互联网金融对商业银行中小企业融资方面的冲击及策略

耿晓旭 威海市商业银行股份有限公司德州分行

引言

随着互联网金融的崛起，传统的商业银行业务模式面临着前所未有的挑战。商业银行需要适应新时代的发展趋势，创新业务模式，提高服务水平，以满足客户不断变化的需求。本文将重点分析互联网金融对商业银行中小企业融资的冲击及应对策略，以期为商业银行在互联网金融时代中保持竞争优势提供思路和方向。

一、互联网金融概况

（一）互联网金融的定义

互联网金融是指利用互联网和信息通信技术，通过对金融活动的各个环节进行改造和创新，实现金融服务的创新和提升，以满足用户个性化、多元化的需求，并提供更为高效、便捷、安全、透明的金融服务[1]。互联网金融的特点是通过互联网技术实现金融服务的创新和变革，通过互联网平台进行金融活动的开展，以便利化、普惠化、高效化为目标，打破了传统金融行业的空间和时间限制，让金融服务更加普及、便捷和贴近人民生活。

（二）互联网金融的特征

互联网金融是利用互联网和信息通信技术进行创新和提升金融服务的行业，具有以下几个特征：第一，互联网金融具有创新性，通过对传统金融的各个环节进行改造和创新，创造了许多新型的金融产品和服务[2]。第二，互联网金融具有高效性，利用互联网的便捷和快速特点，加快了金融服务的响应速度和处理效率，提高了服务效率。第三，互联网金融具有便利性，打破了传统金融行业的地域和时间限制，让用户可以随时随地使用金融服务，提高了金融服务的便利性和普及性。第四，互联网金融具有个性化，利用强大的数据分析和处理能力，可以根据用户的需求和特点，提供个性化的金融产品和服务。第五，互联网金融具有透明度，通过信息技术的手段，提高了金融服务的透明度和公正性，让用户可以更加了解金融产品和服务的内容和费用。第六，互联网金融具有安全性，采用了多重安全保障措施，保护用户的隐私和资金安全，提高了金融服务的安全性和可信度。这些特征使互联网金融在金融服务行业中具有独特的竞争优势和发展潜力。

（三）互联网金融的分类

互联网金融的分类可以按照不同的维度进行，其中最常见的方式是按照服务对象和业务模式进行分类。根据服务对象的不同，互联网金融可以分为个人互联网金融和企业互联网金融。个人互联网金融主要面向普通消费者和投资者，包括个人理财、个人借贷、个人支付等服务；而企业互联网金融则主要服务于企业客户和商业合作伙伴，包括企业融资、供应链金融、企业支付等服务。另外，互联网金融还可以按照业务模式进行分类。P2P 借贷是其中的一个代表性模式，其他模式还包括众筹、股权众筹、互联网保险、虚拟货币等。P2P 借贷是指通过互联网平台，让出借人和借款人直接进行借贷，平台充当中介服务商的角色。众筹则是指通过互联网平台，让大众投资者对创业公司、个人、社会公益等进行资金募集。虚拟货币则是指通过区块链技术发行的数字资产，具有去中心化、匿名性等特点[3]。

二、互联网金融发展及对商业银行中小企业融资产生的冲击

（一）商业银行融资面临的金融中介角色弱化风险

随着互联网金融的不断发展，商业银行中小企业融资面临着金融中介角色弱化的风险。传统的商业银行中小企业融资模式主要是将存款资金通过贷款的方式借给有融资需求的企业和个人，商业银行作为融资的中介机构，在贷款审批、风险管理、资金撮合等方面扮演着重要的角色。然而，随着互联网金融的出现，许多互联网金融平台通过将出借人和借款人直接匹配，实现了资金的直接流通，从而减少了传统银行在中间的撮合作用。此外，互联网金融平台利用大数据和人工智能等技术手段，能够更加准确地评估借款人的信用风险，从而降低了不良贷款率，提高了投资回报率。这些特点都对传统商业银行的融资中介角色产生了冲击。因此，商业银行需要积极应对这种金融中介角色弱化的风险，寻找新的商业模式和业务发展方向，以保持竞争力和生存空间[4]。

（二）商业银行传统中小企业融资模式面临深层次变革

随着互联网金融的发展，商业银行传统的中小企业融资模式面临着深层次的变革。传统的商业银行中小企业融资模式主要是依靠自身存款和资本实力，通过贷款和信用卡等方式为企业和个人提供融资服务。而互联网金融则利用互联网技术，通过去中心化的方式连接出借人和借款人，实现了资金的直接匹配，降低了成本和风险。互联网金融模式的出现对商业银行的传统融资模式产生了巨大的冲击。商业银行的传统中小企业融资模式存在着中介成本高、审批流程烦琐、风险管理不足等问题，而互联网金融通过大数据和人工智能等技术手段，能够更加准确地评估借款人的信用风险，从而降低了不良贷款率，提高了投资回报率。此外，随着移动互联网技术的普及和智能手机的普及率不断提高，越来越多的人开始使用互联网金融产品，如P2P 网贷、第三方支付等，这也进一步加速了商业银行传统中小企业融资模式的深层次变革。因此，商业银行需要积极探索和转型，借鉴互联网金融的优点和特点，通过创新产品和服务，提高效率和客户满意度，以应对这种深层次的变革。

（三）商业银行收入来源受到冲击

随着互联网金融的快速发展，传统商业银行的收入来源也面临着冲击。互联网金融平台为用户提供了一些传统金融机构无法提供的服务，如基于大数据和人工智能技术的个性化投资、借贷、支付等服务，这些新型服务具有更高的效率和灵活性，往往可以更好地满足用户需求。而且，由于互联网金融平台的低成本和高效率，其服务费用通常比传统金融机构更为优惠，这也意味着商业银行的收入会受到一定程度的冲击。因此，商业银行必须积极应对这些挑战，通过创新业务模式、提高服务质量、加强风险管理等手段来保证其可持续发展。

三、互联网金融与商业银行的比较分析

（一）商业银行的优势

尽管互联网金融发展迅猛，但商业银行仍具有许多互联网金融平台所不具备的优势。首先，商业银行拥有庞大的客户群体，其经验丰富的客户服务团队可以为客户提供个性化、专业化的服务，从而树立品牌形象和客户忠诚度。其次，商业银行作为一种金融中介机构，具备金融风险管理的能力，可以对客户进行风险评估和管理，并通过自身的信用评级和风险管理体系来确保融资安全。此外，商业银行的产品线较为完整，可以为客户提供多种金融产品和服务，如存款、贷款、信用卡、理财等，从而满足不同层次客户的需求。最后，商业银行还可以通过自身在资本市场的地位和优势，进行一系列投资银行业务，如股票承销、债券发行等，从而实现多元化的收益来源[5]。

（二）互联网金融自身不足

虽然互联网金融的出现给商业银行带来了一定的冲击，但互联网金融也存在一些自身不足。首先，与传统商业银行相比，互联网金融机构的客户基础和品牌知名度还相对较低，缺乏客户信任。其次，互联网金融机构的风控能力相对薄弱，容易面临资金风险、信用风险等问题。最后，互联网金融机构的盈利模式和商业银行也有很大差异，主要通过收取服务费等方式盈利，与传统的存贷差盈利模式不同，收益相对不稳定。

（三）互联网金融与商业银行中小企业融资相互融合

虽然互联网金融存在自身不足，但是与商业银行中小企业融资相互融合的趋势也逐渐显现。商业银行开始积极探索互联网金融领域，引入新技术、新模式，推出在线贷款、第三方支付等互联网金融产品，提高自身金融服务的效率和便捷性。同时，互联网金融机构也开始向传统金融机构靠拢，开展存款业务、转型成为线上银行等。这种相互融合的趋势有助于商业银行在竞争中保持竞争优势，推动整个金融行业的创新与发展。

四、互联网金融冲击的应对策略

（一）从互联网金融角度定位商业银行融资发展趋势

随着互联网金融的发展，商业银行需要从互联网金融的角度去定位融资业务的发展趋势。具体而言，商业银行需要从以下几个方面着手：首先，商业银行需要关注互联网金融对融资市场的影响，及时了解互联网金融产品的发展和应用情况，分析互联网金融的优势和短板，制定相应的策略和计划。其次，商业银行需要重视互联网金融对客户需求的影响，建立以客户需求为中心的业务模式，推动商业银行融资业务与互联网金融相互融合，提升客户满意度和忠诚度。最后，商业银行需要加强技术创新和信息化建设。

（二）以客户为主体，梳理中小企业融资业务流程

商业银行应该以客户为主体，通过梳理中小企业融资业务流程来优化融资服务体验，提高客户黏性和忠诚度。具体来说，可以采取以下措施：其一，精简流程，提高效率。商业银行可以通过简化申请材料、优化审批流程等方式来提高中小企业融资业务办理效率，以更快的速度满足客户融资需求[6]。其二，个性化服务，提升体验。商业银行可以针对不同客户需求和风险偏好，提供个性化中小企业融资产品和服务，如风险等级评估、利率定价等，以提高客户融资体验和满意度。其三，引入科技手段，提升效率和服务体验。商业银行可以借助互联网技术和人工智能等科技手段，优化中小企业融资业务流程、提升风险控制能力、提高服务质量等，以提升客户体验和银行竞争力。其四，加强风险管理，降低风险。商业银行在中小企业融资业务中要重视风险管理，加强风险评估和控制，减少风险隐患和损失，保障客户利益和银行的健康发展。

通过以上措施，商业银行可以更好地满足客户融资需求，提升服务水平和客户满意度，同时也可以应对互联网金融的冲击，保持竞争优势和市场地位。

（三）创建多样化中小企业融资模式

为了应对互联网金融带来的冲击，商业银行可以探索创建多样化的融资模式。这样一来，商业银行就可以为客户提供更加个性化的融资产品，满足不同客户的需求[7]。例如，商业银行可以考虑推出与互联网金融相结合的融资模式，如P2P 借贷、众筹等模式，以此满足更多不同类型客户的需求。此外，商业银行还可以探索引入新的融资产品和服务，例如信托、基金、租赁等，以此扩大商业银行中小企业融资渠道和产品线，增强商业银行的融资能力和服务能力。最终，商业银行通过创新和多样化的融资模式，可以更好地应对互联网金融带来的冲击，提升自身竞争力和市场地位。

（四）竞争中求合作，打造共赢模式

随着互联网金融的迅速发展，商业银行面临着日益激烈的竞争压力。在这个过程中，商业银行不能仅仅只是采取保守的防御策略，而是应该积极主动地探索新的合作模式，打造共赢的局面[8]。首先，商业银行可以通过与互联网金融企业合作来拓展中小企业融资渠道。互联网金融企业通常拥有庞大的用户群体，能够为商业银行带来更多的潜在客户。同时，商业银行在传统的金融领域中拥有优势，可以为互联网金融企业提供资金支持和信用担保。因此，商业银行和互联网金融企业可以通过合作共同开拓新的中小企业融资市场，实现资源优化和效益最大化。其次，商业银行可以与互联网金融企业合作开展金融创新。互联网金融企业通常具备较强的技术创新能力和市场敏感度，能够为商业银行提供新的商业模式和产品设计。商业银行可以与互联网金融企业联合开发普惠金融、消费金融等新兴领域，通过创新来实现增量发展。同时，在创新过程中，商业银行可以借鉴互联网金融企业的经验和成功案例，加快创新速度和效率。最后，商业银行可以与互联网金融企业建立良好的生态圈合作关系。即将客户的利益放在首位，以客户需求为导向来构建融资生态圈。商业银行又可以通过互联网金融企业的平台，为客户提供更加便捷、高效的金融服务，满足客户的多元化需求[9]。同时，商业银行也可以通过与互联网金融企业的合作，共同探索更多的融资领域和机会，为客户提供更加优质的服务和产品。

结语

综上所述，互联网金融对传统商业银行的融资业务带来了冲击，但商业银行的优势、互联网金融的局限性以及双方之间的融合与合作也为商业银行应对互联网金融冲击提供了策略思路。商业银行需要根据互联网金融的发展趋势和客户需求，不断优化融资业务流程，探索多样化的融资模式，并与互联网金融企业进行合作，实现共赢发展。在未来的发展中，商业银行将不断适应市场变化，探索新的发展模式，以提供更优质的服务，更好地满足客户的需求。