学会记账，月入5000也能攒钱

理财的关键不在于钱多钱少，而在于是否开始行动。

初入职场的你们是不是对这个问题都感到挺疑惑的——收入不多，该如何攒钱？

《2020年中国大学生就业报告》显示，2019届本科毕业生的平均月收入是5440元。可一提到月入5000元，不少人会觉得“钱太少，理财离自己还太远，等以后再说吧”。这样的想法其实很“危险”。

刚大学毕业的小高是培训学校的老师，底薪是4000元，加上绩效，平均月收入在5500元左右。她觉得在广州生活，这点收入一下子就能花完：租房水电1500元，饮食社交1500元，生活日用1000元，偶尔加餐、购物1000元，只能剩下500元左右。所以小高根本没想过理财。

但是，月入5000元真的很少吗？

这是来自国家统计局的数据：在2019年，全国人均可支配收入的中位数是26523元，月均2210元。这意味着月入5000元，早已超过全国人均水平了。

可收入不高真的可以理财吗？我们同样用数据说话。

小A和小C同样月入5000元，每月结余2000元，5年后会发生什么？小A将每月结余的2000元用于理财，年化收益率为8%，5年后她的本金为12万元，按复利算的收益为2.79万元。小C把每月结余的2000元放在银行，按活期利率0.35%计算，这5年的利息只有1067.5元。

可以看到，就算是同等薪资水平的两人，也会因理财与否而拉大资产差距。所以理财的关键不在于钱多钱少，而在于是否开始行动。

月入5000元，应该如何开始理财呢？我的建议是：先做好记账，增加可理财的金额。记账，是为了揪出自己的“拿铁因子”。这源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝两杯拿铁咖啡。有一天，一位理财顾问告诉夫妻俩，如果每天少喝这两杯拿铁咖啡，30年后他们可以省下70万元。

后来，人们就以“拿铁因子”来指生活中不必要的开销。一些看似不起眼的花费，加起来却有可能掏空你的钱包。如果你能每个月好好记账，就可以从中找出不必要的花费，长此以往便能节省一大笔钱。

小高的生活中就有很多“拿铁因子”。为此，她开始每天记账，购买物品前会反复问自己3遍：“这真的有必要买吗？”有必要买的标准是：1周、1个月、1年后，

这件物品对自己仍有着深远的影响。

小高记账3个月后发现，每月奶茶和夜宵的花费居然有1000元，她这才意识到自己的“小资生活”浪费了这么多钱。于是，小高把奶茶、夜宵戒了，口红也少买了。同时，对于非必要的大件商品，小高也会在线上渠道货比三家。通过“有必要买吗”的询问方式，小高避免了很多冲动消费，每月结余从500元变成2000元。

总是有人问记账是否要事无巨细地全部记录下来。不用担心，记账也有简便的方法。如果你平常多用微信或支付宝支付，可以直接用微信或支付宝的账单功能。每月把微信和支付宝的账单合并一下，基本上就能算出自己这个月花了多少钱。若你使用信用卡，可以下载相关银行的客户端，那里会显示每月账单。

记账最大的用处是了解钱花在哪里，以及哪些钱花得不合理。然而，还是有不少“90后”说，自己真的很难存下钱，每个月要算上花呗才够用。对于这样的情况，我们可以尝试先定个存钱的小目标：每天等额递增存1元，或每周等额递增存10元。1年下来，你也能存下不少钱。

每天等额递增存1元，即“365天存钱法”：第一天存1元，第二天存2元，第三天存3元……以此类推，365天后，你最终能存下66795元;每周等额递增10元，即“52周存钱法”：第一周存10元，第二周存20元，第三周存30元……以此类推，52周后，你最终能存下13780元。

有人说，这些存钱法一开始很容易做到，越到后面就越难了，因为金额越来越大。这时候，你就要转变观念，不能总是先想着支出，而要把支出放在结余之后，即把传统记账公式中的支出和结余的位置换一下。

传统记账公式是：收入-支出=结余。

换位置之后变成：收入-结余=支出。

每次发工资之后，先把需要结余的金额扣掉，剩下的才是支出。在这种方法下，任何人都很难存不了钱吧？

如果能坚持下去，你还可以尝试“12张存单法”——定期存款的进阶玩法，即每个月固定存入一笔钱，比如按月定存1000元，存期为1年，持续12个月。那么到第二年的时候，你手上就会有12张存期为1年的定期存单，而且此时你第一个月存的钱已经到期，可以连本带息取出来，加上这个月的固定存款1000元再存进去，继续存1年，由此实现复利，形成良性循环。

如果你不想自己尝试“12张存单法”，可以尝试使用银行的一个挺好用的功能，叫零存整取。我之前是在工商银行的网上银行操作的：每个月发工资之后，把要存的钱放到零存整取的账户里，存期为1年。1年后，你会发现该账户多了一笔钱，就是利息，还挺令人开心的。

现在，银行一般不太推荐零存整取，比如工商银行便开始推荐“定活通”了，即在活期账户上设置保留金额，当账户金额大于保留金额时，系统就会自动将超出部分按整数倍转为定期存款。比如设定1000元为保留金额，大于1000元的部分会按整数倍自动转为定期存款。当你需要取款或还信用卡时，也能随时取用。

（摘自中信出版集团《30岁，收获你的第一个100万》）