城商行产品与服务创新路径及对策研究

李金

摘   要：针对城商行的产品与服务创新，从产品创新差异化不明显、管理架构不清晰、人才缺乏、脱离细分市场、激励约束机制不健全等问题出发，提出创新的战略方向，分析原始创新、金融科技创新、细分市场、联合模式四条创新路径，提出选择合适的创新路径、完善创新体制机制、健全信息传导机制、完善产品与服务体系、规范创新流程、平衡好风险与效益、加强创新人才队伍建设、建立考核激励

城商行产品与服务创新对支持实体经济高质量发展起着至关重要的作用。因城商行单体体量小、起步晚、抗风险能力弱，绝大多数城商行产品与服务创新采取跟随策略，这与城商行朝着差异化竞争、定制化服务发展方向相背离，不利于城商行服务好地方经济高质量发展。从城商行微观视角出发，深入研究城商行创新不足、路径，提出适合城商行支持地方经济高质量发展的建议。

一、文献综述

目前相关研究集中于银行产品与服务创新方向、影响因素、队伍建设及存在问题等方面。在创新方向方面，黄思敏（2019）、康守松（2021）等认为，中小银行追随模仿的传统产品策略已经无法满足新时期的发展要求，急需构建新的创新管理机制，打造敏捷组织，以客户视角实现产品和服务的快速迭代，精准解决客户痛点。赵海燕（2021）认为，城商行需构建起具有本土优势的特色区域生态圈。在创新问题方面，陈一洪（2021）提出银行产品及业务结构同质化、产品附加值低、产品创新性不足、产品与科技融合度不高等问题导致其缺乏自身核心竞争力。在创新影响因素方面，苏玉威（2021）采取因素分析法，分别从管理模式、客户、风险、管理者、人才培训和外部环境等方面分析了阻碍银行创新的因素与机制。在创新人力资源方面，张葵（2021）通过研究产品经理队伍建设，提出银行产品经理队伍存在远离市场造成客户失焦、资源倾斜营销削弱产品研发激励、能力不足成为追随者等问题，提出敏捷产品创新流程分为感知和洞察、需求管理、产品设计、产品开发、产品运营等。

综上文献研究内容，发现专门研究城商行产品与服务创新的文献较少，特别是能够结合城商行实际的文献少之又少。本文立足城商行实际情况，试图从微观视角研究城商行产品与服务创新定位、规划、要素分配、组织机构、机制、激励约束等，并从这些方面提出对策建议。

二、城商行产品与服务创新问题与原因分析

（一）产品创新差异化不明显

城商行产品创新通常是吸纳式创新，产品创新原创性、独特性不强，造成产品同质化突出、产品生命周期大幅缩短、上市后竞争力不强。主要原因为城商行采取了借鉴、复制模式，没有结合区域市场特点，进行二次消化、吸收，推出适合自身和目标市场的产品与服务。

（二）创新组织架构不清晰

目前，绝大多数城商行创新部门定位不准，仅仅在总行条线管理部门内设相关二级部门。主要原因为城商行主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对产品与服务创新进行系统管理。

（三）金融产品創新人才缺乏

产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。主要原因为长期以来，城商行重营销轻管理思维较重，弱化了创新队伍建设，一味地追求存款、贷款、金融资产投资的规模与效益，导致产品与服务创新核心能力弱。

（四）与市场需求的贴合度不高

城商行新产品与新服务往往时效性较差，开发和改进往往是被动性的，主动性不强，较少有可持续、竞争力持久的明星产品或服务。主要原因为城商行研究意识薄弱，研究能力也有待提高，特别是在差异化、定制化背景下尚未形成特定区域自身发展特色。

（五）激励约束机制失灵

大多数城商行采取单独奖励的形式对产品与服务创新人员进行激励，且激励是一次性的，没有建立创新人员长期激励约束机制，导致创新人员积极性普遍不高。主要原因为城商行创新人员是兼职，且主要精力放在当前岗位职责上，仅仅参考同业优秀产品与服务，通过引进来、制定不太符合实际的流程后快速推广市场，抢占市场份额。

三、城商行产品与服务创新的战略方向

产品与服务创新根本目的是适应经济发展的需求，主要形式是新技术、新方法、新市场、新架构，重要支撑措施是战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程、产品与服务、风险管理等。

从经济发展角度看，在强监管的模式下，城商行面对的经济发展环境是区域特征很明显的地方经济。每一个地方的经济发展所处的阶段、发展重点、经济结构、金融环境都有别于其他区域。城商行需利用其扎根地方经济20多年的本地优势，对产品与服务的创新应与地方经济发展规划相衔接、相适应。

从创新主要形式看，产品与服务创新形式需遵循经济对银行服务需求规律。当前，经济对银行服务产生了新的需求，从存、贷、汇向资金管理、多渠道融资、低成本资金运营方向转变，从线下人工低效率服务需求向线上智能高效率服务需求转变，从提供资金形成债权合作向共同参与资金运营股权化合作转变，从资金卖方市场向资金双边市场转变。这些新的市场需求，倒逼城商行改变引进、复制、推广单一的创新模式，向利用金融科技形成智能化金融产品与服务、高度重视用户体验感、多应用金融服务场景、内部采取矩阵式的项目创新机制转变。

从创新重要支撑角度看，产品与服务创新是系统活动。系统活动需要自上而下全面设计、规划，保持整体性。城商行需对创新工作进行总体规划，制定创新制度，强化创新组织架构，配备发起、立项、设计、开发、测试、风险评估、审批、投产、培训、销售、后评价和定期更新等各个阶段专业人才，提高创新活动的容忍度。

从创新差异化角度看，随着数字经济的飞速发展，传统经营的城商行亟须向数字化产品与服务创新方向转型。新的金融科技的应用衍生出许多新的业务生态，城商行需要借助金融科技创新，建立以用户体验为中心，提供全渠道、无缝式、定制化的城商行产品和服务，打造出以城商行业务为核心、融合科技创新的一体化新兴金融生态圈，适应由数字化经济发展所引发的全场景、多业态的金融服务需求。

从创新效率角度看，城商行需要提高创新效率，抓住市场机遇，提供更加精准的产品与服务。创新效率受到创新管理组织管理、创新人才、创新经费、创新激励约束、创新文化、创新外部环境的影响。城商行需要从创新基础建设出发，重新调整改革创新管理组织，搭建能够统筹银行内部各条线、各部门创新资源的模式，发挥全要素创新效率；建立微观产品与服务矩阵式创新组织，涵盖营销、条线管理、风险管理、信息科技、外部智库人才；完善创新流程，采取自上而下和自下而上相结合的创新联动机制，确保创新产品与服务能够快速研发、快速落地。

从创新效益角度看，随着经济发展模式改变，创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念在区域经济发展、市场主体运营、中介机构支撑中得以贯彻落实。城商行属于地方经济发展的核心金融主体，承担着践行新发展理念的历史任务和责任，需要改变以往以经济收益为单一目标的效益评价模式，向综合收益评价模式转变，重构创新效益评价内容，涵盖经济效益、社会效益、生态效益相互支持的创新效益评价要素。

四、城商行產品与服务创新路径

路径一：贴合区域经济特点，坚持原始创新。此种路径需要城商行完善本行独立的产品与服务创新体系，从发起开始，就要建立一套完整的创新管理制度。从长远看，在全国性大型银行下沉银行服务、全国性股份制银行提供高端服务的“两端挤压”的市场竞争压力下，城商行需加强当地市场研究，打造具有核心竞争力的拳头产品，奠定可持续发展的核心基础。该路径特点是投入回报周期长、银行需全方位改革、创新机制稳定性要强、激励考核容忍度要高等。

路径二：借助新技术、新方法，实现弯道超车。此种路径需要城商行找准自身市场定位，精准金融服务场景，对接相应金融科技机构，提供目标市场的产品与服务。城商行在前期与金融科技机构合作的基础上，加大引进、吸收、消化金融科技创新成果，完善银行金融科技基础设施，特别是核心业务系统改造优化。该路径特点是城商行与金融科技公司充分合作，借助科技力量，发挥城商行规模小、决策快的优势，最终实现弯道超车。

路径三：以小带大，以点推面，在区域细分市场上找到突破口。由于历史原因，城商行在人才、资金、管理、市场方面的实力尚小，可以利用有限的资源集中力量开展细分市场的金融产品与服务创新。考虑到市场发展程度的差异，创新出适合当地经济发展的金融产品，发挥规模效应，形成细分市场品牌，再扩大金融产品与服务的覆盖面。此种路径特点是城商行需具备把握市场细分能力、保持战略稳定、品牌宣传力度要大。

路径四：构建联合经营模式。与金融科技公司、同一地区城商行、保险、基金、证券、信托等建立长期合作机制，针对乡村振兴、新基建、全域旅游开发、战略新兴产业、传统产业升级改造、城市重点区域开发等重点领域，开展银团、银信、银基、银保等综合性金融服务。借助外部力量弥补城商行单体实力弱、市场份额小的短板。此种路径优势在于见效快、成本低，但对城商行把握地方经济发展能力、收益划分、风险分担、市场协同、内部管理等方面提出更高要求。

五、城商行产品与服务创新的对策建议

（一）选择合适的创新路径

城商行要加强自身竞争优势，弥补短板，加强对同地区同业竞争、市场客户金融需求、金融监管形势、类金融主体嵌入等情况的分析，合理采用或综合采用原始创新、金融科技创新、细分市场、联合模式等产品与服务创新模式。建议采取部分条件较为成熟的分支行试点创新和运用，总行内部管理采取绿色通道和提高风险容忍度，加强前中后的监测与评估，建立高效的反馈机制，充分把握试点创新节奏。

（二）完善创新体制机制

在总分支行组织架构模式下，把创新管理职能从条线部门独立出来，成立创新研究管理部门，统筹管理全行产品与服务创新工作，做实分支行组织创新职能，明确分支机构在业务创新活动中的地位、职能和作用。建立总分联动创新的机制，形成市场需求、可行性论证、产品研发、试点投放、跟踪反馈、改进推广的创新闭环，以及各司其职、各负其责、有机联系且有序运转的业务创新管理机制。对于尚无条件成立专司的创新管理部门，则要建立矩阵式创新组织架构，适应市场对金融产品与服务需求的及时性、有效性。

（三）完善产品与服务体系

城商行负责产品与服务的部门要梳理现有产品与服务种类、分析存在哪些短板、明确完善措施，对标银行业现有产品与服务体系或标准，提出本行需要增加或优化的产品与服务种类，动态形成适合本行的产品与服务体系，并及时调整、优化，具备在细分市场上产品的全覆盖的竞争力。

（四）平衡好风险与效益

大多数城商行产品与服务模式是依靠复制他行的成功经验，稍作修改后直接推广本地市场，这就产生了很大的风险隐患。城商行需要根据自身管理水平、风险管控能力、风险损失承担能力提前预演新产品或新服务可能带来的经济损失，早研判、早演练、早处置。

（五）加强创新人才队伍建设

城商行需建立一套完善的人才引进、培养和激励机制，定期、分层次为管理人员、创新人才、营销人才开展创新培训。对管理人员重点培训提升创新协调能力、创新组织能力、创新计划能力、创新领导能力；对创新人才重点培养提升创新设计、创新方法运用、创新意识、创新思路、创新合作、创新评估等能力；对营销人才重点培养市场发现、市场比较、市场分析等能力。

（六）健全信息传导机制

要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道的信息传导机制。分支机构要提高对市场需求信息、创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议。总行创新管理部门要加强市场调研，跟踪地区金融服务、金融产品的新动向，明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导分支机构对创新产品的市场营销。

（七）规范创新流程

城商行对于每一项产品或服务均要按照创新流程进行管理，严格执行发起、立项、设计、开发、测试、风险评估、审批、投产、培训、销售、后评价的流程，特别是做好新产品、新服务后评估工作，为后期调整提供依据。

（八）建立考核激励机制

明确业务创新开发、研制、管理等方面的要求明确部门权责、业务创新的奖惩措施，从战略高度建立和完善创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛围。针对研发人员的激励措施不能简单地通过一次性奖励给予解决，还需建立与新产品培训、销售、效益、风险相衔接的考核办法。

参考文献：

[1]   赵海燕.城商行的金融创新及风险防控措施研究[J].中国市场，2021（20）.

[2]   陈一洪.城商行供给侧结构性改革：基于要素视角[J].银行家，2021（2）.

[3]   黄思敏.基于精益创业理论的商业银行产品创新研究[J].经济视野，2019（23）.

[4]   苏玉威.以管理视角分析阻碍国内商业银行创新的因素[J].城市发展理论，2021（2）.

[5]   康守松，马晨.中小银行产品创新机制探索[J].银行家，2021（3）.

[6]   张葵.中小银行创新的破壁人：战略型产品经理队伍建设[J].中国银行业，2021（3）.

[责任编辑   刘   瑶]