保项目，有利于逐步改变传统的粗放型生产方式，推动绿色农业发展，从而实现建设生态宜居美丽乡村的目标。

3.3 实现乡村乡风文明

通过线上线下结合方式，构建金融信息交互平台，金融机构可以更好地普及金融知识，为农村居民开展金融教育，从而提升其对数字金融产品的认知水平和运用能力[6]。利用数字技术拓展金融教育宣传的渠道和内容，通过互联网和移动应用，金融机构能够向农村居民传递更加直观、生动的金融知识，让知识更易于理解和接受。通过建立涉农信用信息体系，引导农村居民、乡镇企业等形成诚信守约意识，同时，监督、记录金融交易和行为，推动农村社会形成良好的信用环境，促使个体和机构更加注重诚信经营，从而推动乡风文明建设。

3.4 提高乡村治理成效

借助区块链、大数据、人工智能等技术，金融机构可以参与建设农村党建平台、农村资产资源管理平台等，实现基层党务工作和村级事务管理的智能化发展。这不仅提高了治理效率，还推动了治理方式的创新，助力乡村治理体系更加科学、规范、高效地运行。金融机构通过深度参与农村党建平台的建设，为基层党组织提供党员教育、党务管理、党群互动等服务，促进基层党务工作的智慧化、规范化、多样化发展，有力地推动了党的基层组织建设，从而增强基层治理的有效性和稳定性。此外，通过技术手段，金融机构参与平台建设，实现了农村资产管理和交易的透明化、高效化，能够提升农村集体经济管理水平，促进农村治理结构的优化。

3.5 提升民生服务水平

数字普惠金融充当了银行、政府、企业之间的沟通桥梁，通过整合资源、提供便利服务，实现了农村民生服务水平的提升[7]。通过打通银行、政府、企业之间的数据共享渠道，建立统一的服务入口，使得农村居民能够在一个平台上办理水电、燃气、供暖等公共缴费事项，实现便捷的一站式办理，减少了时间和精力的浪费。例如，金融机构通过在社保、交通等民生服务卡上加载金融功能，实现多功能一卡通；在卫生健康系统中嵌入金融服务，实现社保缴费、医疗结算、保险理赔等服务的网络化和自助化，不仅方便了农村居民的就医和社保管理，也提升了服务的效率和便利性。此外，数字普惠金融为农村居民提供了更多元的金融服务，通过数字化方式，农村居民可以更灵活地进行投资理财、支付消费等操作，增强了其财务管理能力，从而使生活更加富裕。

4 基于乡村振兴的数字普惠金融发展对策

4.1 完善农村数字普惠金融基础设施

加快建设农村地区的数字普惠金融基础设施，是实现乡村振兴和数字化发展的关键举措。政府应加大对农村地区宽带网络和通信基础设施的投资力度，改善农村互联网和移动网络的使用条件，鼓励网络运营商在农村地区加大移动通信基站建设力度，实现网络全覆盖。税务部门可以为网络运营商提供减税降费等优惠政策，鼓励其投身农村地区的网络建设，确保数字金融服务顺畅可靠。金融机构要积极发展普惠金融业务，建立数字金融服务部门，为农村居民提供便捷的金融服务。同时，要加强数字普惠金融技术研发，创新推出适合农村居民的简单易用、风险可控的金融产品，以满足其信贷和理财需求。此外，应鼓励电商平台在乡镇级别地区建立服务平台，支持农村产品链的数字化销售，促进农村产业数字化发展，为农村居民提供更多的经济发展机会，同时，为数字普惠金融的推广提供更广阔的市场。最重要的是，政府应通过转移支付等方式，促进数字基础设施建设，与运营商、金融机构等各部门共同合作，按照城乡融合发展的要求，加快数字化转型，加速乡村地区数字普惠金融基础设施的完善，从而推动乡村振兴水平提升。

4.2 促进数字普惠金融区域协同发展

在推动数字普惠金融发展时，应根据不同地区的数字经济发展水平和乡村振兴状况，制定符合实际的专项政策。对于数字经济相对成熟的地区，政府可侧重于提供政策支持和创新环境，鼓励市场主体发挥主导作用；对于数字经济尚不成熟的地区，政府可以出台更多针对性政策，帮助相关主体迅速发展数字普惠金融，以缩小区域差异，实现均衡发展。同时，各地区应加强信息共享、技术交流和人才培训等方面的合作，充分利用已经取得成效的地区为其他地区提供经验和指导。相关部门可设立专业人士互访、交流学习机制，使不发达地区借鉴发达地区的实践经验，发挥数字普惠金融在地区间的辐射和带动作用，促进共同进步[8]。此外，政府可以借助转移支付等方式，将金融资源投入农村地区，助力其数字普惠金融的发展。同时，鼓励数字普惠金融机构积极拓展业务，推动跨区域合作，加速区域间数字普惠金融服务的融合，实现资源的最优配置。

4.3 创新金融产品，拓宽应用场景

为更好地应用数字普惠金融促进乡村振兴，金融机构需要创新多元化的金融产品，并积极拓展应用场景，以保障农村经济的快速发展。在支付领域，应推动农村居民使用数字支付工具，提升数字金融接受度。在投融资领域，金融机构可因地制宜设计信贷产品，满足农户融资需求。同时，应按适当性原则设计本土理财产品，降低投资门槛，关注低风险和普惠性，增强农村居民的理财意识。在保险领域，鼓励保险企业创新险种，以风险分担机制助推农村经济健康发展。具体来说，建立综合金融服务平台，整合各类金融产品，提供便捷的一站式服务；关注农村不同群体的信贷需求，采用大数据等技术精准定制产品，提高金融服务的可获得性；利用区块链、云计算等技术，将农村生活、医疗、教育等与数字金融有机结合，提供便利化服务；鼓励金融机构与农村电商合作，促进农村产品数字化销售，助力农村产业发展。

4.4 普及金融知识，提升农民金融素养

金融机构应定期开展数字普惠金融知识宣传活动，通过举办线下讲座、发放宣传资料、制作教育视频等方式，将数字普惠金融的基本概念、操作流程以及风险防范等方面的知识传达给农村居民，提高居民对数字金融的认知和理解水平。政府部门应加大农村教育投入，优化农村教育资源配置，提高教育质量，鼓励学校将金融课程纳入教学计划，从小培养农村居民的金融意识和素养。此外，政府可以设立奖助金，鼓励优秀教师前往农村学校教授金融知识。同时，村镇基层组织可以派遣专职宣传员，利用乡村广播、村干部等渠道向农村居民宣传数字普惠金融知识，开展针对不同群体的培训课程，帮助农户和农村企业主更好地理解数字普惠金融的操作方法[9]。另外，可以根据不同群体的需求，提供差异化的金融知识讲解。例如，針对农民和农业生产者，加强农村保险和农业信贷方面的培训；针对农村小微企业和电商从业者，注重筹融资等方面的培训，以满足不同层次群体的金融知识需求。

4.5 加强金融风险监管，完善农村征信体系

加强数字普惠金融的风险监管和完善农村征信体系，能够确保金融系统的稳定和保障农村居民的合法权益。在风险监管方面，制定和完善相关法律法规，规范农村数字普惠金融的发展。金融监管部门应建立有效的监督执法机制，确保金融机构遵循规定、合法经营；建立风险排查机制，加强对金融机构的资质审查，防止非法金融机构利用数字普惠金融进行诈骗等违法活动；建立数字普惠金融投诉平台，为农民提供投诉和举报渠道，保护其合法权益。同时，注重强化金融监管部门的职责，加强风险评估和监测。一方面，建立信息共享平台，促进金融机构之间的数据交流，及时发现和应对潜在风险；另一方面，加强对数字普惠金融产品和服务的审查，确保其合规性和适用性，防范金融风险。在农村征信体系建设方面，要建立统一的数据采集标准和口径，加快农村信用数据库建设，实现信用信息的一体化收集、处理和共享。政府应推动相关部门互相协调，共享信用信息，减少信息不对称问题；支持农村征信行业协会的发展，为其提供政策支持和财政补贴，以促进征信体系在农村地区规范发展。此外，明确隐私信息保护的界限，确保农户个人信息安全不受侵犯。

5 结语

在数字化时代背景下，数字普惠金融不仅是金融体系的创新，更是实现乡村振兴的新动能，其能够连接城乡，融合技术与金融，为农村带来新的发展机遇。通过深入挖掘数字普惠金融的潜力和价值，我们可以更好地理解数字普惠金融对乡村振兴的意义，为实现中华民族伟大复兴的中国梦助力。

【参考文献】

【1】李光辉，汪兴宇，苏杭.新发展格局下数字普惠金融助力我国边疆乡村振兴研究[J/OL].征信，2023（8）：79-85[2023-08-31].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/41.1407.F.20230810.1546.024.html.

【2】鄢宇昊，李巍，胡锡琴，等.数字普惠金融对乡村振兴的影响效应与经验证据[J].统计与决策，2023，39（15）：131-135.

【3】赵健，魏欣.数字普惠金融与乡村振兴耦合协调分析测度：以中部六省为例[J].统计与决策，2023，39（15）：142-146.

【4】马慧敏.数字普惠金融促进吉林省乡村振兴发展研究[J].山西农经，2023（14）：180-182.

【5】何倩儿，夏李莹，张桐，等.浙江省数字普惠金融发展对乡村振兴的影响[J].山西农经，2023（14）：189-192.

【6】谢婷婷，胡洋珠.数字普惠金融对乡村振兴的影响——基于农村人力资本视角[J].河南科技学院学报，2023，43（7）：9-18.

【7】翟欣欣.数字普惠金融服务乡村振兴的模式与实施路径[J].时代经贸，2023，20（7）：71-74.

【8】林举凤.中西部地区数字普惠金融对乡村振兴影响的空间计量分析[D].桂林：广西师范大学，2023.

【9】潘锡泉.银行业数字普惠金融推进乡村振兴的实践研究：问题及纾解之策[J].金融教育研究，2023，36（4）：42-49.