数字技能赋能乡村金融发展的理论探讨与路径探析

李荣强 陈 轩 施龙中

华中农业大学，湖北 武汉 430070

引言

“双循环”背景下，我国社会经济已进入发展新阶段。数字时代的来临，使知识、信息、技术等数据要素发展潜能不断被挖掘，数字产业正成为促进经济发展的重要战略支点，而数字金融作为传统金融与互联网、大数据等新兴云端技术融合形成的新业态，已成为构建新发展格局的重要引擎。随着国家乡村振兴战略的深入实施，数字金融为发展农村经济、服务乡村振兴提供了崭新路径，将打破传统金融服务乡村发展的瓶颈并激发“长尾效应”，在提升农村居民福利水平的同时，扩宽城乡间互动维度，促进生活智能化与便捷化[1]。在百年未有之大变局的关键节点，通过乡村数字金融发展，进一步推进乡村振兴战略，有效驱动国内国际双循环，促使农村居民分享改革红利，无疑是一条有效的现实路径。

近年来，各级政府十分重视数字经济与乡村数字金融发展，2019年国家颁布《数字乡村发展战略纲要》《数字农业农村发展规划》两个纲领性文件，有效推进了农村数字经济发展进程。2020年农业农村部发布《数字农业农村发展规划（2019—2025 年）》，明确提出将数字技术与“三农”工作紧密结合，凸显了农村数字经济发展的战略地位，同年12 月中央经济工作会议又明确指出大力发展数字经济，加大农村基础设施建设投入，以数字化转型驱动农村居民生产生活方式变革。然而乡村数字金融发展涉及生产经营、投资消费、教育医疗等诸多方面，且依赖于大量数字化工具的使用，对数字技能提出了较高要求。目前相较于城镇而言，农村地区数字化建设依然存在多方面短板，农村居民参与数字金融活动，常受其数字技能水平制约。农村居民数字技能不足，缺乏数字化条件下获取更多信息与经济机会的技能，导致大量“信息贫困户”出现，直接影响乡村数字金融发展。鉴于此，探究数字时代背景下农村居民数字技能提升赋能乡村数字金融发展的有效路径，对于加速农村数字化转型以及推动数字乡村建设具有重要现实意义。

一、文献综述

（一）数字技能的基本内涵

在数字金融强势崛起的大背景下，数字技能的基本内涵被不断丰富与完善。现阶段数字技能尚无学界普遍认可的定义，不同表述均侧重数字技能的不同维度，如数字能力、信息素养、互联网技能等关联度较强的专业术语不断涌现。通俗来讲，数字技能是指利用互联网、云计算等信息技术获取和生产重要信息，且通过信息的有效评估和处理解决现实中复杂问题的能力。时燕妮等认为数字技能与信息能力、数字能力等概念较为相似，指在学习、娱乐、工作及生活中主动且有创造性地使用数字技术的能力[2]。吴燕等则认为可以从交流沟通、信息管理、网络交易、解决问题及创造创新等方面评价数字技能，其中交流沟通指在互联网平台发表评价及互动分享，信息管理指通过搜索引擎获取重要信息，网络交易指在网站购买商品或服务，解决问题指通过数字平台在线帮助解决疑难问题，创造创新指以网络已有内容为基础创造新内容[3]。数字技能可分为应用技能与专业技能两类，其中数字应用技能主要指居民在工作学习中，使用数字设备收发处理数字信息的能力，具有一定普适性；而数字专业技能主要指在互联网、云计算、信息科技及智能通信等领域从事数字技术的研发人员掌握重组数字信息的专业能力，其挑战性与复杂性也比较强。陈煜波等认为现阶段拥有数字化专业技能与补充技能的相关人才较为缺乏[4]。联合国教科文组织按照专业程度将数字技能分为实用数字技能、通用数字技能与高阶数字技能[5]。未来伴随数字技术在社会生活与经济领域的快速发展，数字技能将涵盖更广泛的专业行为、知识经验以及个人素养等。

（二）数字技能提升的客观需要

由于文化水平偏低以及缺乏专业的数字技能培训，农村居民还未能全面享有数字服务以及在线资源，也难以分享数字经济与数字金融发展红利，因此提高农村居民数字技能是乡村经济社会发展的客观需要与必然选择。一方面，在实施乡村振兴战略的新发展格局下，社会环境与经济资源的数字化，推动了农村数字化进程。掌握数字优势以及开展数字化改造的经济组织，均获得较为丰厚的数字化收益。马克·布朗认为较高的数字技能可以使农村居民熟练掌握信息通信技术，提高学习、工作以及参与社交活动的效率，进而为数字乡村建设营造良好氛围[5]。武小龙等认为数字技能提升有利于促进农村居民在各应用场景中的深度数字参与，进而激活乡村内生发展活力，驱动乡村高质量发展与数字化转型[6]。另一方面，信息是保障及改善农村居民生活水平的重要资产，信息技术与其他资本的结合，可以创造更多财富价值，因此数字技能可视为农村居民在数字环境下的一种新型生计资源，提高数字技能有利于增加就业机会、获取信息资源、改善生活水平。易法敏认为数字能力相当于“资源驱动器”，能够帮助农村居民获得其他资源与能力，数字技能的提升会对其他能力产生“乘数效应”，从而增强农村居民在不同领域的创造力[7]。罗千峰等通过系统分析数字技能对农户财产性收入的影响及内在机理，发现数字技能可以显著促进农户财产性收入增长[8]。王佑镁等将数字素养看作数字技能的源泉，认为数字技能是在数字素养的基础之上，创造性地表达新观念的能力，能够帮助农村居民提升对知识文化的认知程度[9]。吴秋晨认为数字乡村背景下新型职业农民实现可持续发展的必备特征是该群体能够成为数字农业经营主体，同时掌握数字技术的相关知识和技能[10]。

（三）乡村数字金融的发展机遇

2021 年中央一号文件提出大力推动乡村数字金融发展，加快建设“三农”共享信息数据库，发挥数字金融在解决农村融资难与实施乡村振兴战略中的独特作用。2022 年中央一号文件再次提出大力推进数字乡村建设，加强农民数字素养与技能培训。近年来，随着数字技术的发展与互联网及云计算的普及，扩大了数字金融的覆盖范围，各类金融机构不断拓展农村市场，利用数字化手段向乡村渗透，为乡村数字金融营造了良好发展环境，与此同时，乡村数字金融也为农村经济发展模式转型创造了良好机遇。高强认为农村数字金融是新一代信息技术与金融相结合的产物，是全面推进乡村振兴的重要力量。传统农村金融在发展过程中存在贷款抵押物不足、信息严重不对称、信用环境差、交易成本高、农村金融改革滞后等发展困境，乡村数字金融的发展能够有效缓解这些问题[11]。朱丽萍等认为伴随数字技术发展水平的提升，数字金融可以通过减少金融交易的信息不对称、降低交易成本、改善农村数字和金融生态环境等内在机制，助推产业兴旺[12]。熊健等认为相较于传统金融，数字金融依靠其强大的数字技术加持，对于金融知识匮乏、收入水平低的农村家庭具有更强的包容性，在为农村经济发展带来更多机遇的同时，也为农户带来数字机遇[13]。杨洋认为数字金融已成为农村连接外部市场的桥梁，“三农”与数字金融的结合，有利于农村居民更加便捷地获取最新市场信息，创新农产品销售渠道，扩大销售网络[14]。此外，智慧农业建设也将激发以农业数字化为基础的数字技术发展潜力，有利于加快数字化改造农业生产要素和生产工具的进程，促进农业要素的数字化与农业生产的智能化，进而推动互联网、云计算等现代数字技术应用于农业生产，为乡村数字金融发展提供技术支撑。

二、数字技能赋能乡村金融发展的理论探讨

（一）理论基础

本文依据信息经济学理论、认知行为理论、普惠金融理论、技术创新理论等成熟经济学理论，阐释数字技能赋能乡村数字金融发展的影响机制。信息经济学理论认为信息是一种商品，强调信息在经济社会发展中的重要作用，并将其纳入到增长核算框架中，研究其对经济增长和金融发展的影响。当前农村地区面临一定的信息约束，阻碍了城乡间要素资源的有效流通，使数字技术难以在农村地区应用及推广，不利于乡村数字金融发展。认知行为理论结合了行为主义和认知理论的主要观点，强调认知在行为塑造和形成中的重要作用。该理论认为认知或信念是行为结果的直接原因。在数字金融快速发展的大背景下，农村居民数字技能提升改变了其对于传统金融服务的认知，有利于提升农村居民金融需求，进而促进乡村数字金融发展。普惠金融理论强调使有金融服务需要的个体通过各种渠道接触并享有金融服务，包括为广大农村用户群体提供开放的金融服务系统。数字技术的快速发展和农村居民数字技能的提升，促进传统金融机构数字化转型，推动农村普惠金融发展，进而可以为乡村数字金融发展提供动力。技术创新理论强调生产要素和生产条件的新结合，以及生产体系的创新，包括新的生产方式和新的组织形式等。农村居民数字技能提升在一定程度上促进了农村地区生产方式变革，加快农村地区数字技术推广应用，有利于挖掘农村数字化发展潜力，促进乡村数字金融发展。

（二）影响机制

通过上述理论阐释数字技能赋能乡村数字金融发展的影响机制，可以揭示农村居民信息化能力、农村居民金融需求、农村金融机构转型以及农村数字化发展潜力在其中的作用机理，以期进一步考察数字技能对乡村数字金融的影响。

1.提升农村居民信息化能力。当前农村居民获取外界信息的途径仍然较为单一，信息意识淡薄，敏感度不高，且对信息真伪的判断能力不足，严重制约农村居民对外界信息的接受、处理和再生产。数字技能提升有利于农村居民提升信息化能力，进而促进乡村数字金融发展。信息化能力是指理解、获取和利用方面的能力。伴随移动互联网、云计算、大数据等新兴数字技术的发展和普及，数字技能的提升能够增强农村居民对数字工具和数字技术的使用能力，有助于农村居民通过数字工具和数字技术获取重要关键信息，降低信息获取成本，扩大信息需求，为乡村数字金融发展提供重要的信息和数据基础。例如农村居民可以利用互联网数字设备搜集与查阅相关政策及行业动态，了解更多关于数字技术和金融发展的相关信息，为参与数字金融活动增加能力储备。另一方面，农村居民信息化能力的提升拓宽了农村居民外界信息获取渠道，加速了区域间优质信息资源共享，益于打通原本封闭的农村市场，将农村地区纳入信息化社会网络中，有助于加快城乡数字化数据平台构建，推进数字金融数据共享平台建设，优化乡村数字金融发展环境。

2.扩大农村居民金融需求。数字金融发展突破了时空因素对市场供需的限制，有效缓解了金融领域中的地理排斥现象，能够更大程度实现规模经济并充分发挥“长尾效应”，为乡村振兴以及农村经济高质量发展注入新动力。农村居民数字技能提升有利于拓展数字产品与服务的消费市场，通过释放对金融服务的有效需求[15]，在需求端形成乡村数字金融发展的驱动力。具体来看，数字技能提升有助于农村居民根据自身需要，更有针对性地寻求金融机会，增强农村居民对数字产品和金融服务的敏感度，激发其对金融服务的消费需求，特别是偏远地区的农村居民可以实现足不出户，就能通过数字在线平台进行金融交易，从而保障其参与金融活动的实效。此外，农村居民数字技能提升也会促使金融机构扩展农村市场，加强特色且有针对性的金融产品研发，推动农村金融产品创新，从产品供给层面扩大农村居民的金融需求，进而推动乡村数字金融发展。

3.促进农村金融机构数字化转型。当前，新兴科技的学科交叉融合与技术创新空前活跃，不断涌现的前沿技术推动着传统生产模式的变革创新。农村居民数字技能提升可以为农村地区数字技术的引入和普及创造良好前提，推动数字技术与农村传统金融机构融合，促进农村传统金融机构数字化转型，夯实乡村数字金融发展之基[16]。传统金融机构运营成本较高，成本约束抑制了金融市场的供给与需求，而数字技术的兴起有效缓解了农村金融市场的信息不对称，为农村居民提供了更加精准的金融服务[17]。数字金融机构的运营成本以及市场容量，相比于传统金融机构更具优势，其借助先进的数字信息技术，通过数字化线上服务模式，逐渐取代大量线下传统金融业务[18]，降低了金融机构运营成本，并提升了服务效率，促进了乡村数字金融的进一步发展[19]。农村居民数字技能水平越高，对数据搜集、整理和加工就愈娴熟，对网络销售、线上缴费等数字平台操作能力就越好，这必将推动更多数字企业参与农村市场，促进数字技术与传统金融机构的深度融合，加速农村地区数字金融机构的扩展，进而增强乡村数字金融发展的内生动力[20]。因此农村居民数字技能的提升能够促进乡村数字金融发展，并对农村金融市场产生深远影响。

4.挖掘农村数字化发展潜力。农村居民数字技能的提升可以从生产要素、生产技术与生产协作等方面，挖掘农村数字化发展潜力，进而为乡村数字金融发展提供有效支持。首先，在生产要素方面，当前城乡间数字资源的配置失衡在一定程度上阻碍农村数字化发展，限制农村居民的数字需求。农村居民数字技能提升有助于充分发挥数字技术的驱动作用，推动知识、信息、技术等生产要素的有序流动，促进数字资源的合理分配，为农村数字化发展吸引更多要素资源，进而为乡村数字金融发展奠定良好基础。其次，从生产技术方面来看，较高数字技能有利于扩展农村数字市场，吸引更多企业与研发机构参与农村地区数字产品的研发和推广，促进数字技术与乡村发展的紧密融合，为乡村发展注入数字化动力，推动乡村数字金融发展。再次，从生产协作方面来看，数字产品规模化和社会化的生产体系日渐发达，导致传统经济中部分产业边界逐渐消失[21]。农村居民数字技能提升有助于进一步引导数字化产业及社会资本流向农村，促进农村各类经济组织实现数字化管理和智能营销，加快农村数字产业链建设，在推动数字乡村建设的同时为乡村数字金融发展提供产业支撑。

三、数字技能赋能乡村金融发展的现实困境

（一）数字化人才的短缺

当前数字技术已迅速渗透到社会生活的各个方面，不断涌现的新兴业态大多与数字技术密切相关，这对传统行业数字化转型以及劳动者数字技能提升提出了较高要求。新兴职业要求从业者在原有技能基础上，还具备一定数字技能[22]，然而数字技能培育需要较长周期，数字人才培养供给跟不上市场对专业化数字人才的需求，致使当前我国数字人才供给不足，高端数字人才严重短缺，这一现象在农村地区更严重。受地理环境及经济发展水平的制约，农村地区数字教育体系尚未构建，现代数字教育滞后。同时，农村地区人才外流严重，数字人才更是难以流向乡村，严重影响了农村居民数字技能的提升，导致乡村数字金融发展缺乏人才与智力支持，不利于乡村数字金融发展。

（二）数字安全隐患的存在

近年我国数字基础设施建设加速，为提升居民数字技能创造有利条件，网上购物、在线试衣、智能家居以及网络借贷已成为广为接受的生活方式，但随着数字技术广泛运用，互联网数字平台遭受攻击的概率也随之增加，通信网络接入个人移动设备及终端数量大增，增加了网络入侵可能性，网络安全风险不断加剧。目前社会经济生活均与5G 网络技术密切关联，大量个人隐私数据及商业机密信息充斥网络，面部识别图像也愈加透明化，因此数据保护与信息安全至关重要。数字金融本就存在一定安全隐患，加之现有网络安全设施并不能提供完全严密的安全保障，数字技术与金融经济的深度融合，必将扩大隐患。

(三）乡村数字基础设施较为薄弱

市场经济条件下，数字基础设施建设率先在城镇开展，数字技术也与城镇居民生活需求紧密结合，而受客观条件限制，农村地区数字基础设施建设滞后，农村数字服务仅限于网络购物、收发信息等方面，因此尽管当前农村数字产业发展较快，但能满足生产经营及生活需求的有效资源供给不足[23]，且服务价格、平台资费也在影响着农村数字产品的使用，故数字基础设施不完善，在一定程度上限制了农村居民数字产品的使用及其数字技能的提升，进而扩大了数字使用优势群体与弱势群体之间的数字技能差异，加剧了城乡间数字鸿沟，不利于乡村数字金融的长远发展。

四、数字技能赋能乡村金融发展的有效路径

（一）构建农村数字教育体系

农村数字教育体系构建是提高农村居民数字技能的重要路径，其完整体系应包括初等教育、职业教育、业余教育等，让不同年龄群体享有更多的数字教育机会，以此积累数字化产品使用技能。当前首先应将数字教育纳入农村基础教育体系，加强乡村学校的数字设施建设，在完善教学设施基础上配套好数字化设备，把数字技术融入常规教学，培养农村青少年的数字技能。此外，还应加强农村教师的数字技能培训，提升数字化教育水平，进而发挥数字教育“授人以渔”作用，为乡村数字金融发展提供人才储备[24]。

（二）强化数字安全体系建设

加强数字安全体系建设，一是着力完善数字安全设施，为乡村数字金融发展提供安全保障。二是推动数字安全立法工作，从法律层面预防数据泄露、外来攻击等潜在风险行为的发生，并规范数字设备的使用行为，维护农村居民合法权益。三是数字企业作为推动乡村数字金融发展的中坚力量，应承担起数据信息保护职责，提高数字安全意识，监管部门需严格把控数字金融行业的准入门槛，严格审查相关企业运营资本、硬件设施及风险防控等方面，为提升农村居民参与金融活动营造良好环境。

（三）加快乡村数字基础设施建设

新基建是推动以信息科技和新能源技术为代表的技术革命浪潮的基础性环节。首先是抓住国家新型基础设施建设的重大机遇，各级政府应制定数字基础设施建设规划，加大农村数字基础设施建设的资金投入，加快5G 网络、数据基站等设施的建设进度，探索农村数字化基础设施运行的新机制，支持数字技术与传统产业融合发展。其次是强化数字金融基础设施建设的顶层设计和政策协调，以应用为导向兼顾软硬件设施建设，既建设好农村地区的数据处理器、数据基站、征信与监测系统等硬件设施，更要加强数字技能、信用环境、规则体系等软件建设。

（四）有效缩小数字鸿沟

缩小数字鸿沟需政府及社会力量共同参与。首先，基层政府应深入乡村宣传普及数字技术应用，培养农村居民与时俱进的思维以及创新意识，通过提高农村居民数字技能缩小数字鸿沟，激发农村居民参与乡村数字金融活动的热情。其次，加强乡村政府与数字企业间合作，建设城乡信息数据共享保障机制，缩小信息资源上的鸿沟。再次，构建乡村数字援助机制，有效保障农村居民数字权益，对数字技能较低并影响正常生产生活的农村居民进行援助，保障其正常参与数字活动，以激发数字化需求[25]，进而为乡村数字金融发展保驾护航。此外还应通过政府财政统筹与激励机制，鼓励社会资本参与数字乡村建设，充分发挥数字技术规模效用递增、“长尾效应”明显等特性，缩小数字差距。

（五）引导数字技术对接农业生产

乡村振兴战略的实施恰逢数字时代的崛起，数字技术有效衔接农业生产将“大有可为”。首先是加强农村地区数字网点建设，推进数字技术与农业生产的深度融合，打造数字化时代的现代农业，通过提高农村居民数字技能，推动数字技术在农业生产经营活动中广泛应用。其次是发挥数字平台的载体与引擎作用，运用大数据精准调控农业生产，突破时空局限，推动农业产业的转型升级与生产效率的提高。此外应推动乡村数字应用场景建设，促进应用场景创新与数字技术的深度融合，优化农村居民使用数字产品和服务的体验感，利用场景应用刺激数字技能提升，进而推动乡村数字金融发展。

（六）创新农村金融服务体系

首先，加强数字金融与传统金融机构的协作，将传统金融机构的客户资源与网点优势，与数字金融的普惠性及包容性特征进行有机融合，推动金融业务重心下沉，为农村居民提供更加高效、多元化的金融服务。其次，创新业务模式，提高金融服务质量和效率，运用金融科技手段发展网络金融与智能投顾业务，精准定位金融客户，有效满足农村居民个性化的金融服务需求，防止金融服务“脱实向虚”。最后，政府部门、数字企业与金融机构积极推广普及数字金融知识，强化农村居民金融参与意识与科学理财观念，提高农村居民金融素养，为乡村数字金融发展奠定坚实基础。