大学生贷款创业的风险与防范

彭巧胤

摘要：创业贷款成为推动大学生进行创业的重要资金来源，通过分析创业贷款存在的风险，文章提出通过学校加强教育培训，提升创业者能力、管理非法途径贷款，选择正规金融机构、创立公益基金会，增设信用担保公司以及政府加强金融支持，创造良好的融资环境来进行风险防范。

关键词：大学生创业；创业贷款；风险防范

一、大学生贷款创业的现状分析

（一）目前大学生贷款创业需求的特点

在吸引企业投资的过程中并不能够满足企业提出的要求，并且贷款后创业利润较低。因此，要从需求和供给两方面入手对大学生贷款创业进行分析。当代大学生群体在贷款创业需求方面的特点主要体现在以下几点：贷款需求过分急于求成；贷款对象选择缺乏明确性；贷款时缺乏责任感；政府贷款渠道覆盖范围不广泛等。此外，在贷款的过程中商业机构风险承担能力不足、贷款流程繁琐以及高校对大学生贷款创业方面的教育不够重视。就创业时的贷款需求和供给所发挥的作用而言，企业在贷款创业时进行投资，有利于其迅速发展，进一步推进企业的创业进程。另外使资金的增值作用得到充分发挥，也是推动企业成长的重要举措。由此可见，资金问题是困扰大学生创业的主要因素，对大学生贷款创业进行仔细研究显得至关重要。

（二）目前大学生贷款创业的内外部环境影响

大学生在进行自主创业的过程中所面临的社会环境较为复杂，无法从本质上很好地把握贷款问题。虽然各地政府制定了一系列政策用来扶持大学生自主创业，也为大学生就业提供了另一种选择途径，但是大学生自主创业的积极性仍有待加强。大学生创业时面临着诸多风险及挑战，具体表现为：（1）创业项目选择方向不明确、创业能力和技术水平不足，在社会关系复杂的环境下思想过于简单，贷款渠道少；（2）大学生刚步入社会不久，在自主创业过程中会面临社会资源匮乏、管理不严等问题，在产生利益纠纷时无法使用法律武器进行维权，甚至有时会出现对他人既得利益造成侵害的现象。此外，就大学生自主创业的特点而言，虽然大学生群体对创业抱有一定的积极性，但自信心和持之以恒的精神依然不足，对创业发展方向也不够明确。即便已经确定了创业项目，但由于缺乏足够的创业资金，导致就算获得创业机会，也没有足够创业能力去争取，当发生创业风险时，不能及时有效地做好应对措施，也不能切实发挥创业优势。因此，机会型创业比例低下成为当前我国大学生创业过程中面临的最主要的难题。

因此，大学生应充分运用自身所学专业知识，全面分析创业思路，进一步拓宽贷款渠道，充分利用社会机构、担保公司等对大学生群体在创业方面的支持，从而更好地获得商业银行的贷款。大学生还应思考自主创业项目实施的可能性，贷款的发放预示着大学生也要同时肩负起相应的责任，大学生应运用技术创新、科学创业的手段，为企业增添盈利，以推动企业更好发展。

二、大学生贷款创业的风险分析

（一）主观层面

首先，大学生创业者对自身缺乏全面的认知。刚刚步入社会的大学生普遍缺乏社会经验，仅仅依靠满腔热血而选择贷款创业，实战能力的不足导致其无法应对瞬息万变的市场环境，无法准确获取市场信息，对贷款风险也缺乏足够的认识。大学生在创建公司时，因为对贷款相关知识了解不充分，致使其贷款规模远远超过自身能力承受范围。部分大学生在创建公司的过程中，没有制定可行的还贷规划以及具体的还贷措施，也没有牢固树立还贷意识，还贷责任感较弱等因素致使其资金周转难度大大增加。上述因素导致大学生无法按时偿还贷款，进一步提高了创业贷款风险发生的概率。

其次，大学生创业者能力有限。大学生属于创业者中的特殊群体，与社会经验丰富的人相比，大学生不仅阅历不够、心理承受能力较差，而且缺乏实践经验，管理能力较弱，导致其在创业中处于弱势地位，加之人脉与资金的匮乏，致使大学生创办的企业在激烈的市场竞争中处境艰难。

再次，创业公司缺乏妥善的经营管理。借助贷款而刚创办的公司，其闲置资金不够充足，若此时管理者对公司发展状况不够了解、自身定位过高，会造成资金运作不当等问题，导致资金严重短缺，财务违规等现象，更有甚者会致使公司因经营不善而深陷财务危机。如果公司经营情况不如预期、发展受限，则会对资金回笼造成不良影响，进而影响到公司的正常运营，阻碍了公司的可持续发展。

最后，选择不适合的贷款机构。由于大学生群体缺乏社会阅历和创业经验，鲜少有担保公司愿意为其提供担保服务，这直接导致了银行贷款的积极性也普遍不高。由于社会各界对大学生自主创业缺乏足够的支持，使大学生面临严重的融资困境，因此，部分大学生创业者会选择向小额贷款机构申请贷款。小额贷款机构信息缺乏公开性与透明性、资信水平普遍较低。若大学生创业者过分地急功近利，选择了不适合的贷款机构，则极易演变为高利贷。现阶段，我国仍没有完善相关风险保障机制，所以一旦大学生创业失败，将会面临高额负债。

（二）客观层面

首先，回报率不高。由于大学生创业贷款业务的回报率不高，而商业银行又属于营利性的金融机构，自然对其缺乏足够的吸引力。身为“经济理性人”的商业银行，对其办理的所有贷款业务都会提前进行风险评估。相比其他企业而言，在大学生创办企业的初期阶段，其贷款数额相对较少，且在商业银行中与大学生创业贷款相关的业务比较琐碎，进一步提高了银行的经营成本。除此之外，在大学生顺利从银行获取贷款投入项目运营后，有可能发生追加贷款等问题。此时，银行必须深入实地对该项目进行考察，核实其财务情况，从而更好地开展风险评估工作。显然，在此过程中银行必定会耗费大量的人力、财力。同時，银行为大学生创业者办理贷款业务面临着较大的风险，且利益得不到有效保障。在大学生创业初期阶段，通常不通过抵押不动产作为获取银行贷款的方式。并且大学生群体社会经验不足，也大大增加了其创业失败率。由于大学生缺乏有效担保人，也没有不动产作为抵押，因此，在其创业失败时，银行的债权将很难实现。

其次，存在担保难题。在具体贷款的过程中，一般是由社保局、团委等机构为大学生提供担保服务，或者大学生自己寻找适合的担保人。然而，部分大学生创业者家庭条件一般，没有能力找到适合的担保人，并且因为担保人负有连带责任，所以鲜少有人甘愿冒此风险。而社保局等机构属于非金融机构，即便是为大学生提供担保，也存在管理及审核方面比不上专业金融机构等问题，极易造成财政负担的加重。

再次，缺乏可行的政策扶持。虽然近年政府加大了对大学生贷款创业的扶持力度，但在具体实践中部分政策的可行性不强，特别是在大学生创业融资、经营管理以及税收优惠等问题的扶持上没有得到具体落实。例如，商业银行为了规避贷款风险、减少不良贷款，提出了需要提供财产作为抵押才能予以放贷的要求。但刚入社会的大学生没有可作为抵押的财产，加之创业面临的风险系数较高，致使银行为其提供贷款服务的积极性大打折扣。

三、大学生贷款创业的风险防范措施

（一）学校加强教育培训，提升创业者能力

大学生创业所涉及的群体为刚毕业的大学生以及在校大学生，这类群体的特点是工作阅历、社会经验严重不足，因此，学校成为教育和培养大学生创业的重要场所。分析研究《中国大学生创业报告》可知，除资金匮乏之外，高校创业教育导师紧缺也是影响大学生创业的主要因素。所以不仅国家要出台相应政策扶持大学生创业，高校也要增设相应的专业课程培养和指引大学生自主创业，并聘请成功创业人士和管理经验丰富的人才到学校为大学生传授经验、培训技能，使有创业想法的大学生在其创业前期对创业有更进一步的了解，对创业中可能面临的风险性问题提前做好心理准备，避免因为自身经验不足而致使创业失败。

由于大学生缺乏社会经验和创业能力，大大提升了项目失败率。因此，大学生应积极组织建设优质的创业团队，强化自身创业能力和项目管理能力，尽可能选择那些门槛低、启动资金少的创业项目。就融资渠道而言，可以适当引入社会相关创业基金。

企业创立者的决策对一个企业的发展方向有直接影响，并发挥主导作用，因此，有效增强创业者自身的管理能力和综合素质对融资风险的防范显得至关重要。由于大学生创业者对市场了解不够深入，公司管理经验也不足，所以在其创业初期切勿盲目融资，而是要先提高自身综合素质，深入研究市场环境，精准把握公司发展方向，规划公司发展目标后再进行融资。大学生创业初期，公司没有成果可以展示，仅仅靠创业者自身形象、个人信誉、经营理念以及发展规划来吸引投资者。因此大学生创业者必须树立诚信意识，在业内建立良好的口碑，从而提升公司形象，为成功获得融资打下坚实基础。

（二）打击非法途径贷款，选择正规金融机构

大学生在寻找资金投入的过程中容易吸引非法贷款公司的注意，若此时大学生从银行贷款困难，或者获得的贷款金额较少，极易向这些非法贷款公司寻求贷款，落入其设下的圈套，从而对大学生利益造成严重危害。这些非法贷款公司不具备放贷资格，他们往往通过降低贷款门槛，简化贷款手续吸引大学生前来贷款，而这些行为严重违背了法律规定要求。政府应加大对借贷机构或平台的管理力度，对非法民间借贷机构、网络贷款平台予以严厉打击。高校应重视对大学生贷款安全知识的教育工作，增强大学生自我保护意识，树立贷款安全理念。

银行以及正规私营金融机构都是大学生获得创业贷款的正确途径。应鼓励正规私营金融机构为在银行没有获得足够贷款额度的大学生创业者提供一定的贷款帮助。金融机构可以先对大学生创业贷款进行风险评估，在此之后适当提高贷款额度，尽可能满足大学生创业项目所需资金数额，适当降低利率，有效缓解大学生创业者的资金压力，从而提高大学生的创业积极性。同时，金融机构应严格遵守法律规定开展贷款工作，规范贷款程序。严禁故意提高利息、私自贷款等对金融机构和大学生创业者都具有风险的行为发生。

（三）创立公益基金会，增设信用担保公司

创立公益基金会，为银行分担相应的风险。银行属于营利性的金融机构，要求其为初入社会、无固定收入来源的大学生提供贷款自然是勉为其难的。如果没有政府相应政策的支持、担保公司的担保，银行几乎不会为“零基础”的大学生提供贷款服务。为了缓解银行、大学生之间的矛盾，并为银行分担相应的风险，笔者认为银行应联合公益基金会一起做到风险共同承担，从而有效解决上述难题。公益基金会可以与银行签订出资协议，按照相应的比例共同出资。在大学生提交贷款申请后，公益基金会应与银行一起对大学生的创业项目进行考察调研、风险评估。在评估通过后，可以按照协议规定的比例予以出资，共同承担相应的风险。上述方式中公益基金会为商业银行提供了保障，两者的结合可以帮助银行降低风险发生的概率。

增设信用担保公司，强化信用能力。大学生创业贷款面临的最大障碍就是其还款能力较弱，而增设担保公司可以解决上述问题。必须注意的是，这里所指的担保公司应该是具备公益性质的基金会。有别于传统基金会的非政府性、非营利性等特点，公益性基金会是由政府拨款，由第三方负责投资经营，盈亏自负。大学生创业贷款有了基金会为其提供担保，可以帮助银行规避经营风险。但这种运行方式也会伴随着相应的道德风险。一是政府拨款给第三方的过程中，有可能滋生腐败行为。这就对政府财务管理人员的综合素质、专业技能和工作经验等提出了更高的要求和考验。二是由于大学生和基金会之间不存在利益关系，所以在基金会为其担保时，可能发生大学生逃避债务的行为。因此，基金会应及时跟进、评估大学生创业项目，大学生也应按照相应的比例将项目盈利部分交给基金会，从而拉近基金会和大学生的关联性，避免逃债风险的发生。

（四）政府加强金融支持，创造良好融资环境

政府应强化对大学生贷款领域的管理工作，并推出相应的优惠政策，健全大学生贷款管理机制，提高服务质量。政府的大力支持，有利于激发大学生自主创业的积极性。政府还要制定相关政策，对大学生创业贷款的税收、融资以及创业能力的培养方面予以扶持。现阶段，我国与大学生创业有关的优惠政策规定，注册资金不足50万的，可以分期支付，但首付金额应高于注册资金的10%，一年内实际缴纳的注册资金超过50%的，余款可以在三年内支付完毕。对于上述优惠政策，政府可以适当降低首付金额设定标准，或者延长还款年限，从而缓解大学生创业贷款的资金压力，避免为了如期偿还贷款而向非法贷款机构借贷资金的现象发生，致使大学生及其公司陷入重大危机。

政府应持续加大对大学生创业的政策扶持力度，从实际出发，调整相关融资政策，调动大学生的创业热情，大力建设大学生创业公共服务体系，健全大学生创业培育机制，为大学生创业营造良好的环境氛围。此外，还应制定约束管理制度，鼓励正规金融机构为大学生创业提供小额贷款业务，在对银行的绩效考核中纳入大学生创业贷款支持程度这一指标；健全配套设施，对发放创业贷款的金融机构予以补贴，以解决商业银行与政府扶持政策之间相互冲突的问题。

四、结语

总而言之，大众创业时代的到来，大学生创业进入高峰，随着社会各界给予大学生创业的支持，大学生创业贷款存在风险，大学生需要不断优化自身的知识结构，提高创业贷款的风险管控能力，同时还需要研究如何有效地规避风险，提升创业成功的概率。

参考文献：

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[2]卓锴化，施冀.提升服务能力 推进创业担保贷款政策落地[J].中国财政，2021（09）：21-26.

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（作者单位：乐山师范学院；韩国牧园大学）