农村中小金融机构助推乡村振兴战略路径探析

冷丹 益阳农村商业银行股份有限公司

一、相关理论概述

（一）农村金融服务概念的界定

农村金融服务的服务对象主要是县和县以下地区，提供的服务包括结算、存款、保险和贷款等，提供服务的主体包括正规金融机构与民间金融机构两类。农村金融服务主要有以下几个方面的作用。

首先，农村金融服务加大了对“三农”工作的资金支持力度，借助先进技术构建多元化的服务渠道并建设专门提供金融服务的平台，促进多层次金融市场的建设与发展。

其次，农村金融服务可以推动农村金融市场蓬勃发展，有助于加快新农村建设，实现农民增收目标，为乡村振兴战略的实施提供重要的金融保障。

近年来，我国农村金融机构的发展取得了实质性突破，目前已经形成了包括政策性、商业性金融机构在内的，以农村信用社、国有商业银行为核心，以民间借贷为补充手段的农村金融服务体系，其在支持“三农”发展的过程中发挥了至关重要的作用。

（二）乡村振兴战略的内涵

乡村振兴战略以乡村振兴二十字方针为目标，将产业兴旺作为解决农村一切问题的前提，以生态宜居作为乡村振兴的内在需求，体现了广大农民对建设美好家园的殷切期望。乡村振兴要实现产业兴旺，主要是为了更好地满足广大农民对精神、物质生活的追求，不仅要让农民过上好日子，而且得让农民过得有面子。

治理有效是乡村振兴的重要保障，通过推动乡村治理能力与水平的现代化，能够让农村发展充满活力，实现生态宜居、生活富裕等目标，力求彻底解决农民温饱问题，带领全国农民逐步过上小康生活。

总的来说，乡村振兴战略是一种全方位、综合性的全面振兴。其不仅包括农村经济建设，也包括文化建设等内容。其中，优先发展农业是其总体性布局，以实现乡村美丽、乡村富裕和乡村富强为最终目标，是为实现乡村现代化发展的一种战略性手段，有助于促进城乡地区融合发展。

我国在积极部署乡村振兴战略的过程中，将其作为创建小康社会、建设美丽中国的主要手段之一，为新时期做好“三农”工作起到了一定的导向作用。

（三）农村金融理论

农村金融是我国金融体系中比较重要的组成部分。农村金融理论发展深受现代金融发展理论的影响，其先后经历了三个演变过程，现在主要分为农业信贷补贴论、农村金融市场论与不完全竞争市场理论三个学派。其中，不完全竞争市场理论兴起于21 世纪初期，认为发展中国家的农村金融市场是一个不完全竞争市场，金融机构无法掌握借款人的经济实力、个人信用等情况，金融市场机制无法培育出适合农村经济发展的金融市场。

在这种情况下，要利用一些非市场要素，政府及其职能部门应成为农村金融市场的补充。该理论充分认可了在农村金融市场的形成与发展中政府及其职能部门发挥的作用。比如在市场发展早期，在市场不够成熟的情况下不采用利率自由化，但需要政府出台相关政策实现对市场利率的控制。

二、农村中小金融机构的发展机遇、困境及发展方向

（一）农村中小金融机构的现状

近几年，我国关于乡村振兴的研究不断深入，在党中央的带领下明确了乡村振兴的任务细节，国务院出台了许多关于乡村振兴战略的政策，为农村地区的中小金融机构指明了发展方向。国家为实现乡村振兴，在积极投入资源的过程中，将逐步实现乡村振兴二十字方针的目标。其将成为促进农业现代化、农村产业兴旺和农民增产增收的核心手段[1]。

在这一背景下，我国农村中小金融机构的政策环境得到了优化，在人民银行支付清算体系的支持下，各地中小金融机构的支付清算服务效率大幅提高，尤其是在大力推进信息化建设的过程中，充分解决了农村金融服务中存在的信息不对称问题，改善了农村金融环境。

随着“三农”的不断发展，农村对信贷资金的需求持续增长，而乡村振兴战略为实现农业增产提供了明确的方向，绿色农业、智慧农业和乡村旅游等新业态的发展，越来越多的人从中受益，小微企业、农业经营主体等也逐渐成为农村中小金融机构的主要客户来源。另外，在乡村振兴战略实施中，农村新兴产业快速发展，对资金的需求越来越大，这为我国农村地区的中小金融机构提供了巨大的发展机遇。

近年来，我国进一步加大对农村金融发展的政策支持力度，农村金融进入黄金发展阶段，政府对农村中小金融机构的支持力度持续加大，完善了金融机构的准入政策，持续提高市场准入率，加大监管力度，遏制了不良贷款的现象。

（二）农村中小金融机构存在问题

1.金融创新能力不足

农村中小金融机构在开展业务时存在产品单一和盈利模式滞后等问题，难以满足“三农”发展的需求。自我国提出乡村振兴战略后，农村金融改革进入加速阶段，但是受人才、技术和观念等因素的影响，农村中小金融机构在农村金融改革的潮流中处于劣势地位，对“三农”的支持力度有待加大。金融机构如何通过改革创新满足乡村振兴的需求，是其需要深入思考的问题。

2.风险防控压力大

农村中小金融机构想要更好地为乡村振兴战略服务，切实满足农村地区不断增长的金融服务需求，就应持续走改革道路，适当加大信贷投放额度，注重提高信贷投放效率，但在此过程中，金融机构将面临巨大的信贷风险。在乡村振兴战略实施的过程中，需要在新兴产业中投入大量资金，由于新兴产业的发展存在太多不确定性因素，导致中小金融机构在开展业务时，难以界定和评估其中存在的风险，尤其是在金融机构不熟悉新产业的情况下，可能难以及时采取风险防控措施[2]。

（三）乡村振兴战略下农村中小金融机构的发展方向

乡村振兴战略下，我国农村中小金融机构必须主动研究乡村振兴工作，在党中央、国务院印发的相关政策的指导下，积极探索金融支持乡村振兴战略的路径，深入基层、倾听民声，了解农村基层的实际情况，不仅要深入研究城乡融合发展、乡村产业发展等路径，而且应科学论证并落实“一乡一产一策”，选择正确的发展路径，保证将乡村振兴落到实处，不断摸索，逐渐探索出一套适合“三农”发展、乡村振兴的金融服务策略。

在大力支持乡村振兴的基础上，要研究如何实现乡村人才振兴、生态振兴和文化振兴，主动履行社会责任，为构建美丽乡村贡献力量。

三、农村中小金融机构在乡村振兴战略下的对策建议

（一）完善金融基础设施，促进绿色金融发展

农村与农业的绿色发展，始终离不开绿色金融的支持，这不仅体现出了金融对农业产业绿色发展的强大推动力，也体现出了绿色金融发展对改善农村生态环境的重要作用。在不断推动农村农业绿色发展的过程中，中小金融机构要积极履行职责，注重金融基础设施的建设与完善。

同时，要主动参与农村基础设施建设，做好金融服务乡村振兴、金融帮扶工作，加强农村金融服务体系与金融基础设施建设，尽快实现农民共同富裕的目标。中小金融机构应持续加大对制造业、“三农”、小微企业、绿色发展等乡村振兴战略下重点领域与薄弱环节的支持力度，稳扎稳打做好农村金融服务工作，努力提升区域发展的均衡性，保证行业发展的协调性。

（二）加强金融机构改革，防范金融服务风险

乡村振兴战略下的我国农村中小金融机构，必须具备较强的风险防范意识，从内部控制入手，以制度建设为切入点，为农村中小金融机构可持续发展创造良好的环境。在这个过程中，要注重广覆盖、多元化的农村金融机构体系的建设，使不同类型的中小金融机构能够在市场中发挥作用，更好地服务乡村振兴。

另外，可以适当放宽市场的准入条件，鼓励各种资本以灵活的方式进入农村金融市场，通过建立竞争机制的方式，充分发挥各中小金融机构的激励作用，实现农村中小金融机构之间的协同发展，实现其与农信社、国有商业银行的互补发展[3]。

农村中小金融机构应注重金融知识的普及，提高广大农民对农村金融的接受程度及对中小金融机构的信任程度，在积极宣传金融知识的过程中，农村中小金融机构可以联合媒体、教育部门保障金融知识的宣传与普及的效果。

首先，在服务乡村振兴的过程中，农村中小金融机构应建立健全风险管理体系，尤其是需要加强对信贷的管理，要保证贷前调查有效、贷中审查合规、贷后管理完善，注重对不良贷款的处理，合理规避信贷无序扩张的问题[4]。

其次，要注重建立动态化的风险监测机制，规范制度建设，注重精细化风险管理手段的落实，尤其是需要在业务开展、产品研发等过程中，重视风险防控方案的制订与实施，将制度始终贯穿工作全过程，避免在业务开展时存在管理盲区，通过这种方式合理规避金融服务风险。

（三）提升农户金融素养，提高金融服务效率

在乡村振兴战略背景下，农村金融体系与金融制度的完善，不仅需要有完善的监管体系与市场机制做支撑，而且要以长效的农民金融素质素养为基础，这是农村社会发展、经济发展的必然要求。

长期以来，我国中小金融机构在提供金融服务时还存在服务渠道不畅通的问题，这无疑会制约乡村振兴战略目标的实现。因此，需要提升农民的金融素养，注重金融产品创新和农村金融服务效率的提高。

在这一过程中，农村中小金融机构要主动承担农户金融素质普及的职责，定期开展金融宣传活动，通过这种方式提升广大农民的风险意识、金融意识、维权意识与责任意识。

中小金融机构要注重提高金融宣传效果，面向广大农民开展一对一、面对面的金融知识宣传普及，针对农民提出的问题，及时、准确和全面地给予解答，争取得到更多农民群众的支持。

（四）创新金融服务模式，促进农村经济发展

当前，农村中小金融机构应注重服务模式创新及业务转型，持续提高金融服务水平，更好地满足乡村振兴战略下农村地区的多元化金融需求。

首先，农村中小金融机构应结合农村金融发展趋势，细分农村地区的客户，提供独具特色的产品与服务。

其次，农村中小金融机构应主动转变经营观念，注重零售业务的开展，加强对本土资源的利用，建立灵活的经营机制，在参与金融市场竞争的过程中更好地发挥优势。

再次，农村中小金融机构可以将消费金融、小微金融等作为着力点，结合自身特色，在潜移默化中促进金融服务模式的创新[5]。

最后，农村中小金融机构要注重先进科技的应用，以引进科学技术为手段，逐步改善金融服务模式，加快电子银行建设，注重金融服务渠道及营运模式的拓展，促进金融业务的线上与线下的融合，在积极应用互联网技术的基础上，实现对信贷投放机制的优化。

四、结语

随着乡村振兴战略的实施，为做好“三农”工作，必须注重农村金融的发展，注重乡村振兴战略背景下中小金融机构的价值。

农村中小金融机构应结合发展现状，认清现阶段发展中存在的问题，在乡村振兴战略下切实发挥作用，把握国家政策与市场变化，加强金融服务创新，注重风险管控，从农村金融的基础、产品、服务和风险等方面入手，协同推进，不断提升农村中小金融机构服务乡村振兴的能力，推动我国尽快实现乡村振兴这一宏伟目标。