关于金融理财产品的风险分析及规避策略探讨

李璐瑶

［摘 要］在经济一体化背景下，我国社会经济发展水平进一步提升，金融理财行业得到了前所未有的发展。在这种情况下，我国需要加强对金融理财产品的研究力度，为整个行业健康、有序的发展提供基础保障。本文主要通过阐述分析金融理财产品的具体风险及为应对这些风险采取的规避策略，以此来帮助投资者有效规避理财产品的投资风险，推动金融理财行业的持续发展。

［关键词］金融理财产品；风险分析；规避策略

［中图分类号］F27 文献标志码：A

目前，随着社会经济的持续发展，我国的金融理财行业得到了前所未有的发展，但是受市场不稳定性因素的影响，金融理财产品在投资的过程中或多或少都会产生一些问题。为了保证我国经济发展可以维持在良好状态，国家金融机构需要提高管理职能，健全金融理财产品的风险管理体系机制，并且严格按照监督管理机制实行，维持整个金融市场的秩序，进一步地规范制定行业规章条例，让所有的投资人员在进行投资之前都能够遵守相应的原则和制度，全方位地对金融理财产品展开评估，提高投资决策的科学性、合理性，提升金融理财产品的投资价值，为国内金融理财产品的健康发展及整个行业的稳定提供保障［1］。

1 金融理财产品概述

金融市场上的所有定位和规则都与实践密切相关，目前，我国金融产品的类型非常丰富。當然这些金融理财产品也会随着市场经济的变化而发生改变。我国金融投资市场较西方一些发达国家而言起步比较晚，且前几年发展的速度比较缓慢，金融理财产品供应和需求平衡稳定方面的问题，依然是目前需要重点解决的问题。当下一个现实状况是绝大多数有潜力的理财产品不一定能够得到金融行业投资人的高度重视，由于理财产品整体缺乏深入的创新，如果遇见规模较大的风险，整个国内的金融理财行业将有可能陷入瘫痪的状况。

2 国内金融理财产品的风险分析

在金融理财投资领域中能得到多大的收益，往往就意味着要承担多大的风险，只有强化对整个金融理财产品的风险控制策略，明确产品在应用的过程中会有哪些种类的风险［2］，才能够提高自身的效益，尽可能地降低风险，对于金融机构投资人员甚至是国家和社会来说，这项工作都具有非常重要的意义。

2.1 人为操作带来的风险

金融理财产品作为一种经济产品，在生产过程中会经历很多步骤和环节。从市场的角度来说，金融产品本身就会出现一些不可避免的问题，无论是对未来产品的使用价值还是经济结构都会带来极大的负面影响，而且金融理财产品在设计和最终销售的过程中会受到人为因素的干扰，在无形中也增加了人为操作风险，致使金融产品风险加大，这对最终的产品设计呈现效果及销售的状况也会产生极大的影响。

除此之外，很多投资者并不是特别了解金融理财产品，只是凭自己的经验判断并购买相应的产品，并没有对产品的运营展开有效的监督和管理，这就导致金融理财产品在随后的使用和销售过程中出现问题，甚至带来比较严重的后果，直接影响到国内金融理财行业的发展。此外，从金融理财的角度来说，很多销售人员只是为了自身的业绩来向大众推广产品，并没有详细地介绍产品最终的投资价值回报及在此过程中可能面临的风险，这不仅使投资者自身的权益无法得到根本的保障，甚至还会导致投资机构的社会信誉度有所下降。

2.2 市场价格带来的风险

不同类型的金融理财产品的功能、特征及结构体系存在很大的差异。在这种情况下，投资人需要在专业理财顾问的建议和指导下，对每一种金融理财产品的价格、定位、属性等各方面进行对比分析，并且考虑到自身的经济状况及其他各方面的因素，选择合理的产品。在选择产品的过程中，一定要保持清醒，通过科学的方式尽可能地降低产品投资过程中带来的风险。与此同时，投资机构还需要在金融理财产品市场价格的支持下，量身定做个性化的投资策略，进一步帮助投资者规避在投资过程中所产生的各类风险［3］。

现如今，国内的金融市场在理财产品销售过程中，并没有对每一种产品的市场价格进行深度的分析，而且有可能会通过“价格战”的方式联系潜在的一些市场客户，虽然这种方式确实能够提高产品的市场占有率，但是也会带来一定的投资风险，不仅产品的固定收益有所下降，而且市场上的风险也不能够避免。

2.3 政策变化带来的风险

金融理财产品的使用价值和我们国家目前社会经济的发展之间有很强的关联性，在这种情况下，行业内的相关人员一定要高度重视金融理财产品，并且严格遵守目前国家的政策，展开相应的金融理财产品管理工作，进一步提高金融理财产品的使用投资价值，确保投资者的个人权益，为金融理财产品市场的发展提供一个良好的参照依据。目前，国内经济市场一些较大的政策变动，有可能会使得整个投资市场产生变化，使投资人和理财机构陷入较为严重的危机当中，这些都会导致产品出现一定的风险。

2.4 产品审查方面的风险

为了进一步控制各种各样的内部外部因素，避免其对整个国内金融理财产品体系、机制和经济结构产生负面影响，国家相关部门一定要高度重视对金融理财产品的审查力度，不断调整产品的设计方案和销售模式。现阶段，相关工作人员在审查金融理财产品的过程中，无论是对程序还是对要求都没有充分的了解，一些金融组织机构和银行监委会在对这些产品展开审查时通常会出现一些问题，这些都会导致审查的质量大大降低。此外，金融理财产品涉及的内容比较复杂，这就意味着一般的工作人员很难在产品审查的过程中精确地找到风险点，各项工作在展开过程中也会诱发风险，进而影响整个审查的最终结果。

3 金融理财产品的风险规避策略

3.1 金融机构要加强内部的管理体系机制建设

首先，金融机构需要有科学合理的财务管理团队并且加强人员培训，提高财务工作人员的个人能力。目前，国内金融机构理财行业从业人员的业务能力还比较薄弱，甚至经常会因为人为的不当操作对整个产品的收益带来一定的损失，金融机构自身的信誉也无法得到保障，所以金融机构一定要客观地认识到自身在发展过程中存在的问题，提高招聘的准入门槛，在考核业务能力的基础上，还需要考验工作人员的品质、责任心等。此外，还需要建立健全风险管理系统，将各种不一样的理财产品融入这个系统中来，实施具有一定针对性和差异化的风险管理方案，建立全面管理控制部门，积极地转变传统的风险管理模式，从更高的角度来对金融理财产品展开管理。在管理控制风险的过程中，还需要创新监测手段，确保整个风险管理结果的精确性［4］。

其次，金融机构需要有针对性地转移风险，健全内部监督和信息管理制度，在研发一些全新的金融理财产品时，需要对整个产品的资金成本和销售状况作出预测，并且科学合理地规划资金成本，明确以市场为依托检测产品有可能会出现的风险。另外，审计管理部门要对金融理财产品的风险和评估出具报告，由管理部门进行监督管理，最后汇聚成文字性材料，所有的环节都必须在审计部门的监督之下才能展开。随着社会经济的发展和科学技术的进步，整个行业领域已经建立起了信息管理系统，这能够提升风险管理质量。因此，应该不断地完善各种软件设施，利用互联网的优势和相应的资源做好风险预测，确保客户个人信息的安全。

3.2 监督机构要承担起责任

事实上，市场金融理财产品在运营过程中，会不可避免地出现一些风险，而且这些风险都是没有办法完全预估的，一旦风险出现，会对金融理财产品的实际应用效果和价值带来负面影响，无论是产品的经济价值还是投资者自身的个人利益都会因此而降低。为了解决目前存在的实际问题，就需要提出全面的风险规避策略，在控制各类风险的同时，提高金融理财产品的经济效益和社会价值，确保金融理财产品的地位能够在整个行业中得到提升。

面对信息披露和内部控制方面的风险，绝大多数的投资理财专业人员会按照分摊成本或者控制的方式进行计量，虽然能够得到一个比较精确而且专业的数据，但是不能够将产品之间的收益及利润完全地区分开来，最终的利益套期相对来说会比较复杂。而且绝大多数银行的理财产品都属于表外业务，这部分业务的结算和经济效益的情况并不会体现在内部的资产负债表中，对于审计人员而言，也不能够及时地针对产品的收益状况进行预测和分析，这就会导致金融机构的效益大大降低。在内部控制方面，由于理财产品中涉及非常多的金融学知识，对于普通的投资者来说确实有很大的困难，而且也不能够针对金融理财产品提出一個合理的预期。在银行体制范围内，对理财工作人员销售业绩的要求一直以来都比较高，而且理财产品更新换代的速度非常快，销售人员在为投资人介绍产品的时候往往表现得比较同质化，在这种情况下就不能够将每一个产品未来有可能面临的风险告知投资者。

负责金融行业的监督机构一定要及时关注市场发展的动态，根据金融理财产品的定位和价格发展方向制定与产品业务相关的制度，进一步地从政策方面降低理财产品在应用过程中的风险。除此之外，绝大多数的投资人员并不具备一定的风险防范意识，所以监督机构需要在这个过程中发挥作用，对产品进行分类，进行必要的风险提示［5］。

3.3 投资人员针对风险的规避措施

随着金融理财产品种类的丰富，绝大多数从事金融理财领域的专业人员都扩大了投资的视野，投资行为也朝着更加多元化的方向发展，但是由于市场经济的不确定性，在投资理财产品的过程中会出现不确定的因素，从而诱发各种各样的风险。除此之外，国内很多商业银行所属的金融理财产品基本上采用的都是一样的计量方式，为了进一步地提高这种方式的精确性和科学性，通常会对最终的核算结果进行二次确认，提高金融理财产品的应用价值。但是，目前银行中的金融理财产品并没有一个比较开放且稳定的市场体系，所以投资人没有办法按照数据模型了解到市场上其他理财产品的实际走向及数据信息，这会为金融理财产品的投资带来一定的风险，同时目前我国还没有专业的第三方投资评估体系，计量的精确性还有待提升。

投资者一定要摆正自己的心态，在各项决策开始之前，要对不同种类的理财产品有一个明确的了解，在意识到理财产品会带来收益的同时也要遵循金融市场的规则，选择优质的产品代理人，主动学习一些与金融相关的知识，在这个基础上做好相应的分析和预测工作［6］。

4 结语

金融市场本身就潜藏着一定的风险，投资人员在选择金融理财产品之前，一定要合理规避风险，采取适合的规避策略，管理部门和监督机构一定要明确自身的位置，采用科学合理的风险应对措施，降低金融理财产品的风险，在保障投资权益的前提下，提高金融机构的服务质量和效率，推动国内金融市场健康、有序地发展。

参考文献

［1］张霞. 互联网金融理财产品的风险分析及规避策略［J］. 消费导刊，2021（41）：168-169.

［2］吕岩. 银行金融理财产品的风险及营销策略研究［J］. 中文科技期刊数据库（全文版）经济管理，2022（4）：4.

［3］刘新华，孙欢欢. 商业银行金融理财的“影子金融”本质及其风险演化［J］. 思想战线，2015，41（4）：150-156.

［4］张锐. 现金管理类理财产品的合规与安全跑道［J］. 现代金融导刊，2021（7）：61-65.

［5］吴霜. 银行金融理财产品的风险及营销策略研究［J］. 商展经济，2021（22）：57-59.

［6］李雪. 需求侧视角下互联网金融理财产品风险分析及防范对策研究［J］. 价值工程，2021，40（9）：41-43.