金融经济的风险及其防范措施探究

张静静

一、前言

金融经济是我国经济的核心内容之一，金融行业中，需要重点关注的内容除行业发展之外，还应该更加的关注金融行业的风险问题，在现代科技高速发展的背景下，金融行业的发展，金融经济的发展都面临着严峻的挑战。在金融市场的大环境中，对于金融风险的预防、预測和控制，一直是金融学者们重点研究的内容之一，市场监督机构，通过会以现有的大数据、云平台等技术手段，对金融市场进行监督，金融市场能否稳定快速的发展，与资金的流动性离不开关系，人工智能和大数据的出现，有利于监督金融市场的资金交易和稳健性建设，能够更好的控制金融市场的发展，推动金融经济的进

步[1-2]。而利用大数据和人工智能，还可以对金融交易的风险进行控制，进行系统性的预防和分析，避免“黑天鹅”和“灰犀牛”事件的出现，减少市场风险的发生。当今的经济环境无法预测，经济一体化使中小企业也暴露在宏观经济的不稳定性之下，使金融投资者面临的问题日益复杂。金融市场在发展的过程中，通常面临着市场管理的风险，资金流动性的风险，以及金融行业交易之间操作风险，和金融行业中企业声誉的风险，金融市场中存在借贷交易，借贷交易就需要应用到信用评估，信用不良导致借贷人无法还款所造成的风险，也是影响金融经济稳定性的因素。根据相关数据研究表明，金融经济中，金融投资的风险也较大，对于在金融行业中发展的投资者和获益者，对于金融风险的控制都比较在意，而为了更好的避免和应对金融经济中可能发生的风险问题，需要深入的了解金融行业中会出现的风险问题，采取相应的应对措施，提升自身应对风险的能力，并从源头对风险可能发生的情况进行遏制，并利用现代技术，对金融行业可能发生的风险进行分析和预测，采用科学的办法进行应对[3-4]。基于此，本文主要在研究金融行业中的风险类型基础上，提出应对金融风险的相关措施。

二、金融行业中的风险类型

金融经济行业中的风险类型主要包括了五方面，首先是市场风险的管理，市场风险的管理又涵盖了14个小内容，其次是流动性风险控制，其中又涵盖了6个小内容，然后是操作风险管理，其中包括6个小内容，接着是信用风险管理，其中包含6个小内容，最后是声誉风险管理，其中包括6个小内容，具体的内容见图1所示。下面分别具体介绍五个风险的内容，如图1所示。

（一）金融市场风险

中国金融业经常面临中国金融市场的诸多问题，以及股价及相关利率频繁波动等风险，这些问题将使中国金融市场更加难以预测和难以预料。更加难以预测金融市场会发生什么，这些不确定因素和频繁的波动给中国金融业带来了各种风险因素，这些不确定因素加剧了金融市场的不稳定性，最终导致金融业利润的极大不确定性，严重损害了中国金融业的发展，会阻碍金融业市场的正常稳定的运行和发展。金融市场风险需要管理的内容应该包括利率风险、银行账户、汇率风险、交易账户、商品价格、缺口分析、期权风险、久期风险、收益率曲线、外汇缺口分析、信贷息差、VaR、风险指标、经济资本等方面，从这些角度出发，才能更好的保证金融市场风险的控制。

（二）金融信用风险

金融行业本身就存在信用借贷风险等问题，金融行业设计的金融业务中，包括了信用借贷等，金融行业中有众多的借贷公司以及网贷交易平台，这些不稳定因素，都会造成金融行业借贷信用风险的发生。有问题借款人及时进行确认，通常情况下，相关协议的义务得到了履行，或者贷款人经常破坏贷款的相关条款。任何金融信用危机，一般来说，无论如何都是金融信用问题，影响双方利益，影响双方利益，造成非常负面的影响，导致本人信用出现一定的波动。这给金融市场的金融信贷带来了另一个问题。这样的金融信用危机可能对我国金融业造成严重影响，给我国相关金融企业造成巨大经济损失，影响中国居民的正常生活。金融信用风险管理中，涉及的管理内容包括信用风险指标、信用利差风险、外部评级模型、非零售评级模型、定性与定量评分卡、经济资本等，针对这些影响信用风险的因素，严格控制才能更好的保证金融行业信用风险的稳定。

（三）金融操作风险

所谓操作管理风险，是指财务人员在进行金融业务的过程中，不仅是财务人员本身的问题，而且是一些财务运行系统的问题，导致财务人员在进行金融业务的过程中出现某种错误而发生的一定风险。但是，由于这些失误，导致金融运作过程未能正常进行，相关金融交易受到影响，对中国金融业的收入产生重大影响，对中国金融业的影响较大。金融操作风险中涉及的风险控制自我评估、损失数据政策、关键风险指标、基础指标管理、损失分布分析、经济资本等影响因素，对于金融行业来说，控制操作风险的发生，可以从这些角度进行控制，明确基础指标的内容，才能合理的避免操作风险的发生。

（四）金融流动性风险

进入流动性的风险主要来自资金无法正确流动，这与许多因素有关。而金融流动性的风险也涉及很多方面，主要体现在两个方面，一是资金的流动性，在金融行业中，资金的流动性越强，金融行业和市场的活跃度越高，但是资金的流动性也应该控制在合理的范围内，如果金融行业中的资金不再流动，那么金融市场就会出现一定的危机，而资金的流动本身也会带来一定的危机；二是指市场的流动性，中国金融业的流动性是通过市场来实现的。市场的流动性主要体现在金融工具的流动性上。市场总是存在一定的不稳定性。相关经济危机可能直接影响中国金融业，大幅降低中国金融资金的流动性，一定程度上影响国人的正常生活。

（五）声誉风险

声誉风险中主要是指企业或者银行在生产经营过程中，由于自身操作失误或者外部环境和行为导致的企业和银行在评价环境中，受到负面评价，导致的风险，对企业或者银行的声誉和生产经营造成一定的影响，声誉风险中需要管理的内容包括声誉风险事件管理、舆情采集与风险研判、声誉风险数据管理、声誉风险评估报告、应急计划管理、经济资本等内容。声誉风险可能造成金融市场的震荡，影响市场环境，并且造成银行或者企业的经营风险，严重的会导致企业或者银行破产，因此声誉风险的管理非常重要。

三、金融经济的风险的防范措施

（一）加强大数据技术的应用

1.大数据完善金融风险管理的覆盖度。大数据占据极大的优势，大数据在金融行业展示的优势可以分为4个方面，分别是速度、数量、种类和价值，作为与大数据结合最为紧密的行业，金融行业能够有效的利用大數据进行系统性的规避行业风险，金融机构的数据量迅速的提升，需要利用大数据平台对数据进行整理和分析，并通过云计算的手段，可以合理化金融行业的客户信息数据。通过一定的形式对客户的信息数据进行可视化展示，除与客户信息相关的文本图像，视频等信息之外，大数据与云计算的整理和分类，可以辅助金融机构进行合理的客户画像和客户分类，可以更好的展开针对性的客户管理，提升金融机构的客户服务质量。大数据和云计算还能够提升客户信息数据分析的质量和准确性，与传统的金融数据计算方式和分析的不确定性相比较，大数据能够更好的运用逻辑回归以及贝叶斯等理论，为金融行业构建一个系统性的风险分析，预防系统，为金融机构和金融行业的决策提供数据支持[5]。

大数据技术促进了我们生活的各个层面的发展。国家为了更好的发展市场经济，提供了一系列的便利政策，为发展市场经济做铺垫，并且大力的宣传大数据技术以及人工智能等先进手段。在市场调研中发现，人工智能和大数据都能够有效的促进企业进行管理模式的创新发展，并且能够稳起眼的技术创新提供支持，人工智能和大数据也为消费者提供了较为新奇的消费体验，大数据的出现，能够更好的带动国家经济的发展，带动企业经济利润的增加。使用大数据技术分析数据可以使公司更好地了解市场情况并预测市场变化，从而使公司可以更好地响应市场变化并确保公司发展。

2.大数据完善银行风险的管理。大数据在银行中的应用大致可以分为四个部分，如果用四象限表示的话，如图4所示，第一大部分为客户的画像，其中包括了个人客户画像以及企业客户画像；第二大部分为精准营销，其中包括了交叉营销，个性化推荐，以及客户生命周期管理；第三大部分为风险管控，中小企业的贷款风险评估，实时的欺诈交易分析，以及反洗钱业务的分析；第四大部分为云供应优化，其中包括市场以及渠道分析，产品商品的优化分析，以及实时舆情分析等内容。

3.大数据加强金融行业的风险管控。（1）中小企业贷款风险评估。根据有关公司生产、分销、销售、财务等方面的相关信息，银行可以通过大数据挖掘技术分析贷款风险，量化公司的信贷限额，并更有效地执行中小企业贷款。（2）客户流失。例如，信用卡客户每月刷卡8次，则平均一次刷卡金额为800元，客户服务呼叫的平均次数为每年4次，并且没有任何投诉。分析的结果是，客户非常满意，客户流失的风险也很低。但是，如果查看客户的微博，就会发现工资单和信用卡不在同一家银行，还款不便，并且客户服务电话号码没有多次链接。通过大数据的应用，可以预防客户的流失，且准确评价客户的类型，从而减少客户流失的风险。（3）实时欺诈交易识别和反洗钱分析。银行后台都保存着客户的基本信息，通常情况银行都不会泄露客户的信息情况，且银行可以根据用户的行为偏好以及银行卡信息，对用户进行交易信息实时追踪，存在不正常交易，后台就会有警示信息发出，当有洗钱或者欺诈交易发生时，后台数据监控就会进行报警，提醒工作人员，可便于工作人员进行交易信息的核实。大数据的应用可以有效的进行预警处理，在面对犯罪分子的时候，还可以通过大数据的追踪技术，对犯罪分子正在交易的账户进行追踪和渗透，跟踪犯罪分子的情况，避免犯罪分子完成犯罪的过程，完成欺诈或者洗钱的交易行为。

（二）合理应用金融投资景气指数，提升金融投资抗风险能力

国泰君安于2012年发布了“个人投资者投资景气指数”（简称3I指数），以独特的视角传达了个人投资者对市场的期望和当前的风险偏好。国泰君安研究院不断监测大量的个人投资者样本，计算和加权分类账投资回报率，持股率和资金流向等指标，以获得综合的投资景气指数。3I指数通过深入挖掘和分析大型个人投资者的实际投资交易信息，了解个人投资者的交易行为，投资信心状况和发展趋势，市场预期以及当前风险偏好的变化。样本的选择，选择资本在100万元以下，投资期限在5年以上的中小投资者，样本规模在全国范围内达到10万个，该指数更具代表性。在参数方面，它主要根据中小型投资者的持有率指标，是否增加了额外资金以及它们是否盈利来确定投资者对市场是乐观还是悲观。“3I指数”每月发布一次，中位数为100，正常范围为100-120，劣化趋势大于120，寒冷趋势小于100，表示寒冷。在实验数据中，2007年以来的“3I指数”的起伏与上海证券交易所指数的适应性很高。加强对金融投资指数的研究和应用，能够有效分析客户的投资偏好，可以有效的辅助金融行业实现对金融市场、金融操作、金融流动性等风险的控制，从而很好的规避金融行业风险造成的损失，避免造成金融市场的震荡。

四、结语

综上，我国金融行业中，主要存在的金融风险类型有5种，分别是市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及声誉风险，加强对这些风险类型的控制，是对金融行业发展和市场经济发展的重要促进作用，通过加强大数据技术的应用，全面提升金融风险覆盖度，并合理的应用金融投资景气指数，提升金融投资的抗风险能力，以及严格的控制信贷的流动，抵抗金融操作、信用等风险。

引用

[1]金墨涵.新时期互联网金融经济的风险及防范策略[J].国际公关，2022（06）：22-24.

[2]王梦婷.经济金融化视角下金融促进实体经济发展的研究[J].上海商业，2022（03）：80-83.

[3]楼伟中，张少华，焦琦斌，等.新形势下金融支持实体经济的理论、模式和对策研究——基于商业银行的实践和趋势[J].浙江金融，2022（03）：3-14.

[4]黄勇顺.金融经济周期与商业银行信用风险管理解析[J].老字号品牌营销，2022（05）：78-80.

[5]卞继红，杨春生，张云会.企业金融资产配置与财务风险[J].中国集体经济，2022（07）：59-60.

作者单位：首都经济贸易大学