新时代乡镇产业扶持贷款使用监管研究

浦仕朝

（作者单位：曲靖职业技术学院）

一、乡镇产业扶持贷款的概念及作用

乡镇产业扶持贷款是指以县域乡镇范围内，具备规定条件从事农业生产及与农业生产直接相关产业融合项目的适度规模经营主体（包括农户、种养大户、农民专业合作社、家庭农场、农业社会化服务组织和小微农业企业等）为借款人，由经办银行发放，财政部门给予适当贴息，用于支持农业经营主体和小微农业企业发展，扩大就业的贷款业务。这也是在全面推进乡村振兴背景下，将信贷资金注入产业进行扶持的有效过程，有助于实现产业政策、振兴政策、财政政策、信贷政策的无缝对接，更好解决农户参与产业发展获得金融支持的核心问题。

乡镇产业扶持贷款作为金融信贷体系的一部分，能够有效助推巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴的有效衔接。一是通过对代育种、智慧农业、农机装备等农业科技领域和高标准农田建设领域的信贷支持以及三大主粮生产和“菜篮子”工程的信贷供给，为国家粮食安全战略保驾护航。二是通过对农田水利、农产品仓储保鲜冷链物流、防灾减灾和动植物疫病防控等现代农业基础设施领域的支持，有效推动农业生产及抗风险能力的提高。三是通过支持乡村道路交通、物流通信、供水供电、教育卫生、清洁能源、人居环境改造等农村现代化重点领域，有效提升农村公共服务供给水平，助力补齐农业农村基础设施短板。四是通过对进城农民就业创业与安家落户的信贷支持及返乡入乡创业企业的扶持，激发农村创业就业活力。

二、产业扶持贷款使用过程中存在的问题

随着新时代乡村振兴战略的全面推进，产业扶持已成为乡村振兴取得实效的必由之路。目前，乡镇信贷支持产业扶持的基本做法是采用无息产业扶持贷款，为曾经建档立卡的农户提供产业扶持贷款，以帮助其参与发展特色产业，实现脱贫致富。在产业扶持贷款的使用过程中，主要存在以下问题。

（一）贷款跟踪不到位

由于产业扶持的一些项目持续时间较长，涉及千家万户，工作量大，很容易受诸如流程、人员和外部事件等多种因素影响，尤其是可能面临村委会及扶贫项目管理人员变动等情况，导致跟踪检查落实不到位。片面强调简化贷款手续而放松贷款审核发放程序，使推广农户小额信用贷款难以持久。

（二）贷款使用风险大

产业扶持贷款主要用于农业生产和农产品加工，由于农民本身存在劳动生产技能不足、家庭底子薄、抗风险能力差等先天不足。目前，农业在一定程度上还存在靠天吃饭，极易遭受重大自然灾害等不可抗力的突然打击。一旦面临严重的自然灾害，农民往往束手无策，继而造成经济损失，而这些损失将不可避免地转由金融机构来承担，风险系数较大。

（三）贷款用途易改变

由于当前扶农资金供求矛盾十分突出，一些贫困地区为了获得资金千方百计打产业扶持贷款的主意。由于产业扶持贷款程序相对简单便利，部分人员将扶持贷款当成融资渠道，根本不考虑政策要求和自身需求，发动亲朋好友、左邻右舍到金融机构办理贷款，然后再向农户支付利差，把“产业扶持贷款”变成“建房贷款”，甚至是“高利贷”，严重背离了产业扶持贷款的初衷。

（四）管理制度不健全

金融机构虽然建立了相关的贷款管理制度，但部分制度本身并不健全，如贷款时只注重对贷款手续的审查，而不注重深入农户家中逐一进行核对；贷款后不注意跟踪贷款真实使用情况，不检查贷款是否按用途使用、是否达到促进产业发展的目的等，造成贷款受人为因素影响较多，加剧贷款风险。

（五）按时还款难

小额农贷主要以农户为主，农民主要以传统种养为主，贷款需求本身甚少，但有些人把小额农贷当成政府救济，不管自身是否实际需要，看别人借自已也借，别人不还自已也不还；还有一些农户认为小额信贷属于扶贫政策，国家鼓励并且承担利息，可以不用还，或者不还也没有问题，政府不会把农户怎么样。另外，农村人口流动性较大，迁徙频繁，有些农户举家外出，常年不回，使有些小额农贷诉讼时效难保。

三、加强产业扶持贷款使用监管的对策

产业扶持贷款有贷款需求调研、贷款需求审查、贷款精准发放、贷款后监督管理、贷款回收等诸多环节，涉及乡镇机关、村委会、金融机构、借款农户等众多部门和人员，各方都应提高站位、加强研判、各司其职、各尽其责，让产业扶持贷款政策真正落地见效，为助力乡村振兴提供强有力的资金支持。

（一）组织领导到位

实践证明，越是重大任务，越需要加强组织领导。应成立由乡镇政府主要领导担任组长，相关分管领导担任副组长，信用社负责人、乡镇扶贫专干、各驻村干部为成员的精准产业扶持专项贷款领导小组，充分发挥各职能部门的作用，以强烈的责任担当和政治自觉，履职尽责，认真做好乡村振兴产业扶持专项贷款的申请受理、审核批准、发放回收、贷后服务及政策宣传工作，进一步明确责任分工，压实工作责任，为切实强化乡村振兴产业扶持专项贷款监管工作打下坚实基础。

（二）制度保障到位

严格的制度措施是保障监管工作顺利开展的重要保障。要通过广泛征求意见，提交党委会议讨论细化，制定实施方案，明确乡村振兴产业扶持专项贷款的审批、发放、回收等具体流程，强化对镇村干部参与乡村振兴产业扶持专项贷款申报工作的监督，切实提高产业扶持专项贷款管理工作的规范性与严肃性，做到有规可依、有章可循，通过建立贷款台账，不断完善风险监测预警机制，做到及时准确掌握贷款使用情况，及时纠正贷款使用过程中存在的各种问题，最大限度降低贷款风险。

（三）政策宣传到位

由于农民文化程度相对较低，对相关政策的掌握了解不够，客观上造成不遵守规矩的现象。因此，要加大乡村振兴产业扶持专项贷款政策的宣传力度，让借款人对信贷政策有深入了解，告知贷款户不偿还贷款的五种主要后果。一是无法得到到财政贴息，经济压力增加；二是会产生不良信用记录，直接进入银行系统征信 “黑名单”；三是直接影响本人及家庭成员以后的商业银行信贷；四是影响所在村的信用等级评定和贷款额度；五是要承担相关法律责任。同时，组织驻村干部重点对贫困对象开展“一对一”宣传动员，通过召开镇村干部会、村民广播会等方式，深入细致地做好贷款政策的答疑解惑，真正做到家喻户晓。特别是要强化诚信教育，努力帮助村民形成银行贷款必须足额按时偿还的广泛认知和自觉认同。

（四）专项摸底调研到位

调查研究是发现问题、解决实际需求的重要途径。镇村干部要及时开展进村入户调查研究，逐户摸排农户贷款需求，特别是注重摸清产业发展农户的贷款意愿、贷款需求、贷款用途，结合实际情况合理确定贷款额度和贷款期限，列出贷款需求清单，制订贷款计划和还款计划，坚持资金精准用于乡村产业发展，不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出。

（五）跟踪回访到位

在乡村振兴产业扶持专项贷款管理办法中创新跟踪回访机制，采取贷款资金二次发放的办法，首次放款十五日后由贷款申报责任人跟踪回访贷款对象首笔资金使用情况后，再发放剩余资金，若未使用或者用途被改变则直接收回贷款。要求贷款申报责任人每季度对贷款对象资金使用情况进行一次跟踪回访，促使贷款对象真正将产业扶持专项资金用在发展种植、养殖、林果、畜牧、个体经营等生产经营方面，充分发挥乡村振兴产业扶持专项贷款带动群众致富的作用。

（六）考核奖惩到位

乡村振兴产业扶持专项贷款要明确考核奖惩措施，以精细化管理为抓手，严格考核奖惩。镇纪委、督查室、乡村振兴产业扶持专项贷款领导小组办公室要加大督查力度，用好监督问责这个利器，把责任落实落细。可组成联合督查组，分地区分部门对各村产业扶持专项贷款管理情况进行督促检查，确保乡村振兴产业扶持专项贷款各项工作落地生根，保障全面推进乡村振兴相关政策开花结果。