商业银行资金管理存在的问题与对策

■蔡翠宏

一、引言

在银行升级转型的过程当中，资金管理往往是非常重要的一项内容。资金管理是商业银行日常经营的重要主线，假如脱离主线，那么就会导致银行内部较为混乱，要想达到良好的发展效果非常困难。所以，现阶段，对银行资金管理有效进行加强，会对整个银行的经营及发展产生良好的推动作用。

二、商业银行资金管理的内涵

在现代经济发展过程中，往往是将金融作为核心的。而在金融市场当中，商业银行就是主体所在。在商业银行日常运行和发展的过程中，将资金管理作为基础，是经济活动中的血液所在。所谓的资金管理一般情况下就是指，对银行资金结算、资金调度、资金流、资金运作所开展的综合性管理。通过这样的方式让资金管理得到最优化，对于银行日常运行和发展都会产生非常大的推动作用。

三、商业银行资金管理存在的问题

1.流动情况紧张。

从目前的实际情况上看，银行在对资金管理工作开展过程中还存在着流动持续紧张的情况。比如，在现阶段，商业银行在运行和发展的过程中逐渐形成多层次化、全面化流动管理体系。能够更好满足日常运行的需要。但在现阶段流动管理开展过程中也依旧存在着一定的问题，急需解决。比如，虽然流动持续紧张在当前已经有所缓解，但是在流动管理及操作方面却存在着不统一的情况，无法真正地实现权责利之间的统一。这样就会使资金管理工作在开展过程中遇到各种各样的问题。

2.风险问题严重。

在资金管理工作开展过程中，管理风险较大也是非常重要的问题之一。在此过程当中主要来源几个方面，比如信贷业务存在一些道德风险、信贷业务相关管理程序中存在一定操作风险。假如在管理工作过程中忽视了这些风险，那么就会使资金安全无法得到保障。这就需要在后续资金管理工作中一定要对诸多风险问题有效地进行处理和规避。这样才能够使资金管理的作用和价值得到最大化。

3.运用方式单一。

除了上述两个问题之外，在资金管理工作开展过程中，资金运用方式单一也是非常重要的一个问题，将对银行的整体和全面发展产生非常不利的影响。如，部分银行在日常运行和发展过程中过于对经济利益的片面追求，资金运用渠道相对比较单调，主要就是以贷款作为主要渠道，虽然可以对一些新的内容、形式进行尝试，但最终达到的效果却是不甚理想。这样就会对银行的整体发展产生非常不利的影响。需要在后续资金管理工作开展过程中积极地进行改进和规避。

四、商业银行资金管理存在问题的解决对策

1.优化流动管理，做到权责统一。

在传统流动管理过程当中往往存在着一定的问题，对银行的整体运行和发展产生非常不利的影响。所以，在现阶段，首先要做到的就是应该对流动管理进一步的优化和加强。通过这样的方式可以对整个银行的发展起到良好的推动作用。

例如，在日常运行和发展的过程中，银行一定要追求流动管理的优化。第一、应该将核心客户相关存款作为资金流动过程中的保障。第二、在当前应该对市场利率化的情况充分进行把控。商业银行在此过程中应积极从原本的负债构成逐渐朝着主动负债以及负债成本控制进行转变。在此过程中，可以通过统一承担以及负债期限降低等方式带动负债质量不断提高。第三、应该对债券投资理性进行规划，保障流动缓冲的适度性。第四、在日常运行和发展的过程中不能够对批发资金过于依赖，应该最大化的对负债错配进行控制，达到理想当中最佳的管控效果，让管理工作展现价值和作用。

2.重视风险管理，保障资金安全。

在传统资金管理工作开展的过程当中往往会对一些资产风险予以忽视，对整个银行的发展产生非常不利的影响。所以，在现阶段，商业银行应该针对信贷等资金加强风险的有效管理和控制。通过这样的方式来避免银行在业务开展过程当中出现利益受损。

例如，第一、对于信贷方面的资产一定要进一步加强风险管理，可以对风险防范相关关口进行迁移，对审贷分离这样的制度积极进行落实，并做好贷前调查以及贷款过程中的审查等环节，对诸多操作风险进行规避。比如，在银行内部，审批权力以及调查权利可以在不同的部门中进行落实，各自负责各自工作职能。这样可以保障对客户当前财务以及经营情况进行科学、合理分析，最大化避免银行利益受损。第二、应该对贷后管理工作积极进行开展，对风险防控预警体系积极构建。作为信贷人员，需要时刻对预警体系当中的信号和指标进行运用和掌握，积极对准入条件进行落实。第三、应该对资产监督机制进行利用，便于风险及时发现和化解。在日常工作中应该对内审力度进行加强，通过这样的方式使得原本的风险得到有效规避。

3.推动业务转型，优化资产管理。

在传统资金管理工作实际开展的过程中，存在着资金运用比较单一的情况。所以，在现阶段，为了使这样的情况得到良好规避，也应该更好地推动业务的升级转型。通过这样的方式保证银行在发展过程中与外部当前环境更加适应，达到理想当中最佳的管理效果。

例如，在当前，商业银行在发展过程中开展资产管理工作时，一定要将更多的关注点放置在业务的升级和转型上。比如，应该加大当前整体外部环境分析。作为商业银行在当前的市场环境下一定要将眼光放长远，不断地谋求升级转型，回归到资产管理这样的本质上。也就是在日常工作中，应该推动销售转型、产品转型、管理投资和盈利模式等方面的转型工作，可以在无形中对银行的发展起到推动作用，达到理想中最佳的管理效果。

4.构建交易银行，满足交易需求。

在现阶段资产管理工作开展过程中，也可以对交易类银行积极进行打造。在当前市场环境下，所谓的交易银行就是指，在资本市场当中，对资本交易之间起到连接作用的一些金融机构，在日常业务交易方面展现出非常大的作用和价值。所以，在现阶段，应该对交易银行进行打造，达到理想中最佳的资金管理效果。

例如，面临当前的市场环境，在“一带一路”的战略下，可以获得大量的交易机会。在国内各个商业银行中，一些交易银行也在不断发展和建设。所以，在现阶段，也可以对交易银行进行建设，达到理想当中最佳的资金管理效果。比如，在这样的背景下，为了更好构建交易系统，首先应该对客户营销以及市场研究工作进行强化，对交易银行的定位进行科学设定，明确客户、市场以及目标，不断推动产品管理水平以及创新工作的开展，使得交易流量得到增加，对盈利进行拓宽，在无形当中将交易银行作为契机，使得最终的管理水平得到不断提高。

5.调整负债结构，节省负债成本。

在现阶段，也应该对负债结构积极地进行调整，让资金管理工作在开展过程中效果变得更好。

例如，在现阶段，应该结合银行成本当前实际构成情况，期限结构、种类不同的负债之间做到合理搭配，保障银行流动的前提下最大化降低负债利息所花费成本。此外，应该对集约经营的方式进行运用，带动资金管理效率不断提高，使得银行在负债方面营业成本得到大幅度降低。在此过程中，可以对传统负债载体相关设计进行改善，使得负债朝着高质量不断发展。通过这样的方式，可以更好吸引人们的存款投入。从而更好地适应当前的市场的金融环境，带动交易银行整体体制改革，使得负债可以朝着证券化方向不断发展，让资金在运用过程中流动性较强。这样就能够在日常资金管理工作当中更好地改变流动紧缺情况，使得最终的资金管理水平和质量得到大幅度的提高。

6.加大收益管理，保证银行获利。

除了以上这几个方面之外，在日常资金管理工作开展过程中，应该不断地加大追求收益管理，保障银行在运行和实际发展的过程中获取到更高的经济收益。

例如，在日常当中，对于商业银行，必须要加强成本管理，保障盈利，才能够对银行发展起到良好的推动作用。但从目前的实际情况上看，存款利率正在不断减少。这样就会导致商业银行在运行和发展过程当中盈利空间进一步缩小。所以，在现阶段，商业银行在发展的过程中应该追求负债成本的减少。在成本控制的过程中可以使用倒推法。这样就能够将成本有效控制在相应计划之内，将收益和成本贯穿于日常运营活动当中。通过这样的方式就能够更好地在资金管理过程中做到综合性管理，使得资金成本价值得到充分利用，达到理想当中最佳的资金管理水平和效果，使原本管理中的一些问题和不足得到积极的改善。

五、结论

综上所述，在商业银行日常发展过程中，对资金管理有效地进行探究是非常重要的。能够使传统管理过程当中的一些问题得到及时解决，使得资金管理在开展过程中最大化降低风险。这其中，主要可以通过优化流动管理、重视风险管理、推动业务转型、构建交易银行、调整负债结构、加大收益管理、保障银行获利。使得最终的资金管理效果得到进一步的提高。这在无形当中对商业银行的整体发展起到了促进作用。