金融如何为乡村产业振兴赋能

李敏新

中共中央《关于制订国民经济和社会发展第十四个五年规划和二○三五年远景目标的建议》提出“优先发展农业，全面推进乡村振兴”。乡村振兴战略所包含的内容非常广泛，概括地讲是五个振兴：即乡村产业振兴，乡村人才振兴，乡村文化振兴，乡村生态振兴，乡村组织振兴。其中，乡村产业振兴是乡村振兴的物质基础。没有乡村产业的振兴，乡村振兴就不可能有持续性和增长性。金融是现代经济的核心。乡村产业振兴离不开金融的支持和服务。

（一）支持扶持农业产业上中下游全产业链协调发展，形成农业价值链金融

现代农业产业是以粮食种植为起点的，种植、专业化机械化服务、养殖、粮食加工、销售、进出口贸易紧密关联，上中下游全产业链协调配合，一二三产业的融合发展的现代农业产业链，并由此产生了农业价值链金融需求。因此，金融为乡村产业振兴赋不能仅限于满足于种植业农户的融资需求，而应当是能够有效支持以种植为起点，保障与之相关联的第二三产业协调发展的融资需求，将种植业、养殖业资源转变为有高附加值的经济资源，使各利益攸关方，尤其是使农民和农业企业，都能从产业链条上获益，使农民可以更多地分享到市场终端的红利。只有这样，才能真正以达到以工补农、城市反哺乡村、第二三产业支持第一产业的目的。

（二）扶持支持农业与扶持支持养殖业并重

猪牛羊鸡鸭鹅等养殖业不仅不直接生产粮食，而且消费粮食。但是养殖业所消费的粮食，通过这些动物的生理机能转化成肉蛋奶，以满足人们更高质量的消费需求。就整体而言，人们对食物消费需求一个量数，在其消费结构中，肉蛋奶消费与谷物消费是一个此长彼消的关系。肉蛋奶市场供给越多，人们消费的肉蛋奶越多，市场用于人们直接消费的口粮（谷物）就会相应减少。扶持支持养殖业其实质也是支持农业。金融对二者的支持不仅不可偏废，而且应当加大对养殖业投融资支持的力度，这是提高人们消费质量升级，由“吃得饱”向“吃得好”转变的需要。

（三）支持乡村产业发展与支持乡村产业振兴人才队伍并重

人才兴，方有产业兴。需要利用金融手段和信贷政策加大对乡村产业振兴人才的支持力度，鼓励吸引高校毕业生回流乡村，使山窝里飞出去的凤凰再飞回来，使之助力乡村振兴事业。

（一）根据服务对象多样性特点开发提供有差别的能满足不同主体需求的金融产品，以满足不同层次主体对融资需求

现代农业产业金融服务对象多种多样，既有小规模的个体的种植户养殖户，又有实行集约化生产经营的种植养殖公司；既有农产品加工企业，又有物流、进出口贸易公司，还有为农业生产提供播种收割灭虫除害服务的各类专业化机械化服务公司，既有种植业，又有养殖业，还有乡村民俗旅游服务业等。金融服务对象的多样性，要求开发提供有差别的能满足不同融资主体需求的投融资产品。“惠农金融”的对象不仅仅是对自然人农民的金融服务，更主要的应该是对农业全价值链上所有经营主体的提供金融服務和信贷支持。

（二）建立全国统一的农村信用体系和农村客户信用数据库

客户信用系统的建立有助于金融机构的信息交流。可以在政府宏观调控的条件下促进信息交流良性化发展，将农户信用信息入档，对其贷款类型、贷款周期、贷款次数和贷款不良记录等信息进行详细登记，建立全国统一的农村信用体系和农村客户信用数据库。

建立农村客户信用数据库，其作用体现为：一是可以为金融机构评估信贷风险提供参考材料，为选择信贷投向提供可靠性依据；二是为金融机构提供金融服务时提供产品（服务）定价参考。对无不良记录、贷款周期不长、贷款次数多的客户采用分级贷款政策来适当调整利率。三是通过农户信用信息的录入和信用数据信息的实际使用，让“信用乡镇”“信用村”“信用户”的评定在乡村生根发芽，以动态管理的方式来增强农村信用体系建设对当地金融服务的积极影响，稳步推进“农村信用工程”。

（三）建立新型农业信贷抵押担保方式，推进农村土地承包经营权抵押贷款业务

随着农业经营的规模化集约化的推进，在农业生产过程中，作为“财富之母”的耕地，已不是传统农业下的以满足一家人口粮需求的小面积地块，而是以企业规模化经营的现代农场。我国现行政策中关于耕地、自留地不得用于抵押的规定，已不适应现代农业产业发展的新趋势，需要加以修改完善。为适应现代农业企业生产经营的融资需求，应根据现实情况的需要，探索建立新型农业信贷抵押担保方式，允许其耕地的经营权用于融资抵押，推进农村土地承包经营权抵押贷款业务。与之相配套，应开发存货抵押、农业设备抵押等贷款品种。

（四）开发农户保险贷款

农业产业的自然属性所决定，在当前农业科技应用水平普遍不高的情况下，其生产经营在很大程度了仍然受自然环境气象条件变化的影响和制约，且有很大的脆弱性。因此，有必要开发农户保险贷款，以抵御、化解不可预见的各种自然灾害对农业生产经营带来的风险。

由保险公司与银行“总对总”合作，客户投保个人贷款保证保险，银行提供较小额度（比如20万元以下）的无抵押的保险贷款，以解决农户、小型农业企业融资难问题。银行贷款发放需经承保公司与贷款银行共同审批，因不良贷款造成的损失由保险公司给予贷款银行一定比例的补偿。

（五）大力发展乡村产业供应链融资业务

从振兴乡村产业的要求看，有必要把“惠农信贷”进一步改进完善为“兴业信贷”，即银行信贷的着力点要放在支持乡村产业的振兴发展上。大力发展农业产业供应链融资业务，通过投融资纽带，实现农户小生产者与城市大市场的有效联结，将农产品生产和加工、农产品流通运输、城市的批发市场和终端的超级市场等各个环节进行无缝对接，形成从农村到城市、城乡一体化的产业链，使现代农业产业上中下游客户建立可持续的紧密的伙伴关系。发展乡村产业供应链融资业务，银行围绕产业链中的核心企业，管理其上下游企业的资金流、物流和信息流，将核心企业和上下游企业联系在一起，并为其提供金融产品和服务，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险。

在乡村产业供应链融资模式下，银行以产业链中的核心企业为担保人，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套企业，能有效地解决企业融资难和供应链失衡的问题；处在供应链上的企业一旦获得银行的支持，资金这一“脐血”注入配套企业，也就等于进入了供应链，从而可以激活整个“链条”的运转。对于核心企业来说，供应链上的相关企业依然能为其分担资金风险；对于核心企业的上下游企业而言，则可以在核心企业的信用支持下，以较低的成本进行融资。另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进产业链中的相对弱势企业与核心企业建立长期战略协作关系，使现代农业产业上中下游客户建立可持续的紧密的伙伴关系，提升现代农业产业的竞争能力。

（六）利用助学贷款加大对乡村产业振兴人才的扶持力度

乡村振兴的高素质人才匮乏，尤其是缺少既有乡村产业专业知识，又懂经营会管理的高素质专业人才。进一步完善现行助学贷款政策，利用助学贷款加大对乡村产业振兴人才的扶持力度，扶持高素质人才回流乡村，让山窝里飞出去的金凤凰自愿乐意飞回来。

1.扩大助学贷款对象范围，放宽助学贷款的申请条件。我国现行的助学贷款，其助学对象是家庭经济困难的普通高校贫困家庭学生，包括研究生和攻读双学位的全日制学生，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足。本专科生每生每年最高贷款额度1.2万元，全日制研究生1.6万元。贷款学生在校学习期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。贷款最长期限为20年，还本宽限期3年，宽限期内只需还利息、不需还本金。

为了吸引鼓励有乡村产业专业知识高校毕业生回归乡村就业创业就职，助力乡村产业振兴，对于入学时有意向在毕业后回原籍地乡村就业创业就职、村来村去、乡来乡去的高校生，不论其家庭经济状况如何，只要本人愿意且有需求，一律给予其提供国家助学贷款并享受相关的优惠政策。

2.提高助学贷款帮扶对象的精准性。凡是户籍地在乡镇（村）、且所学专业为农林、渔、畜业、乡村规划、设计、建设管理、农产品加工等与乡村产业振兴有紧密关联度的高校生，不论其家庭经济如何，一律可享受国家助学贷款及相关的优惠政策；对其中家庭经济确有困难的，给予乡村振兴人才基金的帮扶，不需偿还本息。

3.将助学贷款转换在助业贷款、兴业贷款。一是对于回乡镇就业就职且已有助学贷款的高校毕业生（包括乡村政府就职，大学生村官，和直接为县乡村三农提供科技服务的高校毕业生），毕业后应还未还贷款继续享受政府贴息，只还本金，免付利息。二是对于回乡村就业就职包括自主创业，乡镇企业就业，乡村政府就职，大学生村官，直接为县乡村三农提供科技服务的大学生毕业生）且有助学贷款的高校毕業生，助学贷款本金还款期限一律延长至20年。

（作者单位：中国投资协会投融资咨询专业委员会）

责任编辑：宗宇翔