数字金融促进商业银行产品技术创新路径

摘 要：数字金融的不断发展，倒逼越来越多的传统金融机构进行数字化变革转型，利用数字金融来实现其金融业务创新。产品创新作为商业银行在数字金融时代下进行内部要素变革和重组的重要方面，使金融机构的职能更加健全和完善，金融成本得到降低，金融服务得到提升，提升客户的满意程度。文章研究数字金融时代下商业银行产品技术创新路径，在顶层设计、团队组建、信息化建设、金融服务、数字思维等方面提出五大策略，帮助商业银行找准自身定位，加快数字化发展。

关键词：数字金融；商业银行；产品技术创新

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2023）18-0000-00

随着数字经济时代的到来，数字金融应运而生。从本质上看，数字金融是大数据、云计算、人工智能和区块链等新兴数字科技赋能金融后所产生的一种新型金融模式。金融每一阶段的发展都与技术的革新息息相关。金融机构历来以技术作为创新的主要驱动力，金融产品创新离不开技术支持。研究表明，无论在企业还是城市层面，数字金融都具有显著的创新驱动作用（何志含，2021）。在数字金融时代下，商业银行主要依靠数字科技进行产品类型创新、产品技术创新和产品服务创新。

在中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中，将金融科技定义为“技术驱动的金融创新”，而这技术包含了大数据、人工智能、通信技术、云计算、物联网等，在金融领域，特别是银行业具备丰富多样的应用场景。在商业银行披露的财报信息中，大数据、通信技术被频频提及，这充分说明了这两项技术的应用实现更为成熟。商业银行可以充分借助这些成熟的技术力量挖掘客户需求，打造服务渠道，建设智慧银行。

1 理论概述

1.1 金融发展理论

金融发展理论核心关注点在于金融在经济社会中所发挥的作用，如何进行优化资源配置来构建有效的金融体系，来实现经济增长。金融发展理论至今经历了以下几个阶段：

1.1.1  金融结构论

以雷蒙德·戈德史密斯为代表的金融结构论，认为金融发展的本质是结构变化，分析金融结构才能了解国家的金融发展水平和经济趋势。

1.1.2  金融深化论

该理论认为经济发展中严重的金融抑制是阻碍经济发展的重要因素。它主张推动金融自由化，反对政府过多干预金融市场，健全和完善金融市场，并且要真正地实现利率和汇率的自由化。

1.1.3  金融约束论

该理论针对发展中国家国情，认为经济效果才是金融运行的目的，认为需要通过政府温和性的干预方式来实现资源的有效配置，帮助个人、企业和国家实现经济增长。

基于金融发展理论，可以认为金融发展带来的资金流入能帮助银行提高新产品开发能力，激活银行的积极性，产生技术进步和服务水平提升，从而提高银行的全要素生产率和银行的核心竞争力。

1.2 金融创新理论

金融创新特指20世纪60年代以后金融机构为防范或转移业务风险、降低业务成本，以实现提高流动性、安全性和盈利性为目的，建立并整合的一种新型高效的资金运作系统。金融创新理论是一种由需求诱发利润驱动的金融现象的理论，金融创新的根本目的就是获取利润。金融创新理论主要分为金融创新动因研究和金融创新效应研究两大类。金融创新动因研究包括需求主导型金融创新理论、需求驅动型金融创新理论、规避管制型金融创新理论；金融创新效应研究包括对微观经济效应的研究和对宏观经济效应的研究。

基于金融创新理论，金融创新的主要原因在于金融科技的应用。尤其是商业银行运用先进信息技术融入银行业务，形成一种新的经营理念，促成金融创新。

2 商业银行金融产品特点

商业银行既属于金融行业，但又带有服务行业的性质，且区别于一般服务行业。因此，商业银行的金融产品有其独特之处，具体包括虚拟性、易复制性、整体性以及收益与风险并存性。

2.1 虚拟性

商业银行金融产品相对于普通制造业产品来说没有具体的实物形态，呈现虚拟性。因此，客户在商业银行购买金融产品时难以从产品的外形、质量等形态角度进行判断，因此商业银行金融产品质量判断往往依靠商业银行的信誉、品牌等无形价值。

2.2 易复制性

由于商业银行金融产品的虚拟性，在新型产品推出后，商业银行无法通过申请技术专利来阻止其他商业银行复制该银行金融产品，其推出的所有金融产品在合规的情况下适合于国内所有商业银行，因此很容易被其他商业银行复制并产生市场竞争。

2.3 整体性

客户在商业银行购买金融产品，不仅仅是购买产品本身，还包括该产品配套的相关金融服务，客户也购买前不只关注产品本身的收益，也十分注重提供该金融产品的商业银行品牌价值和服务价值，因此，商业银行的金融产品是产品和服务的一个整体。

2.4 收益和风险并存性

一般而言，客户购买商业银行金融产品是为了实现资产的保值增值，抵抗通货膨胀带来的货币贬值，但是所有的投资都是伴随风险的，收益与风险通常呈现正相关关系，金融产品的收益越高，风险越大。

3 商业银行金融产品创新相关技术及应用

3.1 大数据技术及应用实践

3.1.1 大数据技术

大数据技术目前已经被广泛应用于各个产业，金融业也不例外。互联网金融企业的崛起大多依靠大数据技术的支持提高自身的竞争能力。基于大数据技术，各类金融机构可以将用户的多项信息整合起来，包括交易信息、浏览偏好、行为指标等，将这些信息转化为编程语言，利用计算机的数据处理能力对海量的数据进行分析整理，帮助金融机构了解用户需求，实现产品的对口研发和精准营销。银行业作为金融业的重要组成部分，是大数据技术应用的前沿阵地。已有众多银行将大数据技术纳入自身体系，应用于管理、支付、营销等各个方面。

实现数字化转型是商业银行金融创新的第一步。在具体的应用层面，大数据技术布局的思路十分明确，立足数据应用的全生命周期，数据收集、传输、存储、应用多个环节都需要一个数据平台、数据库的支持。对商业银行而言，需要权衡外部合作与数据安全方面的要求，在有限的技术框架下，探索出最大化的应用模式。不同的商业银行具备不同优势领域，所以，商业银行引入外部数据时，要充分利用内部资源，将其与外部资源充分结合，扩大自身在数据、用户和金融生态方面的优势。

3.1.2 大数据技术应用实践

以重庆农村商业银行为例，该行运用大数据技术以行内数据为基础，结合外部数据构建了客户级评分指标体系和风险、营销等多维度评分子模型，并将客户级评分模型结果应用于多个业务场景。通过借助大数据及机器学习等金融科技手段，精准分析和预测客户行为需求，有效制定业务营销策略，节约营销投放人力和费用成本，增加产品收入，提升业务规模。

具体来说，重庆农商行首先基于客户身份信息、交易流水、消费行为等海量行内数据，结合三方数据，利用大数据挖掘和数据分析技术构建客户属性、信用风险、产品持有、客户价值等多维度全行客户级指标。然后根据全行客户级指标变量池，进行信用风险、客户价值、产品偏好等多个子维度评分模型开发。根据样本数据情况、业务需求、以及模型的业务解释性和稳定度来确定使用的模型类别，包括基于无标签体系的无监督模型和基于有标签的有监督模型。综合运用逻辑回归和机器学习等多种建模技术进行模型开发和训练。模型建立之后，对模型区分能力和稳定性进行评估、验证和迭代。以信用卡预借现金分期产品营销为例，利用客户级评分多维度子模型对客户进行风险分级，并结合客户的可支配收入情况，根据个人信贷的产品特征和额度范围，对信用卡预借现金分期产品营销响应度较高的客户进行产品定向推荐。业务策略使用投放后，将产品营销和运营结果数据进行回收，后续用于评分模型和策略的评估验证以及调优。该零售客户级评分应用以重庆农商行信用卡产品“渝快借”营销为落地场景，以减少营销成本投放，增加产品收入，提升业务规模，为重庆农商行零售业务带来更好的经济效益。

此次实践对重庆农商行金融产品营销模式实现了创新和试点，由传统的业务人员依据经验进行客户筛选的模式，转向基于大数据分析与建模对特定营销场景下的客户进行评级的模式。针对“渝快借”产品具体实现的营销目标有两方面，一是对没有使用过现金分期的存量信用卡发卡客户提高转化率，即提升营销转化率；二是对有过现金分期的客户提高使用率，即提升用卡活跃度。营销转化率和用卡活跃度的提升的依据都来源于零售客户级评分模型的预测。重庆农商行建立的零售客户级评分体系及其在营销场景中的应用具有先进性，切实落地大数据技术和金融科技创新实践。

3.2 5G通信技术及应用实践

3.2.1  5G通信技术

在5G时代，消息作为最基础的通信业务也被升级，应用于多项金融场景。现阶段，数字金融发展模式加速了金融服务的线上化，线上渠道的触点对金融业的发展起到重要的推动作用，但目前线上渠道还在客户数据精准度、场景融合能力、数据安全等方面存在进步的空间，而5G消息为这些方面的进步提供了可实现的路径。5G消息的终端具有原生性，可以使金融机构以很低的成本联通客户，提高客户线上转化率，拓展出更多金融应用场景。

银行业是5G消息应用的重要领域，基于5G消息开放、安全、公平、公正等特点，银行可以将5G消息与手机银行、网银、自助终端等现有渠道共同构成银行对客服务渠道，创新客户服务方式和营销手段，增强客户体验，提升对客服务能力及营销效率。通过打造5G消息新生态，推进场景金融建设，为商业银行数字化转型提供新动能。

通过5G消息交互体验和多轮会话的特性，可以使5G消息与商业银行的业务进行对接，使5G消息成为商业银行新的对客业务的触点，为客户提供业务咨询、产品演示、业务办理等服务，创新对客服务模式，具体可以从下几个方面开展产品技术服务创新：

一是对已有的信息业务进行更新。利用5G消息提供丰富的信息，如卡片、视频、音频、位置等，对原有的信息内容和体验进行全方位的提升，从而达到客户的服务革新，从而有效地克服了以往短信内容格式单一、容量有限等问题。与此同时，5G消息的安全性也得到了极大的提高，一方面发送信息的号码和身份由运营商在网络侧设置和审核， Chatbot上線前也要经过运营商的严格审核。另一方面是通过5G消息的密码机制，实现5G消息的安全传输，有效地阻止了诸如身份验证代码等的信息被截取和篡改。二是打造互动服务。通过5G消息的Chatbot银行可以与客户进行多次对话，提供菜单、按键、卡片和对话框输入等多种互动形式，为客户提供互动性的服务，打破了传统的短信以文字为主的限制。5G消息与人工智能、语音识别等技术结合在一起，可以根据客户的需要，对客户的要求进行智能处理，并根据客户的语音提示，将客户的账号和金额等信息自动输入到汇款页面中。三是实现业务闭环处理。商业银行根据业务情况在5G消息中加入对应的处理方案，客户可以通过5G消息完成业务办理，直接实现业务闭环，从而避免了客户接到常规的短信后需要通过商业银行APP、微信等其他方式进行不同的通道间的转换操作。

3.2.2  5G通信技术应用实践

根据中国信息通信研究院在2021年10月发布的《金融业5G消息应用研究报告》中的资料显示，目前，国内已有众多商业银行开展5G消息的应用实践，这些银行的5G消息进展情况取得一些实质性进展，如表1所示：

以泸州银行为例，2020年10月，泸州银行通过5G消息拓展了移动支付的业务的范围，对接了“5G消息金融服务平台”和其原有的业务核心系统，展开了在线业务处理、手机号码转账、手机号小额支付、银行业务富媒体推广等多项功能。这一工程的5 G信息应用场景涵盖了普惠金融服务、便民生活服务、便民自助服务三个方面。

泸州银行普惠金融服务已覆盖手机号码支付注册、手机号码支付转账、云闪付一键绑卡、金融产品推荐等多项应用场景。以手机号码支付转账功能为例，在泸州银行的5G消息平台，客户通过点击转账卡片消息即可进入转账页面，支持从通讯录中选择并填入收款人手机号码，选择收款银行后自动显示收款人姓名、账号信息（掩码显示），输入转账金额和密码即可完成转账，解决了卡号长、不易记的问题，通过5G消息触达客户，使转账变得更加快速便捷。泸州银行便民生活服务支持客户通过5G消息平台进行水、电、燃气、居民医保、话费等项目日常缴费，未来还会推出更为丰富的第三方生活服务，为客户提供更多生活便利。

4 商业银行金融产品技术创新路径

商业银行金融创新必须充分借助数字技术的力量，以提高运营效率，降低服务成本，满足客户需求为战略目标，最终实现数字化转型。商业银行金融产品技术创新应用策略包含五个方面：

4.1 完善监管顶层设计

金融监管部门发布的相关政策为商业银行发展金融科技、创新产品技术提供了方向指引。借鉴英国“监管沙盒”模式，可以允许国内技术水平较高的商业银行先行先试，鼓励其大胆展开创新工作，并给予一定的监管余地，平衡好创新风险和创新发展之间的矛盾，坚守安全底线，针对商业银行的金融创新监管要求，监督指导商业银行结合自身发展的实际情况，有效识别技术创新的科技风险。

4.2 组建专业智能技术团队

金融技术的创新离不开技术人才这项基石。商业银行，尤其是中小银行可以合作组建一支专业化水平高的智能技术团队，为其开发数据挖掘技术、应用5G消息平台技术、完善科技金融的战略布局提供人才支撑。银行金融产品创新从客户信息的收集、处理、存储、分析等各个环节到各项平台技术的应用实践的各个维度，以及应用后期的系统维护都离不开专业的技术人员支持，如果银行单体实力较小，难以独自组件一支专业化技术团队，可以通过上述合作机制，融合多家银行的力量，共同打造一支专业化的智能技术团队，其研究发展的成果在各银行之间共享。

4.3 加快商业银行信息化建设

商业银行的信息化建设包含两个具体路径，一是不断拓展新的技术领域，二是已有的技术系统和开拓的新技术进行技术整合。

在拓展全新技术领域方面，目前，还有很多的技术成果没有在银行业实践落地，或者应用成果不够理想，比如人脸识别技术等。这些技术刚刚发展起步，但是未来的应用场景十分丰富，对商业银行的金融创新具有十分重要的作用。当前，人脸识别技术在商业银行领域的应用需求主要在远程在线开户业务办理中，在这一业务领域，很多互联网金融企业已经走在前列，而在商业银行的实际应用还不够成熟，主要是由于技术的安全性至今還在评估中。商业银行要不断在这些全新的技术领域加大探索，不断找到各项技术在商业银行各类业务场景中的应用实践路径，加快创新脚步。

在技术整合方面，各项技术在商业银行金融产品创新中都发挥着重要作用，商业银行需要做的就是将这些技术渠道进行整合，减少信息孤岛，提升信息的价值，据此不断进行系统升级。对于已有的传统金融体系，商业银行需要放弃已经落后的部分，保留仍具备商业价值的遗留系统，并提升原有系统的兼容性，比如采用“服务导向架构”改造、更新这些遗留系统，提供一些标准化的接口，允许程序之间通过这些接口相互访问，也允许这些组件在商业银行整个体系内通过网络建立松散的耦合关系，并被重复使用。对于一些无法满足当前信息化程度的核心系统进行升级改造，以适应不断发展的技术成果、快速变化的外部市场以及层出不穷的创新金融产品和服务。

4.4 开展个性化金融服务

商业银行金融产品技术创新是为了更好地提供符合客户需求的个性化金融产品，运用智能技术进行精准营销。传统的金融产品只是为了满足大多数客户的普遍需求，市面上的金融产品同质化严重，难以满足民众日益增长的金融需求。从商业银行角度来说，过去商业银行了解客户需求的渠道也相对狭窄，主要通过人工渠道进行连接，设计个性化金融产品和服务的成本过高，从盈利角度来说并不合理。从客户角度来说，面对几乎相同的金融产品，可选择的余地太少，往往找不到符合自身需求的金融产品。进入数字金融时代，实时更新的数字金融产品为客户提供了更大的选择余地，如果商业银行的金融产品依旧原地踏步，不进行创新，很可能会流失大量原有客户。

商业银行利用数字技术进行金融产品创新，可以将市面上长效的金融产品纳入数据模型进行拆解，充分挖掘这类金融产品的特征，包括其起售金额、收益率、付息方式、销量等，再结合该类产品对应的购买客户群体的年龄个、职业、资产等相关信息，通过回归模型和分类算法等，快速、准确识别出不同客户群体对金融产品和服务的个性化需求点，然后据此进行金融产品和服务的设计，并对新型金融产品的定价作以指导，对其销量作出预估。随着数据库规模的不断增大，商业银行的计算能力会不断提高，智能技术的学习能力会不断增强，对于客户信息的处理和分析会更加高效，在满足客户个性化需求方面会更加精准，形成一个良性循环机制。

4.5 树立数字思维

商业银行发展技术创新，背后离不开组织系统的支持。不仅需要高层管理人员保持统一的发展思路，避免出现不同部门的相互掣肘现象，实现发展目标的精确定位，还要将在全商业银行组织体系范围内营造数字化的商业银行文化氛围，使商业银行自上而下，全面支持技术创新工作，将这种发展愿景传递给每一位银行员工，让他们共同参与进创新工作中来，形成一种合力，不断推动创新工作的脚步前进，摒弃传统思维模式，树立数字思维，实现商业银行全面地移动化、网络化、数字化的管理模式。

参考文献：

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[基金项目]浙江省哲社基金项目“金融发展的碳减排效应：理论、机制与对策研究”（项目编号：22NDJC333YBM）；浙江金融职业学院高水平科研创新团队建设计划“金融支持高质量发展团队”（项目编号：2021XS06）。

[作者简介]龚梦雪（1988—），女，讲师，研究方向：数字金融、企业管理等方向的教学科研工作。