基于区块链技术的商业银行业务模式创新研究

秦 笑

（南京理工大学紫金学院 商学院，江苏 南京 210023）

一、引言

区块链是数字经济时代的核心技术，近年来，作为全球创新领域最热门的话题之一，区块链技术已经渗透到全球金融领域，多家商业银行已开始积极布局区块链技术在多个业务中的实践应用。目前，世界多家银行布局场景主要集中于数字货币与支付结算领域，用于便捷转账汇款与支付，中国人民银行正积极筹备数字货币打造统一数字资产，多家商业银行也已经开始对传统业务模式进行探索创新，运用区块链技术实现了相关场景应用，主要包括：跨境支付清算、贸易金融、供应链金融、票据贴现结算、保理等业务场景，同时对银行内部系统管理进行了优化升级。尽管银行业的区块链应用仍处于探索阶段，但相关区块链应用实践正逐步从务虚走向务实，区块链技术应用于商业银行领域前景可期。

二、区块链概述

（一）区块链技术

作为计算机技术的一种新型应用模式，区块链具有分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等特点，建立基于网络的公共账本（数据区块），每个数据区块均包含网络交易信息，所有参与网络的用户可以一起记账和核账，数据公开透明，可有效验证信息的有效性，同时，中央服务器不需要充当信任中介，信息的真实性和防篡改性可以在技术层面上得到保证，区块链“去中心化”技术有望缓解和解决现有金融服务流程存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等问题。

（二）区块链发展阶段

区块链发展可划分为三个阶段：区块链1.0 阶段：以比特币为代表，主要实现去中心化加密数字货币的发行与流通；区块链2.0 阶段：以以太坊为代表，实现基于智能合约打造去中心化应用，适应更复杂、更多样的应用场景；区块链3.0 阶段：将其他新兴技术与区块链技术深度融合，实现协作发展。

（三）区块链技术在我国的发展介绍

1.技术方向相关政策

区块链起源于2008 年，而我国区块链相关政策的出现可以追溯到2013 年。从2013-2021 年，我国对于区块链行业从2013 年逐步发展为2015-2017 年时的积极应对继而发展至目前在各行业积极推动区块链的发展。2020-2021 年，我国将区块链写入了“十四五”计划，旨在推动区块链与各行业的加速融合，加快产业数字化进程。

2.应用方向相关政策

区块链具有高性能、高安全性、高效运营等核心竞争优势，引起不同行业的广泛关注，为顺应全球化经济发展需要，紧跟国际发展步伐，积极探索并推动区块链相关领域的研究及应用，国家各主要部门相继推出区块链在应用方向的政策及指导意见。

三、区块链技术在商业银行的案例应用分析

（一）案例一：江苏银行“苏银链”平台

1.推动：“苏银链”平台多个区块链应用试点

江苏银行致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，是国内较早开始区块链技术研究与实施落地的银行之一，最早利用区块链技术开发了“苏银链”平台打造各种区块链应用场景，助力发展数字金融，为实体经济“赋能”。2016 年深入开展区块链在金融服务中的应用研究，打造“苏银链”平台，以数字积分场景作为主要研究方向，相继在“供应链金融”、“票据贴现”、“移动化办公”等领域进行探索，“物联网+区块链”、“票据区块链跨行贴现平台”、“OA 审批+区块链”、“钢银链”、“我的南京APP 普惠金融”等多个区块链应用产品相继推出，同时，通过区块链技术不断创新传统金融服务，建设成效显著，详见下表1：

表1 江苏银行区块链建设成效

2.打造：“区块链+物联网”金融生态圈

2017 年推出全线上、全流程物联网动产质押产品，实现第三方物联网动产监管信息数据共享，提升了物联网动产质押风控管理水平，构建了“区块链+物联网”金融新生态。如：质押物出库时，节点会监控到质押物出库信息，并将信息发送给供应链系统，供应链系统立即对质押物状态进行校验，当此质押物仍然处于质押状态时，则会发生警报通知客户经理，从而实现远程监控质押物状态，降低融资业务风险，开创了贷后管理的新思路。

3.聚焦：票据贴现应用，实现特色场景落地

“苏银链”平台以区块链技术作为底层支撑，进行票据和贴现信息的传递，给客户提供便利并创新票据承兑模式，有效解决了跨行贴现业务难推广应用的难题。如：江苏银行与国家大型电网企业合作，结合用电场景创新推出“电e 宝”产品，利用区块链技术提高了票据业务的真实性与合规性。

（二）案例二：浙商银行“区块链+供应链”双链融合

中小微企业处于产业链弱势地位，在实际经营中存在大量被赊销延期付款，应收账款滞压导致融资难等问题。

1.科技赋能：以金融科技实现小微服务“基因再造”

区块链作为一种新式“账本”，实现在互联网上由多方参与、共享，每个“区块”按时间顺序线性相连，此结构特征使记录无法被篡改和伪造。同时，区块链仓单、订单等也可转化为电子凭证，得以流转、变现，帮助中小企业提前获得资金，降低融资成本。浙商银行为盘活中小企业应收账款，创新性推出“H+h+m”专项授信模式，推荐供应商名单和真实交易记录，上下游中小微企业取得联动，提高支付效率，已经取得成效，截至2020 年6 月末，浙商银行已盘活应收账款超3200 亿元。

2.深耕线上：打通中小微企业融资“最后一公里”

根据主要企业与下游中小微企业的真实交易，基于应收款链平台，浙商银行进一步开发应用“分销通”场景。如：依托大数据风控平台和产业链上下游贸易，浙商银行给中建信息供应链管控额度，对中小经销商进行征信“画像”和线上自动审批，以“小额分散”形式批量给予授信支持，所获融资以全流程封闭运行的方式定向用于采购设备，收到货款后在应收款链平台上签发区块链应收款偿付，可实时获得资金，达成产业链协同。双方系统对接后，共享历史订单和终端用户数据，不仅获得订单回款，同时降低风险。

3.应用技术：扩展同业合作模式

此外，在区块链应收款、资产证券化、ABN 等领域，浙商银行改变“同业投融资”等传统同业合作模式，将其扩展至以同业合作为基础的各类非同业专营类业务，通过内部整合，持续增加流动性支持，代理增信类等服务种类，以平台化服务，为金融机构客户提供涵盖同业业务、公司业务、投资银行、金融市场、国际业务等全方位、综合性服务。

四、区块链技术应用于商业银行发展的对策建议

区块链技术在商业银行领域已开始较为全面的应用研究，但应用深度还有待进一步加强，需要从政府部门、商业银行、区块链技术企业三方面着手，在基础设施建设、市场发展与技术发展三者相协调的条件下共同推动商业银行区块链应用落地。

（一）政府部门：顶层设计，基础建设

近年来，国家部门及地方政府出台多项政策及指导意见，积极推动区块链在金融领域的大力应用，在做好基础设施配套建设的同时，需积极打造区块链产业发展的健康环境，优化顶层设计，推进区块链技术成熟完善，完善区块链应用与发展总规划，明确提出区块链发展的总体方案与发展路线，准确把握区块链产业现处发展阶段与现有发展条件；要明确政策支持，及时推进区块链技术与产业发展相关政策及落地措施，重点关注技术突破、示范项目建设、公共服务平台建设等内容。同时，要积极完善监督管理，建立行业标准规范，从保证区块链数据安全、技术安全、应用安全等多个角度全方位完善法律法规与监管措施，注重消极影响，配备良好的制度环境，进一步规范行业管理标准与监督机制；注重人才培养，开展人才队伍建设，鼓励区块链应用孵化项目开展以加速技术应用落地。

（二）商业银行：立足市场，长远布局

商业银行区块链应用应立足市场，积极试点解决传统银行业务中的痛点及难点，在创新中解决，应顺应金融科技潮流，商业银行对区块链、人工智能、物联网、云计算等新兴技术的研发应持开放态度，借助新兴前沿技术提高商业银行服务的安全性及精准性，提升时效性及便捷性，降低服务成本，提升银行绩效，积极开展关于区块链应用研发的国际合作，与国际上先进的区块链技术公司共同研发商业银行区块链应用解决方案；在实际探索区块链应用场景过程中，可从小到大进行试点试验，控制成本及风险，遵循“面向应用需求—探索应用场景—重点方向推进—业务扩充推广”的路径展开布局；同时，商业银行应重视对掌握法律、财务、金融、科技及计算机等综合知识技能人才的和团队的培养，加强与区块链科技企业的合作交流，培养既懂区块链技术又用银行业务的“区块链+金融”复合型人才，帮助银行实现传统产品和服务的转型升级。

（三）区块链科技企业：技术深化，风险防范

区块链科技企业将区块链技术应用于实体行业，应不断提升自主研发能力，加强技术创新，注意风险防控，实现核心技术突破，提升区块链安全风险检测，攻坚风险应对技术，提升风险的应对能力；同时，需密切关注国际区块链技术发展前沿动态，加强国内外合作，在实体经济产业落实多个场景应用，并通过场景需求推动技术发展，助力实体企业发展。区块链科技企业加强与商业银行间的沟通与合作，了解市场需求导向，共同搭建适合区块链应用的落地场景。