皖江城市带视角下互联网金融对产业结构的影响路径研究

刘璐 盛红有

(安徽商贸职业技术学院 安徽芜湖 241003)

1 引言

安徽位于中国中部地区，距离长三角最近，是长三角与承接经济辐射和沿海发达地区产业转移的前沿地带无缝对接的腹地。它是实施西部大开发战略、加快中西部地区发展的桥头堡，具有独特的东西贯通、北连南的位置条件。根据《皖江城市带承接产业转移示范区规划》，皖江城市带承接产业转移示范区包括安徽省中南部8市，外加六安市金安区、舒城县两个区县。经过十几年的发展，皖江城市带已取得瞩目成绩。2010—2020年，该区域累计承接亿元以上投资项目到位资金6.2万亿元，年均增长率16.6%；地区生产总值达到2.55万亿元，年均增长率达到9.2%，高于安徽省全省0.4%；人均地区生产总值8.5万元，比2010年提高17.9个百分点；一般公共预算收入超2000亿元，综合实力不断增强。而互联网金融作为近年来发展最为迅猛的行业，其影响力正不断扩大。本文基于互联网金融在皖江城市的发展现状，从消费端和生产端两个维度探究互联网金融对皖江城市的产业结构影响路径，以期为皖江城市带发展提供一定的政策参考。

2 互联网金融与皖江城市带产业发展现状

2.1 互联网金融概念及发展现状

对于互联网金融的概念，学界有不同的界定。毛德勇和杜亚斌(2020)认为互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，与传统金融机构进行合作，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。这种互联网和金融高度融合将会直接影响到金融产品的研发、销售和服务，会深刻改变金融行业的方方面面。这意味着，不仅不能抗拒互联网金融的发展，还要积极引导互联网金融的发展。互联网金融经过多年的探索和创新，目前有以下几种发展模式。

第一，互联网支付。互联网支付借助计算机和手机等支付终端设备，通过终端设备发布支付指令，实现资金支付或转移，尤其是以银行等为代表的金融机构和第三方支付机构，如支付宝、微信钱包等合作，使得互联网支付取得前所未有的成功。第二，网络借贷。网络借贷是现实中的借贷借助互联网信息沟通，实现资金借贷过程。然而，2018年以来大规模P2P互联网借贷的“暴雷”事件，使网络借贷受到一定的挫折。其“暴雷”主要原因就在于网络借贷公司没有坚持平台功能，诸多互联网金融借贷平台自身深度参与借贷活动，出现流动性危机[2]。因此，对于网络借贷，要坚持信息沟通、匹配等服务平台功能。第三，股权众筹融资。股权众筹融资主要通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动，发挥其作为多层次资本市场有机组成部分的作用，更好服务创新创业企业。除此之外，还有互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等形式。

2.2 皖江城市带产业结构发展现状

根据《皖江城市带承接产业转移示范区规划》，皖江城市带承接产业转移示范区包括安徽省中南部8市，外加六安市两个区县。皖江城市带经过多年的发展，人均GDP均超过5万人民币，基本超过全国平均GDP8.14万的水平，而合肥、芜湖、马鞍山三市人均GDP更是超过10万元。

根据桑榆(2015)的研究，如果第三产业在国内生产总值中占比，同时能够满足占比增加和大于第二产业在国内生产总值中占比两个条件，就意味着产业机构的升级。在GDP总量上，皖江城市带的GDP总量从2007年4830.6亿元增长到2018年21730.2亿元，翻了4.5倍，年均增长率14.65%，安徽省GDP总量从2007年7955.5亿元增长到2018年33747.1亿元，翻了4.2420倍，年均增长率14.04%，低于皖江城市带的增长率0.61个百分点，进而导致皖江城市带的GDP占安徽省GDP的比重由60.7%上升到64.39%。具体见表1。

从表1可以发现，皖江城市带地区第二产业与第三产业总体保持着相对均衡的状态，与2010年相比，产业结构的升级取得较大进展，这就意味着皖江城市带产业结构在不断优化。

3 互联网金融影响产业结构的影响路径

3.1 消费端的角度

互联网金融能够增加居民消费。在当前的消费环境下，中国居民经济压力较大，舒适的生活成为一种奢侈的梦想。因此，越来越多的居民通过互联网金融来获得贷款，缓解了消费压力。在第三方支付方面，以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构，拓展了第三方支付业务的深度和广度。而通过与互联网金融机构合作，居民可以通过低利率的贷款来获得所需的资金，不仅能够改善生活，还可以提高生活质量[3]。互联网金融除了能够让居民获得更加便捷和优惠的金融服务之外，还可以带来更加多样化和丰富的消费选择。通过与互联网金融机构合作，居民可以通过互联网来购买各种产品和服务。2022年，国内网络零售市场交易规模达137853亿元，同比增长4.89%。2015—2021年，网络零售交易规模持续增长。2015—2017年，增速保持在超30%，此后徘徊在20%左右。2022年国内网络零售用户规模达8.45亿人，占网民整体的79.2%，具体如表2所示。

表2 2012—2022年互联网零售规模、增速及用户规模、增速

表3 2013—2021年皖江城市带各市区县第三产业同比增加率 (单位：%)

表4 2012—2021年皖江城市带各市区县三产比二产占比多比率 (单位：%)

同时，互联网金融机构通过数据分析居民的个性化需求来提供定制化的金融方案和产品，从而更好地满足居民的消费需求。而且，互联网消费金融发展更有利于刺激居民发展型消费[4]。这无疑能够为企业，尤其是提供家庭设备及用品、交通与通信、文教娱乐服务、医疗保健等产品与服务的企业提供必要的产品需求和资本积累。因此，互联网金融能够促进消费支出的增加，进而增加企业资本研发投入，促进产业结构升级。

3.2 生产端的角度

互联网金融高速发展所带来的无限商机吸引了众多的非金融机构参与其中。具体来说，第三方支付服务机构为客户提供了支付服务，如支付宝、财付通等。而在互联网借贷业务方面，浙江借贷平台则实现了借贷双方客户的认证、记账、清算和交割等流程，满足了企业对资本快捷的需求；金融信息服务机构向客户提供投资理财咨询服务，其主要的收入来源为信息、数据以及客户端的服务费。这些机构大多属于电子商务公司，经营范围是网络信息技术，并不是传统意义上的金融机构。可见，网络技术的发展与应用，使这类机构逐步加入了金融服务提供者行列。因此，互联网金融能够直接为企业提供资金，增加企业投资，促进产业结构升级。

与此同时，互联网金融也能够直接影响企业研发创新。互联网金融具有比较前沿的科学技术和创新思维，在一定程度上能够成为行业“模范”，这种积极的外部性有助于其他企业学习和模仿技术和管理水平，促进企业创新。截至2022年6月27日，国内互联网金融行业的各个专利申请人的专利数量进行统计，排名前十的公司依次为：科陆电子、沃尔核材、飞天诚信、海能达、大北农、鸿利智汇、海联金汇、桐昆股份、新大陆、诺普信。

国内互联网金融领域，百度、腾讯、阿里巴巴、京东等企业大规模圈地，或与金融企业深度合作，或成立金融子公司，或拓展金融服务，无论是金融业务的范围，还是规模都在迅速拓展，并几乎全面覆盖了银行、基金、贷款等金融领域，形成了具有金融全业务的集团化企业。

在传统企业融资过程中，首选的一般是商业银行。商业银行作为盈利性的公司，在银行经营过程中追求利润最大化过程中，商业银行往往把风险控制放在最重要的位置。这既是自身利益的考量，也是各国政府和巴塞尔协议的要求。但是，在产业升级过程中，高新技术企业对于资金和技术的需求较为旺盛，企业拥有充足的资金才有动力进行技术研发，抑或进行技术采购。商业银行却很难承担这种技术和市场风险的出现。同时，商业银行更偏向向大型企业或国有企业进行贷款，而高新技术企业几乎全是非国有企业，高新技术企业想获得商业银行贷款难于登天。另外，这种间接融资方式，在一定程度上限制了企业的融资规模。

互联网金融能很好解决企业融资需求问题。互联网金融借助互联网平台，能够积少成多，汇聚众多中小投资者的力量，改变传统的间接融资方式，转为直接融资方式。通过众筹等手段，获得无数个个人微小的投资，也能分散企业的经营和技术风险。互联网投融资规模大幅增长。2021年我国互联网投融资金额为513.5亿美元，同比增长42.36%；发生投融资事件2427笔，同比增长41.19%。行业投融资热点领域集中于企业服务、互联网金融、电子商务与医疗健康等。

综上所述，互联网金融能够直接为企业提供资金，增加企业投资，也能够直接促进企业创新，促进产业结构升级。

3.3 皖江城市带产业结构的变迁

根据桑榆(2015)的研究，如果第三产业在国内生产总值中占比，同时能够满足占比增加和大于第二产业在国内生产总值中占比两个条件，就意味着产业机构的升级。从皖江城市带上各个市区县的数据来看，在互联网金融发展过程中，皖江城市带上各个市区县的产业结构也在不断进行调整。

3.3.1 皖江城市带第三产业占GDP比重变化

2013—2021年，大部分城市第三产业占GDP的比重不断上升。其中，因为2020年爆发新冠疫情，出于防疫需求，第三产业遭到重大打击。到2021年，第三产业占GDP比重又恢复到较高水平。

3.3.2 皖江城市带第二、三产业占比

2012—2021年，皖江城市带各市区县第三产业比第二产业占GDP比重多的年份越来越多。其中，合肥尤为瞩目。2021年，合肥市第三产业占GDP比重比第二产业占比多23.83%，而除了滁州外的其他市区县，三产占比比二产占比连年增加，这表明皖江城市带的产业机构升级明显。而滁州不明显，主要原因在于南京的产业转移，尤其是工业的转移，滁州承接了大量南京的工业转移，产业结构重，第二产业在GDP中的比重仍然较大。

综上所述，互联网金融对皖江城市带产业结构的升级影响是全面而深刻的，互联网金融能够带动皖江城市带产业结构升级。

4 结语

皖江城市带经过十几年的发展，产业结构在发展过程中不断得到优化。在研究分析消费端和生产端互联网金融对皖江城市带产业结构影响的基础上，得到了互联网金融能够带动皖江城市带产业结构的升级。互联网金融能够降低交易成本，解决企业和企业之间沟通问题、企业和市场之间供需不匹配问题，从生产能力的提高，带动劳动者收入提高，进而增强消费者消费能力，进一步促进互联网的发展，实现良性循环。

基于此，本文提出以下几点建议：

首先，进一步加快皖江城市带地区的互联网、通信等基础设施建设。互联网金融基础设施是互联网金融发展的物质前提。互联网基础设施建设能够提高产业发展质量，推动实现产业机构优化[5]。因此，要加快基础设施建设，提高互联网普及率，提高产业的信息化率。

其次，给予高新技术产业更多政策扶持。高新技术产业有着高技术、高水平、高资金投入的要求，而资金是企业创新和发展的基础。因此，要给予高新技术产业企业更多的优惠政策，比如税收减免等政策扶持。

最后，要积极引导互联网金融企业在企业沟通、研发和资金支持等方面的积极作用[6]。互联网金融企业拥有快捷的信息沟通，依托市场资金雄厚。因此，要积极引导互联网金融与高技术企业的沟通与合作，实现皖江城市联动发展。