互联网金融发展对大学生投资理财观念的影响及应对措施探讨

●曾琪花 王孝运

近年来，由于国民经济不断实现持续快速增长，科学技术进步显著，由此逐渐发展催生了各种互联网金融投资理财产品概念。当前最为基础的银行投资理财产品依然为互联网信用储蓄和理财基金，这两种银行投资理财产品已经占据了银行投资理财产品的半壁江山。但是随着我国互联网金融的逐渐发展，互联网金融理财对新的银行信用储蓄和理财基金都将会带来一定的经济挑战和社会冲击。现在来看选择互联网银行信用储蓄的基金投资者人数已经开始有逐年下降的趋势，受到互联网金融理财投资产品影响的人越来越多。相信由于互联网金融理财具有投资便捷、低投资门槛、灵活性的三大特点一定能够使得它逐渐发展成为一种主流金融理财投资方式。

一、关于互联网金融理财概述

近年来，传统金融理财行业受到了现代互联网金融业务的严重冲击和巨大挑战，使得传统的金融理财和现代互联网金融开始融合，逐渐发展形成了一种新型互联网金融理财，通过充分利用现代互联网信息技术和通信网络手段，能够有效实现金融资产的良好规范运营和有效管理。随着国家经济水平的提高和社会意识的不断增强，作为即将步入社会的高知识群体大学生也开始培养自我理财意识。传统的理财方式主要是将闲置资金存入银行以获得存款利息，其风险很低，但同时利息收益也很低；而投资股票或基金等收益较高的金融产品却有巨大风险，因此，大学生们都在寻求一种互联网金融发展趋势下新型的投资理财新方式。

二、大学生理财存在的问题

1.收入来源单一，消费方式两极分化。对于大学生来说，大部分同学还没有真正实现自身经济独立，基本上还不具备独立创业谋生的经济能力，收入来源主要还是依靠父母，只有极少数的大学生还是能够通过兼职、奖学金等经济收入方式获得自身经济独立。同时，随着互联网行业的发展，当今的大学生在学习思想观念、消费行为方式上发生了许多变化，特别是在了解消费者的需求、态度和消费行为模式等方面表现出了与以往不同的发展特点，其中在消费行为上表现的两极化发展趋势特别明显。

2.消费结构不合理，存在攀比心理。大学生过度追求攀比时尚和文化潮流，这在一定程度上导致了他们消费结构的不合理，冲动潮流消费、攀比时尚消费、从众文化消费已经成为当代中国大学生冲动消费行为的一种常态。而现在更为严重的问题是，在当前消费环境下大学生因为具有过高的冲动消费需求导致“校园贷”贷款事件频频发生，这些现象都充分说明了很多当代大学生因为消费结构不合理，存在冲动攀比、从众消费等普遍情况。

3.理财知识匮乏，存在理财观念偏差。很多在校大学生不具备投资理财专业知识，导致他们在安排日常生活花销时存有许多不合理的地方，大部分在校大学生在学期开始时会把所有生活费以活期存款的形式全部存入个人银行，不再进行任何投资产品理财，也有少部分大学生把生活费全部花在投资于基金、股票等高收益高风险的投资理财产品中，但如果理财知识缺乏，难以避免高风险，有时候还会给其带来巨大的经济损失。

三、互联网金融发展过程中增强大学生投资理财能力策略

1.开设投资理财课程，提高学生理财知识水平。为了能够更加高效地提高高校大学生金融理财相关知识的运用能力，培养他们正确运用金融理财投资专业知识的行为习惯。首先必须充分发挥高校在全国网络金融教育培训平台的作用，具体来说，高校可以专门以高校网络教育选修课的一种载体方式在高校官网免费开设一些金融投资理财专业和金融理财相关知识的专业选修班与专业课程，让学生能够自主选择一些他们感兴趣的专业与课程，学有所获。

此外，高校也应该及时结合金融课程教学安排的实际情况，提高大学生利用互联网进行金融理财投资的敏感度和专业度。但是在如何组织在校学生积极参与各种各样的网络投资金融理财知识教育或专业培训公益活动期间，不能够单纯地依赖于利用互联网去学习，也要注意积极引导鼓励在校学生参与各种各样的金融理财社会实践活动，让在校学生可以从中不断获取丰富的网络投资金融理财基础知识与社会实践专业技能，积累更多宝贵的金融投资理财操作经验，这样有利于大大降低学生在后续参与金融投资理财活动过程中的投资风险事故发生的概率。

2.积极学习互联网金融概念，树立正确消费观。当前，我们已经进入互联网金融时代，传统的金融理财知识已不完全适用目前的经济发展环境，为了能够适用互联网金融新时代给我们带来的积极影响，大学生必须学会接纳新知识，积极学习互联网金融新概念，树立正确的消费观。首先，面对形形色色的网络产品必须形成较强的消费自控能力，不盲目从众，根据自己的实际需求去消费；其次，要能够结合个人和家庭的实际经济实力去购买一些生活必备品，而非与其他大学生的消费水平进行攀比，要始终树立一个端正的网络消费态度；最后，互联网环境复杂多变，作为大学生一定要适应时代新形势，善于应对网络环境中的各种变化，主动积极适应时代发展的“潮流”。总而言之，大学生要积极学习互联网金融概念，树立正确的消费观念，只有这样才能确保当前社会青少年的消费观念更加地科学合理。

3.完善大学生理财教育，防范金融理财骗局。首先，学校应积极引导学生加强对金融理财投资的认识，对于刚入学的新生，可以采用“学习金融知识”的讲座，旨在向新生普及金融知识。教育内容主要围绕金融行为学、消费心理学和金融常识教育，是对大学生金融知识的根本性提升。对于高年级学生来说，他们可以通过这些更专业的课程接受个人理财和消费信贷方面的教育。教育内容还延伸到对金融消费规律的认识、基础理财产品的选择、金融风险的识别和防范等。同时，金融知识普及和安全教育的渠道需要线上线下相结合，既需要互联网渠道的宣传广度和力度，也需要学校和社会各方人力物力的真正介入，让学生有最直观的感受。比如可以通过互联网渠道实时更新发布最新案例集，通过真实案例公示金融安全的相关信息。线下可以培训“校园金融宣讲员”，有一定知识背景和良好素养的大学生，经过正规金融机构的培训后，走上校园推广的岗位。此外，金融知识的普及和安全教育要真实、易读、贴近大学生生活实际。最重要的是在宣传中给学生正确的导向，不仅包括金钱观念、价值观等精神信息，还要把正规的金融机构、金融产品引入大学生的金融消费需求中。

4.加强自我约束力培养，正确规范理财行为。随着互联网金融的快速发展，网络为大学生提供了更加丰富多样的理财产品，然而大学生正处于自我生理发展和心理健康成长的两个重要关键时期，对于网络的基本价值认识还不够深刻，为了有效避免网络投资理财带来的危害，大学生需要不断加强自我行为约束力。面对互联网提供的各种投资理财产品，丰厚的收益容易使大学生误入理财误区，最终可能造成财产损失。因此，大学生进行投资理财，一定要从三个方面去规范理财行为：第一，了解个人。了解个人就要求自身根据现在和未来的生活目标和理想去进行合理投资，适合自己的理财产品才是最好的。第二，了解投资理财工具。了解理财工具需要了解其产生的渠道和产品的内在特征，根据自身的风险承受能力和风险态度去合理匹配理财产品。第三，了解社会和经济环境的变化以及未来的趋势。这就要求大学生能够审时度势，了解国内国际投资理财新形势，根据实际情况及时转变理财投资策略。

5.注重学会开源节流，养成正确的投资理财习惯。我国大学生普遍认可养成理财习惯的必要性，但缺乏主动养成理财意识的习惯，多数学生仍然采用银行活期存款这类传统理财方式。而国外高校更加重视学生对理财素质的培养，从小学开始就注重理财意识的培养，大学更是把学生的理财习惯和理财能力作为修学学分的一部分。因此，如何培养学生的理财意识，养成正确的投资理财习惯尤为重要。我国大部分学生的收入来源于父母，可以利用的资金并不多，因此，一定要善于进行投资理财规划，注重开源节流。例如，大学生可以通过勤工俭学或者兼职的形式来弥补资金短缺的问题，也可以通过小额资金的投资和运作增加投资价值。“开源”的效果也许不是立竿见影的，但是“节流”的效果可以体现出来，做得好的话还可以使自己理财信心倍增。要“节流”首先就要在自己每次消费前分辨清楚什么是“需要”什么是“想要”，大学生很多消费都是冲动消费，买完以后就会觉得后悔，如果能克制这种“想要”的冲动，会省下一大笔开支。大学生由于缺乏社会阅历，对自己缺乏合理的规划，在投资理财方面容易得不偿失。由此可见，注重学会开源节流，养成正确的投资理财习惯对于大学生投资理财方面有着重要的促进作用。

6.分散开展投资理财，规避投资风险隐患。为了更有效规避大学生在金融投资理财平台存在的安全隐患问题，需要特别注意引导大学生进行组合投资，灵活地应用一些多样化的理财投资产品组合，分散风险。首先，大学生在进行理财投资前，要清楚自身的财务状况和知识结构，正确评价自己的性格特征和风险偏好，以此决定个人的投资取向和理财方式，要学会从众多的投资产品中挑选合适自己的投资品种。其次，经济学上常常用不要把鸡蛋放在同一个篮子里来提倡理性投资，这种配置是战略性的，一旦确定就不要随意变动，在投资理财中，分散投资风险就是防止孤注一掷带来的损失。再次，在合理配置资金运用的基础上，还必须根据各种因素变化，适时地调整资产结构，才能达到提高收益，降低风险的目的。最后，分散开展投资理财，规避投资理财风险隐患是大学生投资理财方面的重要措施之一，只有认真地学习和挖掘，才能确保投资理财风险降到最小。总而言之，分散开展投资理财，规避投资理财风险隐患是大学生投资理财过程中必不可少的关键措施。

7.完善互联网金融行业监管机制，构造安全的投资理财环境。由于互联网金融行业属于新兴起的一种行业，因此，在这方面的法律法规还不是很健全，在实际的法律运用管理过程中就可能缺乏一套相应的法律政策规范、行业标准以及法律监管工作准则为其发展保驾护航，因此，可能会存在一定的法律风险性。首先，互联网时代金融投资理财产品公司面临着复杂的金融政策制定风险、网络金融技术应用风险以及非信用风险，上述各种风险的有效控制都可能是非常棘手的技术难题。其次，由于该金融领域的相关法律法规还不是特别的健全，对于某些边沿性的金融投资行为和国际金融投资关系很难及时进行相关法律法规定位，所以必然就会使得此类国际金融理财投资产品行为缺乏健全的法律法规保护。最后，由于国际金融理财产品公司在其与异国之间开展合作的过程中如果出现了一些法律上的争议，这就必然使得此类金融产品投资行为面临着严重的法律监管政策制定风险。因此，基于以上原因，国家必须通过持续的研究强化和建立完善的互联网金融行业法律监管工作机制。若我们想要有效保障该金融行业持续能够健康快速发展，那么必须将上述监管工作切实列为当前互联网金融行业的重中之重。

四、结束语

综上，互联网金融行业的快速发展对我国大学生建立理财投资观念已经产生了深远的影响，在悄然改变大学生投资理财行为的同时，也对促进我国互联网金融行业的健康有序发展提供了重要的推动力。对于我国当代大学生来说，要注重培养自己的投资理财意识，树立正确的理财观，主动参与学习投资理财专业知识；高校要特别注重对学生投资理财方面的知识培养，重点开设投资理财专业课程，提高学生的专业理论知识水平和实践操作能力；各级政府部门要从金融制度保障措施和监管服务力度两方面入手，做好投资理财业务的金融监管风险保障服务工作。