财务独立 提前退休
2023-07-10汪标
汪标
延迟退休方案一直在网络上发酵,虽然不会马上实施,但最终该来的还是要来的,只是我们无法预估这一天会从什么时候开始。对于年轻人来说,要想不受延迟退休政策的影响,追求“财务独立,提前退休”是一条出路。
所谓的“财务独立,提前退休”源自英文Financial Independent Retire Early,简称FIRE,是国际上比较流行的生活方式。要尽早过上这样的生活,我们首先要制定出自己的退休目标,包括每年需要的支出水平和实现这一目标的年限。接下来,我们可以通过增加职场收入、合理控制支出和积极投资等途径,来实现这一梦想。
制定退休目标
要想实现“财务独立,提前退休”,我们需要制定个人的理财规划。所谓的“财务独立”指的是家庭的被动收入能够覆盖日常的支出。在这种情况下,即便我们不去工作,也可以靠着投资收益(被动收入)过上无忧无虑的生活。
由于每个家庭的情况不同,日常支出也不会一样,因此每个人都需要根据自己的实际情况,选择自己的退休标准。比如说,2022年上海的人均可支配收入是7.96万元,一个三口之家,如果一年的被动收入能够超过24万元,他们即使不工作,也能过上普通上海人的生活。如今,银行3年期存款利率降到了3%左右,要想获得每年24万元的利息收入,存款要达到800万元。
有的人并不满足过普通人的生活,希望能过上更加富裕的生活,那么他可以制定更高的退休标准。在缴纳社保和公积金时,国家给出的缴费基数上限是3倍的社会平均工资,所以,我们也可以把退休标准定为超过3倍的人均可支配收入,同样是三口之家,被动收入要达到每年72万元,才能在上海过上富裕的退休生活,相应的金融资产数量也要大幅上升。
还有人认为,大多数家庭并不会把所有的收入都用于消费,如2022年上海的人均消费支出为4.6万元,只要被动收入超过13.8万元(三口之家)就能过上不错的生活了。因为中位数收入和支出都要低于平均值,收入和支出能达到平均值的话,就肯定超过了50%上海市民的生活水平。
在制定出退休标准后,我们还需要选择打算退休的时间,是30岁?40岁?还是50岁?距离退休的时间越长,实现目标的难度越低,可能性越大。
增加主动收入
当我们确定了具体的退休目标后,第一步要着手进行的是尽可能提高主动收入。对于年轻人来说,大家可以用于投资的资金有限,在短时间内通过投资获得大量财富不太可能,因此增加收入的主要渠道还是职场,也包括个人创业。
试想一下,你只有5万元的本金,就算能做到20%的年化收益率,1年也才能增加1万元的收入。而如果你在职场上能获得1000元/月的加薪,1年的收入就能增加1.2万元。20%的年化收益率看起來不高,但即便是明星基金经理也很难实现这一目标,更不用说普通人了。
增加职场收入的方法很多,如通过持续学习,获得新的技能,从而获得升职加薪的机会;有了技术和经验的积累,你就可以去寻找薪水更高的职位,获得更多的职场收入;如果你有创业精神,也可以尝试自己当老板,开展自己的业务,从而获得更多的收入;当然,你也可以立足本职工作,与雇主建立良好的关系,用自己出色的工作态度和实效,赢得更高的收入;另外,你也可以利用业余时间,从事副业或兼职,赚取多一份的收入。
年轻人只有充分发挥自己的人力资源优势,才能获得更多的主动收入,为提早退休奠定坚实的物质基础。
选择理性消费
要想提早退休,光靠增加主动收入是不够的,如果我们挣多少花多少,财富积累不起来,提早退休也是无法实现的目标。
我们需要根据自己的收入情况来确定支出的金额。比如说,我们需要每月投资5000元,加上原有的积蓄,才能在20年后,攒够提早退休的钱,那么我们每月的结余至少要在5000元以上。
要增加结余,主要有两个渠道,一是减少不必要的开支,二是避免高利率贷款产品。
不必要的开支中,首当其冲的是奢侈品的消费,减少甚至取消奢侈品消费对于积累财富大有好处。和奢侈品消费类似,高档餐饮与奢华旅游也属于不必要的开支,过多消费会影响提早退休目标的实现。
像看电影、音乐会、运动比赛等休闲消费也要有所控制,虽然它们能愉悦我们的身心,但毕竟价格不便宜,为了长远的目标,年轻的时候我们需要牺牲一些娱乐消费。
还有一种消费也是需要避免的,就是浪费性消费。比如在网络促销季,经常会有人贪便宜,买了大量的低价商品。买到后,这些商品很少被使用,甚至长期不用,不仅浪费了钱,还占用家里的存储空间。
借贷也是导致不少人财富难以积累的重要原因,尤其是利率较高的贷款产品,如信用卡贷款、网络贷款、车贷等。有人借了利率比较高的房贷,现在的还款压力很大,更不用说积累财富了。
在这里,我们特别要强调一点,千万不要借贷去支付不必要的开支。前些年,就有年轻人借了网贷去购买奢侈品、高档手机等,结果导致债务越滚越大,最终落入了债务陷阱难以解脱。在这样的情况下,要实现“财务独立,提早退休”只能是一种奢望。
学会合理投资
单单依靠结余来增加财富还是比较慢的,大家还需要学会如何合理投资,如何创造更多的被动收入,通过主动收入和被动收入双轮驱动,才能让我们驶上财富增长的快车道。
随着存款利率的持续下行,单靠获取银行利息这种方式,要实现“财务独立,提前退休”的目标,所需要的金融资产数额将越来越高。就算有800万元的存款,1年也只能获得24万元的利息收入,只能让上海的三口之家,过上普通人的生活。
选择不同的投资品种或投资组合,就可能有不一样的结果。比如将这800万元投资于高息股,每年获得6%的股息收入,这样可供消费的资金会上涨到48万元。如果只想过每年支出24万元的生活,投资本金可以降低到400万元,实现目标的难度大幅下降。
实现“财务独立,提前退休”并不是一蹴而就的事情,需要通过长期投资,才能实现这一目标。长期投资是指在较长的时间范围内投资一定的资金,以期望获得更高的收益。
要想实现长期的目标,我们需要降低投资风险,分散投资是降低风险最有效的方法。2019~2021年,很多基金经理重仓持有白酒股或者新能源股,短期内的确取得了不错的效果。但当市场出现调整的时候,它们给投资者带来的损失也是十分惨重的。通过将资产分散到不同类别、不同风险等级的产品中去,能够有效地降低风险,从而获得较为稳定的高收益。
既然是要实现长期目标,我们就要采取长期投入和长期持有的策略:根据每个月的结余情况,选择定期定额的方式,将资金配置到1只或几只基金中去,利用基金定投来进行长期投资;同时,尽量避免短线交易,忽略短期波动。从历史数据上看,长期持有股票、基金等资产,能够获得较高的收益。
最后,我们还需要定期对自己的规划进行调整和修订。比如,股市大涨后,我们要相应减少对股市的投入,将部分资金转到债券市场或存款,以降低风险;当股市下跌后,我们或许要增加对股市的投入,否则很可能无法按时完成预定的计划。
“财务独立,提前退休”是大家追求的目标,只有通过增加收入和结余,辅之以合理的投资方式,才有可能实现,让我们一起努力吧!