云南省安宁市金融促进共同富裕研究

吴新庆

一、前言

共同富裕是中国特色社会主义的本质要求，共同富裕目标的实现，需要全体人民共同将“蛋糕”做大，然后通过合理的制度安排正确处理增长和分配的关系，把“蛋糕”切好分好。在这其中，金融发挥着不可替代的作用。新时代金融工作要重点扶持占有较大人口规模的农民群体，为我国从脱贫攻坚胜利向乡村振兴有效衔接做出应有贡献。探索在金融侧实现共同富裕的云南路径，对于推动我国社会主义现代化建设具有重要的实践意义。

二、安宁市经济金融概况

安宁市是位于云南省昆明市西南角的一个县级市，县域总面积1301.81 平方千米，平均海拔1800 米，下辖9 个街道办事处63 个行政村和36 个社区居民委员会。根据2020 年第七次全国人口普查结果显示，安宁市的常住人口为48.4 万人。安宁市是云南省经济发展“十强县”榜首，在全国投资潜力百强县位列第11 位。2021 年，安宁市实现地区生产总值（GDP）612.58 亿元。

（一）安宁县域经济现状

在地区生产总值中，第一产业实现增加值21.73亿元，比上年增长8.3%；第二产业实现增加值367.59亿元，比上年下降2.6%，其中：工业实现增加值359.15 亿元，比上年下降2.6%；第三产业实现增加值223.26 亿元，比上年增长6.4%。一、二、三产业增加值占地区生产总值的比重分别为3.6%、60.0 %和36.4%。非公经济实现增加值160.75 亿元，比上年增长4.1%，占全市地区生产总值的26.2%。

2021 年，全市完成地方财政总收入216.65 亿元，比上年下降2.4%。一般公共预算收入54.02 亿元，比上年增长7.8%，其中，税收收入41.75 亿元，比上年增长12.3%。全年一般公共预算支出69.02 亿元，比上年增长12.0%，其中，社会保障和就业支出4.91 亿元，比上年增长20.8%；卫生健康支出4.36 亿元，比上年增长28.3%。

2021 年，全市固定资产投资（不含农户）比上年增长6.3%。从产业分类看，第一产业固定资产投资增长54.4%；第二产业固定资产投资增长4.7%；第三产业固定资产投资增长6.7%。从重点领域看，基础设施投资增长68.9%，占全市投资的比重为20.1%；民间投资增长5.0%，占全市投资的比重为50.8%。从重点行业看，工业投资增长4.7%；交通投资增长32.0%。

（二）安宁县域金融业概况

2021 年年末，全市金融机构年末存款余额为486.28 亿元，比年初下降0.5%，其中，非金融企业存款余额112.26 亿元，比年初下降10.0%；住户储蓄存款余额为296.48 亿元，比年初增长10.4%。金融机构年末各项贷款余额为518.52 亿元，比年初增长15.8%，其中，企（事）业单位贷款余额366.32 亿元，比年初增长16.0%；住户贷款余额152.18 亿元，比年初增长15.3%。全市保险机构保费收入达4.87 亿元，比上年下降12.1%。

安宁市目前暂无政府性融资担保机构或其他担保机构，但有支农支小政府性融资担保相应机制。近年来与云南省农业融资担保公司、云南省融资担保有限责任公司等省级国有担保公司签订合作协议，开展支农支小类担保贷款业务，但业务量极少。目前开展过的业务，担保费率为1.5%—2%，该费率在担保行业为较低的水平。

三、影响安宁实现共同富裕的金融因素

（一）资金要素流通不畅

社会的繁荣与发展离不开资金流的支持，但是由于资金具有趋利的性质，所以导致了资金难以流动到回款周期长、收益较为缓慢的领域，而往往这些领域都急需资金。资金到位不及时让市场主体难以挺过困难期，资金的最大价值也就难以得到充分发挥。纵观安宁市，资金要素流通不畅主要体现在向农村流通的不顺畅，农村地区难以得到资金的支持，也就导致了农村地区的发展相对滞后。生产要素归根结底要服务于社会的发展，只有打通资金要素流通的“大动脉”，让资金在各领域实现畅通的流动，从而让资金通过金融体系实现社会财富的有效增值和合理的分配，最终方能促进社会整体的共同富裕。

（二）小农及中小企业信贷成本偏高

作为市场主体之一的小农群体和中小企业，他们在自有资金有限的情况之下都会寻求金融机构的信贷支持。而在安宁市，我们发现有超过一半的小农群体和中小企业在生产经营过程中有信贷的需求。在这些需求的背后，是对于信贷成本在其可接受范围之内。而对于那些有资金压力而又没有信贷需求的群体，是由于信贷成本超出了预期范围。

小农群体及涉农的中小企业在资金需求方面，受农作物生产特性的影响较大。在安宁市，三分之二的小农和涉农中小企业从事的是种植业，种植业的生产周期有着严格的季节限制。资金的使用周期与农作物的生产周期相吻合，所以，他们对于信贷的需求与种植作物的周期紧密相关。另外，还贷能力也取决于农作物的生长状况以及其最终的收益。

小农群体与涉农的中小企业在信贷的过程当中，同样面临着与其他类别的中小企业相同的问题，即由于信息不对称导致金融机构提供非最优信贷产品。由于小农群体和涉农中小企业经营规模一般而言都比较小，且经营体系不够完善，在与金融机构对接时难以占据优势。对于小农群体而言，其最大的资产为农房和农资等，但这些在金融机构眼里却不能视为抵押物，这显著降低了小农群体的信贷能力。所以，在金融机构放贷的过程中，会因为小农群体和涉农中小企业的抵押能力不足，而给予其较高的信贷成本。安宁市的小农群体以及涉农中小企业，在社会信贷方面也面临着信贷难和信贷成本偏高等困境，这些困境制约着农村的发展[1]。

（三）小农群体及中小企业融资渠道单一

资金总是向收益率更高的行业领域流动。在安宁市整个县域范围之内，我们可以发现，当地金融机构的客户主要是政府部门、事业单位、国企。因为农业部门的经济效益不高，导致投资者以及金融机构的资金不愿意流向农业部门。目前，云南省作为我国较为落后的高原农业大省，省级财政对于农业发展的支持力度有限，所以需要充分发挥各金融机构的作用，打通省内小农群体和涉农中小企业的融资渠道，让社会各方面的资金进入农村，从而加快农业农村的发展。在云南省，大部分的小农群体和涉农中小企业都是向银行部门进行融资，少有涉农企业采用股权或者是债券的方式进行融资。因而，这种单一的融资渠道也造成了小农群体和涉农中小企业的融资总量不足的问题较为突出。

（四）农业保险广度、深度不够

农业具有天然的高风险，因此，建立起广泛的农业保险制度对于我国农民群体实现共同富裕乃至国家粮食安全都有着至关重要的影响。

农业保险是为了增强农民抵御自然风险的能力，是一种农业风险保障制度。而要让这项风险保障制度精准落地并非易事。安宁市的农业保险推广极为困难，一方面是由于农民的意识不强，认为这种保险没有多大用处，抑或是不知道农业风险保障制度的作用是什么。另一方面是由于金融机构对于这种风险保障制度的推广力度不够，宣传不到位而致，以及相比较于其他的支农惠农政策工具，农业保险对于农业农村的发展，贡献度到底有多少，这方面的实证研究还比较欠缺[2]。

除了农户及涉农中小企业了不了解农业保险，农业保险的广度与深度不足也是重要原因广度与深度就是指农业保险所支持的保险种类有哪些，涉及了哪些农作物。农业保险的广度与深度不够，会不可避免地造成农户和涉农企业丢失掉一部分关于农业的经济收益。目前，云南省部分中央财政支持的农业保险类目覆盖面比较高，例如传统的三大粮食作物，承保覆盖面已经达70%以上。但仍有一部分标的，其保险覆盖面只有不到30%。云南省作为高原地区，省内的一些特色农业险产品的覆盖面也较低，一些甚至不足20%。政策实施对象的参与度是检验一项农业保险政策的效果好与否的试金石，实施对象的参与度越高，才说明有政策效果，政策目标才能得以实现，否则，再好的农业保险政策都只是空中楼阁。因而，加快建立广泛而又深厚的农业保险制度，对于推动云南省县域实现共同富裕具有良好的促进作用[3]。

四、安宁市金融促进共同富裕的路径探究

为了实现安宁市县域内的共同富裕，就要从发展乡村数字金融、降低融资成本、在优化信贷结构的基础之上加大农业信贷投入和不断完善农业保险这四方面着手，不断提高农业在市场竞争方面的优势，才能更加稳扎稳打地实现共同富裕[4]。

（一）坚持科技赋能，大力发展农村数字金融

科技一方面能持续性地改善人们的生活条件，另一方面能极大地促进农业农村发展。科技赋能农业农村，要做到以下三点：首先是金融机构要奋发有为，在做好农业农村普惠金融等工作的基础之上，广泛挖掘其内部资源数据，大力发展数字金融与智慧金融。其次是对农业农村相关的大数据进行整合，包括但不限于农村土地确权以及农村建设项目。建立一套涉农信息库，并与金融机构共享，打破银行和企业之间的信息壁垒。帮助那些农户和涉农中小企业更快地对接资金，让其融资需求得到及时的满足。再次是积极开展农户及涉农中小企业信息采集和信用评级工作，目的在于使其能够得到更多的信贷支持。运用大数据和图像识别等技术，完成客户的信用信息收集工作，对农作物、畜类和禽类进行动态追踪，将这种“动产”转换为“不动产”，以此实现精准授信，大力推进乡村振兴、农民富裕等工作。最后是对供应链金融产品进行创新，并且要进一步地加大对于农业农村一些重要领域以及其上下游企业提供支持，不断优化涉农产业链金融服务，让农户及涉农中小企业体验供应链、产业链金融的“一站式”服务。为促进县域金融的繁荣，促使县域内实现共同富裕提供更强助推力[5]。

（二）降低融资成本，释放微观主体市场活力

成本的高低影响着农户及广大中小企业主的最终收益，只有尽可能地降低成本，才能不断地释放出微观主体的市场活力。例如，云南省安宁市所推出的“云农担—金果贷”业务模式就是降低企业融资成本的一个案例典型。该业务的服务对象是水果种植户，是银行端与云南农担公司共同助力农村发展的举措。在具体的降低融资成本方面，主要有三条途径：首先是积极地探索一种反担保的途径，为的是要破解农户抵押品不足的问题。农业担保机构在这方面具有主动权，能根据融资主体的不同对担保范围进行适度的调整。在有些省份，农担公司通过一些“大型的农业生产机械提供融资担保”的金融产品，进行反担保，将农业生产机械作为了抵押物；而云南省安宁市的农担公司，推出了农村的“三权”抵押融资担保贷款模式，对于降低农业生产主体的成本具有积极作用[6]。其次是让风险互担，改变以往让农担公司承担所有风险的局面。一方面，担保机构所提供的贷款，政府与银行进行协商，先降低利率水平，给予农业生产主体一定的“实惠”，但这“实惠”需要政府通过财政贴息的方式进行补偿。另一方面，增加政府、农业生产主体与银行之间的沟通与联系，让三个主体之间充分交流，更好地满足各方诉求，以求达到“最优解”。

（三）调整信贷结构，加大信贷投入，切实推进农业供给侧结构性改革

促进县域共同富裕，离不开信贷支持。而小农群体以及广大涉农中小企业，只有在供给端深化改革，才有掌握市场价格的话语权。切实推进农业供给侧结构性改革，要从三方面抓起：一是对于农业方面的生产经营活动，涉农信贷要优先给予支持，不断扩大农业种植面积，以此达到规模经营。二是对于动产和权利担保，要不断地提高其融资效率，更好地使金融服务于实体经济，特别是涉农经济。另外，还要加强征信和信贷部门的沟通与协调，为涉农商户与中小企业提供更为便利的融资服务。还要加大与地方政府的联络力度，不断推进政府采购应收账款的融资业务，为涉农中小企业提供更为便捷的融资服务。三是地方有关部门要按照2021 年工信部关于小微企业融资担保的相关要求，加强小微企业融资担保业务填报和审核工作，以便及时准确地了解担保业务的情况，切实解决涉农企业与农户的融资难和融资贵等问题[7]。

（四）完善农业保险制度

建立更为完善的农业保险制度，为的是让农户及涉农中小企业稳住农业收益，不被其他因素所影响，此举是实现县域金融促进共同富裕的有力举措。第一，政府要完善保费的补贴机制。农户及企业有着多样化、差异化的需求，政府应该根据不同的产品类别和产业规模给予支持。第二，运用科技手段。例如运用地理建模系统和遥感技术等对农户所投保的资产进行查勘定损，能让保险公司精准地掌握农户或农企投保标的物的受损情况。第三，地方政府要加强农业保险方面的知识宣传与普及，不断提高当地农户的农户参保率，以此最大限度地规避自然灾害所带来的风险。第四，不断完善在农业保险方面的法律法规。由于农民是弱势群体，他们应该受到更多的社会关切，加强法律方面的保护就是关切之一，能有针对性地保障农户与农企在农业方面的合法权益。第五，加速推进电子保单的普及，一方面可以使农户与农企更为方便，另一方面可以使保险公司降低成本，提升投保效率[8]。

五、结语

迈向共同富裕，金融在其中发挥着不可替代的作用。云南省安宁市经济基础良好，但也面临着资金要素流通不畅、信贷成本偏高、融资渠道单一和农业保险的广度和深度不够等现实困境。为了走出这一困境，安宁市的金融机构正在积极地探索一条以科技赋能金融、降低各类市场主体融资成本、调整信贷结构和规模、完善农业保险制度为主的金融促进共同富裕的路子，安宁市全体人民的幸福感、获得感正日益提升。