乡村振兴视角下临沂市农村普惠金融存在的问题及其对策

崔家蕙

（山东农业大学，山东泰安 271018）

农村普惠金融是指针对农村地区不同类型的生产经营群体，尤其是农民、低收入人群和残疾人等群体提供的平等便捷、保障安全的金融服务，目的在于促使各类经济主体共享经济成果，构建实施乡村振兴战略所需要的普惠金融机制[1]。长期以来，山东省临沂市受农村传统观念与文化及金融发展不足等的限制，导致农村普惠金融在助力乡村振兴发展方面仍存在很多问题，亟待解决。本文针对临沂市农村普惠金融发展存在的问题，从不同方面提出相应的对策建议，希望能够帮助临沂市农村走出困境，为其发展农村普惠金融、推进乡村振兴战略的实施提供参考。

1 临沂市普惠金融发展现状

山东省临沂市是农业大市，随着乡村振兴战略的纵深推进，“三农”主体对金融服务的需求日益增强。但由于基层金融网点少、抵押担保难、涉农金融产品不丰富及借贷信息不对称等，临沂市普惠金融服务农业农村发展的多样性差、切合度低且效果不理想，金融服务乡村振兴的普惠性难以凸显。

2020 年9月，经国务院同意，中国人民银行联合国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业农村部及银保监会等部门向山东省人民政府印发《山东省临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》，临沂市成为全国首个普惠金融服务乡村振兴改革试验区，农村普惠金融发展迎来政策红利期[2]。

2 普惠金融助推临沂市乡村振兴的作用及意义

党的十九大报告中提出，“三农”问题关乎国家发展和亿万人民的美好生活，要将乡村发展作为全党的工作重点。全面推进乡村振兴战略，最重要的就是实现乡村高质量发展。普惠金融是解决“三农”问题的关键途径，同时是扶持各群体的重要机制，不仅可以为农村低收入群体提供金融服务，还能为实现乡村振兴提供有力抓手。

2.1 筑牢农村金融基础，推动农村产业发展

乡村振兴的关键突破点在于产业振兴。临沂市具有地形地貌多样、山川河流众多的自然条件和生态优势，同时具有深厚的农耕文化和辛勤劳作的优良传统，盛产各类优质农产品，农村产业类型丰富多样。2020年，在山东省对市乡村振兴战略实绩考核中，临沂市位居山东省第1 名。2021年，临沂市第一产业增加值为484.14 亿元，总量位列山东省第4位，增速位列山东省第3 位；市级以上农业产业化重点龙头企业910家，其中，国家级7 家、省级92 家。发展农村普惠金融为促进临沂市农村产业各个环节的发展提供了充足的资金支撑，可以满足各类经济主体的资金需求，同时农户可以用更低的成本享受到金融服务，有利于金融资源更快流向农村产业发展的重点领域和薄弱环节，为农业产业化做大做强提供强劲动力，有助于形成更加完善的产业链，持续提升产业附加值。

2.2 改善农村基础设施，提升农村公共服务水平

临沂市作为山东省的农业大市，耕地面积为63.154 万hm2，从事农业生产相关工作的人口众多。发展普惠金融可带动农村地区交通出行、医疗卫生和基础教育等配套设施建设，为农村地区的长久发展夯实基础，提升临沂市农村公共服务水平，提升农村居民的生活幸福指数。

2.3 缩小城乡差距，推进城乡融合发展

当前，我国面临的社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。实施乡村振兴战略的一个重大意义就在于解决新时期的社会主要矛盾。临沂市城乡经济发展存在着严重的不平衡，部分农村地区由于地理位置偏远且交通不便，发展相对滞后。发展普惠金融可以转变城乡金融资源分配不均的局面，同时可以降低农村居民的生产经营成本，实现城乡之间金融资源的均衡分配，推动城乡基本公共服务实现均等化发展[3]。通过有效配置城乡金融资源可实现金融服务的全覆盖，引导优质金融资源下沉到乡村经济发展的重点领域和薄弱环节。

2.4 加强乡村文明建设，提升农村文化气质

乡村振兴要实现物质层面和精神文化层面的双向振兴。推进精神文明建设，需要强大的经济实力作为支撑。临沂市是著名的革命老区，是红色沂蒙精神的发源地。以蒙山县革命老区为例，该地区地理位置偏僻，交通条件差，基础设施建设落后，自身发展的动力远远不足。推进普惠金融下沉到临沂市农村地区，尤其是革命老区，能够为农村地区推进乡村文化建设点燃资金的引擎。在普惠金融的支持下，农民可以有更充裕的资金进行精神文化建设，农村文化气质将会得到迅速提高。文化的繁荣也会给普惠金融带来“反哺效应”，提高人们对普惠金融的理解程度，促进相关文化产品的开发，实现普惠金融和乡村文化之间的良性互动。

3 存在的问题及其原因

3.1 农村居民普惠金融意识有待提高

农村普惠金融的服务对象主要是广大的农村居民，其在农村的深入推进必须以广大居民的认可和参与为基础，然而，目前临沂市农村居民普惠金融意识还有待提高。1）临沂市农村地区，尤其是偏远革命老区，农民的文化程度相对较低，很多中老年群体甚至还没有接受完整的义务教育，对新知识和新观念的接受能力较差，特别是金融知识十分匮乏。农村居民对金融最多的认知仅停留在存贷款业务，当出现资金需求时更多地倾向于民间借贷，尤其是向亲朋好友借款，对金融机构的了解程度及信任程度不高，对投资理财的了解更是少之又少。2）临沂市农村地区的普惠金融知识普及程度非常低，2020 年才开始推行普惠金融改革，普惠金融在农村发展的层次和深度远远不够，缺乏进行普及教育的专业人员，农村居民没有建立起对普惠金融的信任，导致农村普惠金融缺乏广泛的客户群体。普惠金融的“普”还远远没有达到理想的程度。

3.2 农村普惠金融服务体系亟待完善

自普惠金融服务乡村振兴改革试验区建设启动以来，临沂市深入贯彻落实中央指示精神，充分发扬“水乳交融、生死与共”的沂蒙精神，在普惠金融服务乡村振兴改革的道路上迈出了巨大的一步。但不可否认，临沂市在普惠金融服务组织体系建设方面仍然存在发展不协调、结构不平衡的问题，农村居民仍然难以获得高质量的金融服务。

1）临沂市农村地区的普惠金融机构体系还不健全，部分地区仍存在基层金融网点少、服务面窄的问题，一些大型商业银行的乡镇网点已被撤销，部分新兴的城镇银行和地方性银行难以进入农村地区，导致只有在乡镇地区才会存在诸如农村商业银行（个别地区仍叫作农村信用社）等金融机构网点，更甚者偏远革命老区仍存在完全缺失金融服务的问题，传统金融机构的“盈利性”和农村普惠金融的“普惠性”之间存在较大的矛盾。

2）农村地区的征信体系建设落后，临沂市人民政府和各类金融机构对农村居民的信用状况掌握过少，加之农村居民本身的征信意识薄弱，农村居民和金融机构之间长久存在信息不对称的矛盾，导致金融机构管理相关风险敞口的难度加大。传统商业银行对农民存在“惜贷”的行为，普惠金融的发展基础不够牢固。

3.3 农村普惠金融服务产品创新不足

临沂市地形丰富，自然资源富饶，农业生产种类繁多，各类需求丰富，当前临沂市农村普惠金融存在服务与产品的总量相对较少、同质化严重、针对性不强及种类不够丰富等问题。乡村振兴首要解决的是“三农”问题，然而农业生产具有季节性和气候性等特点，农户对小额信贷产品的潜在需求偏多，要求贷款金额和贷款期限相对灵活，常常不符合金融机构发放贷款的相关要求[4]。新型农业尤其对金融产品的期限、利率和发放条件等要求更为细致。以农业保险为例，针对“三农”问题研发的相关保险产品远远不足以规避农村居民在农业生产中面临的潜在风险，农业保险方面的潜在需求和潜在供给产生了严重的不匹配。

3.4 农村普惠金融风险防范管理体系尚不健全

1）农业生产多受季节、气候等自然因素的影响。农村普惠金融存在风险性高且十分分散的困境，加之农业生产本身附加值较低，农村居民可获得的收入较少，缺少金融机构可以接受的抵质押物，并且农业生产者自身的抗风险能力较弱。金融机构在建设服务农村普惠金融的担保体系方面严重缺乏动力。

2）农村金融机构还未形成有效的担保机制，无法根据信用水平、信贷情况等风险水平评级指标采取对应的防范措施，支持普惠金融发展的政策性担保、农业保险和农村小额信贷等发展尚不健全，很难从根本上化解普惠金融面临的风险[5]。

4 推动临沂市普惠金融深度发展的对策

4.1 深入普及金融知识，提高农民金融素养

为了更好地推进普惠金融在农村的发展，临沂市必须多措并举深入普及金融知识，提高农村居民对普惠金融的理解水平。1）金融机构可以联合村委会安排各地区网点的专业人员下乡进行宣传演讲，根据各地区实际情况将专业的知识用通俗易懂的方式传授给农村居民，也可借助当地媒体、新媒体等途径，在基层范围内加大宣传力度，提高农村居民对普惠金融的认可度。

2）截至2021 年底，临沂市总人口达1 102 万人，人口规模庞大，义务教育和高中教育在校人数达181.1万人。加强金融知识的普及教育，提高金融知识在教育内容体系中的比重，既可以带动农村地区整体金融知识素养的提高，又对促进普惠金融未来的可持续发展具有深远影响。

4.2 加快构建多层次农村普惠金融服务体系

1）政府需要加强农村金融制度建设，为农村普惠金融发展提供优质环境，尤其要确保已出台政策的落地实施，切实支持农村地区的普惠金融发展；出台更加配套的法律规范和采取更加灵活的政策激励手段，调动金融机构服务农村居民的积极性。

2）金融机构应积极探索设立农业保险、村镇银行及普惠金融互助会等金融服务机构，搭建完备的金融服务体系，并且要明确各级各类金融机构的服务群体，实现村级网点的全覆盖。

4.3 加快金融产品及服务的创新，提高金融服务质量

为解决普惠金融服务与产品的总量相对较少、同质化严重、针对性不强及种类不够丰富的问题，临沂市应采取以下措施。1）瞄准农村居民对普惠金融的需求，开发适应“三农”需求的创新性、多样化农村普惠金融产品和服务，精准对接农村居民在农业生产方面的融资需求。2）利用云计算、大数据、人工智能及5G 等数字化新技术，强化金融科技对普惠金融的赋能，创新数字普惠金融产品和服务。3）打造高素质的普惠金融服务团队，定期对从业人员进行专业培训，提高普惠金融服务的效率，提高普惠金融服务的质量。

4.4 依托新型新兴金融科技，建立健全风险管理体系

1）构建完善的事前预防、事中检查和事后处理机制。金融机构专业人员可利用下乡采集或者APP 采集信息的方式，线上线下结合，深入推进农村普惠金融信用评级体系的建设，并对每位农村居民进行建档评级；对已发放的普惠金融小额信贷的质量和偿还情况进行跟踪、监测和分析；完善不良贷款的风险预警机制，将贷款损失降到最低，让普惠金融更好地为乡村振兴保驾护航。

2）深入推进农村担保体系建设，通过创新制度机制破解“抵押担保难”的问题。政府可以搭建统一的互联网信息共享平台，金融机构可以运用大数据、云计算和智能终端等技术，精准识别客户并评估信贷担保风险，切实提高农村地区普惠金融整体的信用水平。

3）政府应针对各级各类的金融机构出台差异性和多元化的监管政策，建立具备行业自律及市场监督双重保障的金融监管机制。同时，加大对金融机构操作合规性的监管力度，将各类风险控制在事前。

5 结语

为深入推进乡村振兴战略的实施，临沂市需要充分发挥普惠金融的重要作用。临沂市农村经济发展相对滞后，农村普惠金融在助力乡村振兴过程中贡献突出。但临沂市农村普惠金融在助力乡村振兴的过程中仍然存在农村居民普惠金融意识有待提高、服务体系亟待完善、服务产品创新不足及农村普惠金融风险防范管理体系尚不健全等问题。为此，本文针对性地提出深入普及金融知识、构建多层次服务体系、加快金融产品创新及健全风险管理体系等对策建议，从而进一步发挥农村普惠金融助力临沂市乡村振兴战略实施的支撑作用。