机构改革对县域征信查询服务的影响分析

从宝辉

2023年3月，党的二十届二中全会通过了《党和国家机构改革方案》，重点加强科学技术、金融监管、数据管理、乡村振兴、知识产权等重点领域的机构职责优化和调整。《党和国家机构改革方案》明确提出“统筹推进中国人民银行分支机构改革”，不再保留中国人民银行县（市）支行，相关职能上收至中国人民银行地（市）中心支行。

长期以来，中国人民银行县（市）支行作为总行的派出机构，在纵向和横向两个维度上创造性地开展工作，既接受总行统一领导和垂直管理，在人民银行体系中发挥重要职能作用；又立足所在区域经济金融发展实际，支持和服务地方经济发展，在加强金融基础设施建设、推动金融改革和创新，提升农村金融服务水平等诸多方面发挥积极作用。征信管理业务，尤其是征信基础服务，逐渐成为中国人民银行县（市）支行的一项重要职能，此次机构改革势必会对基层征信基础服务产生重大影响。

服务现状

县域征信查询占比较高。随着社会经济不断发展，社会公众对征信基础服务的需求与日俱增。以安徽省安庆市为例，目前全市共布放个人征信自助查询机20台，其中县（市）布放13台，占比为65%；2023年1—3月，全市个人征信查询量为31179笔，其中县（市）个人征信查询量为19802笔，占比为64%；2023年1—3月，企业征信查询量为1537笔，其中县（市）企业征信查询量为1107笔，占比为72%。

查询需求分布不均衡。根据安庆市征信查询量对比，各县（市）之间查询量存在较大差异，常住人口多的地域全年查询量需求较大，个别县域查询量低于平均查询量。此外，由于市级区域查询网点辐射范围较大，距离市区较近的县域征信查询量较低，有查询需求人群往往就近在市区进行查询。

征信服务能力亟待提升。基层一线征信服务人员缺乏一定的征信知识和专业技能，且有一人多岗的问题，存在无法准确理解征信报告内容、精确解答信息主体疑问、及时解决信息主体需求等问题，导致信息主体体验感较差。同时，由于人民银行严格落实过“过紧日子”的精神，县域支行日常经费较为紧张，设备更新不及时，设备存在老化现象，查询效率也往往较低。

影响分析

查询服务短期供给不足。撤销人民银行县（市）支行后，县域人工征信查询服务窗口随之将逐步取消。目前，县域企业征信查询普遍依赖柜台查询，个人自助查询机暂时无法识别身份证以外的其他有效身份证件，由此势必导致基层征信查询服务短期供给不足。此外，为满足国家机关依法履职需要，人民银行长期以来向国家机关提供现场查询服务，撤销县域支行后，国家县级机关司法查询也将存在诸多不便。

线上征信查询有待优化。近年来，征信中心不断优化线上信用报告查询方式、拓宽线上查询渠道，但目前仍存在一些突出问题。一是线上查询等待时间长，无法满足信息主体及时性要求。二是线上查询信用报告只提供简单版本，无法提供详细版本，影响信用报告使用者了解详细信息，无法满足信息主体全面性要求。三是使用单位对线上版本的信用报告认可度不高。如信息主体办理公积金贷款时，需要提供一份人民银行自助查询机版本的信用报告，线上信用报告无法满足信息主体实用性要求。

信息主体维权难度加大。当前，征信信息以其社会影响和行为约束作用，成为金融维权领域的舆情热点和重心，征信异议、征信投诉、诉讼案件数量日渐上升，甚至出现以获取私利为目的的专业或职业“投诉者”“征信修复机构”，且投诉原因趋于多元化，投诉事由贯穿征信业务全流程。人民银行县（市）支行撤销后，县域信息主体维权难度将加大，协调成本更高。

管理半径加大衍生信息安全风险。征信自助查询机涉及个人隐私信息的查询和处理，安全问题尤为突出。人民银行縣（市）支行撤销后，地市中心支行将直接管理县域征信自助查询设备，有些地市下辖县（市）较多，管理半径加大势必衍生信息安全风险。同时，征信自助查询机的管理质量直接影响其使用效果和用户体验，商业银行代理查询带来的用户体验会大打折扣。

优化建议

以代理查询为主，加大县域查询服务供给。根据县域征信查询实际，结合地理位置等因素，科学测算征信服务半径，依托金融机构物理网点，在保证信息安全的条件下，逐步加大自助查询设备布放，充分发挥代理网点在提供信用报告查询服务方面的便捷优势。同时，以省为单位，探索开展县域信息主体线上征信维权试点工作，切实提升基层人民群众在征信领域的获得感。

统一服务标准，深化代理网点的标准化创建。制定出台金融机构代理查询标准化管理办法，制定统一制度，确定统一标准，健全完善管理机制和奖惩考核机制，必要时可结合查询情况适当拨付查询补助经费。同时，要加强金融机构代理查询服务网点工作人员的征信业务培训，稳步推进征信查询服务标准化、规范化。

强化科技赋能，研发自助查询机监控系统。为防范可能引发的信息安全风险，可采用技术手段切实防范违规查询，探索研发上线自助查询机开机、关机监控系统。实行7×24小时监控，并与查询机管理员的手机实时联动，管理员可线上实时查看布放机具的工作状态，实现将征信信息安全防范关口前移，安全管理措施从“事后补救”变为“事前掌控”，有效提升自助查询机的安全管理水平，保障征信信息安全。

拓展查询渠道，改进优化线上查询方式。在查询内容上，建议线上查询信用报告可以提供简单版本和详细版本，与自助查询机、临柜查询保持内容一致、版本相同，从而提升线上查询信用报告版本的认可度。在查询途径上，进一步完善私密验证方式，采用姓名、身份证号、手机短信等便捷验证方式，缩短报告获取时间，提升信息主体线上查询体验。

（作者单位：中国人民银行安庆市中心支行）

责任编辑：杨生恒