探究金融科技2.0的发展意义与风险防范

张贵印

近年来，金融科技因其具有的轻资产、高创新、上规模和易合规的优势，在全球范围内蓬勃发展，使“金融科技2.0”这一概念应运而生，显著促进了相关行业的进一步发展。但是，与“金融科技2.0”有关的风险问题仍然存在，包括科技性风险与金融性风险两类，若不针对这些风险做好处理，金融科技2.0的发展无疑会受到阻滞。

一、金融科技2.0发展意义概述

“金融科技1.0”主要指的是以银行对公业务为代表的产业金融，而“金融科技2.0”主要指的是以供应链金融为代表，集大数据、云计算、人工智能和区块链等一系列先进技术于一体，并在借贷、融资、支付清算、交易结算等领域发挥重要作用的产业金融态势，是金融领域发展到一定程度后，出现的新模式和新业态。

目前看来，金融科技2.0的发展意义，主要在于解决了传统金融行业发展模式存在的信息不对称和交易成本不对称的问题，为从业者解决金融领域发展问题提供了新思路和新手段，从而显著增强金融市场的流动性，催生全新的金融服务，为这一行业在当下及未来的发展打下良好的基础，增强金融市场的运行活力。

在科学技术飞速发展和互联网技术迅速普及的时代背景下，金融科技的发展领域正在日益扩大，各种全新的电子支付和互联网信贷形式，为金融科技的服务范围和形式的发展壮大提供了有力的支持。在这一形势下，传统金融机构也逐渐开始接纳新型金融科技，依托互联网企业，解决自身在转型升级过程中遇到的各类问题，为金融科技发展战略的推进提供了一定的帮助，带动了互联网消费金融、移动支付、智能客服和互联网保险等领域的突破性发展。目前，工商银行已结合时代发展形势，针对大数据和云计算等技术领域建立了创新实验室，力求向外打造知名度更高的金融品牌，同时其他银行也已经开始探索成立金融科技子公司，部分商业银行成立了商业银行网络金融联盟，这些促进了银行之间的账户互认与资金互通，为金融机构与科技企业之间的数据共享、账户联通和技术研发提供了帮助，促进了传统金融机构与金融科技之间的跨界合作，为金融领域在“互联网+”时代下的进步发展打下了良好的根基。

目前看来，金融科技2.0的诞生与发展，有效地促进了金融行业生产力、生产效率、生产质量和市场竞争力的提升。但是，任何行业的创新，都会造成行业原有的发展模式的转变，继而引发一系列的“误解创新”和“滥用创新”事件。为规范金融行业的发展进程，相关工作者有必要仔细分析发展金融科技2.0的潜在风险，并针对这些风险，制定相应的解决措施，同时相关部门要为金融科技的发展制定相应的监管制度，推动金融科技2.0走上现代化发展之路。

二、金融科技2.0发展风险分析

（一）科技本身带有风险性因素

目前看来，金融科技所涉及的硬、软件，发展得尚不是很成熟，存在较多的技术性漏洞，而这难免会为金融科技2.0的发展带来一定的影响。这些风险性因素多集中于如下几方面：首先，软件设计存在容错能力低、防御能力差和衔接性差等一系列的问题；其次，网络设施设备和存储器等硬件设施存在较多的风险隐患；再次，金融科技存在数据泄露风险，信息传输安全防御力不高；最后，金融科技数据质量难以保障，易引发决策失误等一系列的问题。

（二）法律体系存在不完善之处

现阶段看来，与金融科技2.0配套的法律体系尚存在较大的完善空间，体现在两个方面：首先，法律定位存在偏差，当下很多第三方互联网支付平台，都已针对金融业务给予了一系列的服务，如资金收付和账务流转等，但受到《非金融机构支付服务管理办法》的影响，很多支付机构对自身的法律定位存在问题，常将自己视作为用户提供代收付服务的中介机构，与实际情况不符；其次，金融科技2.0的发展，与现行法律存在较多冲突之处，且法律体系中有大量空白之处存在，造成现行规则对金融领域中的很多问题缺乏约束力。

（三）金融风险外溢效应

首先，风险防控方面，金融科技2.0在为相关企业或单位提供服务时，往往会与市场中不同的行业或机构产生联系，这会无形中提升金融风险的复杂性与隐蔽性，造成相关工作者很难采取手段针对这些潜在的金融风险给予有效的防范；其次，数据信息保护方面，在大数据技术应用率越发提升的时代背景下，金融科技2.0在发展过程中难免会用到并产生一系列海量的数据信息，但目前看来，现行法律体系尚未针对这些数据圈的权属、使用、管理与交易给予一系列的规制，造成数据财产保护力度下降，为金融科技2.0的发展带来潜在风险；最后，数据质量把控方面，随着数据来源的日益多元，数据信息质量把控的难度越来越高，为金融科技的发展带来了更多的风险。

（四）金融科技監管滞后

首先，金融科技监管存在较大的缺失，目前相关部门仅就网络融资及电子货币交易行为给予了一系列的监管，并建立了相应的支付规则，但针对金融科技其他发展业态给予的监管，目前尚处于探索阶段，这造成规避监管和监管套利等事件层出不穷；其次，金融科技的监管主体、职责与标准缺乏明确，很多金融信息服务业务，都是由互联网信息管理部门负责管理的，而网络借贷业务则由银监部门和证券部门等管理，监管力量相对滞后，易阻碍金融科技的进一步发展；最后，缺乏有效的监管合作机制，或监管合作力度不大、合力不强，难以起到良好的效果。

三、金融科技2.0风险防范措施

近年来，许多国际大型组织都已经发布了“金融科技创新发展报告”，为金融科技2.0的发展指明了方向，在这一背景下，社会中的相关机构正在积极针对金融科技的发展形势与发展风险展开评估工作，分析金融科技2.0的发展，会为社会造成怎样的潜在影响，归纳金融科技2.0的发展风险，并针对一些潜在的问题提出了相应的建议。金融稳定理事会等监管组织，目前已经就金融科技2.0的发展，对银行经营模式、传统资金支付方式与支付体系带来的影响给出了清晰的见解，并完善了对相应规则的设计，加大了金融科技监管力度；英国推出的“沙箱机制”更是为创新型企业的发展，及其提供的创新型金融服务给予了一系列的专门支持，帮助相关企业减轻了一部分发展负担，目前，该项目已经针对金融科技企业的发展，给予了相应的标准，企业可参照这一标准，证明它所提供的产品具有创新性因素，监管部门可为企业发放牌照，并由此加大对企业的监管力度，使市场变得更为有序，这些皆能够为我国发展金融科技2.0提供宝贵的经验。

基于金融科技2.0的现存风险隐患及国际发展金融科技2.0积累的经验，笔者尝试从技术、法规、监管及行业自律的角度出发，针对金融科技2.0的发展风险提出防范措施：

（一）技术层面：加大安全基础设施建设力度

目前看来，金融科技在发展过程中，常会应用到诸如大数据、云计算和人工智能的新型技术，为降低风险性问题发生概率，相关部门或企业应针对与这些高新技术有关的基础设施加强建设，将与网络安全、数据安全与隐私保护有关的各类优质设施贯穿至整个金融科技领域之中，使其成为推动金融科技实现2.0发展的一股中坚力量，同时金融部门亦应针对新技术做好风险管理工作，具体应做好如下几方面的工作：首先应升级信息系统等级，测评信息系统的保护水平，必要时采取措施完善信息系统；其次应持续探索对金融科技信息化风险的管理，将针对信息网络、大数据挖掘与分析的风险管理广泛应用至金融领域；再次，加强对金融科技应急预案的建设，将风险控制在最小范围内，缩短等待风险事故处理的时间，显著提升常规风险问题处理效率。

（二）法律层面：加强对金融科技法律体系的建设

完善的法律体系，能够为金融科技2.0的发展带来一定的保障作用，从而显著推进金融科技2.0的发展进程。近年来，随着《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》《处理非法集资条例（征求意见稿）》《关于防范代币发行融资风险的公告》等一系列规章制度和文件的出台，金融科技的运行正在变得越来越规范，这能够为金融2.0的进步发展带来强有力的保障作用，但目前看来，随着科学技术的进步发展，与金融科技2.0有关的新问题还在不断涌现，在此后的工作中，相关部门还应就金融科技的安全准入、交易、认证与监管，建立一系列的规章制度，推动金融科技2.0走现代化法治发展之路，切实填补这一领域的法律空白，逐步建立起集政府调控、市场引导和科技企业参与于一体的金融科技2.0法律保障框架，促进金融科技2.0的飞速发展。

（三）监管层面：转变监管模式，提升适度监管的主动性

金融科技2.0唯有在适度和有效的监管下，才能够实现健康发展。因此，在“互联网+”背景下，相关部门必须加大对金融科技2.0的监管力度，针对金融科技2.0的发展，设计一系列有效且有力的法律法规，优化金融科技2.0的发展进程。目前看来，监管部门有必要依照金融稳定理事会针对金融科技2.0的发展提出的建议，结合实际情况，创立详尽、科学合理且有效的金融科技2.0监管框架，并针对金融领域出台一系列循序渐进的监管措施。目前看来，针对金融科技2.0的监管，必须体现传统金融监管所具有的延续性与继承性，简单来讲就是监管不宜过于严格，以免阻断金融科技创新元素的诞生，即在给予金融科技适度监管的同時，体现互联网时代的包容性，为金融科技给予广阔的发展空间。在这一方面，早在2017年5月，中国人民银行就已经成立了金融科技委员会，针对金融监管体系的建立采取了一系列的措施，将金融科技纳入到了宏观审慎监管框架之中，并针对有可能出现的问题，建立了相应的评估体系，以了解金融科技的发展动态，实现风险预警，确保早发现、早处理。此外，还应采取措施，推动RegTech的持续发展，尽快解决这一技术存在的监管不合规问题，完成这一工作后，可使用云计算和大数据等技术，在各个监管机构之间建立连接，对大量的信息数据实行共享，及时了解从业者的各项营运活动，将不和谐的因素扼杀在襁褓之中，并针对这一领域中的多项规定，制定统一化的合规路径，提升监管效率，保障金融科技2.0的稳步发展。

（四）行业自律层面：建立金融科技体系，加大风险防控力度

在金融科技2.0亟待发展的时代背景下，金融行业必须积极践行行业自律，具体应做好如下几方面的工作：首先，金融科技公司必须积极开展相应的研究工作，及时结合金融科技2.0的发展现状，加强对风险监测体系的研究，逐步建立起一套科学合理且能够实现长效化运行的金融风险防控机制；其次，金融科技企业必须重视做好数据维护工作，针对数据信息，采用位于时代前沿的管理系统进行管理，并建立相应的数据保护机制，将与数据管理有关的职责一一落实到人；再次，有必要完善对金融科技数据体系监测制度的设计，针对金融科技领域产生的各类数据，给予严谨有序且全面的管理；最后，完善对应急预案的设计，针对可能出现的风险性问题，提前制定应对措施，缩短等待处理的时间，针对金融科技业态做好消费者保护与安全防范工作。

结语：

在“互联网+”时代下，金融科技2.0的发展空间是十分广阔的，但相关法律制度及行业监管规则的不完善，会给金融科技2.0的发展带来一定的风险，因而在此后的工作中，相关工作者必须仔细分析金融科技领域存在的问题，针对问题采取有效的措施，尽可能规范金融科技的发展进程，提升金融科技发展的效率与质量，以促进相关行业的进一步发展。