金融科技助力中小银行数字化转型初探

杨万荣

数字化是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造创新金融产品、经营模式和业务流程等，推动金融发展提质增效。本文对中小银行数字化转型实践进行分析，论述金融科技是中小银行数字化转型是必然趋势，进而提出深化数字化转型的思路及对策建议，以期为金融科技背景下中小银行转型发展提供参考。

一、科学认识数字化转型的重要意义

2022年1月，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，全面提出商业银行数字化的原则、框架与目标，为数字化转型指明了方向。“十四五”时期，国内商业银行将数字化转型作为的重要发展战略，金融科技不断迈向新台阶。站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上，我们要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真落实《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，把握新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，积极投身数字化建设，充分发挥科技赋能作用，推动银行业迈向高质量发展。

二、数字化应用的趋势分析

随着科技赋能金融发展的持续深入，金融科技逐渐从支撑业务的生产工具变革为业务创新的原动力，彻底改变了商业银行服务、运营和营销的边界，推动了商业银行由内而外全面改革，加快向数字化银行转型。

（一）正确理解数字化的内涵本质

数字化转型是建立在数字化转换、数字化升级基础上，进一步触及公司核心业务，以新建一种商业模式为目标的高层次转型。数字经济的背景下，各家商业银行都在积极探索适合自身的数字化转型的模式。数字化转型并不是让商业银行去发展所谓的互联网贷款，任何与实体经济脱离的业务方向，都离不开监管制约。全力支持普惠金融，扶持“三农”实现乡村振兴，助力小微企业发展，支持新基建产业、支持碳中和、推动绿色金融等，受到商业银行管理层的高度重视。此外，客户体验、支付创新、智慧网点、数字平台创新和人工智能五大领域呈现出金融科技的深入融合，改变了商业银行运营模式和服务方式，成为商业银行创新发展的显著特征。

（二）商业银行应用数字化的演变路径

近年来，我国商业银行科技发展呈现“数字化—场景化—智能化”的演變路径。

1.数字化。商业银行出于市场分析、内部管理、监管报送、客户服务等需要，产生并记录了海量内外部数据，为数字化转型奠定了坚实基础。借助大数据、人工智能技术对传统金融业务流程进行变革、创新和重塑，大数据能够全方位、精准化和实时支持商业银行包括风险管理、客户服务在内的各项决策，推动经营管理和产品服务的全面创新升级。早在2014年，汇丰银行就明确了“从根本上将业务模式和企业组织数字化”的数字化战略目标。国内方面，各商业银行不断完善风险管理与运营体系，将大数据与区块链、生物识别、语音识别、VR、AR等数字技术融合，创新金融产品，提升服务质量。如，民生银行的“远程银行”服务，可通过智能柜台、刷脸认证等方式替代人工实现非接触、24小时服务，服务内容覆盖该行90%以上现金及非现金业务，服务由“面对面”变为“屏对屏”，服务的响应效率获得极大提升。

2.场景化。在做好客户数字化体验基础上，不断提升全方位了解客户的需求，成为商业银行的更高层次发展方向，在此过程中场景化应运而生。金融供给与金融需求通过“场景”建立连接，新服务模式在场景中持续创新、层出不穷。如，招商银行推出支付顾问、投资顾问、线上消费贷款、数字钱包等智能应用，嵌入到客户日常生活场景，跟踪客户收入、投资和消费习惯，不断迭代优化产品，满足客户多元化金融需求。

3.智能化。数字化转型是商业银行应对同业、跨界激烈竞争的必然要求。在数字化、场景化的基础上，为了满足客户金融需求，商业银行的经营理念是进一步提升客户服务的智能化、个性化水平，了解客户的行为习惯，实现银行服务无缝、无感、无界融入客户的工作与生活。

三、以数字化转型为契机，重塑商业银行运营模式

伴随数字化转型由浅入深、逐步渗透，客户的投资理念、业务需求已然发生转变，中小银行亟须化被动为主动，从机制等多个方面入手，加快数字化转型与布局，积极成为金融科技的领先研发者与应用者。

（一）数字化转型框架

数字化转型这一场新战役是由战略规划、组织协调开始，以新功能、新系统的投产为阶段，到业务持续运营带来业务指数级增长为成功的标志。一是在最顶层战略上由董事会进行顶层设计，制定与实施数字化发展战略；二是机制体制保障上由总行高管层成立转型领导小组，进行规划设计并推动转型工作以及各业务条线加强横向的组织架构创新；三是在转型的落地核心层上从信贷、财务、金融市场、运营服务体系、风险管控能力五大业务模块阐述各业务方面的方向与方法；四是在枢纽层上从数据治理体系建设上延伸，分别在数据管理能力、数据质控能力、数据应用能力三个维度上提出新的要求；五是在技术层上由软件开发、运维管理、信息技术、外包服务四大块构成数字化转型过程中的科技支撑；六是战略风险、业务合规风险、操作与外包风险、模型与算法风险、网络风险的风险防范体系；七是在数字化转型的体系外部，则是由监管部门指导和监督，评级和评分，促使各商业银行贯彻落实数字化转型工作目标要求。

（二）数字化转型的发展现状

近年来，国内商业银行纷纷布局数字化建设。如，工行以IT架构转型为基础，打造“主机+智慧平台”的双核心架构， 并以此为基础搭建API平台。目前工行90%以上的业务实现了在平台进行办理，涉及账户管理、资金结算、网络融资、投资理财、跨境理财、商户运营、安全认证等。又如，建行开发了开放银行管理平台“Plorm”，并在平台上投放了八类SDK产品。中小银行方面，东莞农商行、顺德农商行发布基于云的分布式微服务架构智融“Inside”开放平台，在银行领域先行先试。

（三）构建数字化服务生态体系

目前，国内实施银行服务生态体系建设的机构有三类：第一类是实力雄厚的大型商业银行，第二类是实力有限的中小银行，第三类是提供API 服务的专业服务商。从发展路径看，大型商业银行因其自身的竞争优势，以及在人力、资金、数据方面的积累，一般以自建为主。实力有限、风险容忍度较低的中小银行一般选择与第三方科技公司合作，这样既可以借用金融科技成果，又能够以较少资源投入，实现较快、较灵活的获客与业务增长。第三方科技公司可以通过技术支持、场景支持等方式，与中小银行深度合作，共同实现向开发平台的转变。可见，在商业银行数字化服务生态体系中，底层领域受建设投入大、数据与技术禀赋、市场竞争优势等因素影响，强者恒强的商业银行或将实现竞争胜出，并对顶层应用领域形成控制。同样，越是处于上层的商业银行，越接近客户和场景，产品差异化程度越高，可以在细分场景领域内深耕竞争，或将涌现出一大批特色鲜明的领先服务者。

四、深化数字化运用的对策建议

（一）以数据驱动，加速银行数字化转型

近年来，以大数据、人工智能、云计算、数字金融为代表的信息科技席卷国内各商业银行，在客户身份识别、反洗钱、网络欺诈等领域的风险防控取得较大的成效。以广东农信为例，近年来，不断加大对数据价值的挖掘，构建了大数据风控、知识图谱等数据平台，革新传统风控模式，通过制定自动化的欺诈识别策略和信用评分模型，并根据业务生命周期不同阶段的风险差异，提供风险审批、授信定价和风险监控处置等智能决策支持。在此基础上，加强实践验证，进一步提升数字化技术赋能于金融服务，赋能于可持续发展的潜在动力。

（二）以营销驱动，构建数字化的指挥链

数字化转型的重点是数字化营销，数字化营销是以数据驱动为核心，以业务指标为导向，涵盖获客、激活、留存、转化的营销链路，并且涵盖数据收集、客户画像、精准营销的全过程管理。在数字化营销中打造出精准营销、业务整合、渠道运营、数据收集等四种能力，如，针对重点客户是从管理驱动营销，从重点客户的金融数据进行标签化后进行考核和督导的锚定，通过数据策略进行营销驱动，构建数字化的指挥链。优化出产品迭代方案，打造个性化、差异化服务，推动高质量发展。

（三）以提质增效，加强系统的安全防护管理

商业银行要以云计算、人工智能、5G技术等技术应用为牵引，建设高技术、高能效、高安全的新型数字基础设施。加强对数据中心、业务系统的安全防护，为高质量发展架设安全稳定的信息高速路。如，广东农信的“网络安全监测与自动处置体系建设”项目，通过构建覆盖主机、网络、应用、数据和业务等多层次立体式网络安全监测体系，总结归纳“三层三式”18种联动应急处置技术，不仅能够准确识别并阻断外部攻击，而且有效解决了运营中数据管理难、处置时效性等问题，提升了省联社在安全监测与安全处置方面的能力和效率，该项目获得人民银行2021年度金融科技发展奖。目前，廣东农信在夯实现有网络安全底座基础上，持续改进和优化全省网络安全防御体系，不断提高网络安全防护水平，为辖内农商行高质量发展提供安全保障。

（四）以优化调整，更好地服务实体经济

数字化转型最终是要助力实体经济发展，在数字化转型过程中，商业银行要对服务客群、服务渠道、服务效率进行优化调整。发展普惠金融，扶持“三农”实现乡村振兴，助力小微企业发展小微业务，调整信贷结构、关注新基建产业发展科创金融、支持碳中和推动绿色金融等内容，是商业银行在数字化转型带动下向高质量发展的驱动力。通过数字化转型的系统落地和业务运营去指数级地提升业务要素，实现对应业务的提升从而更好服务实体经济。

（五）以资源相适，建设优秀人才队伍

数字化人才，不会限定在某个领域或某个岗位，他可以是信贷经理，可以是产品经理，可以是数据分析师，甚至可以是部门总经理。部分中小银行只让科技条线去引领数字化转型，很有可能踩到坑里。在内部选择时间，应挑选有一定社会阅历，对业务、数据有一定敏感性，学习意愿强烈，有强烈责任心的员工纳入储备库，建立针对性的培养计划；在外部选择这样的人才时，可以通过社会招聘挑选深耕金融行业，有成功案例，熟知运营规则，坚守专业底线的人员纳入银行体系。此外，要定期组织员工外出交流，拓宽员工视野与思考维度。

新事物必然会带来新矛盾、新问题，只要坚持金融为民，守正创新，注重科技赋能，设立监管底线，就一定能够构建适应金融科技时代的商业银行高质量发展模式，从而达到改善金融生态，促进社会主义公平正义的最终目标。

参考文献：

［1］张艳.数字化创新提升支农支小服务水平［M］.金融电子化，2020.

［2］ 颜冬.大数据时代商业银行管理数字化转型［M］.清华金融评论，2022.

［3］李建军，姜世超.银行金融科技与普惠金融的商业可持续性-财务增进效应的微观证据［M］.经济学（季刊），2021.

作者单位：广东省农村信用社联合社佛山审计中心