新市民金融服务与普惠金融高质量发展融合创新的应对策略

张俊轶

一、引言

新市民指的是在城市稳定就业的农民工及其他外来务工人员、大中专院校学生等新型常住人口。根据国家统计局公布的数据显示，现阶段我国新市民规模已突破3亿人，伴随着新市民群体壮大，针对新市民的社会服务水平也不断提高。2022年3月，央行和银保监会发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，为新市民金融服务的规范化发展奠定了政策基础。金融服务关乎新市民群体的利益，是新型城市化发展成果惠及人民群众的重要体现。在新市民金融服务建设过程中实现与既有普惠金融资源的充分融合并加以创新，达成更高水平的现代金融服务体系具有重要价值。但与此同时需要看到二者的融合创新仍存在诸多短板，特别是新市民金融服务便利性程度不足、服务领域有限等问题影响着新市民群体的幸福感和满足感。通过分析新市民金融服务与普惠金融高质量发展融合创新的进展，总结其短板并提出应对之策，有助于贯彻国家政策。

二、新市民金融服务与普惠金融高质量发展融合创新进展

1.拓展普惠金融服务，实现规模创新

新市民金融服务与传统普惠金融高质量发展融合在服务水平和服务成效方面已取得积极进展。以往普惠金融政策着力于解决中小企业融资难、融资贵的问题，新市民金融服务将普惠金融的客群加以拓展，全面覆盖新市民个人、创业群体，实现在普惠信贷、商业保险、非银金融、住房及养老金融、消费金融等领域的全面发展，普惠金融服务层次和服务方式得以创新。

2.进行业态创新，巩固普惠金融成效

新市民金融服务拥有庞大的客群，在与普惠金融融合发展的过程中也促进普惠金融服务流程优化、服务效率提升，并形成诸多创新业态，丰富了金融服务实践。比如商业银行为提高新市民金融服务满足感，优化普惠信贷办贷手续，设立申贷、调查和审批一条龙服务，同时引入线上办结、一次通办的服务模式。一些金融机构推广面向新市民群体的纯线上贷款产品，结合“整村授信”“客户经理进村”“客户经理进企体验式营销”等创新服务业态不断优化业务体系。

三、新市民金融服务与普惠金融高质量发展融合创新短板

1.新市民金融教育和能力不足

新市民群体规模的快速扩张是与近10年来城市化建设加速密切相关的，大量农民和非农务工人员涌入城市导致新市民问题日益尖锐，集中表现为新市民群体中金融排斥开始泛滥，贫富差距扩大使得新市民获得金融服务与产品的机会减少，叠加互联网金融的快速发展，“数字鸿沟”日渐加深。在此过程中，新市民群体金融知识储备严重不足，金融素质低下，比如缺乏对金融产品风险的认知、缺乏公平接受金融教育的机会等。受此影响，新市民群体对城市普惠金融的看法往往呈现极端化，部分人排斥消费信贷和类似金融服务，而另有部分人则享受其中，甚至透支消费。由此导致新市民在创业、创富过程中出现诸多经济金融问题，严重制约着新市民金融服务和普惠金融的高质量融合创新。

2.针对新市民群体的金融制度保障不足

新市民对城市普惠金融服务的需求往往与社会保障、生产生活密切相关，比如住房保障、社会保险、就业创业保障等。但目前除金融信贷领域外，尚无针对新市民群体详尽的金融制度保障出台，住房金融服务只有省市级政策，这也使得地方政府在制定新市民群体社会保险保障标准方面难以抉择，如目前浙江省为助力新市民创新创业，由省内商业银行推出“道德新市民贷”“缙云烧饼贷”等创新金融产品，为新市民提供具有一定利率优惠的创业贷款，提高融资便利度。但相关制度保障尚不完善，新市民创业者投资不善导致银行催收贷款反而加剧了其金融困境。而另有一些城市的《新市民保障性租赁住房实施办法》《新市民积分落户管理办法》等地方性政策制度仍存在对新市民就业层次、纳税额度等的歧视，使得普惠金融服务无法全面落地实施。

3.新市民金融消费纠纷治理体系不完善

新市民金融服务中的住房金融服务、零售金融服务实现了普惠金融创新，但在带给新市民消费便利的同时也出现诸如金融理财收益缩水、存单变保单、虚假宣传广告、消费欺诈和侵权等诸多金融消费纠纷，致使新市民金融体验感下降。但在新市民金融消费纠纷的调解处理方面则往往只有人工咨询、在线评估与仲裁、在线诉讼等途径，针对直播购物、外卖餐饮、快递赔偿等侵权行为易发的领域对新市民金融消费权利的保障不足，继而造成新市民群体对普惠金融服务的信赖感下降。

四、新市民金融服务与普惠金融高质量发展融合创新对策

1.注重新市民金融教育和能力素质培育

新市民金融教育水平低下、金融风险知识储备不足、金融能力不健全的短板制约着新市民金融服务与普惠金融的融合创新。注重新市民金融教育和能力素质培育要从以下方面入手：

第一，加强普惠金融知识宣传教育。应摈弃以营销为目的的金融宣传，而是要通过对新市民群体的金融认知、金融理念和金融参与度的调查和测试，了解新市民最为关注的金融问题，开展金融产品、金融服务和金融风险知识宣讲，提升金融教育的实用性与针对性。比如云南昆明某农信社在2023年3月18日主动开展新市民金融服务支持活动，向客户提供多品种的金融服务的营销工作，推荐“收单商户贷”、信用卡、存款等金融业务，让新市民通过更加简单直接的方法了解金融服务。充分发挥新市民金融服务与普惠金融高质量融合过程中的服务创新价值。

第二，构建低成本的金融知识传播渠道，提高新市民金融素养。在现代网络技术的支持下，利用社区网站、公众号、金融机构App、小程序等网络资讯载体，以定时推送、知识专栏等形式普及数字支付、数字保险、数字借贷等普惠金融知识，传达新市民金融服务的理念、方式和内容。常见的金融风险和常识科普以2分钟短视频的形式多样化呈现，构建起覆盖城市、人人参与的金融学习网络。比如云南昆明某农信社运用农信公众号、农信抖音等宣传媒介，在新市民群体中开展金融知识普及活动，重点针对常见普惠金融知识、消费者权益保护宣传等进行科普。

第三，开展新市民金融能力评估，提升新市民金融风险应对能力。针对新市民群体进行差异化金融能力评估并提出针对性的金融工具、信贷手段使用建议。比如提醒自控能力弱、缺乏稳定收入来源的新市民降低杠杆、杜绝高收益理财产品的诱惑。对于普通工薪阶层新市民，正确参与金融保险业务、进行合理投资、端正金融消费理念，提高金融素养。由此实现新市民金融服务与普惠金融融合过程中对高素质受众群体的创新引领。

2.进行金融制度和金融基础服务创新

强化新市民金融服务与普惠金融的高质量融合发展要充分考虑到以往普惠金融服务制度和新市民金融服务的衔接，进行制度创新，并以此指导金融基础服务提升，满足新市民群体的日常金融需求。

第一，建立跨部门和跨局域的公共数据共享制度。进一步通过立法和行政指令的方式，改变以往普惠金融领域公共数据的“行政部门所有制”，尝试建立公共金融数据库和互联共享的公共金融数据应用系统，在数据的驱动下实现新市民金融服务全面衔接普惠金融以及其他社会服务基础设施。据此将新市民的金融业务、工商登记、市场诚信、税费缴纳等信息数据建立关联赋予信用标记，实现新市民金融信用增值，提高新市民在住房、子女入学、就业创业、社会保险等方面的便捷化。

第二，创新跨平台金融服务生态圈。针对服务业等新市民群体就业创业比较集中的行业，探索形成以市场主体为核心，以新市民金融服务和传统普惠金融服务主体为纽带的金融服务生态圈。例如统筹利用在线订餐平台、在线家政服务平台中的供求数据，将包括外卖员、餐饮商户、灵活就业人员等新市民群体与小微企业进行关联，发挥场景流量优势，定向投放金融产品和服务，在增强金融机构在新市民金融服务中的风险控制水平的同时不断降低营销成本，提升服务效率，使得新市民金融服务与普惠金融高质量融合实现场景创新。

第三，推进“简政放权”，创新金融基础服务。新市民金融服务中存在流程复杂的情况，需要调整管理制度实现业务条线优化创新。比如在新市民金融账户开立时免手工填单、线上实时审批、密码修改等远程办理业务。针对新市民流动性强的特点，减免新市民个人借记卡工本费、年费和小额账户管理费，同时针对新市民创办小微企业执行零门槛快速审核，从融资路径创新方面促进新市民金融服务与普惠金融结合。

3.多元化渠道解决新市民金融消费纠纷

新市民金融服务规模增加、类型丰富的过程中，金融纠纷增多的现象日趋严重，开辟多元化的金融消费纠纷化解渠道同样也是新市民金融服务与普惠金融高质量融合创新的关键路径。比如在应对直播购物、外卖餐饮和快速赔偿等领域的金融纠纷，可在传统普惠金融提供人工咨询、在线咨询、在线评估和在线诉讼的基础上引入行业调解、第三方调解机制，利用人工智能和大数据平台构建多层次纠纷化解机制，提高新市民金融消费纠纷调解处理中的“科技价值”，在现代技术的支持下解决新市民金融服务的后顾之忧，对于促进新市民金融服务与普惠金融技术融合创新具有积极价值。此外，也可借鉴云南昆明某农信社在网点中悬挂横幅、网点折页发放、大堂经理组织开展厅堂微沙龙、组织宣传活动等方式现场进行消费维权，为新市民化解金融消费纠纷提供新的渠道。

五、结语

新市民金融服务是针对新市民群体总量大、分布广、流动性强同时具有鲜明的经济和社会发展意义而推出的金融服务模式。新市民金融服务在与传统普惠金融进行融合发展的过程中持续创新是我国市场化、国际化金融体系建设的关键环节。通过研究新市民金融服务在与传统普惠金融高质量发展融合创新的进展、短板与应对策略发现，当前新市民金融服务在一定程度上拓展了普惠金融服务并进行了业态创新，但仍面临新市民金融教育和能力不足、针对新市民群体的金融制度保障不足、新市民金融消费纠纷治理体系不完善的现实短板。在此基础上需要注重新市民金融教育和能力素质培育，进行金融制度和金融基础服务创新，同时多元化渠道解决新市民金融消费纠纷，不断促进新市民金融服务与普惠金融高质量发展融合创新。