城商银行的困境与变革：基于普惠小微信贷的分析

邱珑

（赣州银行股份有限公司会昌支行，江西 赣州 342600）

在国民经济之中，小微企业发挥了重要的作用，尤其是在增加就业、保障社会稳定方面意义巨大，而为小微企业提供高质量的金融服务，是各类银行服务实体经济的重要体现，在金融管理部门的引导下，我国小微企业的金融服务需求不断增加，服务总量也呈现上升趋势，服务覆盖范围扩大、服务水平明显提升，其中，城市商业银行作为区域性银行的典型代表，发挥了重要作用。然而，随着近年来各类银行都开始大力发展普惠小微信贷，扎根城市的城商银行的利润空间急剧下降，面临着越来越严峻的竞争，尤其是近年来受大环境的影响，城商银行所面临的外部环境更加困难，外加城商银行规模小、实力弱、技术水平相对落后，城商银行的发展逐步陷入困境。

一、城商银行发展概述

区域经济的发展需要区域银行的大力支持，而在区域经济发展的过程中，城商银行起到了重要作用，我国的城商银行起源于20世纪末的城市信用社，在20世纪的发展中，大多数城市信用社都存在一些弊端，例如体制僵硬、管理效率低下、人员水平参差不齐，导致城市信用社在发展的过程中存在较多风险，为了化解风险，在国务院的统筹部署下，城市信用社通过吸收地方财政、企业入股的方式改制为城市商业银行，主要用于服务地方经济发展，服务小微企业和民生。

在过去的十数年间，城商银行资产规模稳步增加，资产质量持续优化，有力地推动了区域经济的发展，成为地方金融系统中的重要力量，尤其是2009至2013年间，各地城商银行的资产规模都迅速增加，银行从业者稳步增加，但是随着普惠小微信贷的发展，大型国有银行开始挤占城商银行的利润空间，当前的城商银行在发展中面临一定的困境。

二、普惠小微信贷发展概述

提升针对小微企业的小微信贷服务水平和服务能力是近年来金融领域改革的重要关注对象，也是信贷结构优化的重要内容，在金融管理部门的统筹协调下，小微企业贷款总量逐年上升，贷款规模持续扩大，但是也出现了小微信贷不规范的问题，部分规模较小的小微企业难以享受到良好的信贷支持，对此，在金融监管部门的推动下，普惠小微信贷逐步形成。

从前几年的增速来看，2017年之前的小微信贷保持较高的增长速度，2018年与2019年两年间，随着监管部门对于不规范贷款的整顿，小微信贷的增长速度出现回落，尤其是2018年在金融管理部门的引导下，各类银行和金融机构都加大了对小微企业的金融支持，普惠小微信贷总量同比增长达到18%。2020年以来，为了缓解对小微企业的影响，金融管理部门通过宏观调控来加强对于小微企业的支持，并且通过货币政策加大对于小微企业的信贷支持力度，同时为各类银行支持小微企业提供更多的优惠措施，使得不同银行对于小微企业金融服务的积极性显著提升。根据相关数据显示，2020年第三季度末，普惠小微贷款与上年同期相比增长1.2万亿元。

在金融行业的共同努力下，小微企业获得的普惠小微信贷总量增加迅速，覆盖范围扩大，企业的融资难度和融资成本都呈现出明显的下降趋势，但是在普惠小微信贷的贷款投放中，城商银行的投放增加额度降低，国有银行、外资银行以及互联网金融企业成为普惠小微信贷投放的主力军。以2020年第三季度末的数据为准，截至该年度9月末，普惠小微信贷的投放额度同比增加30.5%，其中，国有银行同比增加达到49.3%，国有银行成为开展普惠小微信贷的主体。

三、城商银行普惠小微信贷困境

（一）城商银行普惠小微信贷投放缓慢

从普惠小微信贷的角度来看，当前的城商银行贷款投放额度和投放效率都呈现下降的趋势，一方面是由于大型国有银行借助资金、政策、科技等方面的优势占据了城商银行的市场份额，另一方面则是由于当前的城乡金融市场正在发生由增量市场向存量市场的转变，各类金融机构的普惠小微信贷业务出现此消彼长的局面，而对于城商银行来说，区域内的城市和乡镇上的信贷总量是决定银行自身发展的核心市场。在近年来经济增速下行的情况下，城乡金融市场均出现了较大的变化，国有银行和外资银行的强势入驻，导致商业银行所占份额明显下降，其中，以城市商业银行最为明显。

与此同时，随着乡村振兴战略的实施，大中型国有银行在地区金融市场，尤其是城乡金融市场上投放的资源越来越多，这就导致当地金融市场上的竞争强度越来越高，而城商银行本身的规模不足以与大中型银行相媲美，品牌效应不足，无法提供高效、优质的服务，其市场份额受到挤压，利润空间下降，经营压力持续增加。

城商银行普惠小微信贷的投放能力不足是城商银行在发展中面临的主要困境之一，对此，为了助推城商银行的可持续发展，发挥城商银行在地区经济发展之中的作用，为当地小微企业提供更多的金融服务，金融管理部门对城商银行的经营范围、业务领域提出了新的要求，目的在于推动城商银行的创新发展。但是需要注意的是，一些城商银行在多年来的发展中形成了一些管理方面的弊端，而且城商银行的股东较为复杂，导致银行本身的定位和发展目标存在较多的冲突，治理结构相对较弱，无法适应白热化的市场竞争。

（二）城商银行治理与服务水平有待提升

城商银行的治理结构不合理，股权分散，股东类型较为单一，银行规模小，从股东的组成来看，城商银行的股东主要由民营企业和个人构成，其中，民营企业持股比例高，占据大头。在城商银行经营期间，银行还容易受到行政干预，影响城商银行内部的经营与决策。与此同时，城商银行内部缺乏专业的管理层，监督不足，无法平衡好各方利益。在银行治理之中，不同利益主体的利益目标不同，甚至存在冲突，例如，银行股东的利益目标是获得较高的经营利润；而银行内部的管理人员则关注自身利益的实现；政府部门关注税收；金融监管部门则关注城商银行对于实体经济，尤其是小微企业的服务能力及其自身的风险管理，这就导致多方利益主体的利益诉求可能出现冲突。此外，部分城商银行还存在资本金不足、内部人员控制、权力寻租、关联交易的问题，这也导致城商银行陷入发展的困境。

现阶段的城商银行在服务小微企业方面存在一定的不足，其服务能力和服务水平还有待提升，从外部角度来看，城商银行规模小、实力弱，对于风险的控制能力和抵御能力均不足以与大型银行相媲美。城商银行的市场主要集中在地级城市、县级城市及广大乡村地区，乡村振兴战略的实施使得大中型银行投入更多资源到县级城市和乡村地区，挤占了城商银行发展空间，对于城商银行的经营造成冲击。从内部角度来看，相较于大中型银行，城商银行在品牌形象、内部管理方面都存在一些问题，例如，在银行授信、审批和放贷等方面的操作缺乏规范，虽然可能提升城商银行的放贷效率，但是也使得城商银行面临着更多的风险。从数据的角度来看，城商银行的不良贷款率高于大中型国有银行、股份制银行和外资银行。城商银行在服务领域也存在一定的弱势，其服务能力无法满足客户群体的多样化需求，也没有注意引导和发掘客户的需求，无法根据客户的需求给出个性化服务，也忽视了打造自己的特色产品和服务。

（三）城商银行科技创新力度不足

大中型国有银行的普惠小微信贷业务发展较快，除了银行本身的资产规模、品牌形象存在优势之外，银行本身也能够通过科技手段创新、简化审批和放贷流程，借助科技将普惠小微信贷业务打造成标准化产品，客户通过线上即可进行办理，办理流程大大简化，效率提升。银行属于金融行业，而金融行业是典型的资金密集型和技术密集型行业，而城商银行缺乏足够的资金实力，资金规模较小，如果还不能借助科技为自身的产品和服务赋能，那么就难以在金融市场上与大中型银行进行竞争。互联网金融的发展为城商银行的业务拓展提供了新的思路，而且也为城商银行的业务发展提供了新的技术手段，但是从实际的经营角度来看，一些城商银行并未有效利用互联网金融这股春风来助力自己的业务创新。

此外，相较于其他类型的银行，城商银行在其注册地具有更高的优势，而且其业务和客户也大多来自当地，但是在实际的银行经营期间，城商银行要面临大型银行、股份制银行和互联网金融的冲击，而且如果当地的经济结构出现失衡情况，则必然影响到城商银行的经营。在长期的经营发展中，部分城商银行依赖同业业务，资金较多投入房地产领域和融资平台，要在短期内回归主业、服务实体经济，避免面临着强烈的阵痛。

四、城商银行变革措施分析

城商银行是地区金融体系的重要组成部分，重点服务于区域内小微企业，对区域经济发展起到了重要的推动作用，而且从长远来看，城商银行依旧是地级城市、县级城市和广大乡村地区的金融服务的主要力量之一，因此，做好对城商银行的发展扶持，推动城商银行的变革，对于实体经济、小微企业和乡村振兴战略的实施具有重要意义，也是维护区域金融体系稳定、维护金融生态平衡的需要。对此，既要推动城商银行向服务实体经济和地方经济转变，又要做好对城商银行的政策扶持，给予相应的资源倾斜，推动城商银行成为服务区域经济发展的特色银行，打造特色化和个性化的银行品牌。

（一）做好银行定位，给予政策扶持

在过去较长一段时间的发展中，部分城商银行形成了依赖同业业务的情况，银行资金较多流入了当地的房地产行业和政府融资平台，对于这一问题，首先要明确城商银行的定位，做到服务本地实体经济发展、服务小微企业、服务民生。城商银行在发展过程中面临着较为明显的地域限制，而且内部资产结构也对银行的业务结构和管理结构产生了一定的约束，在地方金融体系之中，城商银行处于较为弱势的地位，对此，政府部门和监管部门应当重视城商银行的定位，并且看到城商银行在银行体系中的“弱势”地位，在货币政策、发展政策和监管领域给予一定的倾斜，鼓励城商银行安心服务于地区经济发展。

在普惠小微信贷领域，放宽小微信贷延期还本付息支持计划的范围，形成针对城商银行的普惠性货币政策支持体系，并且推动货币政策支持常态化，提高城商银行的风险抵御能力，结合城商银行的发展特点，构建具有针对性的差异化监管机制，支持城商银行向服务地区经济转变，同时帮助城商银行做好风险防控。与此同时，通过差异化监管机制，可以降低对城商银行的监管成本，提升城商银行对于实体经济的服务水平。地方政府做好对城商银行的政策支持，做好融资担保和贴息奖励，鼓励银行吸纳存款，提升银行的资产规模和信贷投放能力。

（二）提升银行治理能力，提升业务水平

在前文的论述之中提到，在城商银行治理中的不同主体的利益诉求不同，甚至出现冲突，对此，城商银行要提升自身的法人治理能力，优化协调各方利益诉求，平衡治理目标。坚持党的领导，做好经营战略定位，做好机构自身定位，优化银行内部的股权结构，明确相关责任，实现权责一体。在银行治理之中，鼓励地方政府以适当的方式注入资本，增强自身在城商银行中的话语权，从而引导城商银行更好地服务于地方经济发展，支持银行股东合法行使自身权利、履行自身义务，形成合力的盈利与其，形成有效制衡、利益平衡的股权结构，优化管理层结构，引入第三方机构进行绩效评价，提升城商银行的发展潜力。

从城商银行自身出发，需要推动业务创新，对客户的需求进行精准把控，尤其是对于小微企业和实体经济而言，提供一站式的金融服务和解决方案，提升业务产品的针对性，可以将小微企业业务纳入零售线条管理，为客户提供特色化、个性化服务，在确保自身服务于实体经济的同时提升客户的服务体验。

（三）提升风险管理水平，借助科技为金融赋能

继续发挥好城商银行熟悉地区经济发展状况的优势，推动业务下沉，开拓新的金融市场，同时做好自身的风险管理，建立健全银行内部的风险管理机制，完善业务模式，深度挖掘客户需求，推动银行内部的客户资源共享。[针对下沉的支行进行差异化管理，充分发挥支行的灵活性和自主性，适应金融市场改革的需求，加强风险评估和风险管控，搭建强大的风险管理团队，依靠风险技术人才推动风险评估和风险控制工作的开展。

城商银行需要主动迎接互联网金融的到来，强化科技在银行业务经营之中的运用，加强与互联网金融科技企业的合作，提升业务办理的科技水平，推动线上与线下业务的融合，借助科技为自身的业务赋能，并且借助互联网渠道加强营销，建立良好的银行品牌。发挥科技的支撑作用，以及互联网科技对于金融业务的推动作用，提供基于“生活化场景”的便利服务，贴近民生，贴近当地居民生活，将科技、金融与生活结合起来，提供智能化、人性化服务。

五、结束语

城商银行对于地区实体经济发展和小微企业的发展起到了重要的推动作用，然而随着金融行业的变化，城商银行面临着越来越激烈的竞争，在与其他银行的竞争中处于弱势地位，对此，应当认识到城商银行对于地区经济发展的重要性，把握银行发展存在的问题，明确银行定位，给予政策扶持，优化银行治理结构，提升银行治理能力，借助科技为金融赋能，在城商银行的发展中做好风险管理。