金融科技驱动下金融业数字化转型研究

文/康玲（乌鲁木齐银行股份有限公司）

央行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（下称《规划》），以加强金融数据要素应用为基础，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。不同于2019年的央行金融科技规划，此次规划的最主要变化是从“发展金融科技赋能作用”转变为“推进金融数字化转型”，是基于新形势提出的心任务，助力数字中国的建设。在《规划》中，明确了主要工作任务为加强数据能力以及推进数据基础建设，研究如何有效发挥数据要素的潜能。

一、金融业数字化转型的科技需求

从最新的规划任务分析，推进金融数字化转型为重点。这其中，科技是重要支持力和保障力，发挥科技的助力作用，需围绕强化金融科技治理，加强数据能力建设以及深化数字技术金融应用等内容，做好全面的建设和创新。2022年的规划是，在数据治理方面鼓励以数据安全保障为前提，向金融服务打造地数据应用和释放数据的力量，通过数据内核和数据要素促进金融服务的创新发展。在数字底座方面，则提出积极推进绿色高可用数据中心的建设，围绕绿色算力进行完善支撑金融机构完成“双碳”目标。金融科技力量的凝聚和发挥，需构建安全与效率并重的科技应用体制机制，在稳健管控下使得金融科技更加有效，发挥积极的作用。新规划提出了“中台”的理念，尤其是一体化运营中台，实现业务和技术以及数据的融合。目前，部分金融机构建设了数据中台或者技术中台或者业务中台，但只有极少数金融机构建设了一体化运营中台，未来是发展的主要趋势。通过金融科技促进转型发展，需构建完善的监管科技和金融科技监管体系。从金融数字化转型的实现分析，需大数据和人工智能以及区块链等技术实现融合，驱动经济飞速发展。

二、实例分析用金融科技驱动金融业数字化转型的做法

（一）案例概述

以广发银行为例，其三大项目获得了央行金融科技发展奖，包括外汇及贵金属量化做市与交易、数据价值循环体系建设以及小红花数字幼教。从银行的转型发展分析，努力抢抓数字化转型封口，积极推进数字化建设，打造综合化、智能化、生态化数字广发，通过在多领域内进行一体化数字化转型探索，例如零售信贷业务等，构建数字化、智能化与开放化的经营模式。现结合其具体实践，进行具体分析。

（二）金融科技的发展和应用

从其科技的发展和应用分析，在外汇及贵金属量化做市与交易项目中，搭建了智能化交易模型，建设做市与交易决策支持平台，为业务的开展提供技术支持。在实际应用中可实时化抓取相关信息，例如市场数据波动信号等，根据制订的交易策略模式输出交易信号，有了技术的支持实现了做市与交易业务的智能化处理，例如报价与交易，同时还可可以辅助智能化决策，高质量推进金融市场交易。此项目的开展获得了突出的成绩，实现了省时降本提质，并且显著提高了交易效率。在数据价值循环体系建设项目中，深度挖掘科技的力量和价值，依托数据中台建设与数据运营机制，形成完善的数据价值循环体系，构建了“看、用、评、治”的闭环运作模式，增强了数据服务的能力，达到了全面化、快速性、易取用、准确性的要求。除此之外，利用科技业务融合机制，借助数据平台工具，积极发展数据赋能业务，进而助力营销及风险管控的数字化发展，提高经营管理的精细化水平。在“小红花数字幼教”项目中，面向幼教行业打造了金融科技创新服务平台，集成了金融、软硬件和运营服务一体化，从银行内部运行，发挥分行的力量，协助幼教行业实现数字化管理以及无接触抗疫，荣获多项奖项。

（三）数字化转型的探索

未来，数字化转型是主要趋势，目前已经发生和发展。数字经济时代背景下，新一代信息技术涌现和应用，推动多领域技术的融合与创新，促进监管改革加速推进，银行触客渠道也从传统的网点模式发展为各类线上终端，各家行业加快布局数字化转型，用积极的态度迎接新业态形态以及新技术发展。从此银行的数字化转型发展探索分析，注重金融科技赋能，围绕科技治理、IT架构以及开放创新等，高效化推进数字化转型，做好技术创新，打造数字广发，深度挖掘科技的力量，赋能银行发展。在科技赋能方面，根据技术应用的需求，加大科技的投入力度，近两年IT投入预算复合增长率超过30%，预算执行率也不断提升。与此同时，积极优化科技组织架构，组建了研发中心直属机构，积极吸纳技术人才，实现科技人才队伍的建设，增强自身的自主可控能力。还深化了科技业务的融合，形成了敏捷的开发模式，构建了总行业务部ITBP驻场的机制，实现了科技和业务的有效融合。除此之外，还加快促进分行融合机制的构建，用科技为分行业务赋能。构建完善的支行网点驻点机制，助力分行业务的发展以及创新。在2021年，此银行推出了手机银行7.0和发现精彩6.0以及企业微信1.0，同时云店开店数量超过万家，推广云柜员服务，使得业务量占比提高到37%，丰富了移动金融服务生态。在业务处理方面，借助科技的支持，完成11.6万项数据的分析，有效发挥了数据的价值，并且推出了系列金融解决方案，例如数字养老和数字物业等。

三、金融业数字化转型的发展趋势

（一）智能化

我国金融科技快速发展，朝着领域的前列发展，不过全球金融大鳄以及科技巨头也都在积极布局，关于金融科技的较量日益激烈。未来，金融科技服务将会从最初的自动化朝向智能化方向转变。在AI时代下，人们研发机器人取代复杂度很高的脑力劳动，进而使得金融业务智能化。受到人工智能技术的快速发展影响，金融服务的智能化发展不断加速。在未来的金融业务场景中，各式各样的智能化终端设备将会取代人工柜台，给向客户提供更为优质的金融服务。而使用的终端设备，集成了生物识别技术和其他技术手段，可实现对服务对象的身份验证，能够快速识别风险，并且为客户提供高效优质的服务，使得金融服务的个性化不断增强。在5G技术的加持下，使得线上服务场景更加多样化。或许在未来，类似于金融分析师这种高端职业也会被智能机器人所取代。从当前的金融科技发展分析，很多领头金融机构都在不断加大科技投入和研发，积极发展人工智能金融分析师，并已经取得了一定的突破。

（二）机构公司化

金融业的发展离不开科技力量的支持，并且对关键核心技术的依赖度不断提高。从银行前、中、后台中，都有金融科技的影子，实现对业务和运营以及风控等的全面化渗透，深入到各类营销和服务以及管理场景。目前，金融科技的创新和传统技术存在本质差别，体现在金融科技实现对银行业的全方位改造，实现了金融和科技的深度融合，而且传统的金融机构开始逐渐公司化，成为科技公司。除此之外，科技人员在金融机构的人员的占比也不断增加。金融机构也逐渐从提供人工服务转变为人工智能服务，在数据信息的支持下，决策更加准确化。

（三）普惠金融低成本高效率

从金融业的发展目标分析，提升金融科技水平是重点，同时，增强金融普惠性也是主要任务区。在普惠金融业务方面，获取信用数据成本高是重难点，出现了投入大和收益少的问题。随着金融科技的不断创新和发展，使得获取信用的手段更加科学化与智能化。在信用风险的处理方面，科技为风险处理提供了技术支持。金融科技的应用发展，主要经历了以下阶段：（1）实地调查获取信用；（2）采用大数据和云计算以及人工智能等获取信用；（3）区块链技术实时查询获取，并且真实可信度很高，不可篡改。随着金融科技的发展，其在金融业的服务成本会更低，且服务的效率和质量更高。

（四）风险控制精准化

从金融的本质分析为信用，风险控制为重点。基于金融科技快速发展的背景，在大数据和云计算以及区块链技术等的支持下，金融风险的控制会更加智能化和精准化。从交易对象的信用信息采集角度分析，采集形式与内容不断发生变化。其中，采集方式更加智能化和高效化；而采集的信息内容则呈现出动态化和持续化。采用金融科技手段，对海量数据进行深度挖掘，实现对交易对象需求的精准分析，增强了风险预测的准确性。

四、金融科技驱动下金融业数字化转型的策略

（一）加强金融监管

在金融业数字化转型的发展背景下，对金融科技的需求不断增加，同时促进了科技的创新发展。目前，我国金融科技在很多方面处于世界前列，但并无现成的法律法规与风险监管经验可以学习借鉴，面临的监管挑战更大。一直以来，我国都高度注重金融风险的防范，要求做好监管与创新。如何控制监管的“度”是重点，若监管力度不够会使得风险增多；若监管过严格，又会影响到技术的创新。2022年的规划提出，加强监管科技全方位应用，深化监管科技在多领域应用，提升金融监管效能、降低合规成本；筑牢金融与科技风险防火墙，强化数据共享合作方业务资质把关，划定金融机构与数字渠道合作方的安全基线和责任边界，加强主动信息披露、用户适当性管理；强化金融科技创新行为监管，按照金融持牌经营原则，坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，严格厘清金融业务边界，加强金融机构与科技企业合作的规范管理，对金融科技的创新实施穿透式监管。

（二）数据使用和安全

新时代，数据是重要的资源，成为各个领域发展的重要要素。金融行业是数据密集型产业，对相关数据的依赖度很高。随着金融大数据的发展和应用，使得数据资源海量化。人们在享受数据的优势便利时，也面临很多问题。从当前金融业的数据使用分析，存在着非法获取和倒卖以及滥用数据等风险，潜在很大的隐患与风险。除此之外，数据安全防护力度不够，使得数据泄漏的潜在风险很高。金融科技的不断发展，使得数据资源不断汇聚，朝向互联网巨头流入，形成新的数据孤岛以及信息安全问题。为了提高数据的收集和使用率，必须妥善处理数据需求和隐私保护以及价值挖掘的关系，促使三者可以到达平衡的状态。实践中需要结合当前的经济发展情况，做好法律法规的完善，为金融数据的安全使用提供保障。另一方面，还要加大技术的研发，不断提高金融数据的安全性，妥善解决数据泄漏的问题，例如使用多方安全计算技术等。

（三）服务精准化

从金融业务的客户需求角度分析，期待获得高质量的服务，以及个性化服务，更希望能够获得多元化服务。随着互联网金融的快速发展，微小企业与个人用户能够享受到更为优质的金融服务，促进了普惠金融的发展，不过也面临很多的问题。例如，服务了不该提供服务的对象，比如无经济来源的学生等。在数字普惠金融的发展方面，必须要注重此问题，明确目标人群，结合运用大数据和AI技术等，做好客户需求的精准分析，根据其金融服务需求提供适当的服务，以小微企业和低收入人群等为主要服务对象。精准洞察真正的金融需求者，采用科技手段做好精准化分析，提供高质量的服务。除此之外，还要丰富金融产品的内容，满足多样化金融需求。

五、结语

综上所述，金融科技驱动下的金融业数字化转型，实现的路径为完善技术基础建设，挖掘数据要素的价值，通过金融科技的创新和发展应用，促进金融业数字化转型目标的实现。从未来金融业数字化转型的方向分析，主要为智能化、低成本、高效化，通过集成各类技术的优势，重塑金融业务的架构和流程，面向各类客户群体提供精准化和个性化服务，全面提高金融服务的质量。