深耕农村信用体系建设 金融活水“贷”动乡村振兴

党的二十大报告提出全面推进乡村振兴，2023年中央一号文件着重提出要巩固拓展脱贫攻坚成果、推动乡村产业高质量发展。全面推进乡村振兴、实现乡村产业高质量发展离不开农村信用体系建设，农村信用体系建设是提升乡村治理能力、完善乡村治理体系以及金融赋能乡村振兴的有效手段。

近年来，各地政府部门、金融机构通过创新搭建农村信用系统、探索农业信用贷款平台等多种方式积极推进农村信用体系建设，成效显著。

福建 创新搭建“新型农业经营主体管理及信用分级评价系统”

2022年3月，福建省古田县农村信用合作联社大桥信用社网点负责人在“福农综合服务平台——新型农业经营主体管理及信用分级评价系统”(以下简称“新农主体分级评价系统”)上轻点鼠标，成功为本镇富佳食用菌专业合作社办理在线信用评级及授信，并于次日发放“福农直通贷”60万元。这笔在线信用评级、实时授信业务的成功办理，标志着新农主体分级评价系统上线成功。

此前，古田联社大桥信用社金融助理在走村入户中，了解到富佳食用菌专业合作社的叶先生从事食用菌种植和销售多年，受疫情冲击，近两年产销锐减，资金压力大，便主动向其介绍新农主体分级评价系统及针对新农主体的信贷优惠政策。当天，现场采集核实的经营情况、奖补等相关信息便被录入新农主体分级评价系统并线上完成评级授信。“信用社金融助理昨天上门收集材料，今天贷款就到账了，不需要担保人，房子也不用抵押，确实方便多了。”叶先生喜上眉梢。

自2022年起，福建省以农业农村部2021年金融支农创新试点“古田县新型农业经营主体管理及信用分级评价系统”为契机，全省推广使用“新农主体分级评价系统”，打造线上化“信用分级评价+授信”模式。

聚焦平台打造，以信息共享夯实信用基础。建设新农主体分级评价系统，收集分析新型农业经营主体经营信息、奖补情况、信用等级、授信额度等基础数据，整合建设一体化数据采集、数据分析、信用评价、信息公示的数字化平台。创建三类信用评价模型，围绕新型农业经营主体构成类型，形成“家庭农场、农民合作社、企业+合作社”三种符合新型农业经营主体特征的信用分级评价模型。

以食用菌产业集中、联农带农作用较强的宁德市古田县开展试点，依托新农主体分级评价系统，精准定位新型农业经营主体，为新型农业经营主体提供集融资、结算等一揽子综合金融解决方案，形成新型农业经营主体信用评价“古田模式”。

创新新型农业经营主体专项贷款，推出新型农业经营主体专享专用的“福农直通贷”。同时，加强与各级政府性融资担保公司的业务合作，探索推进“银行+农担公司+新型农业经营主体”“银行+风险补偿基金+新型农业经营主体”等业务模式，满足新型农业经营主体差异化需求。

新农主体分级评价系统应用于2023年6月末实现全省全覆盖，累计采集新型农业经营主体信息7.83万户，完成线上建档评级7.16万户,发放新型农业经营主体贷款1.82万户、69.63亿元，有力提升了新型农业经营主体金融服务的覆盖面和便利度，为新型农业经营主体提升关键发展能力、激发内生活力提供了有力保障。

湖北 数字化农村信用体系带动乡村振兴

“以前跑完银行跑担保，从申请贷款到资金进账起码一个星期，今年两天就拿到了贷款，真是一条龙服务！”近日，湖北襄阳市某农民专业合作社负责人深有感触地说。

该合作社融资效率的提升，得益于湖北积极推进的数字化农村信用体系建设。人民银行湖北省分行与有关部门携手深化农村信用体系建设，凝聚金融部门、农业农村部门和征信机构合力，探索农村信用信息归集和应用创新，不断推进“数字信息助农”到“数字信用惠农”的转化。

今年8月，湖北襄阳市某农民专业合作社通过“楚农直通车”，向当地邮储银行申请贷款，相关需求被同步引流到湖北省征信平台（“鄂融通”）。邮储银行经授权的信息查询范围立刻扩展到全省政务大数据；与两大平台均有合作的湖北省农担公司依托平台资源的实时交互在线协同“快审、快担”，让该合作社在提出贷款申请的第二天就获得50万元资金，在农产品采收关键时期如期完成采收。

今年，湖北进一步加强涉农信息归集共享工作力度，打造全省“1+1+17”的“涉农数据共享节点”。纵向对上承接国家信用信息中心反馈的“信用信息共享清单”各项政务数据，对下联合调用17家市州征信平台的公共服务及地方特色数据；横向共享省农业农村厅等7家省直单位涉农政务数据，与国内领先的征信机构开展数据业务合作。

截至2023年9月末，全省收录新型农业经营主体信用信息超过1000万条，覆盖18.8万个农民专业合作社、16.8万个家庭农场、近10万家涉农企业；收录农村集体经济组织信用信息50万条，覆盖近千家乡、村、组集体经济组织。

2022年以来，湖北省农业农村厅以“湖北数字农经网”为服务门户，面向全省行政村和农户提供集体“三资”监管、集体产权交易、土地流转等一站式服务。建行湖北省分行、湖北省农信联社等金融机构积极对接“数字农经网”相关功能，实现了农村经营管理动态信息与集体“三资”财务信息线上联动，丰富了“信用户、信用村、信用乡镇”评定信息来源，针对不同农村经济主体在整村授信的基础上提供精准服务，推动“数据变信用、信用变资产”。

辽宁大连 打造征信赋能乡村振兴新引擎

自2019年以来，在人民银行大连市中心支行的指导下，农业银行大连分行以“征信+金融+科技”综合服务体系建设新模式，创新三农领域征信促融资、助发展新路径。实施农村信用体系提升工程强化金融、征信和乡村振兴同频共振，并通过“信用村创建、金融产品创新以及数字乡村建设”多轮驱动，打造征信赋能乡村振兴新引擎，有效化解了农户融资难融资贵等问题，谱写了征信赋能乡村振兴新篇章。

“征信就像父老乡亲的经济身份证，记录着您的基本信息、借贷信息和财务健康情况，已广泛应用于社会各个领域，影响着每个人的贷款审批、工作求职以及消费出行等。如今复兴村能享受到最低的惠农贷款利率，全得益于父老乡亲们诚实守信的淳朴民风。”农业银行大连分行信用管理部杨婷婷如是说。

复兴村位于大连市（代管）庄河徐岭镇，以草莓和蓝莓种植为特色产业，自2019年“信用村”项目落地后，农业银行惠农e贷整村推进工作取得了突破性进展，目前贷款余额1200余万元，走出了金融“搭台”、信用“串联”、群众受益的乡村振兴路。

“这几年蓝莓收成好，效益高，我新搭建了几个蓝莓大棚花了不少积蓄，正在为资金犯愁时，农业银行解决了我的燃眉之急。”复兴村村民张德慧激动地说道。

庄河农行现评定信用村52个，共发放信用贷款400余笔，信用村贷款余额1.36亿元。信用村村民不仅可以得到农行提供的优先贷款，还可享受优惠利率和驻村点对点精准服务。

为强化农村信用体系建设，筑牢农村信用根基，农行在人民银行带领下举办了多场“征信知识进乡村”活动，向村民讲解征信权益维护相关知识，村民们积极参与互动，在农村营造了“学征信、用征信、讲诚信”的良好氛围。以农户信息采集、贷前调查、信用村创建为契机，抓好信息摸排，推进信用宣讲，进一步强化信用经营意识，守信才能致富的理念深入人心。鼓励县域支行积极探索信用贷款模式，让融资额度、融资利率与农户的自身信用程度、村内的诚信文明程度挂钩，村民在享受贷款低利率的同时，更加关注自身信用。

四川南充 不断提升农业经营主体融资获得率和信用贷款率

近年来，建行南充分行在人行南充市分行的指导下，积极推进四川南充农村信用体系建设，开展新型农业经营主体信用评定与信用培育工作，通过天府信用通平台进行注册认定和融资对接，提升新型农业经营主体融资获得率和信用贷款率。据统计，2022年至2023年，建行南充分行累计对871户新型农业经营主体进行了信用评定，其中评定“优秀”等级的81户，“良好”459户。

建行南充分行常态化推进“征信知识进乡村”宣传活动并注重效果，组织志愿者开展征信微课堂讲座，向村民宣传征信知识并发放征信宣传资料，引导村民了解自身信用状况、信用记录的重要性以及如何维护自身权益，得到村民高度认同。

建行南充分行从抓实“信用村”“信用乡”建设入手，扎实开展“信用村”“信用乡(镇)”的评定，持续深化新型农业经营主体信用评定与信用培育工作，不断完善新型农业经营主体信用评定体系，并通过天府信用通平台加大对新型农业经营主体的金融支持力度。仪陇县某种养殖农民专业合作社负责人郑某，在仪陇县某村租土地723亩，种植青菜、水果等。2017年，该专业合作社获得中国消费者协会颁发的“优质诚信示范合作社”荣誉称号。建行南充分行根据该专业合作社和郑某信用记录情况为其成功授信50万元。

今年8月，人行天府信用通征信平台推出“金融服务乡村振兴专区”，建行南充分行积极推广运用，并在专区推出了针对农户的贷款“蜀兴农贷”。专户在专区看到适合自己的信贷产品即可提出需求申请。南充市嘉陵区某农业专业合作社的经营者韩某，在世阳镇某村承包了204亩地种植桃子。今年9月韩某想扩大生产，但手头资金紧张。他在“金融服务乡村振兴专区”看到了“蜀兴农贷”，立刻联系建行工作人员通过“天府信用通”平台发布融资需求。建行南充分行依据信用评级为“优秀”，安排客户经理上门调查对接，前后仅用不到5天时间就成功为该客户发放贷款57万元，用于购买果蔬肥料、农药。

湖南郴州 构建四位一体的新型农村金融服务新模式

人民银行郴州市中心支行和郴州市农业农村局以机制、制度、产品创新，规范构建了“信息采集+信用评价+信贷投放+社会效应”四位一体的新型农村金融服务新模式，积极开展“信用户、信用村、信用乡（镇）”创建评定，有效达成“信用+信贷”联动，取得了“百亿信用贷款搭载十万信用农户”促进乡村振兴战略实施的良好成效。

早在2022年初，人民银行郴州市中心支行与市发展改革委在对近几年来郴州市农村信用体系建设经验做法和系列制度文件进行梳理提炼基础上，印发了《郴州市农村信用体系建设规范》，对郴州市辖内农村信用体系建设的评价原则、信息采集、评价内容、评价流程及评价指标体系依法依规作出了统一规定。此外，还创新建立市、县、乡、村“四级联动”工作机制，各级政府明确将农村信用体系建设纳入乡村振兴战略行动方案，列入年度工作目标管理考核内容之一，以考督责、以考促建、以考提效。

组织农商行系统为主力的工作人员走村入户、“面对面”采集农户信用信息、实时评级授信的同时，以“整村授信”为抓手，引进“无感授信”理念，创新性地对农户信用信息采取“背靠背”的方式进行采集评价，建立“白名单”客户予以预授信。

人民银行郴州市中心支行创新探索建立农户信用信息数据库，对农户数据采集指标进行优化、整合，以县为单位形成农户信用信息数据库。永兴农商行和郴州农商行还先后进一步开发、建立完善了 “涉农信用信息数据库”。

创新开展信用村、信用乡镇创建评选，以点带面扩大农村信用建设影响力。2019年以来，制定印发《郴州市深入推进农村信用体系建设助力乡村振兴专项行动方案》，通过示范创建，在全市营造了“信用创造财富、守信振兴乡村”的良好信用氛围。

指导全市农商银行系统落实信用户和信用村的农户贷款优先、额度放宽、利率下浮等优惠政策，对符合整村授信要求的信用农户，给予信用农户2万元至50万元不等为期3年的授信额度，在贷款利率上给予10%的优惠，并随用随借随还，确保农户资金不断链。2022年上半年，符合信息化程度高、具有自建信息系统或已应用普惠金融信息共享平台、对农户信息采集和整村授信覆盖面广，辖内资兴农商行和郴州农商行依托湖南省“福祥E贷”信贷营销平台开通了线上“惠农快贷”，为农户、商户和小微企业主线上审批发放3～50万元的信用贷款。“惠农快贷”的上线运行与整村授信、农户信用信息数据库授信“白名单”客户实现了有效对接，打通了农村信用体系建设工程的“最后一公里”，惠及广大农户、种养大户、专业合作社会员和涉农小微企业主，极大增强了农村信用体系建设影响与效应。

山东潍坊 加大农村信用体系建设加快农业大数据平台建设

近年来，山东省潍坊市加大农村信用体系建设，加快推动农业农村大数据平台建设，邮储银行潍坊市分行围绕特色行业，实现由单个信贷产品服务向综合性农村金融服务的乡村振兴服务新模式转变。

乡村振兴离不开金融支持，邮储银行潍坊市分行制订“信用村建设流程图”及涵盖定性指标和定量指标的考核指标体系，加强与村委合作，打造“银村”合作平台。依托邮政集团公司商流、物流、资金流、信息流“四流合一”优势，通过农村信用体系建设，向广大农村地区客户提供资金、科技、支付结算、财富管理、仓储物流等一揽子综合性服务。截至10月末，邮储银行潍坊市分行涉农贷款余额236.46亿元，较年初增加29.61亿元，增速达14.52%。

不仅如此，邮储银行潍坊市分行不断加大产品创新，提高服务水平，推出面向特定信用户的纯信用“线上信用户贷”，实现“专项专贷”产品服务，该项信用贷款从业务开办以来，已累计发放7600余户、1.3万笔、10亿元。

如今，邮储银行潍坊市分行围绕诸城农贸加工、寿光蔬菜、青州花卉、临朐樱桃、昌乐瓜菜、高密劳保、寒亭西瓜等特色产业开展农村信用体系建设，已建设特色产业信用村100余个，涉及特色产业、专业市场超过24个，并且针对肉猪养殖、粮食收购等新推出产业贷等信用类贷款产品，仅产业贷年增已超过6亿元。

浙江江山 “信易+普惠金融”促进乡村高质量发展

浙江省江山市依托大数据，融合信用建设扎实推进浙江省农户小额普惠贷款试点工作。为农户精准画像，以户定额，无感授信，有感增信，实现普惠建档、普惠贷款授信、行政村金融服务三个覆盖率达到100%。共完成普惠授信22.3万户，授信金额426.9亿元，实现农户小额普惠贷款授信全覆盖，已完成贷款户数3.6万户，贷款金额45.77亿元。

科学制定信用户、信用村、信用乡镇（街道）评价模型，信用户按照“信用信息+综合资产+公议授信”等维度进行评价，评价结果直接以授信额度体现；信用村按照普惠贷款的用信覆盖率、不良率、三资智慧监管平台运行情况、治理能力等维度进行评价，评价结果分一星、二星、三星三个等级；信用乡镇（街道）评价按照区域内信用村比例、普惠贷款的用信覆盖率、不良率等维度进行评价，评价结果信用乡镇（街道）和非信用乡镇（街道）二个等级。

根据评价模型，线上依托大数据中心批量获取农户的基本情况、农房、承包土地、林权等信息，通过实施标准化信息采集和建立初评授信数据模型，确保精准授信一户不漏。通过无感授信和有感增信获得更精准成像。无感授信即完成基础农户信息采集，各乡镇（街道）组织对农户的荣誉增信与否决情况进行评定。农商银行根据评定结果对农户进行授信，以浙里贷白名单形式导入后台系统，完成普惠授信。授信结果以书面或电话回访形式通知农户，农户通过确认或短信形式签收。有感增信则是指农户可通过线上或线下两种方式，提供相关佐证材料，实现提额申请，最高30万元。

云南福贡 优化信用环境 农户贷款更便捷优惠

中国人民银行福贡县支行积极开展农村信用体系建设工作，持续采集农户信用信息，信用户覆盖面不断扩大，完成40个“信用村”建设目标，农户及新型农业经营主体融资门槛明显降低，融资成本明显下降，农村信用体系建设在助推脱贫攻坚、助力乡村振兴过程中起到了举足轻重的作用。

福贡县人民政府成立20家相关部门组成的农村信用体系创建工作领导小组，制定印发《福贡县农村信用体系创建实施方案》，信用乡、村覆盖面达71.43%、70.18%，全县1.56万户农户获得授信6.34亿元，7681户农户获得贷款5.81亿元。信用环境的改善使农户获得贷款更加便捷和优惠，今年5月末全县涉农贷款余额12.37亿元，同比增长8.01%。依托“三信”评定结果，积极引导金融机构聚焦农村种植养殖、新型农业经营主体等重点行业领域，充分利用“再贷款+脱贫人口小额贷款”以及各类贴息政策，对边境村建档的信用户全部发放信用贷款并执行优惠贷款利率，贷款利率由原农户8%下降到信用户4.2%左右，贷款额度扩大了三倍，授信额度由10万元提升到30万元。

依托福贡县创建“云南省强边固防示范村”，推进边境村信用体系建设工作。福贡县木加甲村、米俄洛村、资古朵村等8个“云南省强边固防示范村”创建为信用村，建立农户信用档案2264户，覆盖88%的农户，建档农户累计获信8020万元，8个强边固防示范村累计用信5227万元。