数字经济下我国居民消费结构优化策略研究

宋 鹏

（青岛科技大学 经济与管理学院， 山东 青岛 266061）

一、我国居民消费结构的现状分析

(一)居民消费规模持续上升

随着我国经济实力的增强和居民收入的提升，居民消费规模呈现持续上升的趋势，对经济增长起到了很大的推动作用。从规模上来看，居民消费绝对值持续上升。自2012 年以来，占GDP 的比例超过40%以上，对实体经济的拉动作用持续增强，成为我国经济增长的第一驱动力。2021年，我国居民人均可支配收入达到35128 元，同比增长8.1%。在全年1143670 亿元的GDP 收入中，最终消费支出对经济增长贡献率为65.4%，拉动GDP 增长达5.3%，成为传统“三驾马车”中对实体经济增长贡献最主要的驱动力。

(二)数字经济消费成为消费新趋势

2021 年，我国消费领域最大的变化当属“数字化浪潮下的消费结构优化”趋势。新冠疫情的常态化也加速了我国消费端的数字化。消费者从消费升级到消费分级，消费需求向细分化方向发展。在数字经济背景下的消费结构优化，是我国消费领域最为显著的变革。在数字技术和数字产品的广泛应用的背景下，数字网上消费的规模在持续攀升。2021 年，全国实现网上零售额130884 亿元，占到了全年社会商品零售总额的三分之一。随着物流配送、在线金融、协同平台等配套设施的完善，数字经济在重构商业生态，促进线上线下融合的新零售产业形态。利用大数据、人工智能和云端存储等数字技术以及数字化的物流配送体系，直播电商、共享经济等新模式新业态需求激增，形成了全新的商业格局，不断涌现出注重消费者体验和跨界消费场景于一体的新零售业态。随着数字技术的发展完善，消费的重心逐渐转至线上，而数字经济则成为了消费的重要驱动力。

二、我国居民消费结构存在的问题

(一)消费两极化趋势明显，数字消费鸿沟加大消费差距

从我国历年居民人均消费支出的情况来看，占到消费支出中最大的两个部分是“食品烟酒”和“居住”，合计占到了消费支出的60%左右。而教育、医疗、生活服务等消费升级的品种合计仅为20%。在社会发展不断完善和居民生活水平不断提高的背景下，以文娱、旅游等为代表的服务消费增长相对缓慢。可以说，刚性的消费需求制约了我国消费结构的优化升级，同时也传导至实体经济，导致相关产业缺乏消费提振。

疫情对传统实体消费造成了冲击，加速了数字消费时代的到来。以文娱消费为例，网络游戏、网络文学、直播经济、视频连线等推动线下文娱活动加速向线上转型。同时，在线上消费方面，其绝对数也在逐年上升。2020 年和2021 年平网上零售额增长15%。在数字消费飞速发展的同时，也要注意到数字经济下的消费升级所带来的问题：如数据隐私、数据保护以及数字消费普及问题。在老龄数字鸿沟方面，无论是网购还是外卖，其受众者主要是年轻人，老年人则成为了“数字弱势群体”。在数字技能使用方面，老年人使用搜索引擎的比例仅为4.4%，使用微信的比例仅为24.2%，造成消费方面的不平等。

(二)可支配收入相对不足，影响消费规模扩大

在我国疫情逐渐控制好转后，期待中的“消费叠加冲击”却没有到来。其中虽然有零星疫情突然集中爆发的原因，但更主要的是国民收入增速放缓，居民可支配收入无法与消费升级相匹配。2021《中国家庭金融报告》显示，“我国有近一半(49.78%)的家庭零储蓄”。人民银行数据显示，2018 年后，我国家庭存款余额增速也一直在10%左右，处于改革开放以来的低谷水平。两者相互印证，反映出了我国居民家庭财富的缩水。

另外，家庭债务比率的高企也降低了消费。中国人民银行数据显示，我国居民杠杆率从21 世纪初的10%上升至2020 年的58.7%，增速在全球首屈一指。其中，个人按揭贷款成为家庭债务的重要推手，居民的住房债务压力对消费增长带来“挤出效应”。

三、我国居民消费结构优化对策

(一)从功能型消费向数字型消费过渡，利用数字经济引领消费结构升级

在数字经济和数字社会下，平台经营者需要通过技术创新和商业模式创新，借助数字化技术来重构零售。帮助零售企业全面在线化、数字化和智能化发展，继而帮助零售企业更加全面、直接的连接消费者和提升服务水平，最终使消费者获得更好的消费体验。同时，要加速数字化技术在实际应用场景的落地，提高效率，促进消费结构的优化升级。

(二)消除数字消费鸿沟，优化消费环境

提振消费、促进消费、畅通消费需要推广到我国各阶层和各年龄段的消费群体中。当前，我国在进入数字社会的同时，还逐步进入了老龄化社会，老年抚养比的比例超过20%，老年人成为数字消费中的“弱势群体”。在消费数字化、智能化，以及各种新消费模式、新业态层出不穷的情况下，“适老化”是数字消费所必须要解决的问题。这就要求我们利用大数据、人工智能等数字技术提高服务“银发经济”的效率，进一步提供实时快捷、互联智能、信息共享的养老服务。

在优化消费环境方面，政府要助力商家降本增效，企业要坚持贴近消费者的经营策略，优化供应链，完善增值服务，避免多渠道管理带来的成本增大和客户沉淀问题，进行全渠道的一体化经营和数字化经营。总的来说，为了消除数字鸿沟和优化消费环境，企业在供给方面所要做的主要是“缩短距离”，增进商家与消费者的互动性；“扩大连接”，进行线上线下，城市乡村消费的有机融合，增强消费活力；“精准有效”，助力企业了解消费者的真实想法，进行个性营销和精准营销，满足消费者更高水平的需求。

(三)提高权益类资产配置，增加居民财产收入

1.居民财富从房产向金融资产“搬家”

宏观经济转型升级的背景下，要对我国居民家庭财富进行大力优化和引导。要加强家庭资产多元化的配置，构成金融资产与其他资产相协调的家庭资产配置结构，增强居民家庭资产的抗风险能力和流动性。鼓励家庭资产在房产外多元化配置，促进家庭资产结构优化，鼓励家庭资产配置的重心从房产向金融资产转移，引导家庭投资者更加合理均衡地配置资产。

长期投资者是资本市场长期稳定发展的关键因素，从美国的金融市场发展经验来看，正是由于共同基金、保险基金等专业机构投资者与家庭投资的深度结合，才有了美国股市的长期繁荣。而这又促成了美国居民家庭资产增值与上市公司获得融资、进行优化升级的双赢局面。因此，从我国产业转型和经济持续发展的长远观点来看，积极引导家庭资产的金融化配置，是增强资本市场财富管理能力的一个重要任务。

2.实施国民收入倍增计划，增加可支配收入

要采取措施切实增加居民可支配收入，提升消费潜力。可以考虑制定实施全民收入倍增计划，壮大中等收入群体。“国民收入倍增计划”始于日本，在实施期间实际工资平均增长超过90%，也拉动了消费和实体经济的相互促进、协同发展。以国民收入倍增而不是以经济总量为目标，经济发展的持续性得到了保证，而且也是以人为本的施政理念，凝聚了民族自豪感。当前，我国收入倍增计划的基本条件已经具备，通过实施这一计划，健全工资的合理增长机制，鼓励企业通过提质增效拓展工资增长空间，实施社会工资的联动增长机制。这样可以充实社会资本，优化产业结构，形成一个强大而稳定的中产阶层，确保社会安定。在具体实施中，要注意通过完善制度安排，兜牢民生底线，关注帮扶弱势群体，积极发展公益慈善事业，推动共同富裕。通过调整收入分配持续推动基尼系数下降，缩小收入差距，形成可持续的经济增长和提振内需的基础。

3.通过改革公积金制度，释放消费潜力

自20 世纪90 年代我国从新加坡引入公积金制度以来，公积金在30 多年的过程中发挥的作用较为有限。特别是在当前保障性住房供给相对萎缩的情况下，公积金制度也逐渐暴露出利益分化、缺失公平、收益下降等问题。具体来看，公积金在不同部门、行业及缴存主体中产生难以调和的利益分化，拉大了收入差距。在当前疫情和外部负效应的共同冲击下，公积金制度也逐渐成为“鸡肋”，造成了社会资源的错配和浪费。因此，可以通过以下措施改革公积金制度。可以将公积金转变为年金，保证收益；公积金贷款可以按照LPR 利率执行为优惠贷款，降低家庭按揭还款压力；对于当前6%的缴存公积金要逐步计入可支配工资收入，提高资金使用的灵活性；在公积金使用方面，还可以借鉴美国401K 制度，加大对于权益类资产的配置力度，提高公积金的收益率；简化便利提取公积金的方案，在房贷房租之外，可以考虑将子女入学、老人养老、充电学习、旅游文化等方面加入提取公积金的情况，提高公积金的使用灵活度，促进消费增长。

另外，通过发放消费券也可以提高消费热情，进而对实体经济产生乘数效应。从提振居民消费需求和促进居民消费升级的角度来看，扩大产品供给和优化供给结构才能增加有效需求。一方面，供给创造需求；另一方面，需求也引导供给。通过消费券的发放，特别是限定消费时限，可以实现消费的高水平发展。在消费券的发放过程中，也要积极利用微信、支付宝等数字支付手段，提升整个社会的数字应用和治理能力，实现数字化的升级改造和线上线下的连接。

4.加快居民养老财富储备，解决消费后顾之忧

为推动我国养老困境的解决，可以考虑从以下几个方面着手：在完善政策顶层设计方面，政府及社保机构要进一步加快居民养老财富储备。要借助数字技术，建立“多层次、多支柱的养老保险体系”信息化数字平台，增强养老保险产品的普惠性和便捷性。完善相关养老数据，为养老财富规划提供数字支撑，提高政策的目的性和时效性。国家及各行业协会要注重养老金融教育的权威性和覆盖度，建立行业标准，搭建养老金融职业教育平台。金融机构要建立专业化的养老金融团队，提供针对性和可信赖的养老财富规划服务；在养老金融产品供给方面，要积极进行产品创新，助力民众选择专业养老金融机构。依托数字技术，做到养老服务的规范化、系统化、多元化和个性化。

四、结论

在当前我国经济提质增效和“双循环”的背景下，扩大居民消费是实体经济发展的重要决定力量。在新冠疫情之后，线下消费受到相当的冲击，数字消费得以快速发展，促进了消费的改善提升。我国的消费结构正在发生着根本性的改变，数字经济下我国居民消费还有很大的恢复增长空间，特别是可以通过制定实施全民收入倍增计划，提高权益类家庭金融资产配置比例，利用数字经济引领消费结构优化升级，从而带动实体经济的持续高效增长。