世行营商环境评估中“获取金融服务”的指标分析及政策建议

王冠华

为促进各国投资环境改善、为国际投资提供指南，世界银行自 2003 年开始，依据该行专家组编制的营商环境评价指标体系，每年发布一份全球 《营商环境报告》，用于评价全球各个经济体是否营造了有利于经济实体设立和经营的商业环境，成为全球最有影响的国家治理绩效评估指标之一。但由于各经济体制度、文化、发展水平千差万别，世行发现现有指标存在局限，在一定程度上无法客观、全面、真实地反映各经济体的营商环境。2021 年 9 月，世行决定中止《营商环境报告》及其相关数据的发布，并宣布将研究制定新的评价方法。

2022 年 12 月，世行正式发布《营商环境新评价项目概念书》，暂定项目名称为“宜商环境”（Business Enabling Environment），并介绍了项目的基本目标和方法，引入一套初步指标，提出项目实施方案。2023年 5 月，世行正式发布指导手册和方法指南，新的评估体系将金融领域指标由“获得信贷”变为“获取金融服务”。根据计划，世行已经于 2023 年 10 月在我国启动了企业家问卷调查，初步定于 2025 年发布新指标体系下的首次评估报告。

一、“获取金融服务”指标的构成情况

（一）评估内容

世行认为，健全有力的监管框架、充分共享的金融基础信息、有效运转的现代担保交易系统，均可增加企业获得融资的可能性，消除支付和收款方面的瓶颈，也可进一步增强企业的财务安全。在此背景下，新的指标体系在获取金融服务方面分三个维度进行评估。

在“维度 I—商业贷款、担保交易、电子支付和绿色融资监管质量”方面，世行设置了 4 项一级指标、14 项二级指标和 30 项三级指标（限于篇幅，三级指标均未展示）。一是商业贷款的良好监管措施，设置3 项二级指标：进行客户尽职调查和记录保存要求，基于风险的方法和风险因素，加强和简化客户尽职调查措施的可用性。二是担保交易的良好监管措施，设置 3 项二级指标：担保交易的统一法律框架，可担保的动产、债务和义务类型，优先权/执行。三是电子支付的良好监管措施，设置 5 项二级指标：风险管理，客户资金保护，费用、条款和条件的透明度，可靠的追索权和争端解决机制的可用性，互操作性和促进竞争。四是绿色融资的良好监管措施，设置 3 项二级指标：风险管理，披露要求和影响报告，绿色融资的可获得性和采用绿色原则的可行性。

在“维度II—信贷基础设施中信息的可获得性和融资可及性”方面，世行设置了 4 项一级指标、4项二级指标和 9 项三级指标。一是征信登记运行情况（征信局和征信登记处的运作），设置 1 项二级指标：数据覆盖率和信用信息可获得性。二是动产抵押登记处的运作，设置 1 项二级指标：动产抵押登记的特点。三是绿色融资，设置 1 项二级指标：绿色贷款可获得性及要求。四是性别金融，设置 1 项二级指标：促进妇女获得融资。

在“维度 III—实际获得金融服务的效率”方面，世行设置了 2 项一级指标、10 项二级指标。一是贷款，分别设置了 4 项二级指标：获得贷款的时间，获得贷款的成本，动产抵押权和信贷数据更新的效率，获得贷款和其他银行服务的性别差距。二是电子支付，设置 6 项二级指标：接收电子支付的费用，进行电子支付的成本，收到电子付款的时间，接收电子支付的使用水平，进行电子支付的使用水平，电子支付使用的性别差异。

与原有“获得信贷”指标相比，新指标“获取金融服务”增加了 8 个新考核指数。一是监管框架维度下新增 3 个指标：商业贷款的良好监管实践，电子支付的良好监管实践，绿色融资的良好监管实践。二是公共服务维度将扩大到包括商业银行在审查企业贷款申请时，使用信用报告和抵押品登记服务的数据。三是接受获取金融服务的便利度维度新增 5 个指标：获得贷款的便利度，登记担保权益的便利度，信用信息共享的及时性，进行和接收电子支付的便利度，绿色融资的可用性。四是原评估体系的“获得信贷”指标仅考虑企业灵活性，但新的“获取金融服务”指标则兼顾企业灵活性和社会效益的平衡，对不同的指标分别设定企业灵活度和社会效益两类得分。

（二）数据来源

与原评估体系主要依靠专家调查获取数据不同，新的评估体系首次在办事效率维度引入企业调查方式，由企业匿名填写调查问卷。据此，企业实实在在的获得感将直接决定评估结果。

获得金融服务方面，维度 I、维度 II 的数据主要从对企业和公共部门专家的问卷调查中收集。根据所测量的指标不同，参与问卷调查的专家包括金融律师、商业银行从业人员、支付服务提供商、金融服务提供商、绿色金融专业人员、环境顾问、征信局和登记处从业人员、公证员、抵押品登记部门专业人员等。维度 III 的指标中，接受金融服务效率部分的数据通过企业问卷调查方式收集，参与调查的企业是根据规模、地区和行业确定的有代表性的企业；而与担保权益效率和信贷数据更新有关的数据，则通过向私营和公共部门专家咨询的方式收集。

我国专家调查样本城市预计为上海。同时，世界银行将首次采用企业调查收集评估数据，初步考虑将我国除港澳台之外的 31 个省区市化分为东北、北部、中部、西部和西北等区域，分层随机选取约2000 家样本企业，其中湖北被列入中部地区参与企业调查。

（三）分数分布

尽管每个维度指标数量不同，但每个维度在总得分中的权重一样，各占三分之一。维度 I 共 30 项指标，总分 52 分（企业灵活性 22 分，社会福利30分）；维度 II 共 9 项指标，总分为 17 分（企业灵活性 8 分，社会福利 9 分）；维度 III 共 10 个指标，得分从 0 到 100 不等。

（四）评估方法

维度 I 和维度 II 的指标通过调查问卷的方式评估，针对每一项问题，答“有”即得分，答“无”即不得分。金融服务专题针对 5 个领域各设计 1 份问卷：商业贷款监管质量，担保交易与担保品登记处的运作，电子支付，绿色融资，征信局和征信登记处的运作。每个领域的问卷都分维度 I 和维度 II 两部分，调查对象针对各自专业领域的专家。5 份问卷共 201 个问题，其中 47 个问题不计分，设计该类问题的目的是根据需要进一步完善试点后续年份的问题设计，并为得分问题提供进一步信息。

针对维度 III，设计“在实践中接受金融服务的效率”的调查问卷，共 10 个问题。该维度下的指标得分将通过前沿距离得分法确定，根据所有评价对象的得分进行排序，排名第一的得 100 分，排名越低，得分越低。

二、政策建议

世行发布的营商环境评价指标体系，已经成为全球各国营商环境建设的风向标。在前几轮世行的营商环境评价中，与其他部分指标相比，我国“获得信贷”指标得分排名较为靠后，最近五轮评估一直在第 70 位上下，而且近四轮呈现逐渐下降趋势。因此，相对于其他领域，我国金融领域营商环境建设工作任务更加艰巨，迎评准备工作难度相对更大。为进一步优化湖北省金融营商环境，并为世行营商环境评估作准备，建议重点做好以下几方面的工作。

（一）大力优化金融营商环境

提升金融服务效率。针对金融服务效率的指标，世行并未说明什么是良好的做法，只是通过对所有被评估国家的排名进行评分。但贷款和电子支付与企业经营直接相关，这两项指标对获得金融服务的评价将产生关键影响。因此，在贷款方面，要进一步缩短贷款审批时间，降低获得贷款的成本；而在电子支付方面，也要进一步压缩电子支付的时间，降低电子支付的成本。

增强信贷基础设施信息的可获得性。在征信方面，要扩大数据的覆盖面、提升准确性，并拓展获取信息的途径。在抵押登记方面，要提升抵押登记的便利性和准确度。在绿色金融方面，要促进绿色贷款和绿色债券的发展，加强绿色贷款的外部审查要求。在性别金融方面，要开发促进女性发展的产品和项目，提升妇女在银行管理职位中的任职机会。

（二）积极开展自评估工作

“获取金融服务”项共涉 49 项四级指标、211 个问卷题目，涉及面广、问题具体、实践性强。为此，应当组织专班对维度 I 和维度 II 中的 201 个问题进行全面梳理，摸清每一个问题的法律规定现状和实践现状，通过自评估进行打分，做到对评估心中有数。对维度 III 的 10 个问题，要摸清全省贷款和电子支付成本与时间的真实状况，对标国内发达地区，尤其是北京、上海两个曾经参加过世行营商环境评价的城市，对有进一步改善空间的，要抓紧着手进行有针对性的改善工作。

（三）加大政策宣传力度

各相关部门要对已出台的优化营商环境改革政策举措制定宣传方案，采取多种宣传形式，分阶段、分对象地组织开展政策解读，帮助企业及时、清晰、全面地了解新出台的政策举措，避免因调查企业对政策了解不到位、不充分而造成不必要的失分，从而最大限度地展现省内金融领域营商环境建设成效。

（四）积极发挥各方力量

新评估体系的评估范围涉及面广，评估内容大大增加，迎评工作面临空前挑战。要充分发挥财政、发改、金融监管部门、工商联、行业协会以及金融机构等各方力量，尤其是相关银行工作人员、金融律师等力量，细化任务分工，汇聚合力积极作好各领域迎评准备工作，确保湖北企业调查工作顺利开展并取得良好成绩。