关注风险与养老生活

鲁婕

与家庭生活相比，单身生活意味着自己可以“独享”更多的时间、精力与金钱，但同时却也存在着抗风险能力相对较弱的隐患。若想让单身生活过得更加自由独立、无忧无虑，合理的理财目标设定与理财规划显然必不可少。

随着平均寿命的延长、代际价值观的差异化以及独身主义的兴起，我国单人户家庭规模和占比都在不断扩大：第七次全国人口普查结果显示，集中在一线、重点二线城市的20至49岁城市独居青年，正在构建“新独居时代”。

单身生活无疑更自由独立，更容易保持个人隐私，也更不容易受到各种干扰。然而，一个人生活也代表着更高的生活费用、一定的风险隐患，以及可能的孤独感。因此，鉴于单身生活与普通家庭生活的不同之处，单身人士的理财规划也会有所不同。不过，和所有理财规劃一样的是，单身人士理财也需要从确定理财目标开始。那么，单身人士理财的目标又有哪些不同之处呢？

切中要害，把钱花在高质量生活上

由于单身人士大多没有养育子女或传承财富的需求，因此，单身理财与家庭理财在目标方面可以说有着极大的不同。单身人士可以将更多的资金花费在提升自己与自己的生活品质上。

对于单身人士来说，增强竞争力，以提升自己的工薪收入或获得额外的劳务收入很有必要。从某种程度上来说，单身人士可以算作一个“自负盈亏”的群体。虽然比起组建家庭的人群，单身人士在家庭方面的支出可能会大大减少，但相对应而言，他们在金钱上能得到的支持也有所降低，几乎所有的开支都要靠自己来承担。因此，为了避免失业的风险，维持源源不断的收入与较高质量的生活，单身人士就特别需要不断投资自己，深耕职业技能、扩展知识、学习新的能力与技术，获取过硬的证书、靠谱的能力、别人所没有的技能等，从而帮助自己提升主动收入，去追求更好的生活。

而除了对能力、技能、经验、知识等方面的投资外，对身体的投资也不可忽视。对于“一人成军”的单身人士来说，疾病所导致的损失可能是无法估量的，健康的体魄是单身人士维持稳定、高质量生活不可或缺的一环。

在重要支出方面，不同于组建家庭的人士将置业买房作为首要考虑的理财目标，房产对于相对自由、独立的单身人士来说，并不是“必需品”。单身人士大部分都没有将房产传承给下一代的需求，也无需因子女的求学问题而购买特定地段的房产，只要选择与自己的父母同住或租房，就能够解决居住问题。

因此，在条件有限的情况下，单身人士不必盲目将购置房产作为自己的理财目标，反而可以将省下来的资金更多地花在提升自己的生活质量上。例如，单身人士可以前往各地旅游丰富人生体验、参与不同的活动项目拓展眼界、培养多样的爱好充实日常生活、购置实用有趣的用品提升幸福感与满足感。总之，合理规划资金的使用，不要将钱花在“不必要”的东西上，有助于提升单身人士生活的质量。

未雨绸缪，提前应对未知风险

相较于组建家庭的人群，单身人士只能依靠个人的力量来抵御风险。对于单身人士来说，防范风险是更需要重点考虑的问题。因失业、疾病、意外导致的收入中断，以及退休后是否还能继续保持高品质生活，是单身人士所面临的最主要的两个问题。

显然，若因失业、疾病、意外导致收入中断或巨额医疗费用的支出，会让单身人士难以承受。所以，为了防止失业风险，如此前所提到的，单身人士需要不断提升自己，掌握一定的核心技能或额外技能，这样一来即便遭遇失业，也能在较短的时间内“重整旗鼓”，找到一份新的工作;而为了应对可能的疾病或意外，建议单身人士为自己配置百万医疗险、意外伤害险以及重疾险，尽可能降低、弥补疾病或意外所带来的影响。

除以上所述外，单身人士也应适当增加应急准备金，以更好地应对可能的收入中断状况。通常来说，普通家庭需要留出的应急准备金数额为3～6个月的支出，由于单身人士没有其他家庭成员的支持，建议可以将此数额提高到12个月的支出额。应急准备金可投资在银行现金管理工具、货币基金等高流动性的产品中，不仅可以积攒一定的收益，也能够满足及时取用的需求。

当然，学会投资、增加被动性收入，也是单身人士应对风险的重要一环。单身人士没有抚养子女的负担，如果不购置房产的话，也无需背负房贷的压力，因此，在生活较为稳定的情况下，可以考虑投资风险等级相对较高的理财产品，以求获得更好的回报;就算短期内发生了一定亏损，也不会对生活产生过大的影响。

越多越好，攒下更多养老钱

当然，单身人士的理财终极目标，仍是过上富足、高品质的养老生活。特别是在年龄增长后，单身人士很有可能需要借助养老院、养老社区或是请人照顾的方式，来保证养老生活的质量，这些无疑都需要花费不菲的资金。因此，单身人士尤为需要在年轻时通过合理消费、积极投资等来积攒更多养老钱。

那么，单身人士需要攒多少养老金比较合适呢？这里要再次提及反映退休人员基本生活保障水平的重要指标“：养老金替代率”的概念。

所谓养老金替代率，指的是退休时的养老金收入与退休前工资收入的比率：

养老金替代率=退休后领取的退休金÷退休前工资水平

比率数字越大，表明退休后与退休前的收入差距越小，退休后的基本生活保障水平更高;反之则差距越大，保障水平更低。

根据国际经验，养老金替代率大于70%，就足够退休人员在退休后保持原有的生活水平;若达到60%～70%，则可维持退休前的基本生活水平;若低于50%，则生活水平较退休前会大幅下降。

通常来说，公务员、机关事业单位退休人员的养老金替代率可达70%～90%，而由于社会养老金的缴纳基数存在上限，高收入人群，特别是收入高于社会平均工资水平3倍以上的人群，反而会成为养老金替代率极低的群体。此外，由于女性的退休时间相对更早，社会养老金的缴费年限相对更短，所以，女性群体的养老金替代率也相对较低。

因此，单身人士，尤其是高收入与女性的单身人士，更应提早为养老钱做规划和积攒，通过收益更高的产品或更多的投资本金，来更好地保障自己退休后的生活。