政策性农业保险参与服务乡村振兴的效应与路径

黄小敏

（广东培正学院经济学院，广州 510830）

引 言

中国银保监会《关于2022 年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》提出，2022 年要做好银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作，聚焦农业农村重点领域，深入细节，稳步加大信贷资金投入，提升保险保障水平，强化农村金融环境建设，不断提高金融服务质效。中共中央、国务院《关于做好2022 年全面推进乡村振兴重点工作的意见》提出，要牢牢守住保障国家粮食安全和不发生规模性返贫两条底线，推动乡村振兴取得新进展、农业农村现代化迈出新步伐。在加大政策保障和体制机制创新力度方面，要强化乡村振兴金融服务，积极发展农业保险和再保险；优化完善“保险+期货”模式，探索开展糖料蔗完全成本保险和种植收入保险，实现三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县全覆盖。

2021 年，我国农业保险保费收入976 亿元，同比增长19.8%，为1.8 亿户次农户提供风险保障超4.7 万亿元。除中央财政补贴的16 大险种外，农业保险还为蔬菜水果、牲畜家禽、水产养殖等地方优势特色农业提供了风险保障，为地方优势特色农业规模化、产业化发展提供了有力支撑。在强调金融服务实体经济的大背景下，在做好“三农”工作及全面推进乡村振兴的过程中，保险业具有分散风险的独特作用，在助力乡村振兴中可以发挥重要作用。在实施乡村振兴战略的背景下，优化农业保险运作机制，保障粮食安全，提高农业保险服务乡村振兴的能力，可以更好地满足“三农”日益增长的风险保障需求。“十四五”时期是农村向全面实施乡村振兴战略转变的关键期，立足乡村振兴多层次、多样化的金融保险需求，多渠道、多投入地提高乡村金融保险服务的可得性、精准性，是促使金融保险创新与乡村振兴形成良性循环的关键。政策性农业保险是政府实施的一项重要支农惠农政策，研究政策性农业保险参与服务乡村振兴问题，加强政策性农业保险参与服务乡村振兴的实施效果评价，对推动我国农村经济发展和乡村振兴具有重要的现实意义。

一、政策性农业保险参与服务乡村振兴的效应

（一）全面助力乡村振兴

政策性农业保险在保障三大粮食作物生产、化解农业生产经营风险、支持特色农业发展、建立绿色信贷机制等方面能发挥积极作用。建立完善的政策性农业保险机制，可以充分发挥政策性农业保险参与乡村振兴服务管理的积极作用。中国保险行业协会发布的《保险业服务乡村振兴蓝皮书（2021）》以保险业助推脱贫攻坚的成功实践为基础，提出了保险业服务乡村振兴的独特优势和能力建设需要。在服务乡村振兴方面，保险业要充分发挥保险的资源配置、杠杆调解、社会治理、风险保障等方面的独特优势，在产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕等方面提供助力。政策支持能增加政策性农业保险的有效需求，矫正农业保险市场失灵。2021 年，中央财政安排农业保险保费补贴资金333.45亿元，针对物化成本保险的中央财政补贴涉及种植业、养殖业等共16 类品种。在政策的支持下，我国政策性农业保险得以快速发展，全面助力乡村振兴。

（二）促进社会和谐发展

通过政策性农业保险对农业生产风险及政府与农民共同负担的机制进行风险分担，可稳定农户预期和间接稳定农户收入。政策性农业保险通过及时补偿灾害受害者的损失，有利于保障农户的经济利益，促进农民增收，缓解社会矛盾，协调社会关系，使社会和谐稳定。农业保险的持续发展，需要不断吸收保险服务人员，在一定程度上缓解了农民的就业压力，促进了农村社会的和谐稳定。农业保险的发展可以助力精准扶贫，聚力乡村振兴。扶贫新模式引导保险和期货企业进入扶贫地区，利用专业手段规避养殖户的养殖生产风险，有效防范饲料成本波动的市场风险和保障收益，推动贫困地区经济发展和群众脱贫致富。保险有助于改善收入不平等状况，是促进经济增长、提升经济韧性和缩小贫富差距的强有力工具。如果缺少保险保障，低收入甚至中等收入家庭在面临严重灾害或其他冲击时就可能陷入贫困，而通过农业保险帮助个人和家庭抵御风险并提升其财务韧性，能使贫富差距缩小。农业保险制度对保障相关方的权益、维护安定的社会环境和经济运行环境具有积极意义，对构建和谐社会具有积极的推动作用。

（三）提高农业风险管理的有效性

政策性农业保险是市场经济条件下农业风险管理的基本手段，通过发挥政策性农业保险的损失补偿和防灾防损功能，可以稳定人民群众的生活预期，有效降低农业灾害事故对人民群众的不利影响。农业保险具有风险管理方面的专业优势，是农业灾害事故前的融资安排，必然成为农业风险管理的主要手段。农业保险经营者既有提高社会风险管理有效性的动力，又有积极参与社会风险管理的优势。农业保险作为一种专业化、市场化的风险管理机制，可以为乡村振兴提供农业风险保障和基础支撑。农业自然灾害的频发、农民承受灾害损失的能力薄弱等都会阻碍乡村振兴的进程。而农业保险保障了农业生产的顺利进行及农民收入的相对稳定，确保了灾后农业生产能力的迅速恢复。农业风险的一个特点就是其系统性，易受大面积自然灾害的影响。通过农业保险再保险机制可以分散农业大灾风险损失，缓和农业大灾对国家财政的冲击，承担市场化农业灾害风险管理的关键职能。

（四）促进农村社会管理

政策性农业保险作为解决灾害补偿、促进农业生产与经营平稳发展的重要经济手段之一，具有重要的社会管理属性，在参与乡村振兴领域有积极效应，能够在参与创新社会管理方面发挥重要作用，服务社会管理体系建设。政策性农业保险的发展，有利于农业风险控制主体的多元化，也有利于社会管理体系作用的发挥。农业灾害事故发生后，由于灾后处理没有机制保障，受灾者不能及时获得补偿，容易引发社会矛盾。利用政策性农业保险参与农业灾害损失补偿，有利于提升农业发展稳定性和农业风险管理水平，发挥农业保险的社会管理和经济补偿功能。

政策性农业保险经营机构在农业风险识别、农业风险测度、农业风险管理等方面具有专业优势，在农业保险的理赔实践中逐步建立了农业灾害应急处理机制，能够协助政府部门开展农业灾害应急管理，进而稳定农业生产和减轻政府的社会管理压力。

二、政策性农业保险参与服务乡村振兴的路径选择

（一）充分发挥政策性农业保险服务乡村振兴的机制作用

充分发挥政策性农业保险服务乡村振兴的机制作用，可以助力做好脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，找准保险业服务乡村振兴的工作路径，增强政策性农业保险服务乡村振兴领域需求的保障能力。当前，农业保险发展需要不断改革创新、理顺体制机制。要推动政策性农业保险保障和服务覆盖面的扩大，进一步规范政策性农业保险的承保与理赔服务，完善农业灾害查勘定损机制；稳定生猪生产长效性支持政策，提高蔬菜应急保供能力，完善农民种粮收入保障机制；提高政策性农业保险全流程的线上服务比例与服务能力，切实提高政策性农业保险参与乡村振兴的基础服务能力；发挥政策性农业保险在乡村振兴服务中的风险管理和保险机制作用，加强农业保险新产品开发和产品迭代，以适应农户和生产经营者不断变化的农业保险需求；发挥政策性农业保险在乡村振兴服务中的资金融通职能，通过政策扶持带动保险资金向农业生产与经营项目转移，推动农业保险与银行信贷有效融合，进而推动农村、农业发展和推动乡村振兴。

（二）充分发挥政策性农业保险服务乡村振兴的功能作用

政策性农业保险经营机构要加强农业生产与乡村振兴领域的调查研究，找准政策性农业保险服务乡村振兴的切入点，发挥政策性农业保险服务乡村振兴的功能作用。切实发挥保险风险保障、资金融通、社会治理等功能作用，将更多资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，发挥好保险的功能作用，进一步加强和改进农村保险服务，通过提升保障水平、创新保险产品、优化资金融通、科技赋能应用等，不断加大保险业服务乡村振兴的支持力度，为乡村振兴的高质量发展提供农业保险支持。要开发服务于乡村振兴的政策性农业保险产品，合理拟定保险产品条款，科学厘定保险费率，有效发挥政策性农业保险的基础功能作用；开发地方特色、优势农产品的农业保险产品，开发农业收入保险、农业气象指数保险等新型险种。政策性农业保险经营机构要强化风险保障功能，针对农业领域的新特点创新开发保险产品和服务，提高农村地区的保险保障水平，加大保险资金在乡村振兴中的投入力度，提高农业抗风险能力。

（三）充分发挥政策性农业保险服务乡村振兴的农业风险管理作用

农业风险管理是政策性农业保险的基本职能和技术能力，提高政策性农业保险的风险管理水平，充分发挥政策性农业保险费率的激励约束作用，可以强化事前风险防范能力，促进农业生产和提高农业巨灾应急管理能力。首先，发挥政策性农业保险在农业风险评估、农业风险测度、农业风险转移与管理等方面的专业技术优势，提高农业风险管理服务水平，建立农业生产与经营风险管理机制。其次，重视对农业灾害、损失数据资料的收集，开展农业灾害风险及损失的调查研究，科学制定政策性农业保险的精算定价，进而为农业保险服务管理提供科学决策和有效决策。最后，发挥政策性农业保险在农业风险管理方面的技术优势，健全农业生产与经营的防灾防损体系，建立农业风险监测预警系统，加强农业灾害损失后的灾害管理、数据分析和综合评价，为政策性农业保险服务乡村振兴提供科学、有效的农业风险管理。

（四）充分发挥政策性农业保险服务乡村振兴的发展“三农”作用

保险作为一种有效的农业风险保障工具，在支持“三农”发展中有着不可或缺的作用。“十四五”时期，我国“三农”工作进入了全面推进乡村振兴、加快实现农业农村现代化的新发展阶段。随着乡村振兴战略的稳步推进，国家高度重视保险在“三农”领域的作用，并发布一系列文件为保险助力乡村振兴提供了政策指引。进入乡村振兴战略的实施阶段，保险可以持续发挥财产保障、人身保障、融资增信多方面的功能，长效支持“三农”稳健发展。做好政策性农业保险对乡村振兴的服务，重点在于发挥农业保险经营机构植根于农村基层的保险服务优势，基于农业保险服务“三农”领域的切入点，围绕科技兴农、粮食安全等重点方面做好农村保险服务。《关于做好2022 年全面推进乡村振兴重点工作的意见》聚焦“三农”工作，提出今年的工作重点包括坚决守住不发生规模性返贫底线，聚焦产业促进乡村发展。因此，应加强政策性农业保险与乡村振兴的联动，助推农业经济发展，以及发挥对“三农”发展的支持作用。

结 语

政策性农业保险参与服务乡村振兴具有积极效应，政策性农业保险的高质量发展对乡村振兴有重要影响。当前，我国政策性农业保险正处于高质量发展的关键时期，为了充分发挥政策性农业保险参与乡村振兴服务管理的作用，应加强政策性农业保险与乡村振兴联动机制的建设，推动保险产品和服务创新，通过完善的联动机制、高效的补贴政策、保险产品和服务创新推动政策性农业保险的高质量发展，充分发挥政策性农业保险服务乡村振兴的机制、功能、农业风险管理、支持“三农”发展等方面的作用。