互联网金融时代银行网点的转型发展

2023-03-06梁光宇中国农业银行天津塘沽分行

管理学家 2023年1期

梁光宇中国农业银行天津塘沽分行

进入互联网金融时代，互联网金融的发展给传统银行业造成了巨大威胁，给传统银行产业带来了新的转机，使传统银行产业面临一些新的问题，比如监管困难和风险防范工作较难开展。因此，传统银行机构急需作出改变，避免影响金融行业乃至国家经济的正常发展。

一、互联网金融对传统银行金融体系的冲击和积极作用

互联网金融在当代有良好的发展机会，是互联网技术与金融行业融合的重要体现。在未来，互联网技术的深入应用会给传统金融体系带来更大的冲击[1]。目前，越来越多的互联网企业从非金融产业向金融产业渗透，比如第三方支付平台和贷款融资平台都会对传统银行的存储业务和贷款业务造成不同程度的影响。互联网金融能够间接实现具有融资功能和支付功能的银行业务，在一定程度上取代了传统银行的业务工作。

但互联网金融在对传统银行业造成冲击的同时，也带来了一些积极的影响。

首先，互联网金融能够帮助银行提升服务质量。传统银行业可以利用互联网技术和大数据技术分析客户的具体喜好和产品在市场上的占有率，也可以应用其他方面的大数据技术为客户提供现代化的服务，尊重客户个人需求，实现个性化服务。

其次，银行可以利用互联网金融推动业务创新，也可以利用互联网实现更快捷和更有效的客户服务。虽然互联网能够拉近人们在虚拟关系中的距离，但并不能拉近二者在现实中的距离，也很难利用互联网让客户对银行产生信任。

在互联网时代，最重要且最缺乏的就是人与人之间的交流信任，传统银行有较为广泛的客户资源，深受客户信任，银行可以成为互联网金融的中介和沟通渠道。互联网金融企业或第三方支付平台需要依赖银行而存在，无法脱离银行独立运营，两者是相辅相成的关系，能够互相促进，共同发展。

二、互联网金融背景下商业银行网点转型发展的重要性与必要性

（一）重要性

1.完善的风险管理体系，促进稳健发展

我国当下的互联网金融监管，具备较为完善的监管体系。要实现金融风险的有效防控，就要借助互联网金融的技术优势，构建具有长效机制的风险防范系统和监控预警系统[2]。监管部门有必要将风险问题与现实相结合，定期开展检查工作，排除风险问题，取得良好的效果。监管工作包括监管互联网金融的法律风险、操作风险、传染风险、声誉风险、流动性风险、信用风险和市场风险等，需要加强管理，维护金融市场的稳定与安全。

2.稳定的资源积累，夯实发展基础

传统的银行系统积累了稳定的客户资源和人脉，对未来经济金融的发展具有十分重要的意义。要加强对市场化法治的认识，有效管理和科学化解金融风险，夯实金融稳定的基础。做好银行稳步发展和风险防范的平衡工作，把握好经济高质量发展的总体方向；尤其要借助传统银行业的客户依赖性，将其作为互联网金融行业拓展业务规模的渠道与方式的基础，促进互联网金融行业和传统银行业的共同发展。

3.品牌和信用构建，发展长效机制

最初的互联网金融行业可以说是“野蛮生长”，采取简单、直接的方式进行强势管理，这表明互联网金融行业在监管方面存在巨大缺失，也体现出管理政策公开透明、稳定市场局面的重要意义。随着互联网金融行业的发展及政策环境的不断变动，许多互联网金融企业和社会客户付出了巨大的成本，因此，要建立互联网金融品牌和信用机制，构建长效机制，稳定政策局面。

（二）必要性

1.双循环新发展格局的长期影响

生产、分配、流通和消费是现代经济系统运行的重要环节。双循环发展的目的是围绕国内市场和国际市场，利用国内资源与国际资源实现各个阶段的平衡，促使我国经济处于稳定、强健的发展状态。避免投入过大的经济成本，减轻经济负担，实现市场供求的总体平衡，提升市场流动的稳定性。双循环的发展格局也体现了经济结构的重组和经济资源的重新分配，在此发展格局的长期影响下，金融业务结构会发生翻天覆地的变化。消费金融行业得到广泛的发展空间，国内的经济需求被扩大，旅游行业、医疗行业和养老行业等消费行业的发展空间不断扩大，金融机构可将发展的眼光投向不同行业的消费者，为不同行业提供更多的消费金融产品，帮助我国居民实现消费转型。

2.利率市场化对银行资产与负债的影响

当下，区域性银行面临巨大的市场威胁，主要包括经济压力扩张、利率市场化增强及同业监管力度加大。利率市场化在同业监管的过程中越发体现出巨大的负债压力，负债成本被不断抬升，息差水平被大力挤压。与此同时，金融行业的巨大改革也使融资模式发生了新的转变，金融科技为银行提供了新的发展机会。为了在危机中屹立不倒，银行要勇敢面对危机和跨越危机，与企业实现信用合作，利用金融科技的优势解决区域性银行面临的危机。

3.社会技术进步改变银行的经营模式与盈利模式

在技术飞速发展的当下，金融科技的发展创新为银行经营与盈利提供了新的机会。互联网金融实现了技术创新，影响了传统银行的结算模式和服务模式。传统银行的经营业务被不断改变，移动支付和掌上营业厅等移动服务逐步普及，云计算技术和人工智能技术对金融产业的业务经营模式与盈利模式造成了巨大影响。银行为抓住社会技术进步带来的机会，必须跟随时代发展步伐，加快完成银行网点的转型，彰显网点的竞争优势。

4.政策监管的变化带给银行新的机遇

“2022 年3 月1 日起个人收款码禁用于经营性服务”“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款”。这一类政策监管的变化体现了国家对金融行业的管理态势的变化，从“自由放任”转变为在国家政策监管下的“有约束的自由”，这意味着被个体金融企业挤占得所剩无几的金融市场，使商业银行也能够“分一杯羹”。同时，央行数字货币发行或将给商业银行带来以下机遇：一是降低商业银行经营成本；二是提高商业银行业务处理效率；三是有助于提升商业银行信用评估能力；四是拓展商业银行业务，促进银行业发展。这都体现了国家在政策方面的倾斜，因此，商业银行要抓住时代的机遇，实现新的发展。

三、互联网金融背景下商业银行网点转型发展策略

（一）调整银行发展战略，开辟银行共同富裕之路

当下，我国政策要求在高质量发展中实现共同富裕。我国中等收入人群规模不断扩大，居民的财产管理和财产性收入管理的需求不断增加，这是共同富裕做大蛋糕的重要步骤，表明财富管理迎来了重要的发展机会。同时，人口老龄化社会的常态化现象加速，未来养老将成为金融行业的重要投资领域。银行要逐步打通财富管理、资产管理和投资银行的资产链，推动国家经济高质量发展并实现共同富裕。

银行需要调整发展战略，重视财富管理的普惠性服务，利用新时代的技术优势，形成数字化普惠金融服务模式，为当代社会的低收入群体和老年群体提供更多具有实质意义的财富管理方式。比如，银行可以紧跟国家金融政策，大力扶持小微企业，落实普惠金融服务，也可以帮扶农户、渔户等实现共同富裕，使财富管理成为普通百姓就能选择的金融服务，并不断加大安全管理力度，使更多消费者愿意相信银行。商业银行应将财富管理作为实现共同富裕的重要途径，满足人民群众的美好期望。

（二）提高科技研发和应用水平，跟上时代步伐

传统银行为实现战略转型，就要利用金融科技，利用智能推荐和精准营销等方式实现场景化的金融服务，将大数据技术应用于分析客户信息及其消费习惯，探究客户的消费行为爱好，寻找目标客户。响应科技时代的市场发展需求，及时调整工作计划，紧跟时代发展步伐。换句话说，传统模式下的银行营销是进行广泛的大面积“撒网捕鱼”，但新时代的智能精准营销，则是做好整体规划的智能“抓鱼”，能提高命中率。其中，最显著的特征是耗费成本较低，命中率较高，能够实现个性化服务。智能精准营销的主要特点包括以下三点：精准识别目标客户；应用现代化的技术手段；提供满足客户需求的精准金融服务[3]。这三点是相互联系的，利用技术手段完成销售服务是最终目的，为达成营销目的，就要利用技术手段更好地帮助客户和服务客户，核心要点就是生产资料，即数据。

精准营销的特点就是利用数据作为营销决策的指导元素，利用大数据技术有效分析客户数据，建立客户标签与产品标签的匹配系统，进行客户的细致分类、交叉销售。做好关系网络的有效分析，挖掘潜在客户，通过决策模型制定合适的营销方案，实现精准营销，提高营销效率。要实现精准营销，就有必要构建数据加工层、数据业务层和数据应用层，形成闭环的、可持续的营销管理系统。在全新的科技时代，有必要提高科技研发和应用水平，跟上时代步伐，发挥战略转型和技术研发的重要价值。

（三）实施跨界战略合作，整合社会资源

传统银行要想投入互联网领域，渗透互联网基因，需要借助电商企业和境外直销银行实现合作，或与其他跨业界的工作机构实现战略合作。比如，2013 年9月，民生银行与阿里巴巴达成战略合作协议，双方共同打造金融开放平台。民生银行在淘宝开设直销银行，开展多种理财业务，采用线上平台和线下直销的模式，利用互联网金融的电子渠道实现金融产品的推销，实现跨界战略合作，整合社会资源，避免互联网金融企业与传统银行企业处于对立的局面，实现二者资源的共同整合和合理利用，突破传统行业发展模式下的限制，实现了合作双赢。

（四）加快数字化转型，提升客户服务体验

在数字经济时代，新一代信息技术正在推动多领域技术的交叉融合和创新，监管改革加速推进，触客渠道由传统的线下网点逐步转向各类线上终端，银行业纷纷布局数字化转型，迎接新的业务形态和新的技术发展带来的重大机遇和挑战。

基于此，商业银行可以推出企业微信、掌上银行等服务；推出数字工会、数字物业、数字养老等金融解决方案，科技赋能优势将得到不断释放。在这个过程中，商业银行应坚持客户至上，服务于实体，以客户为中心加快数字化转型，全面增强金融服务的普惠性、便利性和可获得性。通过实施客户服务全流程的线上化、订单化改造，银行构建了线上便捷办理、流程无缝衔接和信息实时交互的线上线下一体化运营模式，增强了金融服务供给能力，提升了客户服务体验，加大了无接触服务供给，为广大群众实现美好生活提供了安全、便捷和有温度的金融服务，全力保障民生。

（五）提升从业人员综合素质，适应社会发展

在当下的经济发展模式下，银行作为经济企业的重要分支，要实现精细化管理和集约化管理，需要银行做好人力资源的全面改善，注重培养从业人员的综合素质。重视专业技能型人才培养，发挥专业性人才在银行领域的价值。传统银行的许多员工并不十分关注经济市场的变化，缺乏对复杂的金融产品、新兴业务的营销水平和认知经验，因此需要加强培训，尤其要注重员工专业能力的培训，在完成专业能力培训的基础上，提升从业人员的综合素质和综合服务能力。除了要做好现有员工的培训，还要面向社会和高等院校招收专业人才，挖掘人力资源的潜力，提升从业人员的综合素质，适应社会发展的需要。

（六）调整物理网点布局和银行营业厅布局，提高服务效能

商业银行的周边布局关系到网点效能的发挥。在布局选址过程中，要从多个角度思考，确定物理网点的最佳位置。需要全面评价网点地区的环境条件，综合分析网点的交通环境、停车环境等，最大程度地发挥网点效能。从客户的角度出发，及时调整银行营业厅布局，合理设置自助银行，科学划分普通个人客户业务区、普通对公客户业务区、贵宾区网银业务区、贵宾区现金业务区和贵宾区非现金业务区等，重视每一个与客户有关联的路径与触点，提升服务质量，增强服务效能。