增强金融风险防范意识营造大学校园良好环境

徐泽峥 北京师范大学珠海分校

引言

随着社会科技的发展，近年来，互联网大数据以及云计算等信息技术不断在发展，“互联网+”概念慢慢进入我们的生活，在多方面上逐渐改变我们的传统生活方式以及消费习惯。从全球富有代表性的互联网金融业务发展来看，互联网金融业务具有小额、快捷、便利的特征，因而具有显著的包容性，解决来许多传统金融体系不能解决的问题。而伴随互联网而生的互联网金融以其便捷、高效、成本低的特点受到了人民群众的欢迎。然而，我国互联网金融服务行业还处于起步发展阶段，相对的法律规范、监管措施和社会公众的风险意识都相对滞后，尤其是大学生正处于一个对新鲜事物都有很强的兴趣和强大的接受能力的阶段，因此也就成为互联网金融发展的推动者。在互联网金融迅速发展的环境背景下，大学生的消费行为受到了巨大的影响，随着这种环境的改变也使得大学生成了金融发展的受益者。例如大学校园支付宝、微信等第三方支付手段渐渐取代了传统的校园卡，成了学生日常消费的主要支付手段，而由互联网金融引发出来的分期付款的消费模式，也让喜欢追求新事物的大学生拥有能够提前享用新款商品的机会。但在大学生享受这些互联网金融所提供的各种便利之外，他们面临的各种风险也随之而来，互联网金融风险事件不断发生，例如高利贷、裸贷等。这些互联网金融所带来的风险事件让少数极端的大学生因无力还贷而导致出现轻生的情况。金融风险形势的日趋发展，已引起党和国家的高度重视。党的十九大提出：“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。近年召开的中央财经工作会议、中央经济工作会议、全国金融工作会议，都反复提到防范金融风险。防范化解金融风险，事关国家安全、发展全局、人民财产安全，是实现高质量发展必须跨越的重大关口。因此对于现如今发展蓬勃的互联网金融给大学生带来的风险以及防范问题不得不加以重视。

一、金融机构概述

（一）概念及意义

（1）我国的金融机构，按管理模式大致可分为：传统金融机构（如银行）、准金融机构（如小贷、典当）和类金融机构。类金融机构包括融资租赁公司、商业保理公司、股权投资机构，小额贷款公司，融资担保公司、典当行等各类互联网金融企业，经营内容涉及投资理财、小额借贷、各类融资、金融信息服务等民间资金融通，通常被统称为广义的P2P。2015年，人行等十部委发布的《指导意见》里指出：“网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，不得提供增信服务，不得非法集资。”这一规定，明确了P2P平台的本质特征为“网络直接借贷平台”，使得可以将其从其他类金融机构中抽离出来，我们将这一类公司称为狭义的P2P。

（2）P2P是金融市场的重要补充。以银行为代表的传统金融机构无法满足大量的社会借款需求，同时，银行对存款利率的管理又无法满足投资人的利息需求，这就导致钱多与钱少并存。在几重因素交替之下，P2P应运而生。P2P的出现，有助于改变金融市场中这一现象，一定程度上满足社会资本的利益需求，也缓解了部分实体企业现实的融资问题。

（二）P2P的起源与发展

（1）起源。Zopa模式于2005年由英国Zopa网站首创，其利用互联网去中间化的优势，将出借方与借入方的相关信息发布在其网络平台上，由出借方与借入方自行匹配，达成交易。自从Zopa打开了P2P网络借贷的大门，世界各国P2P平台如雨后春笋般涌现。

（2）全球发展状况。据不完全统计，截至2017年底，世界各国都拥有P2P网络借贷企业。正在经营的平台超过2500家，仅我国就超过2000家，占全球总数的90%以上。2016年平台年累计交易额已经突破了4000亿美元。中国参与其中的投资人与借款人分别超过1300万和800万人。

（3）我国的网贷平台发展状况。根据网贷之家数据显示，全国网贷平台存续数量在2015年达到峰值的3400余家以后，呈现正常平台逐年减少，问题平台逐年增加趋势。截至2018年7月，全国累计平台数量6358家，正常运营平台数量1645家，有问题平台2286家，转型及停业平台有2454家，累计成交量74789.41亿元，国内正常运营的平台占比不到累计平台总数的30%。截至2018年11月，全国正常运营的网贷平台数量仅剩1181家，相比8月底的1595家已下降26%。

网贷平台企业打着“互联网金融”“融资租赁”等幌子，进行夸大的虚假宣传，以“高收益”“高回报”为诱饵，不具备金融专业知识的从业者运用训练有素的话术来吸引缺乏金融知识和风险防范意识的投资群体，而网贷行业内部股权又高度交织、与私募行业关系密切，跨市场推风险传导叠加，给社会带来严重的社会危害。

二、大学生金融防范意识的重要性

（一）互联网金融的风险

随着社会的不断发展，我国经过长期的努力，使得中国特色社会主义正式进入了一个全新的时代，但伴随着人民生活的美好日益增长，人们越来越离不开互联网金融。在互联网金融的时代背景下，如果对其风险的意识缺乏很容易就陷入了金融风险当中，这样不仅无法实现美好的生活，还有可能会因此而陷入无尽的债务中。尤其是互联网金融服务的方便高效，使得在大学校园中迅速蔓延，大学生参与到金融活动的数量也越来越多，伴随着金融风险范围不断扩大，出现个人信息泄露、财产损失、学业荒废等大学生因互联网金融而引发的各种不幸事件，促使大学生金融风险意识的培养成为当前社会重点关注的话题。培养大学生金融风险防范意识是确保家庭金融安全的需要，也是社会预防金融风险的需要。

（二）互联网金融风险防范的重要性

大学生是国家未来发展的主力军，是国之栋梁，对于大学生的教育问题，要重视培养他们对互联网金融风险的防范意识，降低其风险几率。培养大学生互联网金融风险意识是确保家庭安全平稳的需要，现如今由于很多大学生缺乏个人金融风险意识，贸然进行“校园贷”之后陷入网贷的危机之中，从而导致财产损失，有的损失惨重，甚至达到自己以及家庭无法承担的地步。河南都市频道曾报道：一名女大学生，由于性格内向，朋友也不多，于是在网上结识了一名男性网友，就觉得有了依靠，这名男性网友在认识没多久就开始向女生借钱，先1000元1000元的借，慢慢地越借越多，该女生为了满足男友的需求，先后下载了6个网贷软件，用自己的身份证办了三张信用卡，前前后后共借了十几万元却无力偿还，女大学生天天被追债，而此时的男友也暴露出了他丑陋的嘴脸，坚持不还，迫使女大学生陷入了网贷的漩涡。由此可见，培养大学生的金融风险防范意识是极其重要的。

（三）培养大学生金融风险防范意识

培养大学生金融风险防范意识也是社会预防金融风险的需要，大学生最终都会成为社会的个体，他们对互联网金融风险有没有防范意识关系到社会的稳定发展，对社会有着很大的影响力。在如今的互联网金融交易中，我国的政策、市场以及操作等很多因素的变化促使金融风险的概率更加的普遍且隐蔽。除此之外，伴随着互联网金融的不断深入发展，从而促使各种风险的积累以及爆发的可能性极大地增加，这种严峻的金融风险问题很容易就会引发巨大的金融危机。随着互联网金融迅速发展的时代到来，衍生出了大量的金融工具，且技术日益娴熟，相关的金融专业知识也越来越细化，在这种情况下，大学生若在正式进入社会之前还未养成较强的金融风险防范意识，会促使正常的金融活动难以进行，同时还会间接的削弱整个金融行业抵抗风险的能力。

三、金融风险防范

（一）风险状况汇总

一是风险企业大量存在。二是规模小、分布散。三是监管滞后。在一些社会调研中发现，监管体系的完善、监管机制的建立、监管措施的创新远远落后于类金融企业的迅猛发展。监管上存在着职责不清、依据不明等现象。四是平台经营者问题。一部分经营者，一开始就怀着投机获利的不良目的，并不考虑会给别人带来什么样的后果。一部分经营者行走在法律法规的边缘，带有很大的冒险心态，大肆宣传虚夸宣传，资金虽用于投资经营，但是缺乏足够的经营能力，也无能力承担经营风险。还有一部分经营者在依规经营，并根据相关的文件要求不断调整与规范，但在市场大量存在“劣币”，自身又在摸着石头过河的双重压力下，举步维艰。五是借款人恶意逃债。企业平台的借款人理应按照合同正常进行履约，但出于主观恶意，静等该平台资金链断裂倒闭，趁公安机关调查处理之时，逃脱还款义务，加剧了平台的风险爆发与投资人的损失。

（二）金融风险成因分析

（1）鼓励发展但监管欠缺。近年来，各地为发展本地经济，在招商引资中大力鼓励引进金融企业，发展金融服务业。在引入优质金融企业的同时，一些不合法不合规的企业也混入其中，进入本地造成金融企业良莠不齐的局面。很多类金融企业的设立，不需要前置审批许可，只要工商登记即可，因为其又涉及金融，具有金融风险的隐蔽性、易传播性、易扩散特质，这些都是监管困难的重要原因。

（2）平台自身问题。一是从业人员无门槛，有的从业人员，没有金融、财务、法律等方面的知识与经验。为了经营，许诺以高额回报。二是财务管理混乱。有的平台账户与投资者账户混用。三是平台信息披露不充分。平台从自身角度考虑，不对外发布对自身不利的信息。

（3）投资理念问题。从公安机关早期侦破的金融类案件情况看，受损群体主要集中在50～70岁年龄段，以中老年人为主。但从近年来全国发生的互联网金融案事件看，受损群体有向校园大学生蔓延的趋势。庞大的消费群，超前的消费观念，再加上无固定收入这一事实，信贷消费成为当代大学生首选。

（三）建立健全监管机制，加强市场规范

（1）随着互联网金融的迅速发展，衍生出来的网络经济相关法律法规的文件跟不上如今时代发展的步伐，许多不分子利用法律法规的不健全来钻空子，对大学生进行诱骗，这些不法分子深知大学生涉世不深、社会经验不足、消费观念超前且需求量大，但相关的金融方面知识却匮乏的特点，然后通过利用互联网金融高效、便捷以及门槛低的优势去对其进行诱骗，引导大学生大量的使用互联网金融服务，进而盗用个人信息或使其背负巨大的借贷债务，进而达到牟取暴利的目的。针对这个问题，有关部门应加强和完善互联网金融方面的各项法律法规以及规章制度，大力整顿互联网金融市场的不良风气，引入互联网金融行业的准入机制，促进互联网金融行业的持续健康发展。

（2）加快推进立法工作。一要明确界定，分业管理。尽快厘清部门间的监管职责、边界，从机制上保障网贷行业的健康发展。同时，必须发挥行业自律机制灵活性强、效率高等优点，通过行业协会建立和完善自律管理框架，加快制定法律法规，对类金融中各种经营模式的企业形式准确定义，界定范围，消除市场认知上的模糊混乱，并根据其不同的业务范围与经营方式，分类制定专门的管理规则。

（3）完善法律和监管体系。完善的法律和监管体系是网贷行业健康发展的重要保障，应努力健全个人信息保护、信用体系建设等与网贷相关的基础性法律法规，以法律法规形式明确互联网金融企业的监管体系，明确各级人民政府监管机构的设置、职能划分、力量配备、执法依据、法律责任等。参照我国《破产法》相关规定，建立民事清算与追偿制度，在平台出现问题后，尤其是平台涉嫌犯罪、高管被羁押后，由监管部门或者人民法院指定成立清算组，依法代表平台，行使债权的民事追偿权，井然有序的推进工作，以稳定投资人情绪，尽可能减少投资人损失。

（4）运用大数据创新管理。一要建立县、市、国家三级大数据库。各地对于金融企业进行完整的数据录入，对该类企业的设立、变更、人员变动、资金运转，对外投资、分支机构、关联公司、诉讼情况等一应信息，全部录入。包括静态信息与动态信息，企业申报信息、监管机构采集信息、举报投诉信息，对企业的运营情况进行全方位监控，以及时判别企业可能出现的金融风险。二要加强平台信息披露。目前《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对借款人和平台的信息披露义务提出了明确要求，但其细节规定的操作要求尚未完善，建议各地金融监管部门结合自身实际，从平台产品信息、业务信息等方面出发制定实施细则，逐步建立健全信息披露制度。并尝试建立第三方网络平台的评价体系。定期发布有关平台的评价信息，并对重要事项进行风险提示，为投资者提供更多的参考，引导投资人理性投资。

有需求才会有市场，互联网金融行业就是瞄准了大学生是一个庞大的消费群体。大学生的消费在国家GDP的占比很大，因此相关部门要构建出一个正规的金融市场平台或渠道，为大学生提供一个偿还能力范围内的互联网金融环境，由此来满足当代大学生的资金消费需求，而不是直接完全拒绝大学生的这种资金需求。例如，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、东京白条等此类大平台所提供的金融服务，这类的金融服务管理规范、费用透明且额度受控，都是在大学生有能力偿还的范围内，这可以有效解决学生短期的资金需求同时还不会让大学生面临着巨大的金融风险。所以规范市场是互联网金融行业持续健康发展的主要保障同时也是大学生其风险防范的基础。除此之外，有关部门还需要进一步的建立健全金融监管机制，建立起大学生金融风险的防火墙，提高金融机构的准入资质，严厉打击侵犯学生合法权益的金融活动，减少未来“校园贷”的乱象发生。

（四）加强大学生金融教育，提高金融风险防范意识

随着新时代的到来，现如今的社会，每个家庭以及个人都无法避免跟金融市场进行接触，所以要积极的引导学生学习金融知识。对学生适当地进行金融教育，有助于加强学生对金融风险的防范意识，对大学生将来步入社会后能够正确利用金融市场、降低金融风险等有着非常重要的意义。作为大学生，要能够学会自主的提升金融素养，培养理财能力，这样才可以正确的对借贷成本进行评估，并能够准确地衡量自己的偿还能力，从而有助于学生在一定的程度上识别金融服务中的潜在陷阱，降低金融风险。大学生最终是会走进社会的，他们对金融风险的意识防范对社会有着很大的影响。因此，对于大学生的金融知识教育应该常态化，不定期的在校内开展相关的金融知识讲座。有条件的学校可以对全校学生开展金融方面的课程学习，或者利用学习通、慕课等互联网的课程教学对其进行金融教育的普及。此外还可以通过邀请校外的知名金融企业，例如保险公司、证券公司、投资银行、商业银行等企业的专业人员进校辅导学生，由此来提高学生对金融知识的了解。除了加强金融知识的教育之外，同时还要加强大学生的金融风险教育，让学生了解金融服务过程中会面临的各种风险以及了解相关的金融风险防范措施。培养学生对个人信息安全的保护意识，使其学会在进入金融交易前认真阅读金融服务的相关条款，同时能够了解在面临金融风险时的正确处理方式以及渠道，从而加强学生学会维护自身合法权利的意识。

开展普法进校园活动，举办案例分析会，用身边的案例向大学生剖析非法平台中经营者思维、运营方式、资金走向、风险要点等；举办法制讲座，让大学生了解哪些行为是红线，踩线后的必然结果，法律对于行为人、涉案资金的最终处理；发动、遴选与培训大学生争当法制宣传骨干，鼓励大学生去做其他大学生的工作。

（五）引导学生树立正确消费观

（1）加强宣传，合理引导。由于现阶段很多大学生都还处于一个在塑造思想价值观的阶段，他们的三观发展尚未成熟，同时又没有过多的社会经验，往往很容易就受到外界的宣传诱惑，造成盲目攀比以及冲动消费的现象发生。因此学校要重视对大学生思想价值观方面的培养，可以通过专家讲座或者是板报宣传等形式，积极的引导学生树立一个正确且科学的消费观念和生活态度，避免学生因产生了超前消费的观念，以及一味地追求名牌商品，与同学进行攀比等从而导致“校园贷”的发生，从根本上杜绝学生的虚荣心以及攀比心。与此同时，还要多加强大学生的金融风险教育，让学生学会正确的评估自己的消费能力水平，做到量入为出，从而减少超额消费所带来的金融风险。同时老师要多与学生进行交流，了解学生的学习状况以及生活状况，便于及时发现学生的问题，把不正确的消费观念直接遏制在摇篮中。

（2）依靠社会力量，实施有效举报。针对企业违法行为隐蔽性强的特点，建议充分发挥社会监督作用，建立有效举报制度。社会监督具有参与广泛、监督范围广泛、监督途径广泛的特点，建立楼宇、园区、物业公司联合监督机制，监控类金融企业的入驻、宣传、运营等，对企业的运营过程进行动态监督。

结语

综上述可知，很多大学生因缺乏互联网金融风险防范意识，很容易受骗上当，因此对大学生的互联网金融风险防范意识的培养成了现如今社会发展中很重要的一个课题。随着互联网经济的发展，互联网金融的发展成为经济全球化发展的重要方向，而大学生作为未来国家社会发展的主力军，大学生这个庞大的群体是无法避免与互联网金融服务进行接触的。关于如何引导大学生学会合理的应用互联网金融服务来提高自身的生活品质，同时还会合理的避免相应的互联网金融风险，是目前我国各大高校不得不长期去关注的一个问题。特别是随着社会经济的发展，科学技术不断提升，互联网金融服务的也在不断地进行创新，大学生面临的金融风险也不断地发生改变。鉴于此，一方面国家和政府层面需出台一些有力的监管政策和监管措施，加强社会对企业的监督，规范企业行为，尤其对一些黑心企业和恶意放贷的不法企业要进行严厉的惩处，让大学校园环境得到净化，减少以及避免学生上当受骗。而作为新一代的青年，广大同学也应及时的对互联网金融服务的发展情况进行充分的了解，根据其发展情况及时地调整金融知识以及相关的金融风险教育，从而提高对互联网金融的风险防范能力。