大数据下商业银行数字化转型策略探究——以Z农商银行为样本

朱旦红

（中山农村商业银行股份有限公司，广东 中山 528400）

在“互联网+”、新一代信息技术、元宇宙等高速发展背景下，银行业进入了4.0 数字化时代，商业银行作为中国金融体系的主体，其数字化转型战略成效，总体上决定了整个金融行业的改革和发展走向。银行业作为“数字化转型浪潮”的重要角色，数字化转型成为商业银行升级、转型、创新的关键决策。2017年以来，世界各大先进商业银行相继启动并布局了数字化转型策略。据美国麦肯锡公司数据，2021 年前，全球领先商业银行平均每年在数字化转型战略以及金融科技领域的投资占据每年平均税前利润的17%～20%，但中国各大商业银行仅将每年平均税前利润的1%～3%投于金融科技中，远远滞后于全球水平。2021 年，国内商业银行已将这一比例提高至3.31%，比上年同期提高了0.6%，实现了高质量增长。大数据技术成为了国内商业银行数字化转型的推进器，为数字化转型的发展增添了新的色彩，但同时商业银行传统的经营存款和贷款业务模式也受到了冲击，影响了商业银行作为信用中介的角色。国内商业银行能否在数字化浪潮转型中把挑战化为机遇，是数字化转型成功的重要转折点及未来发展方向的关键。

一、文献研究

1.国外文献综述

大数据时代，金融业的数字化转型越来越受到重视，在商业银行数字化转型方面，不少国外学者研究了数字化转型对商业银行发展的必要性。

Mowry（2015）指出当前商业银行应积极加快数字化转型，利用数字化技术促进网点向智能化转型，深化创新数字化产品与服务。Cuesta 等（2015）提出在新形势下，要想不被科技浪潮淘汰，商业银行需加快数字化转型，并指出商业银行数字化转型几个主要的发展历程：一是创新数字化产品以适应竞争变化；二是建设金融科技，深入对技术平台进行改革；三是升级银行内部组织架构，制定更适应竞争环境的数字化战略目标。Vasiljeva 等（2016）认为在数字化时代下，网点对于客户而言，不再是网点，而是要去做的事情，将业务线上化，才能吸引更多客户。Newswire（2016）认为随着世界经济逐渐呈现出一体化的特点，金融行业不得不进行数字化转型，对于科技企业发展转型而言，也迎来了新的机遇。PeterGomber 等（2017）提出金融数字化转型给银行业带来了新的发展空间，能进一步提高后台以及数据的处理速度，目前金融数字化转型的关键不仅是单纯的对传统业务创新，而是捉住新的机遇及机会引进金融科技公司。Disparte 等（2017）认为数字化转型对商业银行的未来至关重要，提出未来商业银行转型主要以数据作为重要核心手段。

2.国内文献综述

商业银行一直是中国金融业不可或缺的一个关键角色，与海外领先商业银行相比，中国数字化转型发展起步较晚，仍处于摸索阶段。但近年来，关乎数字化转型，一直备受商业银行关注。中国已有大批的专家学者对中国商业银行数字化转型发展展开了调研分析，并探讨其所面临的问题，也相应地给出具有一定参考价值的意见。

刘咏珩（2019）详细地研究了国内外商业银行数字化转型，指出商业银行应抓住机遇，重新定义经营模式，研发更加顶层的设计以更有效地促进转型。王会菱（2021）认为商业银行数字化转型并不是简单的服务或技术创新，而是应凭借自身优势定位战略目标，创新经营系统，进而提高金融服务效率。冯悦（2021）指出商业银行数字化转型应遵循数字经济规律，利用新技术及新思维创新产品，为数字化转型提供一定的基础。蒋正艳（2021）指出商业银行要顺应金融科技的高速发展，须做好风控，全面利用自身资源及发挥优势，才能在下一个新时代的来临之际立足脚步。

关于保障措施方面。宋宁（2018）认为数字技术对商业银行的存款业务、中间业务、信贷业务等方面都产生了一定的影响，从改变经营模式、创建数字化组织结构及文化、研发金融科技产品等方面为其提供转型策略。杨燕（2021）结合PEST、产业竞争环境、SWOT 分析等方法，从目标执行能力、金融科技开发、考核激励体系、数字化人才培养等多方面为商业银行数字化转型提供保障措施。张烨宁（2021）提出商业银行可以从简化业务办理流程与时间、个性化和多元化设计产品、合理分配部门等方面提升业务竞争力及管理能力。

二、商业银行数字化转型的机遇及现状分析

1.商业银行数字化转型面临的机遇

（1）数据成为生产要素

大数据时代，全球数据主要呈现出两个特点：数据暴涨、海量集聚。麦肯锡公司所发表的《全球数字化银行的战略实践与启示》提出，商业银行可以利用大数据技术与数字化创新结合，指出未来发展“大数据能力”是商业银行提升核心竞争力的关键。从客观上讲，商业银行是天生的大数据公司，在多年的经营、实践中也形成了自身的数据系统。如何有效对数据进行治理、分析、运用，切实利用好数据这一关键要素，已成为商业银行数字化转型发展的重要节点。

（2）数字经济促进中国经济高质量发展

中国数字经济发展态势总体向好，为经济增长提供了新动能。2018 年，中国数字经济规模突破历史，首次约达到31.3 万亿元，占GDP 比重为34.8%。2020 年，这一比例提升至38.6%，数字经济在某种程度上不仅促进了行业生产方式的升级与转型，同时也推动了新业态、新技术、新模式的不断更迭，为商业银行提供了新发展机遇。在数字金融的进程上，商业银行应顺应数字经济发展浪潮，以“数据+技术”为转型手段，构建金融与其他行业紧密相关的“数字共同体”，形成开放、合作、共赢的金融生态。

（3）新监管政策为商业银行数字化发展提供了长期保障

金融行业的稳健发展与良好的金融监管服务息息相关。2019 年8 月，央行首次提出关于金融科技发展的规划，为商业银行数字化转型建立了一个良好的开端；2020 年，包括北京、上海、深圳等多个试点地区都已宣布实施金融科技创新监管沙盒项目，我国金融科技创新监管试点在增速，未来金融发展会营造一个更安全、更开放的环境；2021 年1 月，央行继续政策加持，发布了《金融科技发展规划（2022—2025 年）》，促进金融业发展迈向新的台阶。新监管政策的出台，为商业银行数字化转型给予了强有力的政策支持，同时为其未来的发展提供了长期保障，带来了新的机遇及指导方向。

2.商业银行数字化转型现状分析

（1）创新数字化产品与服务

随着人们的金融需求不断变化，商业银行只有利用金融科技手段，创新零售产品，利用自身优势以及资源产出拳头产品，才能在同业数字化竞争中稳居龙头地位，吸引更多优质的客户群体。近年来，我国商业银行积极落实国家监管政策，响应党中央、国务院发布的关于发展普惠金融构想，各大行深入探索数字化产品及服务，升级手机银行、更新产品体系、创新线上金融新模式成为银行不得不重视的金融业务。

（2）商业银行网点向智能化转型

随着线上金融服务的快速发展，以网银、手机银行、自助服务机等离柜办理业务因其便捷性成为消费者的首要选择，设备智能化改造将是未来趋势。面对线上金融技术的冲击，银行也没有停下转型的脚步，意识到网点转型的必要性，推进业务数字化转型。

据央行数据显示，2021 年第三季度，各大行完成了1197.28 亿笔非现金支付，实现交易额1109.19 万亿元，相比2020 年同期分别增长19.66%和6.32%。其中，移动支付业务390.77 亿笔，相比2020 年增长13.28%。可见，非现金业务在我国平稳增长，支付系统业务金额增速可观。随着移动支付的迅猛发展，相应的ATM 业务量大幅萎缩。据银保监会数据，ATM规模从2018 年连续三年持续下降。

（3）“金融+科技”赋能银行数字化转型

大数据的蓬勃发展，金融科技已成为银行业数字化转型的关键因子，深受商业银行的关注。加上受到新冠疫情的影响，各大商业银行不得不迫切转型，纷纷提出总体发展战略目标。在数字化浪潮下，商业银行认清自身发展定位，不再盲目跟风，而是依据自身存在的优势订立差异化的总体发展战略目标，运用到客户的金融需求中。

从金融科技投资的规模来看，根据2020 年的报告，我国六大商业银行在科技方面的总投资累计达956.86 亿元。其中，工商银行和建设银行投入规模均超200 亿元，工商银行达238.19亿元，位居六大行榜首；建设银行达221.09 亿元。从各行同比增长上来看，工商银行、农业银行、中国银行金融科技投入同比增长均超过了40%；从营业收入比来看，六大行金融科技占营业收入比普遍在2%～3%，邮储银行最高，达到3.15%。其他银行都几乎接近3%，处于一个比较均衡的区间，可见，银行金融科技占营业收入比达3%已成为行业共识。总体而言，各大商业银行为了提升自身数字化竞争力，加快金融技术与银行业务的融合，为其数字化转型提供了强有力的技术保障，同时为未来发展提供了更良好、更广阔的环境。

三、Z 农商银行发展现状及数字化转型现存问题

1.Z 农商银行发展现状

（1）营业收入

表1 2020—2022年工农商行发展状况

2022 年，Z 农商银行营业收入主要来源仍为利息收入。利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益分别占营业收入的77.69%、4.18%、15.95%。

（2）科技投入

2022 年，Z 农商银行科技投入方面的情形如下。一是加大对创新性研究应用的科技投入，助推各项业务发展。紧密结合业务发展需要，围绕业务管理、数据运营管理、内控/安全管理、业务流程管理、运行维护管理等5 个方面开展了科技项目30 个。主要包括网格化精准营销系统、权益平台、统一授信平台、二维码营销服务平台、智能缴费管家2.0、信息系统视觉设计规范等重大项目建设，技术人员投入77 人次，资金投入1832 万元，比上年增长46.68%。二是开展信息科技安全运维建设，为业务连续性发展提供安全保障。完成数据库及虚拟机容灾备份、互联网计算机防病毒、营业网点主备线路互换等多个重要科技项目，并做好重要时期网络安全保障工作。依托IT 服务平台，重点做好系统、网络、安全、应用运行及电子设备管理等工作，助力各项业务稳健发展。三是提高大数据技术应用能力，稳步推进数字化转型。启动“数据决策能力建设”重点工程，开展信贷管理数据集市和公司业务数据集市建设、数据中台项目建设、数据资产平台建设等，为业务发展提供数据支撑。

（3）人才建设

2022 年，Z 农商银行在人才建设方面情况如下。一是加快引进社会专业人才，丰富高端人才资源。发布了多个岗位招聘信息，涵盖数据信息、科技建设、风险管理等专业条线，为该行2022—2026 年战略落地实施工程提供人才支撑。二是开展中层干部选拔，充实管理干部队伍，进一步优化中层管理队伍结构，激发工作热情，强化市场竞争力。三是开展专业人才内部选拔，配置优质人力资源。通过选拔大客户营销人才，强化该行大客户市场的竞争力，打造一支综合素养高、战斗力强的大客户中心客户经理队伍。四是线上线下双渠道，创新招聘模式。通过校园空中宣讲会打破时空限制，实现裂变传播。借助网申系统进行简历初筛，采取线上笔试，提升校园招聘工作效率，招聘优秀毕业生，为该行发展注入新鲜血液。

2.Z 农商银行数字化转型现存问题

（1）数据管理能力低，存在数据安全风险

银行与生俱来的金融优势，就是在不断的经营发展中产生大量的交易数据，但Z 农商银行虽有“海量数据”，但缺乏“数据”向“信息资产”转变的理念，使得数据利用效果不佳。一是对数据的建模与分析还处在探索阶段，不能较好地运用大数据技术解决困难；二是金融科技飞速发展，银行部分核心业务转移到线上为主，银行交易系统或与其他机构系统的信息交互增强显著，但自身管理、防范风险意识、技术手段不足等仍处于传统阶段，导致存在数据质量粗糙、缺乏规范的整治系统；三是数据与系统间不能有效融合，不能产出数据价值。

（2）客户黏性较差，客户引流成为首要挑战

当前，在大数据的推动下，移动支付基本能满足客户多元化的需求，线上平台提供的服务具有操作方便、简单、信息透明的特点，更能吸引年轻群体、高效率人群等在线上平台投资，成为一种支付习惯和使用方式。Z 农商银行的业务线上化加速发展，其面临的首要挑战是客户引流。但纵观其产品研发，研发流程长，导致产品审批时间过长，致使自身拥有的零售产品种类少，产品同质化严重，创新力、竞争力、个性化不足，个人金融业务还处于探索阶段，不足以满足用户需求，容易导致客户流失。

（3）数字化转型过程中新型风险层出不穷

在数字化转型以及业务提速的进程中，风险防控对于商业银行而言尤其重要。首先，信用系统尚待完善，无法精准预判客户所有信息、还款来源、还款能力、涉诉风险等问题，信贷审查的方式及各类抵押物仍存在“时间错配”与“信息不对称”，单纯依赖于客户自述及外界的评估，信贷风险必然存在。其次，市场风险方面，数字化产品较传统产品更为新型复杂，存在的市场风险更加隐秘，金融市场风险模型验证更加困难，导致模型在应用中具有不确定性的缺陷，一旦出现问题可能会给整个金融业带来连锁反应。技术风险方面，数字化转型会渗透到各个金融生态场景，导致保护数据及隐私难度加大，技术系统更容易遭到网络攻击。

四、Z 农商行数字化转型对策建议

1.加强数据机制建设

在商业银行数字化转型的趋势下，大数据技术也迎来了新标准，过去的大数据服务已远远追不上当前数字化转型的脚步。商业银行只有构建更敏捷、更加开放的数据中台，才能适应当前日益激烈的竞争环境。数据中台作为数字化转型的重要支撑，Z 农商银行的数据部门应该搭建好平台，建立强大的数据机制，强化数据治理，做好数据服务，以起到领头羊的作用；科技部门应积极落实相关技术的实施，更有效传达、反映业务需求；业务部门应该做好数据的营销，加强风控管理及保障其完整性。同时，在构建数据中台的基础上，建设营销中台。商业银行可以对内外部数据进行整合，完善客户数据，对客户群体进行分类，从而更加有针对性地筛选目标客户，形成更为精准化的营销体系。

2.提升客户服务水平

数字化建设应涵盖线上线下两方面。一方面，从线上平台出发，可探索利用手机银行App 作为切入点，持续使用大数据技术加强指纹识别、人脸识别，提高验证速度，简化业务操作的流程，从而提高用户黏性。针对老年群体，可以推出“老年”版本手机银行，设计相对于标准版本更简洁，功能入口更清晰，方便照顾到老年群体查找及使用，从而降低银行的成本。另一方面，对于线下网点的升级，商业银行可以更新、升级智慧柜员机，促进业务自助化；简化业务办理程序，让用户可以直接利用指纹识别或者人脸识别的方式即可确认客户身份，无须重复签字，大大提升工作效率。总体而言，Z 农商银行应定位于要建设“科技+智能平台”，也要促进“科技+网点”的融合，同时发掘用户服务渠道及升级网点职能。

3.强化数字化风险控制

随着银行不断深入探索金融科技的创新，许多数字化产品不受监管限制，容易导致新型金融风险层出不穷。如何提高自身抵御风险能力，是Z 农商银行数字化转型中不可忽视的重要问题。一方面，可探索构建智能风险控制体系以及风险审批机制，提升银行内部员工的风险识别能力，保障业务稳健发展。另一方面，Z 农商银行应提高自身防范风险能力，可运用大数据技术手段建设智能风险控制平台，通过金融科技技术支撑，对信贷业务进行实时监控与侦察，发现高风险问题时能够做到科学处理。在贷后管理上，为了保证贷后预警水平以及提高不良贷款的清收处置速度，可以建立数字化贷后管理系统，从而保障银行的资产质量及提升自身管理能力等级。

综上，在金融科技与业务发展高度融合的背景下，商业银行应重新调整经营战略，改变传统观念，从数字化中台建设、用户服务渠道及网点建设、数字化风险机制建设、数字化复合型人才建设、金融生态圈建设等多方面推进数字化转型，为客户提供更优质、更全面、更多样化的金融服务，从而更高效地改善用户体验，打造更强大的核心竞争力。未来，银行步入4.0时代，Z 农商银行要结合自身优势及资源，制定更适合在新形势下的核心发展战略，抓住大数据时代带来的机遇，促进企业升级，实现数字化可持续发展。