新时代下中小企业融资问题分析

曾泽 北华大学

近年来中小企业的发展得到了越来越多的关注与重视，2018年习近平总书记表示党中央高度重视中小企业的发展。2020年全国多地加快推进采购促进中小企业发展。2022年9月8日习近平总书记为全国专精特新中小企业发展大会写了封信，其中有一段说到中小企业联系千家万户，是推动创新、促进就业、改善民生的重要力量，可见中小企业的重要性不言而喻。解决中小企业的发展困难已经成为我国经济发展的关键。

中小企业作为我国经济发展的顶梁柱之一，在经济改革以来以稳定的速度成长，现在已然成为我国经济发展的重要力量。据统计截止到2021年末，全国中小企业的数量达到4800万家，10年增长了2.7倍，贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%上的技术创新，提供了我国80%以上的劳动力岗位。近几年来，流入中小企业的高端人才更是越来越多，许多中小企业也逐渐达到了发展瓶颈，开始对自身进行精细化改革，向着大企业前行，推动我国经济社会高质量发展。

现在随着中小企业的快速发展，相同领域的企业数量也变多了起来。企业相互之间的竞争也越来越激烈，所暴露出来的困难也逐渐多了起来，现在融资困难已经成了困扰中小企业的主要问题之一。中小企业没有资金，也就无法继续发展，我国政府也意识到了中小企业的资金困难，出台了一些政策帮助中小企业，但中小企业仍未解决融资困难这个难题。

一、新环境下中小企业面临的融资问题

（一）中小企业的规模小

中小企业普遍存在规模较小、成立的时间短和信用水平低的特点。有些企业是因为一时发现某种商品或者模式的可营利性而创办的，没有对企业未来的发展进行考虑，对未来没有进行详细的规划，这样的企业就没有成长性，在市场优胜劣汰的残酷竞争中，终归要被其他竞争者所淘汰。

而且中小企业因为规模小，没有足够的资产和标准化的信用等级，使商业银行对中小企业的借贷做了严格的要求，削减了可借贷的金额，延长了放贷的时间，甚至还上升了还款的利率。而中小企业的融资通常需要具有快速到账、能多次借款、低抵押资产的特征，因此不少需要资金的中小企业将目光放在了股权融资上，让出企业的部分所有权，来取得所需要的资金。甚至一些着急需要资金的中小企业会进行民间集资，大大增加了融资成本。银行贷款虽然占据了中小企业融资金额的60%，但向银行贷款需要经历一系列繁琐的程序，而且会对申请贷款的企业进行严格的审核。中小企业因为固定资产占比较低，所以可抵押的资产不多，许多大型银行也就拒绝了他们的融资申请，因此中小企业能取到的资金和期限常常受限。对于民间集资，中小企业可以说是又爱又恨，民间集资的手续并不繁琐，企业能很快地就收到资金，去解决燃眉之急，但是民间融资不受法律保护，简单地说可以把民间融资看成高利贷，其融资所产生的利息通常是银行3、4倍甚至更多，一不小心就会造成企业危机，这也导致了很多中小企业不敢进行民间融资。

（二）中小企业普遍存在内部制度的不完善

内部制度是否完整关系到企业的持续经营能力。随着中小企业数量的越来越多，相应地加入企业的门槛也变低了起来，有了一些专业素质不足、没有实战经验的员工或者管理者的加入，使他们所存在的企业内部制度问题也一一暴露了出来。

因为中小企业规模小、运营结构简单，所以管理层的能力和水平没有被严格要求，于是企业缺少有效的内部制度造成经营的不稳定、办事效率低等一系列问题，其中权责关系不清晰、风险管理机制的不全面、缺乏有效的监管机制是造成这些问题的主要原因。据统计最近几年我国每一年都有一百万左右的中小企业倒闭，平均下来中小企业的寿命也只有三年左右。银行为了降低坏账情况发生的频率，提高了企业申请贷款的门槛，中小企业的融资困难问题也就变得愈发的严重。

（三）中小企业的发展问题

经济改革以来我国的企业进行了飞速的发展，在大部分的领域中都有几家掌控高新前卫技术的龙头公司，使得大多数的市场都被这些龙头企业所占据，而中小企业想要发展起来，就需要先在小的细分市场中生存起来，树立起自己品牌的名誉，提升企业的知名度。不过几乎所有的高新技术都被龙头企业所垄断，中小企业不易开发出自己的一片天地，而且需要一定数量的人才才能进行技术的创新和挖掘，那些高端的人才又被龙头企业所吸引过去。就对人才的吸引力而言，中小企业与龙头公司相比几乎没有竞争力。所以中小企业想要在自己的领域上发展出一片市场是极其困难的，也就是如果没有具备创新灵活的思维、吃苦耐劳的精神和吸引人才能力的中小企业是没有发展前景的。这也就表现出了中小企业发展阻力大、困难多、经营成功概率低的问题。因为大多数人不看好中小企业的发展前景，所以中小企业对外的融资申请也频频遭到拒绝，银行对于中小企业融资开放的通道也较为苛刻。中小企业的发展面临着一道又一道的难关。

二、中小企业融资困难的影响

中小企业为我国GDP生产总值中贡献了超过一半的数值，而且中小企业的存在为我国提供了一条稳定的产品经济链，我们可以将中国看成一个人体中的细胞，把中小企业看成我们人体中的血液，而那些排名前列的大企业则是血液中运输的营养物质。假设中小企业融资困难，资金不流向中小企业，没有一个稳定的资金链可以供给，也就会导致中小企业难以发展，间接性地减缓了我国经济发展速度。

而中小企业的发展困难则会产生许多不利的结果，首先，中小企业发展的不利会使企业进行人员的缩招和裁员，造成失业率上升、家庭劳动力收入的减少，会使一些人的家庭生活变的艰难。其次，中小企业发展困难会影响商业机会的发掘，中小企业大量遍布在我国的各个领域，其中不乏善于创新、思维活跃的人才存在，这些人才能有效推动经济社会的进步，如果他们没有足够的岗位发挥他们的才能，会变成一种人才的浪费。

中小企业对我国大企业的数量进行了源源不断的补充，中小企业若没有足够的资金发展，那么能够转型成大企业的中小企业有生力量会减少，这些有生力量都是我国长远发展不可或缺的能量。一个国家的发展想要长远，那么有生力量是不能断的，所以现在政府高度关注中小企业的发展，维护中小企业的利益，注重解决中小企业融资困难的这个问题。

三、中小企业融资问题建议

（一）建立健全的社会信用体系

一个健全的社会信用体系能有效地解决信息不对称导致的融资困难问题。信息的不对称使投资方无法精准、快速地收集到有关企业的各类信息，不能有效地判断企业的信用水平，自然而然也就无法信任企业。而社会信用平台可以很好地解决信息不对称问题，所以对社会信用平台进行发展是至关重要的。为了推动社会信用平台的建设，应健全关于社会信用体系的立法，完善信用的管理方法，解决市场信用评价的不公平性。政府应当加大对信用体系的监管，约束、制裁想要利用信息漏洞的企业，建立失信行为的黑名单，对失信单位公开批评通报，为社会信用体系的运行保驾护航。要求每一个中国境内的企业加入社会信用体系中，做到全国企业信用评价的统一性，更直观、全面、详细的为贷款方提供企业的信息。同时设立权威的协会组织，实施自律性管理，对企业的行为进行监督和有关培训。实行信用等级分级制度，为那些信用等级高的企业简化办理流程、放宽放款条件、缩短融资的审批时间，对信用等级低的企业用特殊的标志注明，警示正在查询企业信用信息的贷款方。我国应积极响应社会信用体系的建设，提高中小企业的融资效率，降低融资产生的风险，推动中小企业的健康发展。

（二）对中小企业的进行价值分类

应当对促进我国经济社会发展的中小企业进行特别帮助。在新时代社会经济中，中小企业应当顺应时代的发展，满足实际的需要，合理的利用现有的资源，去建设有价值的事业。积极鼓励创办能推动社会经济发展的企业，理清社会发展的需求方向。对此可以将中小企业按照企业的发展方向去划分类别，如高新科技创新型企业、生活必需品型企业、服务型企业等先大致去分类，然后依据我国国情实际需求方面去进行价值面判断。充分发挥资源的作用，提高企业资源的利用率，降低那些符合政策发展要求的中小企业融资门槛，积极引导中小企业发展方向，促进我国经济良性发展。

（三）企业内部制度的建议

1.树立核心价值观

企业精神文化能够潜移默化的影响在岗员工。有研究得出企业的价值观对员工行为能产生深远的影响，可以肯定施行正确优良的价值观，会使员工受到价值观的引领作用，这是在中小企业在生产经营中常常忽略掉的一点，所以中小企业应当重视树立一个积极向上的价值观。

中小企业的结构简单，人与人之间的交流没有什么壁垒，应当先从管理层入手，深刻学习企业的优秀价值观，做好带头作用，为基层工作人员树立榜样。弘扬企业的精神文化，提高员工对工作的专注度，渲染温馨的工作氛围，提高员工的工作效率，为企业增加收入，减轻企业的资金压力。

2.建立完善的风险应对机制

中小企业应当重视持续经营的稳定性，做到预先发现问题、及时处理问题、总结分析问题，需要拥有一个完整风险应对机制去保障企业的稳步发展。在企业的持续经营过程中，难免会产生一系列的风险危机，造成企业经营的不稳定。而中小企业因为自身底蕴的薄弱，一旦产生了较大的风险，就可能面临破产的危机。所以中小企业更应该建立完善的风险应对机制，全方面的监控企业状况，在各项指标中设置预警数值及时提醒决策人员，保管好企业重要物资，对使用重要资产的人员进行登记审核，布置多道防线等，设计一套覆盖全面的风险应对方案体系。健全风险应对机制能提升企业经营的安全水平，有效避免了企业发生巨大的亏损，为贷款方增加对企业的信心，降低了企业的融资难度。

3.与时代发展相结合改良制度

中小企业应当与时俱进，科学合理地对制度进行改革。社会的飞速发展改变了人们的许多生活方式，当然也包括了我们的行为和观念。面对各种新型的经营模式，企业需要适应新的内外环境，去寻找应对的方案，实现与新时代相融合。中小企业应当在原有制度的基础上进行改良，对优秀的制度给予保留，摈弃过时无用的规章制度。及时发现制度的不足，不断地去改良、创新、借鉴和充实，以此提高企业的适应能力，提高员工的办事效率，为企业在新时代社会竞争中取得领先地位而努力。

（四）发倔自身的优势

中小企业应当利用自身“小而精”“小而活”的优势。在龙头企业的垄断下，消费者几乎被吸引了过去，资金大部分流向龙头企业。虽然不利于中小企业的发展，但中小企业可以利用自身的优势来竞争。那些大企业凭借规模庞大，占据了大部分的市场，不过还有一部分的细小市场未被注意。中小企业应当先着重开发某些细小产品，不断改进，直到形成自己的核心技术，开辟出自己的产品模式，然后再利用自己的核心技术与产业链相结合，开创出一个结构化的产品，形成自己的核心竞争力。核心竞争力相当于每一个企业在市场立足的基石，是用来摆脱大企业控制的有效手段。中小企业与大企业之间也可以相互合作，中小企业应该合理利用自身产品的专业化生产，与同类型的大企业建立产品供应合作，既可以降低大企业的生产成本，也为中小企业的发展提供保障。中小企业想要发展需要特色化经营的特点、快速应对的能力和联合经营的思想，建立一个稳定的产业链，体现企业蓬勃发展的潜在力，形成手中可以谈判的筹码，为企业增加融资优势。

（五）政府加大扶持力度

国家政策的支持为中小企业发展提供了信心和帮助，但还需加强对中小企业的扶持力度。中小企业面临着许多问题，如资金的不足、人才的缺失、产品竞争力不足等问题。对于那些有利于我国经济社会发展的中小企业，应当在政策上给予支持，为企业提供更多的融资选择，降低融资的要求。根据所在地经济情况的不同，实施不一样的税收政策。在经济比较落后的地区，应当适当减免中小企业的税收，吸引投资者前来投资，推动当地经济的发展。在企业间竞争方面，需要进行市场政策性管束，进行适当的市场竞争，杜绝大企业强行打压中小企业，压榨中小企业的生存空间等行为，对违反市场公平竞争规则的企业进行严厉的处罚。

政府应当设立中小企业表彰机构，公开表彰诚实、守法、创新立异、科学发展的中小企业。树立起模范标兵，给予这些获得表彰的中小企业减税、补贴、帮助引进人才等奖励，营造积极进取的氛围，为中小企业的发展作出引导作用。

四、结语

综上所述，对中小企业融资问题进行分析，想要解决融资困难问题，需要政府协同中小企业建立一条完整的融资链，为中小企业的融资提供便利。而中小企业则应将诚实守信经营融入心中，对产品进行严格的质量把关，展现出优异的信用度，去争取投资者的支持与信赖，以争取得到融资资金，推动企业的发展。同时，政府需要提供相关的政策支持帮助中小企业，规划中小企业发展方向。在借助新时代大数据技术的条件下，把关中小企业的发展质量，帮助中小企业渡过融资困难这一难关。