金融科技视域下农村商业银行发展创新路径研究

叶陈毅 杨蕾 管晓

［摘 要］最新前沿科学技术驱动下的金融科技可重塑农村金融服务模式，破解农村商业银行的现实困境，推动金融机构发展创新。文章基于金融科技和农村商业银行深度结合的视角，探究其融合过程中面临的现实困境以及问题成因，并提出农村商业银行发展创新的优化路径。首先，界定金融科技与农村商业银行发展创新的内涵和外延，阐述二者的互动关系和内在联系；其次，辨识金融科技和农村商业银行发展创新的协同运行机理，研究金融科技赋能农村商业银行转型升级治理机制如何守正出新；再次，揭示金融科技在农村商业银行发展创新中的特有价值，透析该情形下农村商业银行变革求新面临的实际问题以及瓶颈根源；最后，拟定农村商业银行深化机构改革与发展创新的实现路径，以推动农业金融服务体制优化和农村经济高质量发展。

［关键词］金融科技；乡村振兴；农村商业银行；金融服务体系；发展创新路径

［中图分类号］  F83235［文献标识码］  A［文章编号］ 1673-0461（2023）08-0080-10

党的二十大报告明确指出，推进实施“乡村振兴战略”，健全农村金融服务体系。“十四五”规划提出，以数字化助推乡村发展和治理模式创新，实施金融安全战略，完善金融监管和风险防控体系，推动农村金融机构发展。金融是实体经济的血脉，乡村振兴离不开金融扶持［1］。农村商业银行是深化农村金融机构改革的产物，目前数量在全国银行业金融机构中占比34%以上，在农村金融改革发展历程中扮演着至关重要的角色，其发展创新深刻影响我国农村经济发展和社会稳定大局。但近20多年来面临着投资平台“爆雷”、金融诈骗频发、追责机制缺乏与风险治理滞后等难题。2018年包商银行负债2 000亿元被接管、2022年河南村镇银行400亿元存款消失等事件，损害民众财产安全，摧毁银行公信力，甚至严重威胁到生态环境与国家安全。我国仍处于攻坚关键期，社会复杂性与不确定性加剧，新冠疫情常态化趋势伴随高新科技的迅猛发展，农村商业银行发展创新中不确定性风险愈发激增。

科技是第一生产力，习近平总书记强调，全面推进乡村振兴，要靠科技深度推进普惠金融高质量发展。金融科技时代应借助技术优势探索农村商业银行发展创新路径，致力于突破农村商业银行面临的瓶颈问题，逐步建立健全金融监管防线和风险应急处置机制。农村商业银行管理是推动金融业高质量发展的重点，而金融科技是赋能银行创新改革的关键［2］。因此在数字乡村和“2035远景目标”等政策目标下，为开启高质量发展新征程，系统研究新时代金融科技赋能下农村商业银行发展创新的实现路径，打通发展创新之路、提升金融服务能力的紧迫性愈加凸显。事关我国乡村振兴战略与农村金融服务体系建设的成败，是当前国家关切、社会关注而亟须破解的重要课题。

一、金融科技与农村商业银行发展创新的互动联系

当前，中国金融科技发展势头迅猛，其终端技术可扩大金融服务覆盖面，重构金融体系，提高金融服务效率。农村商业银行是农村金融服务机构的重要组成部分，其发展创新直接关乎我国农村地区经济效益的提升和国家乡村振兴战略的落实。

（一）金融科技与农村商业银行发展创新的相关概述

金融科技是指利用互联网、移动设备以及区块链等新兴技术，创新金融产品与服务，提升金融普惠性的一种服务模式。金融科技的出现，促使金融服务的全球化、去中心化和普惠化，同时也对传统金融业造成挑战和冲击。金融科技中的金融创新与科技创新彼此联动，科技创新是金融创新的保障，可为金融创新提供强有力的信息技术支持［3-4］。在移动支付方面，支付宝和微信等第三方支付平台的出现，则是利用移动互联网和电子支付技术升级改进传统金融方式。在区块链技术方面，通过建立去中心化的账本结构，实现信息共享，改善透明度和安全性，为金融领域的信用评估、供应链金融等提供很好的解决方案。金融创新还可推动科技创新的发展。金融机构对于科技创新的投资和需求，可激励科技公司加速研发新产品、新技术［5-6］。传统银行对于数字化转型的需求，催生许多金融科技公司的崛起，推动人工智能、大数据等新技术的应用和创新。

农村商业银行发展通常指农村金融市场的建设和完善，包括农村信用体系、金融服务网络和金融产品的开发等。这种发展通常是基于现有业务模式和经验进行，目的是提高农村金融服务的效率和质量。而农村商业银行发展创新则更加强调对于传统金融服务模式的打破和飞跃。农村商业银行发展创新是指农村商业银行在面对市场变化、经济转型等挑战时，通过改革、创造和探索，不断提升管理效率、扩大服务范围、推出多样化的金融产品和服务，以适应客户需求和市场要求，从而实现自身可持续发展的过程。这种创新包括技术创新、产品创新、机构创新、服务创新等方面，旨在增强银行的竞争力，提高经营效益和社会价值。随着农村金融深入发展和农村经济日趋繁荣，农村商业银行发展创新也涵盖服务对象的拓展、金融产品的创新、渠道网络的构建、经营模式的转型、市场活动的开拓等诸多方面。虽然两者都是农村商业银行发展的重要内容，但前者注重推广和优化现有的服务模式，后者则更注重打破传统束缚，通过创造性方式提供更为高效便捷的金融服务。

关于金融科技与农村商业银行发展创新的研究，目前大多学者分析金融科技的概念界定及演进历程［7-8］、服务模式［9-10］、监管策略［11］等，以及農村商业银行的风险管理［12］、运营效率［13］、绩效评价［14-15］等。且仅有部分文献研究金融科技推动银行数字化转型［16-17］以及创新［18-20］，少有文献结合农村商业银行的现实背景和农村地区用户的实际情况探究其治理路径，对于农村商业银行发展创新和金融科技赋能农村商业银行发展创新的实现路径未引起足够的重视。农村商业银行不同于传统大中型银行，其受众群体、服务模式及治理机制等均有所局限，农村地区的独有特征彰显其改革之路相较于传统金融机构会更加艰难，推动普惠金融的发展应结合农村商业银行的特点深入研究。农村商业银行发展创新是农村商业银行发展的更高级阶段，部分文献研究农村商业银行发展，但对于农商行发展创新和发展创新的实现路径关注不足。实现农村商业银行发展创新，传统金融模式已经无法满足需求，亟待寻求创新型金融服务技术。

金融科技可提高农村商业银行的服务效率，加快数字化转型进程，但现有文献针对金融科技推动农村商业银行改革的内容相对较少，因此亟须结合农村特性探索金融科技赋能农村商业银行发展创新的内涵界定、关联机理、治理效果与实现路径等。

金融科技赋能农村商业银行发展创新是借助“互联网+”的技术优势，结合乡村等偏远地区的固有特征赋能农村商业银行提高金融服务效率，加快普惠金融进程。金融科技与农村商业银行发展创新共同推动农村金融现代化，金融科技中的金融服务创新与高新科技创新在农村商业银行发展创新中发挥重要作用，同时农村商业银行发展创新也可促进金融科技的数字化转型，二者密不可分相互支撑。结合农村商业银行发展创新的内涵和外延，金融科技赋能与农村商业银行发展创新的耦合协同关系如图1所示。农村商业银行发展过程中要加快金融科技一体化进程，集聚合力促进农村商业银行创新。金融科技由金融服务创新和高新科技创新组成，金融服务创新为高新科技创新提供资金扶助，高新科技创新为金融服务创新提供技术支持，二者彼此依赖，缺一不可，互相联动共同促进。同时，金融科技赋能在农村商业银行发展创新过程中发挥技术支撑的重要作用，金融服务创新可推动农村商业银行的经营模式实现发展创新，高新科技创新可有力推动农村商业银行的管理机制数字化转型升级，金融服务创新和高新科技创新共同推动农村商业银行的整体发展创新。

（二）金融科技推动农村商业银行发展创新与业态再造

金融科技的发展为农村商业银行提供广阔的发展空间和机遇，可以推动农村商业银行改革和重构，促进实体经济的蓬勃发展［21］。首先，金融科技可以拓宽农村金融市场的渠道，为农村商业银行扩增客户来源。数字化金融服务也可以帮助农村商业银行开拓新的业务领域，例如小微企业贷款、农村电商贷款等，改进服务质量并增加收入来源。数字化技术还可以改善农村金融服务的普及率和便捷性，满足居民和企业日益多样化的金融需求。通过金融科技平台，农民和农村企业可以更加方便地获取贷款、存款、支付等金融服务，从而提升农村商业银行的市场份额。其次，金融数字化科技可以加强农村商业银行的风险控制能力。通过金融科技的支持，农村商业银行可以更准确地评估客户的信用风险，实施动态智能化监管，尽早防范和止损，提高整体管理效能与经营水平。再次，金融科技可以优化农村商业银行的业务流程和管理方式。采用数字化的运营模式，可以改进业务处理效率，减少人工操作的时间和成本，并且精准掌握客户需求，提升服务质量和满意度。最后，金融科技还可以帮助农村商业银行打破地域限制，实现跨区域合作和共享资源，扩大市场占有率。通过数字化的方式进行合作，银行可以更加高效地获取客户资源和业务机会。借助互联网技术优势开发农村金融服务平台，为用户提供更高效便捷的服务，如“惠农e贷”和“惠农通”等已初见成效。总之，数字化技术可助力农村商业银行实现更加精细化的客户管理和风险控制，从而提升贷款审批的效率和准确性。同时，通过建立跨行业、跨区域的信息共享平台，农村商业银行可以更好地了解客户的需求和信用状况，创新产品设计和销售策略，提高核心竞争力。

（三）农村商业银行发展创新可激发金融科技创新潜能

金融科技在农村商业银行发展创新中的应用是金融业迈向高质量发展新台阶的决定因素。农村商业银行发展创新的强烈需求倒逼金融科技日益创新，具有重大而紧迫的现实价值。一方面，农村商业银行发展创新需要采用全新的金融技术及人工智能等科技手段，大数据时代对金融科技提出更高要求，需要持续改进金融监管水平，提高金融数字化科技创新能力；另一方面，农村商业银行发展创新急需改进征信质量，简化资金需求者的信用评估流程，评估软件的设计应用以及信用风险的预警防范均离不开金融科技的有效保障，数字经济时代亟待探索金融科技新动能［22］，即发挥科技第一生产力与创新第一驱动力的突出优势。目前，为推动金融数字化科技创新，我国已成立农商行科技支行等金融科技专营机构超过750家，助力加快农村商业银行与金融科技融合的进程。

农村商业银行发展创新激发金融科技创新潜能的表现主要包括：一是推动金融科技服务普惠化。农村商业银行依托金融数字化科技平台可以以更低的成本提供更加便捷、灵活的金融服务，拓展业务领域，满足客户多元化需求，特别是能够为偏远地区和基层群众提供更好的金融服务，进一步贯彻“三农”政策，打通“最后一公里”，充分发挥金融科技中金融服务创新的金融中介作用，达到金融科技服务的深度覆盖。二是提高金融科技服务实体经济的效率。农村商业银行发展创新中的数字化转型可有效助推金融科技的发展，打造更加精准、个性化的科技产品和服务，促进高新科技创新。数字化转型和金融科技可创新运营模式和服务方式，实现业务数据和信息的全面整合、快速处理和实时交流，建立精准定制的管理体系，提高业务效率，优化产业结构。

二、金融科技赋能农村商业银行发展创新的融合机理

金融科技与农村商业银行发展创新彼此联动且相互促进，金融科技借助数字化技术手段拓宽传统农村商业银行的服务渠道，更好地满足农村地区用户的金融需求，农村商业银行发展创新提高金融产品和服务效率，加大金融科技的普及和深入。二者制衡且协同的融合作用机理可从金融科技发展的三个阶段——金融电子化、互联网金融和数字金融分别阐述。

（一）金融电子化可提高农村商业银行的产品服务质量

金融科技与传统金融是竞合关系，即相互竞争与合作共存的紧密促进关系，并非简单的替代或更换。传统金融是金融科技的基础保障，金融科技是传统金融的必然趋势，二者優势互补相辅相成，缺一不可［7］。

金融电子化具有鲶鱼效应，推动金融产品和服务增量优化，其与农村商业银行可实现跨界竞合创新。金融电子化可以重构传统农业供应链融资模式，提高供应链金融的现代化水平，改善农村商业银行的金融品质，更好服务乡村产业振兴。据统计，截至2022年末，中国本外币涉农贷款余额为4925万亿元，同比增长14%。可见金融电子化提高农村金融支持力度，拓宽农村金融服务的覆盖面，全面满足农业产业链的金融需求，加速农村商业银行发展创新进程，推动农村金融产品质量升级。农村商业银行具有不可替代性，金融电子化对其具有加持作用，可丰富现有金融服务模式，提升客户的认可程度。金融电子化可简化业务流程，扩宽金融产品和服务的渠道，为金融需求者带来较多便利。用户可以实现“线上+线下”双向式办理金融业务，改善金融服务的便利性和可适性，提升服务质量。

（二）互联网金融能降低农村商业银行的日常经营成本

互联网金融的发展催生出众多新型金融服务模式，如大数据金融、互联网证券、互联网理财、互联网基金、互联网分期、互联网保险等，可更好地简化流程降低成本，服务实体经济蓬勃发展。农村商业银行在经济发展的大背景下，亟待加强金融服务的基础设施建设，优化经营结构，探索发展创新路径。农村商业银行是以“三农”为核心，应将金融业务下沉到基层，为底层用户提供更多的服务，借助互联网金融技术的优势，提升经营效益的同时，改善现代化水平与运营效率，削减机构的人工成本［23］。互联网金融不仅可以通过电子化操作降低人力成本，还可以通过大数据技术实现用户画像和行为分析，帮助农村商业银行更好地了解客户需求和倾向，提高营销效果和客户满意度，节约营销成本和获客成本。同时，互联网金融可以协助农村商业银行优化网点布局，根据客户的居住和工作位置等因素合理规划网点的数量和分布，削减租金和人力资源成本。并且互联网金融提供更加精准的风险控制手段，可以通过数据分析、智能算法等方式对客户进行风险评估和监测，从而减少不良贷款和损失，改善资产质量，降低风险成本。

（三）数字金融可满足农村商业银行的用户多样需求

数字金融有助于推动金融产品创新和金融服务创新，提升金融产品的数字化水平，丰富产品种类，更好地满足用户需求［24］。数字金融改变农村商业银行传统的经营模式，拓宽机构的盈利渠道，吸引更多的用户，为机构带来较多利润。同时较多的资金来源也有助于农村商业银行采用新技术、新设备，提高金融服务的品质和质量，更好地服务乡村产业，满足不同用户的金融需求。农村商业银行的用户群体大多是农民，用户需求的季节性特点突出，农忙时节对资金的需求量较大。在高水平的资金需求下，农村商业银行运用数字金融的优势能够明确其市场定位而推出更多针对性和普适性的金融产品和金融服务，更新业务流程，强化中间业务的创新，为金融需求者提供更多便利。农村商业银行运用数字金融的技术优化产业结构，可为农业供应链不同节点的企业提供金融支持满足其多样需求。

金融科技是以技术为依托推动金融创新，农村商业银行发展创新即在发展中寻求创新，发展创新是发展质的飞跃即更高层次的突破阶段，借助技术优势可为农村商业银行带来发展新机遇，如图2所示，可清晰理解金融科技推动农村商业银行发展创新的作用机理。金融科技中的IT技术、物联网、区块链等深度融合到农村商业银行的金融服务中，创新农村商业银行的投资、融资、支付、理财等业务，创新经营模式和管理机制，实现农商行与用户的数字化价值重塑、信用重铸与机构重组。金融科技赋能农村商业银行发展创新可实现金融产品、服务质量、经营成本、市场需求的动态多元与智能优化，借助农村商业银行与金融科技深度融合才能切实有效推动其发展创新，提高金融管理动能与服务质效。

三、金融科技视域下农村商业银行发展创新的实际困境与成因透视

金融科技与农村商业银行发展创新的深度融合处于初级阶段，探索过程中仍面临多方面的现实困境。

（一）新型普惠信贷渠道缺乏适配性，金融科技下资源配置未达预期

金融科技助推普惠金融政策的制定和实行，重构线上线下双渠道融资模式，拓宽传统信贷渠道，扩大信贷业务覆盖面［25］。但伴随金融科技诞生的新型普惠信贷方式发挥的溢出效应未能切实夯实智能金融基础设施建设，农村地区“长尾”市场严重，自身局限性降低新型融资渠道的适配性，普惠信贷模式尚未充分满足农村用户的需求。如金融便利店、“飞燕码上付”、移动PAD、金融村官等金融服务可实现送“贷”上门，但在金融措施实际落地过程中遭受重重阻碍。因为农村地区的农民接受新鲜事物的能力有限，在新型信贷方式的使用上存在胆怯心理。同时农村用户的资产结构较为单一，对资金的需求呈现出季节性特征，抵押物价值低且不易变现，信贷模式的设定未能结合农村地区的资产特征，导致提出的新型信贷措施适配性较差。

金融科技下农村商业银行不仅面临渠道适配性不足的问题，还存在资源错配的现象。金融科技加大农村商业银行间的竞争程度，催生出新型金融生态，提高银行业的服务能力和管理效率。但金融科技服务农村金融体制改革的优势未充分释放，改善资源供需匹配问题的效果尚不明显，优化资源配置的作用未达预期。国家为推动乡村振兴，提出很多普惠金融政策，农村商业银行自2007年創立涉农贷款以来，其余额累计增长3617%，至2022年末用于小微企业贷款余额597万亿元。由于农村信贷资源的结构、效率与服务能力未及时跟上配置规模与数量的增速，涉农扶助贷款模式单一，农村金融服务的“不平衡”“不充分”的问题依然突出［26］，从而阻碍信贷资源的合理配置。

（二）金融科技的硬件设施建设欠缺，金融产品和服务质量难以达标

硬件是机构提供服务的基础，金融科技的硬件设施建设包括网络基础设施、数据中心、云计算等方面，如“金融科技+”战略中的“惠农e通”平台、“智慧乡村”项目中的大数据平台等，均是金融科技发展的产物，这些设施对于金融科技行业的发展至关重要。然而，当前金融科技的硬件设施建设还存在网络基础设施建设不足、数据中心建设滞后、云计算基础设施不完善等方面欠缺和不足的问题。究其成因：一方面，当前金融科技领域的技术创新比较落后，对于硬件设施建设没有给予足够的重视。并且金融科技的硬件设施建设需要大量的投资，当前投资还不能满足市场需求。另一方面，金融科技领域的监管政策还没有跟上市场的快速发展需要，导致相关行业的投资和建设存在一定的不确定性。

此外，农商行金融服务水平也尚未达到预期标准与要求。农村商业银行在农业经济发展中占据重要地位，但农村金融科技的现代化水平较落后，改善金融创新的力度不够，提升产品服务的难度较大，金融机构的市场定位发生偏移，金融服务品质未能适应时代需求［27］。其原因在于农村地区人才外流情况严重，较多高精尖的技术人员会选择前往大中型城市。农村商业银行人才的匮乏以及先进技术的落后导致其提供的金融产品服务品质不高，无法切实推进农村经济的高质量发展，为更多农户提供金融支持。同时农村商业银行在服务客户过程中的运营流程和标准不统一，在产品设计、研发、推广等环节的现代化水平不足，未能充分满足客户的期望，限制金融产品服务品质的提升。

（三）乡村数字信用治理能力较薄弱，农商行金融信用风险日渐加剧

数字信用可降低信用信息收集成本，提高信用评估的效率，对农村商业银行的发展创新至关重要。但农村金融数字信用治理仍处于起步阶段，治理能力及治理效率有待改进［28］。目前我国农村地区数字信用治理主要存在数字化基礎设施建设不足、数据资源贫乏、信用意识淡漠、监管机构不健全等方面的缺陷。根源在于：一方面，金融科技虽然能助力农村商业银行升级业务管理系统，但乡村地区经济相对落后，政府对数字化建设的资金投入不足，数字信用基础设施建设仍然较为滞后。同时乡村地区产业结构单一，经济活动范围不广，信用意识淡漠，数据资源贫乏，信用信息获取渠道单一，数字信用治理较为困难。另一方面，一些农村地区的文化传统较为保守，对新技术的接受度较低，造成数字信用文化障碍。同时农村人才流失现象普遍存在，缺乏专业的信息技术人才和信用管理人才，从而影响数字信用治理工作的顺利开展。

农村商业银行较低的风险治理能力导致数字信用风险加剧。随着中国经济的快速发展和金融市场的不断开放，农商行在过去几年迅速扩张。但同时，由于在信贷政策、内部管理和资本充足方面存在一些局限性，农商行信用风险逐渐加剧［29］。主要表现在：一是不良贷款率上升。在经济下行周期中，企业负担重、盈利能力下降等原因导致借款偿还困难，银行不良贷款率进一步上升，面临较多信用风险。二是资本充足率下降。随着业务规模的不断扩大，农商行需要更多的资本来支撑业务增长。然而，它们的资本实力整体较弱，经营压力大，信用风险攀升。农商行的金融信用风险加剧的根本原因在于其内部管理不善和信贷政策过于宽松。首先，由于农商行的规模通常较小，这些银行的管理能力和经验有限。一些农商行存在风险把控不到位、信息安全性不足等问题，给不良贷款率攀升埋下隐患。其次，当前中国经济已进入新常态，GDP增速逐步减慢，许多企业面临盈利压力、资金紧张等问题，从而导致企业的财务状况恶化。而为扩大业务规模和市场份额，农商行在发放贷款时有时会忽视借款人的还款能力和资信状况，导致信贷质量的下降，加大农商行的风险隐患。

（四）金融科技业务创新的动力不足，农商行的数字化转型步伐较慢

伴随互联网金融的兴起，用户普遍关注金融科技产品服务的质量，新时代对金融产品的需求不断扩大，对农村商业银行的要求逐渐增多。但目前农商行业务创新动力不足［30］，阻碍其发展创新，主要表现在产品和服务同质化现象严重、新产品研制开发不足、客户服务体验不佳、缺乏创新性营销策略、没有完善的风险管理措施、缺乏开放性合作等方面。根源在于：一方面，农商行由于信息技术应用程度不高，技术基础设施建设滞后，并且缺乏相关领域的专业人才维护，不能更好地运用先进技术手段提高金融产品服务质量以满足农村地区的金融需求，导致金融科技的优势地位未能充分发挥，创新能力受到限制。另一方面，农村商业银行传统习惯较强，缺乏鼓励员工创新的企业文化。同时，农商行内部机制和流程相对繁琐，员工创新能力和创新意识不足，对现代化设备的接受能力较差以及运营维护能力较弱，这些都会限制其业务创新的速度和质量。

业务创新动力不足，致使农村商业银行数字化转型的速度降低。金融科技下农村商业银行在发展创新过程中仍面临技术基础设施滞后、组织架构不够灵活、产品和服务未能跟上市场需求变化、缺乏数据驱动决策等问题，阻碍农商行的数字化转型步伐［31］。究其原因：一方面，农村地区缺乏高端的数字化人才，创新技术设备的运营维护较为困难，经营管理方面面临较多的技术风险，无法为数量庞大、分散且诉求多样的用户群体提供更好的服务，数智化水平不足；另一方面，农村商业银行的规模较小，技术投入有限，无法实现较高水平的金融服务，基础设施建设欠缺，放缓农村商业银行的数字化进程。

（五）农村商业银行内部控制不健全，银监会对地方金融监管力度低

金融科技为农村商业银行发展创新带来众多便利条件，但二者融合过程中也加剧运营风险，农商行的内部治理有待加强。目前农村商业银行的内部控制主要存在风险管理不到位、内部审计不够严格、信息技术安全不足、管理体制不够科学、内部控制制度不健全、监管体系不达标、内控理念有偏差、岗位设置不理想、制度执行缺动力、管理体系不完善、内控环境不理想等问题。农商行没有完善的风险管理体系和内部治理机制，且没有把信息技术安全作为重要的内部控制要素，管理体制相对落后。根源在于：一是组织架构和人员配备问题。由于农村商业银行规模相对较小、业务范围有限，以及地域分布广泛等特点，导致其在组织架构和人员配备方面存在不足，内部控制能力低下。二是农商行在监管要求和制度建设方面滞后于大型商业银行，导致对内部控制的要求和实践不够严格，加之工作人员缺乏对内部控制的认识和重视，其在执行过程中易发生差错或违规行为。三是农商行的信息技术系统不如大型商业银行先进和完善，会影响到其内部控制的有效性。机构在提供多样化金融服务时具有一定的复杂性，需要投入更多的管理资源和精力，但由于银行实力不足难以做到有效管理。农村商业银行不仅内部机制尚不完善，外部监管也存在缺陷。

金融科技为农村商业银行带来发展机遇的同时也带来挑战，催生出操作性风险等问题，金融监管也亟待转型升级。但金融监管力度尚且薄弱，地方金融监管信息化程度较低且重心不够突出。一些地方金融监管部门缺乏先进的信息化技术手段，无法及时准确地掌握各类机构的金融风险情况，也无法进行精细化管理和监督。同时对于金融工作的关注度不足，导致地方金融监管部门在工作中难以得到充分支持和资源保障。究其成因：一是金融监管机构尚未制定科学可行的检查措施，监管力度不足。由于农商行自身的规模较小，现代化程度低且信息收集困难，给金融监管增加难度，阻碍银监会的监管进程。二是金融监管的标准不统一。农村商业银行大部分在农村等偏远地区，区域的特殊性使得金融监管机构的可达性较低，不同地区的监管标准也会不一样，容易使得监管结果丧失其公平性。三是金融监管人员的整体素质有待提高，金融监管水平受限。部分人员对金融市场的认知度不足，无法及时采取相应的管理措施对农商行进行有效地管制。

四、金融科技视域下农村商业银行发展创新的优化路径

金融科技与农村商业银行深度融合的过程中仍面临较多困境，亟待探索农商行发展创新路径、加强风险管理和人才培养、推动机构数字化转型进程。

（一）借助互联网金融来拓宽产品渠道，实现多元化经营以合理配置資源

解决新型普惠信贷渠道适配性不足，金融机构需要加强技术研发和产品创新、推进数字化转型和建立联合金融服务平台等。只有这样才能有效提升农村商业银行的竞争力和市场占有率。金融机构需要重视新技术的研发，简化服务流程，改善普惠金融产品在新型普惠信贷渠道上的兼容性和适配性。数字化技术为普惠金融渠道的拓展提供更广阔的空间，金融机构可以利用互联网技术推进业务流程的便捷化，优化服务体验。金融机构还可以建立联合金融服务平台，拓宽金融信贷产品渠道。

扩宽销售渠道的同时还要合理配置资源。农村商业银行在运营过程中应该扩大利率的优惠幅度，招揽更多的存款，致力于多元化经营的开拓，加强资源合理配置。通过金融科技实现金融业务的自动化、线上化，优化金融机构的运营流程，丰富现有经营方式。通过加大存款招揽力度，农村商业银行能够与客户建立更紧密的关系，了解客户需求，并提供更加个性化的金融服务，优化金融资源配置。农村商业银行加大存款招揽力度是实现多元化经营、提高收益和增强竞争力的有效方式。通过引入新产品、改善服务水平，可吸引更多顾客选择农村商业银行，同时还能优化负债结构、保证资金安全，合理配置资源，使其更好地推进乡村振兴进程。

（二）加强农村地区金融科技硬件创新，改善农商行金融产品服务的品质

为推动农村商业银行发展创新，应加快金融基础设施建设。首先，创新数字化技术研发和应用，推进数字化转型。农村商业银行可以加大技术投入，引进先进的数字化技术，优化现有的金融科技硬件设施，提高其效率和稳定性。其次，建立合理的金融科技硬件设施建设规划，并加强监管按照计划有序地进行投资和布局。农商行可以制定长期的金融科技硬件设施建设规划，明确建设目标和时间节点，同时考虑各项因素如成本、安全等，做好投资准备工作。再次，扩大金融服务的覆盖面，激发金融科技产品创新。农商行可以通过开展多样化的金融科技服务，例如移动支付、网上银行、电子商务等，倒逼金融科技硬件创新。最后，强化与相关企业和机构的合作，共同推动金融科技技术的研究和应用。通过主动合作，整合资源优势，促进金融科技硬件设施建设的协同发展。

农村商业银行应该协同提高硬件设施和软件设施水平，切实改善服务品质。农村商业银行实现可持续发展，增强市场核心竞争力，应提升金融产品服务质量。其一，建立完善的内部管理体系，吸引高层次人才，加强员工培训。清晰的内部管理体系可确保业务流程规范，防止服务漏洞和失误。同时通过招聘高精尖人才和培训教育可提升其金融知识和服务技能，提高服务水平。其二，引进先进的科技手段，优化服务效率。引入大数据、区块链等，在服务过程中提升效率和准确性，完善客户体验。其三，丰富客户需求调研活动，针对性推出金融产品。通过深入了解客户需求，提供符合客户需求的产品服务，并不断更新和优化产品，改善服务质量和满意度。其四，拓宽现有服务渠道。农村商业银行可以与其他机构合作，例如电商平台、物流公司等，扩大客户接触面和服务选择。其五，建立完善的客户投诉处理机制，及时解决问题，接受和处理客户反馈，并采取有效措施解决问题，提升服务质量。

（三）提高农村金融数字信用治理水平，预警防范农村商业银行信用风险

农村商业银行应提高数字化转型水平，增强市场竞争力，有效缓解数字信用治理能力薄弱的问题。首先，完善信用治理机制，加快农村信用基础设施建设，运用技术优势及时发现和纠正风险隐患，保证数字信用治理的有效实施。其次，加大数字化技术研发投入，推动新技术的应用，优化现有数字信用管理系统。再次，引进专业人才，推行数字信用评价体系，根据客户的信用记录和行为，评估其信用风险和信用等级，合理确定授信额度和利率，并加强对客户信用的动态监测。最后，提升数字信用风险管理能力，加强信用数据分析和监测，提高预警和处置能力，防范数字信用风险。

改善数字信用风险治理能力的同时还要提高风险防范能力。为推动金融机构改革，应提高银行的风险管理能力和服务质量，保障客户的利益和资金安全。其一，建立科学的风险评估模型，并根据不同的客户和业务类型进行分类评估，有效控制信用风险。其二，加强信息技术安全管理，建立健全安全管理体系，采取有效措施防范信用危机。其三，完善信贷审查流程，强化对借款人的审查，严格把控贷款资金使用情况，防止资金被挪用或滥用。其四，提高风险管理意识，通过培训提高员工风险意识和风险识别能力，完善信用风险管理机制，及时发现和处置风险。

（四）优化数字化金融产品的业务流程，提升农村商业银行的现代化程度

为提升金融产品服务质量，应完善金融产品数字化建设。其一，提高金融数字化转型信息化水平，加快信息系统的建设和更新，采用先进的技术和设备，改善信息系统的安全性、稳定性和灵活性，为数字化转型提供有力支持。其二，搭建数字化服务平台，强化员工培训教育，整合各类金融资源，推动科技业务创新。其三，加强数字化客户关系管理，优化数字化管理系统，精准营销金融产品和服务，增强客户黏性。

此外，还应竭尽全力推动农商行的现代化进程。金融科技下应提高银行的数字化转型能力和服务质量，满足客户日益增长的数字化金融需求。首先，应积极推广数字化金融产品和服务，如移动支付、网上银行等，优化客户体验，满足客户多元化的金融需求。其次，应重构数字化管理模式，借助数据分析、人工智能等技术手段简化流程，改善效率和管理水平。再次，加大培养数字化人才的力度，建立完善的数字化人才梯队，提高数字化人才的综合素质和技术能力。最后，农村商业银行应强化数据风险防范，完善数据安全管理体系，加强数据保护和隐私保护，降低数据泄露的风险。

（五）重视农商行的内部控制制度建设，建立健全农村金融监管政策体系

为推动农村商业银行发展创新，加强金融机构内部控制势在必行。首先，加强员工培训。提高员工素质、业务水平和风险意识，增强员工诚信意识和责任感，形成一支高素质、高效率的团队。其次，强化农商行内部审计。创建专门的内部审计部门，制定科学的审计计划和程序，对银行各项业务进行全面、系统的审计，及时发现和纠正存在的问题。再次，建立全面、系统的内部控制制度。包括人员管理、业务流程、信息技术、财务会计、风险管理等方面的内部控制要求，确保各项业务规范有序运行。最后，引进具有专业能力和经验的第三方机构的先进技术和设备，完善银行的信息系统，并对银行内部治理机制实时审查和评估，提高内控水平。

内部控制和外部监管应齐头并进，联合推动农商行发展创新。我国银监会曾经在2018年到2020年开展过为期3年的金融整治活动，对3 898家农村商业银行的运营情况进行整体监管和检查，因而应通过实践中的应用来促进农村商业银行更加高效的运营，为推动地方金融市场的稳健发展，应强化金融科技监管，优化监管效果和水平。其一，加大对地方金融违法违规行为的打击力度，严格执法，惩罚不合规行为，形成震慑效应。其二，加快监管体制建设，完善银行业监督管理机构和地方政府协调合作机制，明确各自职责和权利，建立健全金融服务监管制度。其三，提高风险监管能力，改善银监会和地方监管部门的监督能力，增加人员培训和技术支持，形成德才兼备高素质的监管队伍。其四，不断健全监管法规，及时修订和补充相关法律法规，规范地方金融市场行为，增强依法监管的科学性、权威性和有效性。其五，构建风险预警机制，加强对地方金融机构的风险监测和评估，定期发布风险预警信息，加快监管响应速度，提升治理效果。

综上，金融科技赋能下农村商业银行发展创新的优化路径如图3所示。首先，借助金融数字化科技拓宽产品渠道，实现多元化经营，创新经营模式，合理配置资源；加快金融科技硬件创新，改善金融服务品质，二者结合是农村商业银行发展创新的基本保障。其次，要提高数字信用治理水平，防范金融信用风险；还要推进数字化进程，改善业务流程，两者互动共同作用可满足农商行发展创新的内在需求。最后，农商行内部控制和外部制度监管作为并行不悖的规制环境既是保障其发展创新的重要支撑，也是农商行的外在保护屏障。

五、结语

本文主要围绕金融科技赋能下农村商业银行发展创新实现路径进行深入研究。在当前数字经济和金融创新快速发展的背景下，農村商业银行的数字化转型已经成为必然趋势。因此，本文旨在探讨金融科技视角下农村商业银行发展创新面临的困境，在探析其成因的基础上提出优化农村商业银行发展创新的路径。通过大数据、人工智能、移动互联与区块链等金融科技手段的应用，农村商业银行可以实现业务流程自动化，提高服务效率和质量，降低成本和风险，满足更多用户需求。金融科技赋能下农村商业银行发展创新仍面临重重阻碍，应优化资源配置，重视客户需求和体验，创新产品和服务模式。此外，还要注重风险管理和监管合规，加强信用风险治理和内部控制，加快金融数字化进程。客户导向和数字化转型是农村商业银行发展创新的核心，强化风险管理和监管合规是保障农村商业银行改革顺利进行的重要条件。农村商业银行应积极探索、加快创新和勇于实践，不断提升自身竞争力和服务水平，为促进乡村振兴战略实施和农村经济高质量发展作出更大的贡献。

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Research on the Development and Innovation Path of Rural Commercial Banks

from the Perspective of Financial Technology

Ye  Chenyi，  Yang  Lei，  Guan  Xiao

（1. Natural Resources Asset Capital Research Center， Hebei GEO University， Shijiazhuang 050031， China;

2. School of Management， Shenyang University of Technology， Shenyang 110870， China;

3. School of Management， Beijing Forestry University， Beijing 100091， China）

Abstract：  Financial technology driven by the latest cuttingedge science and technology can reshape the rural financial service mode， solve the practical difficulties of rural commercial banks and promote the development and innovation of financial institutions. From the perspective of the deep integration of financial technology and rural commercial banks， this paper discusses the practical difficulties and the causes of the problems in the process of integration， and puts forward the optimal path for the development and innovation of rural commercial banks. Firstly， it defines the connotation and extension of financial technology and the development and innovation of rural commercial banks， and expounds the interactive relationship and internal relationship between them. Secondly， this paper identifies the cooperative operation mechanism of financial technology and development and innovation of rural commercial banks， and studies how financial technology can make the transformation and upgrading of rural commercial banks governance mechanisms. Once again， this paper reveals the unique value of financial technology in the development and innovation of rural commercial banks， and analyzes the practical problems and the root causes of the bottlenecks faced by rural commercial banks in this situation. Finally， this paper puts forward the realization path of deepening the system reform and development innovation of rural commercial banks so as to promote the optimization of agricultural financial service system and the highquality development of rural economy.

Key words：financial technology; rural revitalization; rural commercial banks; financial services system; developing innovation path

（責任编辑：蔡晓芹）