新形势下小贷公司发展思路与服务模式创新

潘勇新

小额贷款行业作为普惠金融的重要力量，拥有比传统金融机构更加灵活多变的融资渠道，对于中小微型企业和农村经济发展具有重要的作用，肩负着引导民间融资规范化的使命。

一、背景

我国金融经济经历了重大的变革。在经济发展模式不断创新的过程中造就了小额贷款公司（以下简称小贷公司）。小贷公司主要是由自然人、各业法人、其他组织等组成的。通常情况下小额贷款公司分为有限责任公司和股份有限公司两种。小贷公司是在我国银监部门监督下进行的经济行为，小贷公司的运作需要坚持小额性和分散性两个原则，拥有比传统金融机构更加灵活多变的融资渠道，为中小企业提供快速便捷的贷款服务，弥补了中小企业发展中资金不足的问题，尤其是对于小微型企业的发展和农村经济的发展具有重要作用。随着我国经济发展的变革，小贷公司也经历了催生、发展、洗牌阶段。

2019年末到2020年初突发的疫情迅速蔓延和持续发酵，让众多中小微企业遭遇巨大冲击，各行各业的中小微企业短时间内要想恢复到往常的生产经营困难重重。而以中小微客户、个体经营者为主要客群的小额贷款行业也遭遇严峻考验，出现了小贷公司数量、贷款余额、从业人员数量的“三降”现象，这无疑让本就处于大浪淘沙洗牌期的小额贷款行业雪上加霜。

2021年2月1日，为强化金融对疫情防控工作的支持，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，给予疫情期间小额贷款机构所面临困境的应对政策支持。在新形势下，小贷公司的发展面临着边缘化、业务萎缩和风险加剧的困境，但是危机与转机总是伴随而来的，因此，小貸公司需要借此契机顺应时代潮流，转变发展思路和服务模式，按照自身实际情况制定特殊时期业务调整方案，抵御后疫情时期所带来的严重影响，努力渡过难关，促进自身健康有序地发展。本文通过分析新形势下小贷公司面临的困境现状，结合近几年对经济和金融的宏观影响以及本公司的一些举措，提出了小贷公司发展思路与服务模式的应对策略，以期能为处于困境中的小贷公司带来一些借鉴意义。

二、新形势下小贷公司存在的困境

国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠指出，目前我国经济处于下行周期，服务业占比大，各行各业复苏速度缓慢。受到国外和国民经济持续下行的双重影响及小贷行业业务竞争激烈，各大低利率的金融机构进行客户下沉，各行业企业所能承受的资金成本能力减弱，导致各小贷公司面临贷款本息逾期、业务开展难度大、贷款资产质量管理压力大、经营拓展困难等困境问题，具体凸显在以下几个方面：

（一）业务开展停滞不前

小贷公司对于中小微型企业的发展和农村经济的发展具有重要的作用。公司的发展一方面需要不断扩大客源，提高服务，另一方面要促进民间资本的合法运转，拓展小微型企业的资金渠道。新形势下，“三农”、中小微企业和个体户等是小贷公司主要服务对象群体。但是由于近几年来各行各业经济都受到巨大冲击，中小微企业等群体的经营收入大幅度下降，经营成本急剧上升，面临着资金链断裂危险，要想在短时间内恢复到往常的生产经营，仍旧是困难重重。因此小贷公司主要服务的对象群体对贷款的需求极大影响了小贷公司的业务开展，有的公司甚至几个月内都没有发放任何贷款，业务处于停摆不前的困境。

（二）收放贷流程受困不顺

近几年来社会经济对贷款资产质量的影响是巨大的。小贷公司发放的贷款更多是经营性贷款、抵押贷款，需要和客户面谈。国民经济下滑对“三农”、中小微企业和个体户等群体的影响，同样间接影响到小贷行业正常的收放贷流程等工作。有的小贷公司主要做纯线下的经营性贷款，需要和客户面对面地进行服务。然而因种种原因造成的现实却是不少客户当月底就因企业经营存在困难、农贷客户不能出门出村、不能按时还款的情况。小贷公司收放贷工作遇到很大困难，尽管可以通过使用一些线上或人工智能方式，但效果仍然无法与人工处置相比，收放贷流程受阻、不顺畅，不良贷款风险更是无法得到有效化解。

（三）运营压力负重重重

面临严峻新形势带给小贷公司贷后管理很大的负面影响，在无法开展新业务和收贷工作缓慢停滞的情况下，在逾期增加、研判受影响的背景之下，许多新老客户需求不足，小贷公司仍须承担融资所产生的利息与经营支出等责任，这将导致小贷业务的商业可持续性、财务可持续性受到冲击。有的小贷公司几乎没有放贷，而账面上却有几亿的资金需要付息，财务成本压力急剧上升。

（四）优胜劣汰洗牌加剧

小贷行业作为普惠金融的重要力量，拥有比传统金融机构更加灵活多变的融资渠道，对于中小微型企业和农村经济发展具有重要的作用，肩负着引导民间融资规范化的使命。不过随着经济下行，坏账率增高，强监管来临、助贷业务兴起，小贷牌照的价值逐步边缘化，陷入发展瓶颈。加上社会经济低迷笼罩下，小贷公司存在的问题进一步凸显，遭受洗牌的速度加剧。根据央行披露的最新数据，截至2021年第一季度我国小额贷款行业从业人员为69039人，同比2020年末下降4.34%，截至2020年6月末，我国共有小额贷款公司7333家。贷款余额8841亿元，上半年减少249亿元，这些数据充分表明了当前小贷公司面临着公司数量、贷款规模、从业人员“三降”的局面。甚至有专家预测近几年全球经济发展缓慢会加快小贷公司的洗牌速度，有可能在一年就达到过去三年间减少的小贷公司数量。

三、发展思路和服务模式

小贷公司的产生与存在是顺应了经济发展的趋势。但是由于国家社会经济的影响以及错综复杂的国内外形势，金融环境及各行业结构变化更加复杂化，面临小贷行业业务竞争激烈与经营拓展困境的状况，要想在市场竞争下突出重围，日后更好地发展，小贷公司要借此契机顺应时代潮流发挥自身的优势，转变发展思路，通过灵活的管理方式，加大服务模式的创新，合理合规运用金融科技、互联网技术等，不断调整与完善自身的业务模式与运营方式，力争迎来更多的发展机遇，实现公司的持续健康发展。

（一）聚焦合作渠道，多措并举拓展营销

当前形势下，“三农”和小微企业成为市场关注的焦点，为降低成本，部分小微企业和农民工可能更倾向于一段时间内在三线城市或家乡附近创业就业，这将会使得小微企业和农村的生产经营性贷款需求有所增加，这都对小贷行业的发展形成影响。小贷公司只有聚焦合作渠道，拓展业务面，着力优化信贷业务结构、合作渠道横向延伸，加大存量优质担保客户的维护和新增担保客户筛选，促进信贷业务横向多元化发展，才能不断增强市场竞争力，使合作的力度、深度和广度进一步提升，与客户形成互利共赢的良好发展局面，提升公司行业竞争力。

小贷公司要坚持“小额、分散”的原则，积极响应国家扶贫政策，履行金融扶贫义务，重点关注小微企业、涉农企业，帮扶该类企业发展壮大，采取“走出去”的方式，主动与“三农”、中小微企业单位沟通对接，提前介入，开展潜在的客户营销，为其设计匹配的融资服务方案。努力寻求新的担保合作机构，力求在与担保公司的合作中，实现“东边不亮西边亮”，建立更多的合作关系，努力破解贷款萎缩问题。同时丰富担保方式，创新信贷业务品种，选择质押、抵押、担保公司担保等方式或多种担保方式相结合的方式，在管控风险的多重闸阀下满足客户贷款需求，拓展增收新途径。积极拓展新业务品种，寻求业务规模的突破，争取抢先占有市场份额。

（二）聚焦合规管理，有效管控经营风险

小贷公司要加强风险防控，提升贷款管理水平，提高团队责任意识和学习意识，促进信贷工作精细化。建立贷后回访长效机制，明确贷后检查的常规性检查，一方面加强维系与优质客户的良好合作关系，另一方面通过回访了解借款人的真实经营状况及质押物的变化，建立应急方案，在借款人出现经营危机或质押物发生较大变化影响公司债权安全时及时启动应急方案。新形势下，公司要慎重审查与评估信贷项目，借助互联网媒介等线上平台，识别借款人资信情况、资金用途，充分判断项目可能潜在的风险，并设置风险防范措施，将贷款风险前移，提高工作效率，丰富贷后检查内涵，从片面式的填写表格等资料升级为多元化的贷后管理。

同时公司应围绕“增强忧患意识、防范重大风险”的工作要求，建立健全监事审计机构，成立内部审计委员会，设立法律审计部，推动监事审计工作深入开展，推动公司经营管理规范化。编制各部门业务流程手册，确保公司经营管理始终在监督和制约下运行，毫不松懈抓好各类风险防范，保障公司持续稳定发展。另外公司要常态化开展信贷项目管理专题汇报会，持续提升风险防范化解能力。抓严抓实贷前审查工作，从严把控准入关，确保借款人提交资料的完整性、合法合规性。扎实开展内审稽核工作，对公司业务档案管理进行专项审计，通过对业务档案的检查以点带面、举一反三，检查公司内控的深层次问题。内审工作理念实现从“查错纠弊”观念向“管理+效益”审计理念的转变，将审计成果转化为风控能力，有效地发挥内部审计监督与服务功能，提升公司的经营效率和竞争力。

（三）强化信贷项目管理机制，提高风险防控水平

小贷公司全体员工理应具有居安思危、知危图安的风险意识，持续强化“风险管控比赚钱更重要、风险防范比化解更重要”的理念，明晰公司定位，服務要有清晰、深刻的认识。要不断加强对各行业的学习，了解市场趋势，不断开拓视野，提升业务知识能力。在每个项目合作过程中，要充分考虑各环节，提高面对复杂问题的处理能力。

近几年来受全球社会经济的影响和冲击，中小微企业和“三农”群体面临极大的经营困难，为全面摸清存量贷款风险，调查了解新形势之下客户生产受阻受损情况，公司可以成立风险排查领导小组，结合贷后管理工作，展开“地毯式”排查，对客户进行逐个走访，实地调查排查信贷风险隐患，掌握借款人近段时间生产经营情况，根据客户实际情况调整和制定相应的风险管控措施，做好信贷制度宣传培训，引导客户经理建立良好的行为规范，以促进信贷质量管控，降低信贷风险，从根本上消除业务风险隐患。

（四）用好企业文化“助推器”，激活员工动力源泉

企业文化是公司传递声音的宣传窗口，是对员工进行政治建设、思想建设、廉政教育的阵地，促使员工产生归属感的平台。新形势下，员工心理上更加渴望得到公司的关注与重视，希望有一个可以“共甘苦共患难”的团队。因此，小贷公司要善于用好企业文化这个“助推器”，开展企业文化营造“家氛围”，构建企业文化宣传体系，塑造共同价值观，增强企业凝聚力。公司可以通过整合现有宣传平台，加大企业文化宣传力度、传递公司管理理念，形成员工对企业文化的共识，进一步完善公司文化建设体系，通过丰富公司企业文化内涵，提高员工的文化自信。

如我公司通过开展“党史学习教育”、学习贯彻习近平总书记的重要指示批示精神，以及在党史学习教育中做到学史增信等系列重要讲话精神、开展职工满意行动健康与营养讲座等暖心活动，鼓励员工积极参加公司宣传工作，营造“人人争当宣传员、人人当好宣传员”的良好氛围。同时通过开展培训讲座、组织文体活动、领导谈心谈话等方式加强公司领导干部与员工之间、各部门之间员工关系的沟通和交流，提高员工身体素质，营造“家”的和谐温馨、团结共进的良好氛围，培养员工团队意识，增强员工的幸福感、认同感、归属感，激活员工动力源泉。

（五）“线上线下”双管齐下，创新服务模式

近三年来的新冠疫情导致延时开工、避免密度较高的电话中心作业，显然会对回款率产生不小的影响。目前大多数小贷公司的催收工作可以由语音技术来完成，但仍离不开人工催收的介入。此次疫灾加速了互联网经济的渗透，互联网、大数据等科技手段已经成为不可或缺的力量，越来越多的群体更加接受和习惯在线服务模式，与此同时这也促使了不少新需求的产生，互联网小贷业务将会迎来更多的发展机遇。因此在疫情影响严重期间，小贷行业也需要与时俱进，加强科技实力突围，加大对于在线服务模式的创新，拓展线上与线下业务，建立如线上服务平台等形式的沟通渠道，以减少疫情带来的短暂冲击。

在此情况下，小贷公司要开展“线上线下”服务模式开展贷前贷后管理工作，借助互联网工具动态跟踪客户资信及行业变化情况，结合线上线下方式开展调查工作，深入了解借款企业经营状况。在为客户提供服务、跟进客户情况的同时，利用互联网的技术、线上数据等寻找和触达客户，优化风控方式，改善业务困境，倒逼小贷行业加快线上化、数字化转型。

结语：

当前形势下，互联网小贷的作用尤显突出、备受重视，新的发展机会已经萌芽。但国家尚未出台统一的网络小贷监管政策，小贷公司发展难以得到相对应的政策扶持。小贷公司要寻求长远发展之路，仍需要在服务和风险管理方面下功夫，不断创新，促进公司持续发展。

（作者单位：南宁市聚兴小额贷款有限责任公司）