银行业支持乡村振兴的三个方向

｜文/赵萌

金融是全面推进乡村振兴的重要保障和有力支撑，近年来，银行业金融机构探索形成了不少金融助力乡村振兴的有益经验。接下来，银行业如何创新求变，探索更多支持乡村振兴的新路径，是每一家银行机构需要思考的重要课题。

笔者发现，一些银行机构已开始布局金融支持乡村振兴的新思路。从宏观看，进一步健全农村金融服务体系、用科技赋能农村金融、深入开展农村信用体系建设，这三个方面或将是银行业金融机构支持乡村振兴接下来重点发力的方向。

健全农村金融服务体系

党的二十大报告指出，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。应该看到，无论是要稳定粮食生产，还是要全面推进乡村振兴，都需要解决资金问题，需要大量的中长期信贷投入。

“金融要满足好服务好乡村振兴需求，就要不断地健全农村金融服务体系。”中国社会科学院农村发展研究所党委书记杜志雄认为，当前，金融支持乡村振兴仍面临一些亟待解决的问题，首要一点就是农村金融服务机构较为单一、缺乏整体系统性安排，这导致金融服务有效供给不足、农村金融效率相对较低。

可喜的是，近年来，无论是国有大型银行，还是地方中小型银行，都加大了金融支持全面推进乡村振兴的工作力度，并取得了显著成绩。截至2022年6 月末，我国涉农贷款余额47.1 万亿元，比2017年末增长52.2%；普惠型涉农贷款余额9.91 万亿元，比2017 年末增长94.5%。

专家建议，健全农村金融服务体系，要发挥不同类型、不同层级金融机构合力。一是发挥好开发性、政策性金融机构的积极作用，对农村地区基础设施和乡村建设行动提供有针对性的中长期信贷支持。二是推动大型商业银行适度下沉业务层级，立足本行优势，创新产品设计，优化网点布局，持续提升错位竞争能力，增加首贷客户数量，更好地服务好农业龙头企业。三是发挥好城商行、农村信用社、农村商业银行及村镇银行的主力军作用，坚守支农支小定位，切实满足小微企业、新型农业经营主体和村集体经济发展的金融需求。

在今年全国两会上，有代表委员提出，乡村振兴是一个系统工程，需要政策性金融、商业性金融、开发性金融与合作性金融协调发展，目前，合作性金融发展是需要补齐的短板。“目前来看，我国农村金融的服务主体主要是商业性金融。随着金融科技等技术的深化和普及，依赖团体信任的合作性金融的发展空间虽然还存在，但很可能受到进一步的挤压。未来发展合作性金融，需要注意构建激励相容的内部合作机制。”中国农业大学经济管理学院教授、金融系主任何婧表示。

推进农村金融数字化发展

田野“沃土”是金融服务的“热土”。实际上，对于银行业金融机构来说，支持乡村振兴不仅是响应国家政策的需要，也是自身转型发展的重大机遇。目前，一些银行积极探索稳定粮食生产和推进乡村振兴的新打法、新举措，成效明显。

全国人大代表、中国建设银行董事长田国立表示，建设银行通过加强金融科技应用，让金融服务有效触达农村、农户。同时，该行坚持农业一二三产融合的思路，为涉农主体提供多元化的金融服务，助力延长产业链、提升价值链、完善利益链。“建设银行聚焦全国4500 家农批市场、3 万家农贸市场，打造‘裕农市场’生态场景，为市场中的各类涉农经营主体提供综合化的金融和非金融服务。截至2023 年2 月末，‘裕农市场’贷款余额111 亿元。”田国立介绍说。

邮储银行则持续推进“三农”金融集约化运营改革，不断提升客户经理效能，降低作业成本，做到流程更简、风控更优。2022 年，该行小额贷款线上放款笔数占比超95%。依托邮政集团商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的优势，邮储银行为广大农村客户提供电商、寄递、金融等一揽子综合服务，助力解决农民销售难、物流难、融资难“三难”问题；深化与政府、担保、企业等平台合作，将金融服务嵌入更多农业农村场景，建立多方联动的乡村振兴服务生态。

西北大学经管学院金融系讲师原晓惠认为，随着数字乡村等关键领域不断取得突破，农村金融数字化发展将成为涉农金融服务模式发展的新方向。眼下，银行机构正在积极探索在依法合规、风险可控的前提下，基于大数据和特定场景进行批量获客、精准画像、自动化审批，采用线上与线下相结合的方式，提高农村地区长尾客户的服务效率和服务半径。

深入推进农村信用体系建设

应该看到，农村地区信用体系不完善、信用数据缺乏、抵押担保措施不足仍是制约涉农金融发展的关键性因素。受访专家认为，接下来，银行业金融机构应重点发展农户信用贷款，完善数据信息共享机制，深入开展农村信用体系建设，深化银村合作，大力推广“整村授信”。

“信用体系和信用环境建设是农村金融机制体系的重要组成部分。”何婧对此分析认为，一是从对象来看，提高农村信用体系的覆盖面，不仅需要完善农户个人的信用体系建设，还需要将家庭农场、合作社和龙头企业等新型农业经营主体也纳入农村信用体系建设；二是从技术来看，将传统依靠软信息的信用评级与依靠大数据等金融科技方法的信用评级相结合，提高评级的准确度；三是从适用范围来看，信用体系建设可以与乡村治理、乡村党建等多主体相结合，降低评级成本，提高评级的适用范围。

据了解，近年来，邮储银行在深入推进农村信用体系建设方面作出颇多努力与探索，积极开展信用村和信用户评定，探索推进农户普遍授信，为广大农户提供“小额度、广覆盖、纯信用”的线上贷款服务。截至2022 年末，邮储银行累计发放小额贷款超过7 万亿元，服务6000 多万人次，笔均金额10 余万元。