大学生校园网贷的现状分析与防范策略

赵艳峰，尹天标，戚雨楠

（赤峰学院 资源环境与建筑工程学院，内蒙古 赤峰 024000）

在互联网发展迅速的当下，高校大学生的校园网贷更是发展迅速。校园网贷打着手续简单，利息低的口号来诱导大学生贷款，由于大学生社会经验不足，极其容易掉入校园网贷的漩涡中。

一、大学生校园网贷特点

校园网贷是学生向各个借贷平台借款，以解决临时性消费的行为。近年来，大学生“校园贷”事件不断发生。当生活费不能支撑大学生消费需要时，一部分大学生便会选择校园网贷来解决困难，满足当时的消费。校园网贷具有两方面特点，一方面校园网贷具有虚拟性、复杂性。校园网贷与传统的贷款最主要的区别是校园网贷依托于网络，是虚拟且不用面对面操作。它的虚拟性决定了它比传统的贷款更方便，学生只需提供身份证信息，通过网上提交信息，经过几个小时审核后贷款便可以到手。正是这样的便捷性导致校园贷不正规，贷款平台迅速滋生，数量庞大。另一方面校园网贷具有极大的诱惑性。大学生是一个特殊群体且人数庞大，他们普遍存在没有社会经验，对贷款平台的正规性缺少分辨能力。大部分大学生经济来源单一，存在盲目消费，盲目攀比的心理，当经济水平无法满足其物质需求的时候，便去选择校园网贷，当受到贷款平台威胁时，往往会害怕，不敢跟老师及家人说，从而导致诸多不良社会现象发生。

二、大学生校园网贷现状分析

大学生是具有一定的消费能力且无收入的群体，这也是不良网贷平台所关注的对象。近几年，校园网贷平台迅速发展，并且收益显著，其产生的利益诱惑是非常的大。因此一些不良贷款的平台为谋取更高的利益，无底线地为大学生贷款，使得大学生一步步掉入这个陷阱。

（一）校园网贷种类繁多

校园网贷平台五花八门，他们大致可以分为三类：一是电商加盟；二是分期购物平台；三是贷款平台。与普通的银行贷款相比，校园网贷程序非常简单，没有门槛，只需要将身份证照片上传到相关软件，并填写相关信息，便可以获得资金，还有的只需要下载指定的App 便可以得到钱，只有少数的平台要求比较严格，但也只是需要线上认证身份贷款便可以到账。

（二）校园网贷传播虚假信息

校园网贷平台往往通过片面的广告宣传，赠送一些物品来实现传播校园网贷的途径，校园网贷的宣传页上充满“零利息”等虚假信息，大学生在急需用钱的情况下，便会想起“零利息”的广告，最终被诱惑而上当受骗。贷款表面上来看不需要任何担保手段，不需要签任何协议，只需要一个手机号码验证信息，但贷款平台以及通过技术手段获得通讯录信息，无形中家长和老师便成为贷款的担保人。

（三）校园网贷收取高额的违约金

校园网贷在未按期偿还贷款的情况下，会产生高额的违约金，大学生是一个没有收入的群体，贷款平台以无利息诱惑贷款，但由于没有固定收入而无法按期还款产生大量的违约金，并且利滚利，最后需要还款的数额越来越大。一些研究显示，大学生他们每月的生活费是父母给的占的一大部分，另有很少一部分的人是兼职获得的，那些使用奖学金或助学金的人少之又少。一些调查中还发现，有一半贷款的大学生靠下个月的生活费来还贷款，一小部分通过兼职贷款还贷，一部分同学告知父母让父母帮助其还贷，还有一部分学生通过其他渠道偿还校园网贷。可见，没有任何稳定的经济来源，大学生独立偿还校园网贷是非常困难的。

三、大学生校园网贷迅速发展原因

（一）盲目攀比借贷消费

当代大学生自幼生活在无忧无虑的环境下，缺乏科学的消费观、自控能力弱、风险意识淡薄造成了校园贷迅速发展。当然大学生自身也存在众多问题，一是学生超前消费、攀比心理，追求名利，希望经济独立等心理使得学生选择了校园贷。二是家庭经济困难，虽然国家提供了助学金，学校提供勤工助学岗位等许多措施，但部分学生会遇到培训班费用不够，没有创业资金而去选择校园贷。三是法律保护不健全，管理贷款平台不严格，一些学生在不知情的情况下背上了债务，贷款平台审核信息不严格，并且这些贷款未接入诚信系统，会让一部分学生觉得有可乘之机，部分校园贷还会出现学生做代理人，将同学推荐贷款的可以得到一部分资金的奖励，甚至还有个别平台利用代理人进行欺骗，这些都是导致校园网贷迅速发展的原因。

（二）享乐思想借贷消费

现在没有经济独立的大学生大部分是父母给生活费，而每个月有固定的生活费，这些生活费是足够支撑一个月的生活的。但部分学生拿到生活费便会无节制地消费、娱乐、购物，这便导致这些生活费只够半个月，为了下半个月的生活便会选择校园网贷，最终陷入不良校园贷款的陷阱中。

（三）消费观念出现扭曲

作为年轻的一代，凡事都喜欢追求个性化。在购物时候不愿意买大众化的东西，会选择一些能彰显出自己的衣服，买一些昂贵而不实用的东西。久而久之，不正确的消费观，会将自己的生活费浪费掉而去选择校园贷。

四、校园网贷的风险

（一）信息泄露风险

网络贷款平台贷款的时候需要大学生提供本人身份证信息以及直系亲属联系方式，这便会有些不正规的平台将信息贩卖给广告公司或中介，使得自己或家人不断地受到广告推销，给生活造成困扰。贷款人还不上贷款的时候，平台便是通过这些信息进行短信电话催债。还有一种以女大学生裸贷为贷款的凭证方式，一旦逾期，平台便以照片为要挟，还有些平台，在得到照片后，以贩卖这些照片牟利，根本不会去保护大学生的隐私，这种行为不行违法，而且损害到了大学生的隐私，对其心理也造成了巨大的伤害。

（二）收取高额利息风险

贷款平台虽然打着低利息，零担保的广告，但依然会通过一些借贷人不懂得方式收取高额的利息，非法借贷公司以校园网贷伪装，随意地放宽贷款额度，模糊贷款利息，以蒙骗大学生贷款为目的来获取高额利息，赚取利益。

（三）暴力催债风险

当一些贷款的大学生逾期未能偿还贷款，一些贷款公司便会通过第三方催债公司进行暴力催债。电话骚扰借款人、短信轰炸贷款本人或亲人、用强硬的语气威胁曝光贷款大学生及家人情况、非法拘禁等粗暴方式催债，使大学生心灵受到打击，无法正常学习，甚至会发生诸多心理疾病。

五、校园网贷对大学生产生的危害

高校校园网贷的出现，体现了互联网的信息传递便利性，也反映了当代大学生消费观念的改变，但在这非常便利的条件下也隐藏着一定的风险，对借贷的学生造成极大的危害。

（一）侵犯大学生合法权益

校园网贷现象现在越来越严重，校园贷对大学生的身心健康，合法权益都有一定的危害。第一，校园网贷非常容易得到，申请手续简单，审核非常松懈，只需要学生提供身份证，学生证等信息便可以贷款。第二，学生的信息得到了泄露，一些不正规的贷款公司便将信息卖到诈骗、房地产等公司，对学生造成生活上的困扰。借贷平台具有吸引人的特点。他们大多采用“低息”，甚至“零利息”等虚假信息宣传吸引学生借款，但际上，他们收取高额利息，如果不能按期还钱，反而会有更大的利益，学生便会承担严重的违约金。第三，学生在没有及时还清贷款的时候，可能会受到暴力催贷，也可能影响到个人的信用，对学生的未来生活有很大的影响。

（二）影响大学生的价值观

网络具有虚拟性、信息技术性和快速传播性的特点，大学生具有较强的接受能力，各种思想和价值观在网络上相互传播，大学生的人生观、世界观、价值观尚未完全确立，一些不良网站向受迫害的大学生散布信息，在不良网贷平台的故意传播下，一些学生会出现创业致富的念头，通过校园网贷去买彩票、赌博等行为；还有一些学生为了满足自己的虚荣心，追求享受，超前消费；还有的学生与其他人盲目攀比消费，这些都助长了不良的风气，让学生的价值观受到影响。与贷款平台标注的“助你圆梦，传递校园正能量”的口号不同，校园网贷是大学生的“噩梦”。一旦陷入不良校园网贷的泥潭，学生的生命健康将受到直接威胁。有些学生自杀是因为他们无法承受高昂的利率。2016年3月，河南某高校一名大学生因无力偿还巨额债务跳楼自杀。2017年4月，厦门某高校一名大二学生因遭遇“校园贷”在酒店自杀身亡。校园贷款通过宣传虚假信息来诱惑学生借贷，在没有按时还款的情况下，往往会用不正当的手段来要钱，如电话骚扰，信息恐吓等，这些都会让学生的心理健康受到影响，在不断的压力下，极易产生心理问题甚至自杀，还有可能走向犯罪道路。

六、校园网贷风险的应对策略

（一）开展法律讲座，防范不良校园贷款

近些年来，大学生遭到不良校园贷款的情况越来越多，因为网络贷款产生的悲剧还在不断产生，尽管相关的法律部门以及采取了一系列的措施，高校也采取了相应的教育，但仍然避免不了因贷款产生的悲剧。大学生对此不够重视，认为这样的事情不可能发生在自己的身上，从而粗心大意，最终产生问题无法解决后，便意识到了问题的严重性。这就要求高校应加大力度采取相关的措施，做到防患于未然。一是高校应在校园开展“校园网贷”的专题普法讲座，让大学生对不良校园贷款现象有一个基本的了解，同时应加大力度开展安全教育，通过发生的案例来警示学生，避免错误产生，让学生深刻地了解到网络贷款的危害，自觉地远离贷款。二是深化学生的思想意识，加强对大学生教育，通过教育引导学生有正确的价值观，为大学生建立一个良好的学习环境。让学生从自身出发，遏制校园网贷的现象，杜绝网贷的念头。三是高校可以举办校园贷款的知识竞赛，校园活动，文艺表演等方式，加大对校园贷危害的宣传，提高学生的关注度，让学生更深地了解贷款的危害，自觉远离校园贷，从而达到一定的防范效果。

（二）树立正确积极的消费观念

加强高校学生价值观念、消费观念的培养，帮助大学生建立正确的价值观、消费观，提倡勤俭节约，为学生营造良好的学习氛围，生活环境。引导大学生弘扬中华民族的传统美德，发扬艰苦奋斗的精神。提倡文明健康的生活方式，培养学生勤俭节约，不盲目攀比的生活方式。抵制奢靡的生活作风，从老师再到学生抓起，灌输给学生艰苦朴素的生活理念。虽然网络贷款很难控制，但可以提高学生的消费观念，超前消费虽然可以促进经济的增长，但这并不太适合还没有固定经济来源的大学生。一些物品的诱惑，生活周围环境的攀比，都会导致大学生盲目跟风，超前消费，这些都会影响到大学生的消费观念，所以大学生一定要树立正确的消费观念。

（三）创建优良贷款平台，建设文明贷款环境

校园贷款的创建不仅需要政府的严格监督，还需要社会营造一种正直的社会风气。第一，网贷行业自身应该提高行业要求，合法经营，不谋取不该得的利益，诚实守信，公开透明的行业环境。第二，众多贷款平台应积极合作，互相了解信息，让在一个平台贷过款的学生不可以在第二、第三个平台继续贷款，并且出台相关的行业标准，进行良性的行业竞争，不可以采取不正当的竞争方式来获取利益。第三，社会媒体也应该积极地向大学生宣传校园贷款的危害，增强学生对不良校园贷款平台的认识，营造出全社会抵制不良校园贷款的外部环境，抵制暴力催款，拒绝裸贷等低俗危害大学生心理健康的贷款方式。

大学生作为年轻的群体，是国家的新生力量，应该树立正确的价值观、消费观。提高自我保护意识，不可盲目地消费、攀比，要始终明白适合自己的才是最重要的。总之，校园贷款作为一种新兴的事物，本身并没有错对之分，也有一定的作用，也会产生一定的危害，我们要提高对校园贷款欺诈的辨别意识，防范一些网络陷阱，增加法律知识，学会运用法律保护自己。