政策性银行支持乡村振兴的实践探索

廖宝聪

目前，乡村振兴战略在全面助推我国农村经济改革、农村现代化建设工作中发挥着非常重要的作用，农民整体生活水平、幸福感正在获得全面提升。为此，作为政策性银行，要深入贯彻党中央的决策部署，立足自身业务中心工作，以更好的服务落实乡村振兴战略，真正体现出政策性银行金融服务工作整体的作用和价值。

一、政策性银行整体优势

服务于“三农”的政策性银行具有以下优势：第一，由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标，在“三农”领域开展金融业务的不以营利为目的的专业性金融机构。对于商业性银行而言，政策性银行具有更强的政策属性，其业务具有逆周期、跨周期及补短板等基本特点，可充分发挥金融信贷的作用，有效保障国家发展战略的实施。第二，以国家政策作为工作导向，深入贯彻落实国家出台的“强农”“惠农”政策，将信贷资金置于“三农”重要领域、重要环节，全力服务“三农”事业的发展。第三，按照国家相关部门出台的宏观政策，依据地方经济发展的基本需求，以国家信用为基础，以市场为依托，筹集支农资金，支持“三农”事业发展，发挥国家战略支撑作用；结合地方实际，不断开拓创新，逐步探索出可复制、可推广的银行金融信贷业务模式。第四，贷款资金十分充足。政策性银行资金来源于国债发行、央行再贷款等，不需要吸纳民众的存款，只“灌溉”不“抽水”。政策性银行整体在融资规模以及规划工作方面都具有较大自主权。第五，期限灵活匹配。不仅能够提供涉农短期流动性金融信贷，还能提供长期、中长期固定资产贷款，并依照区域发展基本现状、工程项目进展情况等对信贷进行科学匹配。

二、政策性银行服务乡村振兴存在的主要问题

（一）政策性金融信贷投放受监管指标约束

实际上，无论是政策性银行还是商业银行，二者在受政策的制约方面差异并不大，这在一定程度上限制了政策性金融的投资上限。例如，农村发展银行于2016 年末的资本充足率只有5.03%，与《巴塞尔协议III》资本充足率要求差距较大，对此需要面对较大的资本补充压力。人民银行从宏观视角进行评估之后，将农村发展银行的资本充足率豁免政策全权取消，而与之相应的监管办法则明确指出需要构建资本约束机制。出于乡村振兴战略实施过程中巨额的资金需求，此条件恰恰和农村发展银行的资本补充问题之间存在一定的矛盾。在此基础上，农村发展银行受制于贷款不良率的约束，即便整体贷款不良率水平不高，但有一些省份农发行贷款不良率始终居高不下，比如，农村发展银行某省分行于2019 年贷款不良率超出了5%的监管红线，在基于有效防范化解金融风险的背景下，势必会导致农村发展银行风险管控工作的进一步强化，这为高质量服务乡村振兴战略提出了更高要求。

（二）政策性金融机构网点与人员不足

较之商业性金融机构而言，政策性金融机构存在着比较明显的网点设置与人员配置方面的缺陷。如，至2019 年末，A省共设置了117 家政策性金融机构网点，其中涉及从业人员2849 人次，这部分人员仅分别占据了该省银行业金融机构网点和从业人员总量的1.19%和2.11%。另外国家开发银行与中国进出口银行仅设置了省级层面机构，且只有农村发展银行设置了县域基层机构，并且只设置了县一级行政机构，因此，从网点以及人员数量两个方面较大地限制了政策性金融服务的供给面与覆盖面。

（三）金融产品同质化、品种单一

当前，由农村发展银行开展的以土地抵押作为主要还款来源的农村中长期贷款项目，除贷款投向存在一定差异外，其他方面和国家开发银行或其余各商业银行提出的贷款条件并无太大差别，由此反映出金融产品同质化严重，容易引起政策性银行和商业性金融机构之间激烈的同业竞争，这对于农村金融主体全面协同发展影响颇大。立足于支持新型农业生产主体角度来考虑，大多数都属于抵、质押或担保贷款，并优先择取国企或国有担保公司当作担保人，这样便无法满足新型农业生产主体的特定要求。

（四）审批流程繁琐、周期长

与商业性银行相比，政策性银行的信贷审批程序比较严格且繁琐，同时其审核周期又比较长，审批环节较多，审批权限也有所上移，大多数授信审批权基本都集中在省级分行及总行。例如某A县农村发展银行棚改贷款审批就反映出权限上收总行的问题，致使该行审批效率不高，甚至针对一个项目从贷款营销至资金发放，期长维持在几个月至半年或一年。因放贷周期太长，难以满足涉农项目的融资需求。

三、政策性银行支持乡村振兴工作的基本思路

（一）创新服务手段，用足用好支农政策

以农村发展银行为例，作为中央金融企业，是直属国务院领导的唯一一家农业政策性银行，为响应国家支持乡村振兴战略，通过发行专项金融债券，为水利基础设施、农村道路、农业农村生态环境保护以及农业新产业新业态等乡村振兴相关领域项目提供贷款。农村发展银行通过探索创新专项债券发行方式，深度挖掘债券市场融资优势，广泛聚集社会资本，回流反哺农村地区；创新服务模式及金融产品，以农业政策性金融服务国家乡村振兴战略，高效筹集低成本资金，为金融支持乡村振兴提供有力保障。

（二）加强人才队伍建设，全面提升服务“三农”水平

建设一支懂金融、懂农业，爱农村、爱农民的政策性金融队伍，需要将“人”作为主要工作中心。在乡村振兴工作实践中，“能人”是农村建设工作的主要力量。要有效加强针对农村发展的人才整体帮扶力度，充分解决好“走出去”与“留下来”之间的矛盾。创建农村金融专业化工作小组，和当地的有关单位之间展开密切合作，创建相关管理规划，使得银行可以补足短板，调整结构，为乡村振兴工作的发展起到积极促进作用。在有效提升自身能力方面。政策性银行要将基层党组织作为工作基本支撑，开展农村金融人才的培养工作，加强在政策、业务、技术以及服务方面的支持力度，为乡村振兴战略工作储备更多优秀的人才，充分发挥出“三农”专业化技術人才在服务乡村振兴战略中的重要作用。

（三）完善风险防控体系，保障乡村振兴高质量发展

为全力服务乡村振兴战略的全面实施，需要完善风险防控体系，防范化解金融风险，牢牢守住不发生系统性风险的底线。一是认真贯彻总体国家安全观，结合政策性银行自身特点，建立业务连续性管理体系，引进吸收先进工具方法，丰富完善风险管理的“工具箱”。二是有效落实国家相关政策。聚焦主责主业，严守业务边界，严禁涉足违规领域，以政策为基础、以市场为导向、以科技为手段，不断提升風险管控水平，确保将政策性金融“活水”精准滴灌到乡村振兴领域中。三是加强风险管理队伍建设，加大对风险管理业务人员的培训力度，提升风险管理能力和精细化管理能力，着力打造一支讲政治、懂业务、有底线的干部队伍，为全力服务乡村振兴发展提供强有力的人力保障。四是稳定落实相应政策以及举措。在发展的过渡期，应该做到贯彻落实“四个不摘”“四个不减”的工作要求，保持金融支持工作的稳定性。五是通过供给侧结构改革防范金融风险，做好重点金融领域、重点风险行业金融风险的预警和处置，促进政策性银行和实体经济之间及金融体系内部的良性循环。政策性银行金融风险发生的原因是多样的，但是风险总体是可控的，完善政策性银行金融风险防控体系可通过优化集团客户管理、完善授信评审、加大不良债务化解及转让力度、完善授信评审标准等，保证政策性银行健康持续发展。

（四）创新发展模式，强化政银合作

实施乡村振兴战略涉及到农村改革发展的方方面面，资金需求量大，不仅需要政策性银行结合自身实际，创新发展模式，提高服务实体经济能力，还需要政府重点支持，加强合作，实现共赢。一是科学创新支农工作思路，丰富服务基本内涵。政策性银行可以探索更具多元化以及个性化的投融资服务、结算服务等金融工作业务，进一步提升客户满意度。还要充分结合互联网技术、大数据技术以及云计算技术等，推进移动银行以及网上银行相应工作业务，创建政策性银行“互联网+”服务制度，逐渐形成线上与线下相结合的现代服务模式，使得政策性银行不受时间和空间的限制办理好相关业务。二是科学提升服务农业农村整体质效。科学探索出政策性银行与农村专业组织、合作社等的合作模式，有效解决“三农”金融服务之中出现的支持不平衡问题。加强与政府合作，共同签订《战略合作协议》，在农业农村领域加大信贷投入，充分发挥政策性金融优势，全力支持乡村振兴。三是科学拓展农村金融支持途径。金融手段的进一步改革可以将融资租赁以及基金等一些金融服务进行科学升级，科学拓展相关融资渠道，比如，利用农村发展银行农业主题债券，以及相应政策性金融机构贷款等相应手段，为农村经济整体发展提供更多支持。创建出更具多样性的金融服务体系，将金融信贷的服务业务种类进行拓展，逐渐由单纯贷款业务转变为提供贷款、债券以及投资等多种形式的融资与服务。积极争取中央银行再融资再贷款，真正将融资基本渠道进行拓展，使得乡村振兴中存在的融资困难问题获得有效解决。

结语：

目前我国农村基层发展比较薄弱，自我发展的整体能力不高，城乡一体化发展依然处在摸索的初级阶段，乡村振兴是有效实现农村经济不断发展的关键途径。政策性银行服务乡村振兴工作需要充分发挥出政策性银行自身的资金优势，加强对于乡村振兴战略的整体支持力度，使得乡村振兴战略能够有效落实。