保证担保“典”有新规谨慎而为避免“背锅”

文 赵世海

日常借贷中，出借人为确保自身债权的实现，要求借款人提供保证人担保的情形日益增多。其中，不少老年人风险防范意识缺失，或碍于情面随意为他人签字担保，最终成为被告甚至替人还钱，留下了许多深刻教训。

明确保证方式

【案例】罗阿姨经营一家便利店，因进货资金不足向王某借款10 万元，由小孙、大李做担保人。小孙在借款协议上写明“如果罗阿姨不还钱，由担保人小孙偿还”；大李写明“如果罗阿姨不能还钱，由担保人大李偿还”。还款期限届满后，王某多次向罗阿姨及担保人催讨无果，诉至法院。法院经审理，判决罗阿姨偿还王某借款本息，小孙对上述款项承担连带清偿责任；大李承担一般保证责任，对罗阿姨财产依法强制执行后仍不能履行的部分承担保证责任。

【说法】所谓保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。我国《民法典》第六百八十六条规定：“保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》（下称《担保制度的解释》）第二十五条规定：“当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不能履行债务或者无力偿还债务时才承担保证责任等类似内容，具有债务人应当先承担责任的意思表示的，人民法院应当将其认定为一般保证。当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不履行债务或者未偿还债务时即承担保证责任、无条件承担保证责任等类似内容，不具有债务人应当先承担责任的意思表示的，人民法院应当将其认定为连带责任保证。”

本案中，小孙的担保承诺意思为，在债务人不履行债务时保证人即承担保证责任，故其保证方式为连带责任保证，债务人和保证人之间承担债务没有先后顺序，债权人可以要求任一人承担或者要求两人同时承担债务；大李的担保承诺意思为，在债务人不能履行债务或者无力偿还债务时，保证人才承担保证责任，故其保证方式为一般保证，债权人应先以债务人为被告提起诉讼，或者一并起诉一般保证人大李，但大李仅对债务人财产依法强制执行后仍不能履行的部分承担保证责任。

勿忘保证期间

【案例】2021 年1 月，高某向毕大伯借款10 万元用作筹办儿子婚事，借款期限3 个月。李某为该笔借款提供担保，但未约定保证期间。借款到期后，高某没有按期还款且下落不明。在屡次寻人无果情况下，毕大伯于2022 年5 月将高某、李某一同告上法庭。法院经审理，判决高某返还借款本息。因原告未在法定期间内主张过保证责任，故李某的保证责任予以免除。

【说法】保证期间，是指按照当事人约定或依法律规定确定的，债权人在主债务履行期限届满后，能够有效要求保证人承担保证责任的最长期限。《民法典》第六百九十二条规定：“保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起6 个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。”《担保制度的解释》第三十二条规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。”

本案中，原告与保证人未就保证期间进行约定，故李某的保证期间为主债务履行期限届满之日起6 个月。毕大伯未在保证期间内对李某主张权利，其起诉时保证人的保证期间已经届满，故李某无需再承担保证责任。

记牢追偿权利

【案例】安某向卢女士借款5 万元，朋友余某、潘某为连带担保人。借款到期后债务人未按约定还款，卢女士遂将安某、余某和潘某诉至法院。庭审期间，经法官多次调解，余某代为偿还了原告借款本息。余某履行保证责任后，多次向安某催讨未果，遂提起诉讼请求判令安某偿还其代偿的借款本息。法院审理认为，余某已经向债权人清偿了全部债务，故享有向债务人安某追偿全部债务的权利。故此法院判决安某偿还余某5 万元借款本金及利息。

【说法】保证人追偿权，是指保证人在履行保证债务后，请求主债务人偿还的权利。《民法典》第七百条规定：“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。”

据此规定，无论是一般保证还是连带责任保证，保证人承担保证责任以后，均有权向主债务人追偿，成为债务人的债权人。追偿范围包括承担保证责任支付的成本、承担保证责任之日起的利息以及为承担保证责任而支付的其他必要费用。

另外，按照《民法典》第一百八十八条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为3 年”的规定，担保人对债务人行使追偿权，应自保证人向债权人承担责任之日起3年内提出。