高职学生财经素养现状分析及影响因素

黄海燕

一、前言

财经素养是对财经知识和风险的认知和理解力，及应用这些知识和理解力的技能、动机和信心，是个人财经知识、认识、价值观的一种综合体现。通过参考相关理论，设计调查问卷实地调查及数据分析，发现高职学生虽然有正确的消费观，但财富管理、投资理财等相关知识缺乏，甚至从未有过参与的经验。随着社会经济的快速发展，学生参与经济生活的广度和深度与日俱增。在经济多元化发展的现今，电子支付早已普及，基金、理财、网贷等新型支付方式及理财方式早已进入学生的生活，学生的经济生活较之以往有了翻天覆地的变化，对许多财经概念有了不同的了解，新型财经理念也在无时无刻影响学生的生活。在此环境下，对人们特别是学生参与经济活动的能力和素养提出了更高的要求，各国逐渐重视国民参与经济活动的能力和素养，与财经素养及其相关的教育愈发成为一种趋势。因此，当代高职学生的财经素养现状及影响因素分析是值得研究的课题，具有十分重要的现实意义及研究价值。

二、相关概念及研究综述

（一）概念界定

财经素养的概念在国内外的研究领域中主要界定为对财经知识、财经的价值观、财经能力等方面的综合评估。例如，经济合作与发展组织（Organization for Economic Co-operation and Development，OECD）对财经素养的定义为对财经的知识、能力和计划的有益补充。国内研究总体认为财经素养更多是后天形成的对财经方面的知识掌握程度、对财经的理解积累、对财经方面的观念形成、对财经的能力把握等总体素养的评价。财经素养对人在经济活动和社会生活中有重要的影响作用，对于提高个人经济决策的正确性、对个人经济情况的改善以及对个人生活幸福感的提升具有积极的作用。综上所述，财经素养是以财经知识、能力、价值观等为核心的一种内在素养。王春春认为财经素养是关于对财经知识的认知和金融风险的理解，以及应用这些知识的技能、动机和信心，使个人参与经济生活时能做出正确决策，以达到改善个人经济状况、提高个人幸福感和社会金融福祉的目的[1]。辛自强认为人民的财经素养由财经能力、价值观、知识这几大部分组成，而财经价值观则包括理财、财富、财经等几方面的价值观综合形成[2]。

（二）相关研究综述

对财经素养的研究主要集中在财经素养教育、财经素养现状分析及财经素养养成这几个方面，其中，又以财经素养教育为主。

财经教育方面，岳昌君认为财经素养的教育变得越发重要[3]，国外的教育实践早已将财经素养教育纳入重要地位。国外部分国家的财经教育形式多样，以学校教育为主，家庭教育和社会教育并重。学校财经素养教育除了在各个学科课程中渗透外，还专门开设经济学和理财课程。甚至很多国家已经将财经素养提升为国家战略。针对财经素养教育方面，国际学生评价项目（PISA）将财经素养纳入学生评价项目中，为学生财经素养评价提供了重要参考[4]，对国外及国内的实践及教育开展具有重要启示。财经素养教育在中小学生的实现诉求和路径探索方面也有不少研究，包括从家庭教育、重视程度、师资力量等方面实现增强等。在大学生财经素养教育方面，张开金等针对大学生财经素养做了现状调查，对影响因素做了Fs/QCA 研究设计，从多个层面对大学生财经素养提出应对建议[5]。总体上说，财经素养教育政策框架已基本形成，财经素养教育研究和实践也都在蓬勃开展，但仍存在重视程度不高、系统性不强、质量参差不齐等问题。

在学生财经素养现状及影响分析方面，夏雪对大学生财经素养的测评做了研究，发现大学生整体财经水平不高，部分大学生热衷于超前消费[6]。许慧等对武汉市大学生理财现状做了调查，发现目前大学生从未考虑过理财，对理财没有兴趣的人群占比较高[7]。

在理解和开展财经素养培养方面，国内财经教育的目标构建应以学生为本，国家为重。参考各国的财经素养教育实践，有研究提出，通过第二课堂积极传授课外知识，提高学生的财经素养，同时，学校应注意提高学生的财经风险防范意识。对大学生财经素养的养成及提高，刘海月等提出以知识、技能、观念的三元内容，学生、教师与高校的三层主体，以问题、目标与效果的三维导向有层次地提高大学生的财经素养[8]。

综上所述，无论是国外还是国内都将财经素养提上了越发重要的位置，对财经素养教育的相关研究也越来越多，引发各方学者的关注。

三、高职学生财经素养现状调查

（一）问卷设计

财经素养已成为我们每个人更好生活的必备素质要求，而学生的财经素养决定了我国未来经济发展的高度，因此，研究当代学生的财经素养现状及特征具有重要的意义。我们通过对高职院校学生进行调研，分析当代大学生收入与消费、财务认知、理财行为、理财渠道与学校教育、家庭教育的关系等，探索高职学生的财经素养现状和特征,寻求高职学生财经素养教育方式及引导路径，为高职学生财经素养的教育提供支持。从而，基于高职学生财经素养的现状，为达到有效的从家庭层面、学校层面等教育引导学生树立正确的消费观、理财观等，展开本次高职学生财经素养现状调查分析。

基于以上研究目的，分析当今社会在科技创新的推动下，使得互联网技术广泛应用到了实际生活之中，如互联网商业、互联网金融以及互联网政务等电子业务相继得到普遍使用，并给经济生活带来了极大便捷。当物质水平和物质生活提高的同时，大学生是否已经具备了良好的财经素养，能在经济方面做出更好的决策呢？因此，为了对高职学生财经素养现状进行有效研究，针对性地设计调查问卷。问卷包括基本情况和问卷内容两部分。基本情况包括被调查者的基本信息、被调查者的基本情况，并对数据进行统计分类。

基本情况包括被访者性别、专业、家庭为城镇或农村、父母职业、父母学历、家庭收入范围等。问卷基本情况设计主要用于了解被访者基本情况，以及财经素养影响因素。

问卷具体内容囊括财经素养的基本面，较全面地包含了财经素养的主要评价内容（表1），总共21 小题，具体包括理性与计划性消费能力、投资理财能力、风险识别与保险认知能力、制度与环境知识、收入与消费态度、储蓄与投资态度、财富与人生态度几个方面。

表1 调查问卷主要内容概述

（二）问卷数据统计描述性分析

本次调查问卷采取的是随机问卷调查。发放问卷在某校高职学生中进行。共发放问卷502 份，收回502份，回收率100%，调查主要涉及大二大三学生。

根据问卷统计情况，被访者每月的生活费大部分在1000 元到2000 元之间，父母双方月收入合计5000 元以下为最多，占58.96%，其次为不清楚父母双方月收入合计，占23.31%。家庭经济来源，务工务农占比最高，农村家庭占比也最高，家庭受教育程度普遍较低。可见本次调查对象所在区域属于经济欠发达地区。即学生大部分家庭来自农村，父母受教育程度比较低，没有接受过理财教育，对于理财方面内容接触少，进而从侧面影响学生消费情况、理财意识和财富状况。

（三）财经素养水平分析

根据以上统计数据分析，在消费情况方面，被访者基本能考虑商品价格与个人经济负担能力情况，大部分受访者能结合自身情况考虑消费。理财意识方面，不超半数被访者能够为自己或家庭的收入制定简单的投资计划，具有一定投资理财能力，但有超过半数被访者缺乏理财意识和独立理财的能力。绝大多数被访者能够清晰了解校园贷情况，有一定的风险识别能力。而对国家相关的财经政策、法律，大部分被访者了解较少，甚至从未关注。在学校开展财经素养教育方面，大多数被访者认为不清楚或参与较少，学校开展财经素养活动形式和数量较少。而在自身财富管理的态度方面，大多数被访者认知属正常，然而仍有不少被访者存在超前消费倾向。大部分受访者在投资理财方面没有清晰的认识和规划，对理财的知识认知缺乏，基本上没有了解并参与过理财投资。

综上，大部分被访者对于金钱如何获取，同时如何正确使用，有着相对清晰的认识。大部分被访者具有正确的消费观，具备一定的风险识别力，但对相关政策及知识了解不多。此外，大部分被访者对财富管理、投资理财缺乏认识并从未参与过此类活动。部分学生对于金钱没有使用规划，由于大部分学生的资金都来源于父母，通常都是花着花着就没有了，没有对自身的资金做一个简单的规划，没有认识到规划投资理财的重要性。大部分学生不愿意花太多的时间了解有关于理财的知识，认为自己还处在学生阶段，没有必要进行理财投资，可见投资意识不强。

四、高职学生财经素养影响因素分析

（一）家庭因素

此年龄段的学生处在独立于家庭与步入社会的过渡期，但受家庭教育及原生家庭影响痕迹十分明显。家庭成员是否对此有过知识普及，或家庭对财富的态度，学生是否有参与家庭开支的使用等，都对学生财经观念的形成有着重要影响。且由于学生的主要收入来源来自家庭，获得金钱的多少会影响着学生平日的消费，也影响着现阶段的消费观。因此，家庭背景和家庭收入等因素对学生的财经素养有着基本的形成影响。

（二）环境因素

大区域环境及局部环境对高职学生的财经素养具有重要影响。大区域的经济发展水平，例如相对发达区域，学生平均可支配财富较高，平均财经认知水平也会更高，学生平均财经素养相对较高。而经济欠发达区域则反之，整体财经认知水平较为薄弱。此外，部分此阶段的学生刚成年，年龄和经验受限，导致这部分学生易受周遭环境影响，周围人的消费观、财经观，以及局部消费或经济消费特点，对部分学生的财经素养有一定的随机性影响。

（三）教育因素

教育因素亦是影响高职学生财经素养的重要因素之一。财经教育的形式多样，以学校教育为主，家庭教育和社会教育并重。学校是否对财经或经济方面做通识性普及，是否对财经或经济方面设置必修或选修课程，是否组织相关教育教学活动，对学生的知识获取、观念认知、财经素养重视程度、财经素养提高有着显著影响。因此，教育对财经素养的影响主要体现在知识性普及及能力提高方面。

（四）个人意愿和兴趣

学生自身对财经知识的兴趣和意愿也是影响因素之一。对财经知识感兴趣的学生更倾向于自主学习，并积极寻找相关书籍、课程或资讯来满足学习需求。他们表现出更积极的学习态度，愿意参与讨论、提问，以及参加与财经相关的活动和研究。这种浓厚的兴趣也驱使学生深入学习和探索财经领域的复杂问题，探求其背后的原理和逻辑。兴趣是学习的持久动力。因此，对财经知识有浓厚兴趣的学生更有长期学习的动力，追求更深层次的知识，而非仅限于应付考试或短期兴趣。通过阅读、网络搜索和参与讨论等方式不断增进知识，而不仅局限于课堂教学。此外，兴趣还可能引导学生积极参与财经领域的实践活动，如投资、理财、创业或参加财经竞赛，将理论知识应用到实际情境中。

（五）社会文化环境

社会文化环境对学生的财经素养产生深远影响。在注重理财的环境中，人们更重视财务规划、投资理财和节约消费等能力，这影响着学生对财经知识的态度和兴趣。学生可能更倾向于学习财经知识，并将其视为未来发展的重要组成部分。此外，强调理财和经济意识的环境也会引导学生形成理智的消费习惯，培养出良好的财务管理能力。同时，这样的环境中可能存在更多财经教育和培训机会，以及与财经领域相关的活动和竞赛，为学生提供了接触财经知识和实践的机会，激发他们对财经领域的兴趣和学习动力。因此，教育机构和家庭应重视营造积极的财经学习氛围，为学生的财经素养发展创造有利条件。

（六）经济活动参与

首先，参与经济活动让学生接触真实的商业运作和经济场景。在实习或兼职中，高职生处理财务数据、参与决策，并了解市场和行业运作。这样的经历帮助学生更深入地理解财经知识在实际生活中的应用，形成全面深刻的认知。

其次，参与经济活动培养学生的财务管理和经济决策能力。在实践中，学生管理自己的薪资、预算开支，或参与项目预算和成本控制。通过这样的过程，他们学会理性规划和管理财务，提高经济决策的准确性和效率。

第三，经济活动的参与增强学生的创业意识和商业观察力。实习或创业中，学生接触市场竞争、商业模式和市场变化等实际情况。这些经验激发对商业机会的敏感性，培养创新思维和商业洞察力。

此外，参与经济活动促进学生的人际交往和沟通能力。在工作或实习中，学生需要与不同背景的人合作，与客户或同事进行有效沟通。这培养良好的沟通技巧和团队合作意识，对未来从事与财经相关的职业尤为重要。

五、相关建议

（一）整体性提高财经教育质量

我国财经素养教育起步较晚，包括社会面对财经素养的整体认知有限，但财经素养对个人未来生活有着重要影响，对提升教育的全面性、学生素质的全面提高也有重要影响。因此，需从政策上加以重视，建立完善的、科学的财经素养机制，加快出台符合我国国情的财经素养政策，提高社会对财经素养的认识程度、重视程度，引领、推动和重视财经素养教育。

（二）加强学校财经素养教学活动

学校在进一步开展财经素养教育中，加强通识性、专业性培养，开设必修或选修课程，可使学生获得系统化专业化的财经知识。在进一步开展财经素养教育中，应加大活动力度以及时间的长度，并且运用班级中班干部、社团各方面力量共同开展。在人才培养方案中也应加大财经素养培养的比重，让财经素养贯穿于课堂中、活动中、班级中，全方位提升当代学生的财经素养的能力。同时，在授课中可将财经教育融入思政教育课，甚至渗透到各个学科课程中，或结合社团活动做多样化的开展。通过模拟实践、财经比赛等实际活动提高学生的实践能力。通过实践活动，全方位提升当代大学生的财经素养。同时，也可通过互联网等引导学生获取财经素养知识。研究发现，除了财经专业类的老师对财经知识有所了解，其他专业的老师没有参与过系统的财经素养教育，对财经素养知识了解有限。因此，提升教师队伍的财经素养是推广财经素养教育的关键。

（三）提高家庭辅助教育

财经教育虽然以学校教育为主，但俗话说“家庭是孩子的第一所学校，父母是孩子的第一位老师”，可见家庭教育对大学生依然有举足轻重的影响。鉴于大部分家庭对此认识不深，学校应提醒学生家庭注意财经方面的辅助教育，尤其是观念的普及和日常行为的引导。一是树立正确的财富观；二是言传身教，创造家庭财经素养环境，可让学生在一定程度上参与家庭财经活动或财经决策，让其认识到财经的重要性；三是转变观念，重视在家庭中潜移默化地开展财经素养教育，引导学生树立正确的金钱观。

六、结语

通过对高职学生财经素养现状及影响因素的分析，我们可以得出一些结论。首先，高职学生在财经素养方面存在一定的不足，尤其体现在缺乏财富管理、投资理财等方面的知识和技能。其次，家庭背景、教育水平、经济状况等因素会对学生财经素养的形成和发展产生重大的影响。学校的财经教育也需要进一步完善和加强，以提高学生的财经素养水平，为其未来的经济生活打下坚实的基础，同时也为社会经济发展做出贡献。