保险公司财险拓展渠道建设探讨

李 娜 紫金财产保险股份有限公司青岛分公司

引言

当前，我国经济已经进入了转型发展的关键时期，这对保险公司所开设的财险业务而言，既迎来了发展的机遇，同时也面临着一定的挑战。保险公司在其运行期间与市场存在着紧密的联系，当前，在保险公司保费收入和保单数量不断增加的背景下，其所开设的财产保险业务也需要满足日益增长的需求，建设高质量财险的拓展渠道势在必行。但同时，应当全面掌握保险公司财险业务发展现存的问题，对症下药，从而应用行之有效的策略。

一、保险公司财产保险概述

对于保险公司而言，其运行期间经营业务最主要的一种形式即为保险。立足于概念性的角度，保险公司是一种为广大人民群众销售保险合约并提供风险保障的企业。从本质上来看，保险公司在我国社会经济不断向前迈进的过程中占据着重要的地位，在其中发挥着多方面的作用。具体而言，保险公司可以提供社会保险保障，这为实现有效的社会管理和人民群众生活水平的稳定创造了良好的环境。对于保险公司而言，人身保险业务和财产保险业务是两种典型的业务形式，我国颁布的法律中明确指出，在一般情况下，我国保险公司不可同时运行这两种业务。财产保险的具体含义是，保险公司开设的以利益或财产为保险标的保险业务，其经营内容主要有保险资金运用、理赔、承包以及销售等多种业务。

二、保险公司财险拓展渠道面临的问题

就现阶段我国一些保险公司建设高质量财险拓宽渠道的实际情况来看，还存在着较多的问题，阻碍着这项工作的开展。一些保险公司财险行业市场竞争力不足，就我国保险公司开展的财产保险业务而言，其出现时间较晚，并且在发展的过程中存在着较为严重的垄断现象。我国保险领域在经历了长时间的发展之后，已经涌现出了越来越多的保险公司，保险行业的市场格局也在这样的背景下出现了相应的变化，行业内部的市场竞争愈发激烈。当前，我国保险领域的发展还未达到一个相对成熟的程度，面临的挑战和问题较多，最为典型的问题就是垄断，一些大型保险公司在保险市场中占据的份额要远远超出其他中小型的保险公司。尽管随着时间的推移，一些大规模保险公司的市场竞争力正在不断降低，但是其所具备的优势始终非常明显。就一些中小型保险公司发展的情况来看，由于其内部体系不完善，在经营时需要投入较多的成本，并且也未开发出较多种类的财产保险产品，因此，这些保险公司不仅难以形成强大的市场竞争力，其在建设高质量财险拓宽渠道时需要面临的困难往往更多。除此之外，许多保险公司财产保险业务经营期间的内部控制程度不足，也没有建设起完善的内部控制制度和机制，内部控制工作开展质量不高成为阻碍保险公司建设高质量财险拓宽渠道的另一项阻碍因素。不仅如此，一些保险公司由于自身经营机制不够完善，也无法有效把控资本市场变化情况和宏观经济局势，导致其财产保险业务经营过程中面临着较多的风险因素，遑论建设高质量财险拓宽渠道。

三、保险公司拓展财险渠道的有效策略

(一)强化保险公司财险行业市场竞争力

从某种程度上来看，虽然财产保险本质上属于一种保险业务，但人们更为看重的往往是其所具备的投资理财特征，许多消费者使用自身闲置的资产获取更为可观的经济收益。由于保险公司财产业务与经济大环境息息相关，因此，在建设高质量财险拓展渠道的过程中，保险公司要牢牢把握经济发展形势，抓住机遇，实现自身的良性发展。除此之外，在不断向前迈进的过程中，保险公司还应当在创新发展中投入更多的关注度，创造更多的创新动力，从而为消费者提供更加多样化的服务，充分满足不同消费者的需求。在建设高质量财险拓宽渠道的同时，保险公司要不断致力于扩大自身的影响范围，实现自身的广泛分布，为财险渠道拓宽奠定坚实的基础，并为消费者提供更加全面的财产保险产品。另外，对于一些大型保险公司而言，其在各地的子公司应当做到因地制宜，在推出财产保险新产品以及建设高质量财险拓宽渠道的过程中以所在地区经济发展的实际状况相结合，为本地消费者提供更加适宜其经济状况的财产保险产品，并应用更加科学的公司发展模式。举例来说，对于一些社会经济发展水平较高的地区而言，这些地区民众的收入水平也更高，其财产投资的欲望和需求也更加强烈。因此，这些地区的保险公司应当在财产保险宣传工作中投入更多的力量，使更多的消费者接触到财产保险，加大业务完成量；对于一些社会经济发展情况稍显滞后的地区而言，保险公司在推行财产保险产品时，应当充分考虑当地民众的平均经济状况，研发出更加适宜当地发展实际且更易被民众接受的财产保险产品，提升自身财险产品的竞争力，与此同时，这也为高质量财险拓宽渠道的建设创造了良好的环境。

(二)建立健全的内部控制管理机制

在保险公司建设高质量财险拓宽渠道的期间，其内部控制工作也是其中最为重要的一项内容，只有内部控制工作的开展达到了一个较高的水平，财产保险业务的开展质量才可以真正得到提升。为此，保险公司应当根据自身发展的具体情况，完善相应的内部控制制度，并在公司内部全面推行，要求各个部门严格执行内部控制制度。与此同时，保险公司还要在实现承包流程标准化和操作标准规范化中投入更多的力量，并严格审核管理要点，从而从根本上对风险管理价值进行维护，最终有效保障内部控制工作的充分落实。在保险公司财产保险业务经营环节的内部控制机制中，还应当建立起健全的核保管理模式，从而最大限度地提升承保管理结构的整体价值。与此同时，保险公司的单证管理工作还要实现规范化，这不仅可以有效强化内部控制工作的开展水平，还可以为完整的机构单证体系提供保障。另外，保险公司还应当保证内部稽查工作开展的常态化，每隔一段时间就对公司内部各个部门进行严格且全面的内部稽查，从而为高质量财险拓宽渠道的建设创造良好的环境，并实现财务保险营销渠道和制度的优化和改善，防止在公司经营期间和财险推行期间出现违法违规事件。保险公司还应当搭建起完善的监督制度，保障监督管理工作的真正落实和有序开展。

此外，保险公司在进行高质量财险拓宽渠道建设的过程中，还应当为其配备一支综合素质较高的团队，保证公司内部各个部门、各个岗位的工作人员配备齐全，从而推动公司各项工作可以有条不紊地开展。同时，保险公司内部的管理部门还应当对项目风险和市场风险进行全过程监督，提升控制财务风险的能力，从而为财产保险业务运行期间内部控制效率的提升提供更加坚实的保障。此外，保险公司还应当严格贯彻落实管理要求，防止政策流于形式，为相关工作的开展创造阻碍。

(三)合理规避保险公司业务经营风险

保险公司在进行高质量财险拓宽渠道建设的进程中，应当对其中蕴含的风险因素进行系统且全面的辨别与分析，对于一些出现概率较高的风险因素要进行深入的评价与预估，并在全面掌握风险因素的基础上探寻出行之有效的风险应对措施。保险公司还应当基于风险辨别和分析的结果，设计合理的策略，为内部控制活动进行进一步的优化，将存在出现可能性的风险事件控制在公司可以承受的范畴内。不仅如此，保险公司还要对财产保险业务开展期间生成的所有财产保险保单进行严格的保密。在财产保险业务经营过程中还应当保证报告和资料的正确性和真实性，避免虚假信息和错误信息的存在，保证文件资料符合实际情况。同时，保险公司在销售或者是承保本公司的财产保险业务时要始终通过合法手段，并谨慎使用从消费者手中获取的保险资金。保险公司在开展财产保险业务和建设高质量财险拓宽渠道的过程中，应当对内部的各个重点部门展开深入的风险检查，保证不遗漏任何一个细节，从而在系统且全面梳理公司风险的基础上对风险因素进行充分的控制。

(四)密切关注国家宏观经济环境

在建设高质量财产保险拓宽渠道的过程中，保险公司应当对国家宏观经济环境进行密切的关注，并为财产保险业务的开展选取最为恰当的时机。归根结底，保险公司的财产保险业务一方面属于保险业务的一种，另一方面，这项保险业务也属于投资理财业务的范畴。大多数消费者在购买保险公司提供的财产保险时，其出发点在于借助手中闲置的资金获取到更多的经济收益。从本质上来看，保险公司为消费者提供财产保险业务的根本目的在于从消费者手中获取到一定数量的资金，将这部分资金用于国家相关项目的投资，在项目结束之后收回资金并返回给消费者更多的经济收益，由此可见，这是一种需要投入较多成本的负债。一般情况下，保险公司会借助这种手段实现自身盈利能力提升的目标，最终实现公司实力的增强。但是在保险公司将从消费者手中收集到的资金用于国家项目投资时，资本市场的成熟情况以及国家宏观经济发展局面与其收益情况紧密相连。基于这一条件，保险公司在投资和建设高质量财险拓展渠道时应当对我国宏观经济发展状况进行密切关注，挑选最合适的时机，实现自身的高质量发展。

(五)基于公司战略选取恰当的财险产品

就现阶段我国保险公司所能提供的财产保险类型而言，基本可以被细分为两种类别：第一，固定利率型财产保险。这种类型的保险产品可以带来较高的经济收益，但同时也需要承担较大的风险，原因在于该种财险与市场经济发展状况存在着紧密的联系，当资本市场发展状况晴好时，就可以获取到更多的收益，一旦资本市场发展状况转坏，由于这种财险的利率是固定的，此时，保险公司就需要承担比较严重的损失，甚至是陷入严重的债务危机；第二，浮动利率型财产保险。这种类型的财险生成经济收益的方式通常是借助管理费的收取，保险公司的客户需要自行承担购买财产保险之后的收益和风险，保险公司只是在这一期间进行管理费用的收取，并不需要承担市场经济变动产生的风险，因此，浮动利率型财产保险获取的收入比较稳定。基于这两种类型的财产保险，保险公司在建设高质量财险拓展渠道时，应当与公司本身的发展战略进行有机结合，选取最为适宜的财产保险类型。

(六)正确选择广告媒介及宣传策略

对于不同的保险公司而言，或者是对于一个保险公司的不同时期而言，其本身的财产保险广告宣传目标也可能会呈现出差异化的特征，因此，保险公司在为财产保险业务确定宣传营销战略时，首先，应当选取行之有效的广告媒介。当前，我们已经进入到了媒体融合时代，依托这一背景，保险公司可以借助互联网、广播、微信公众号、微博、电视、杂志以及报纸等许多种不同的媒介进行宣传，从而使更多的民众接触到自身的财产保险产品，为高质量财险拓展渠道的建设创造更加良好的环境。其次，保险公司还要选取恰当的广告宣传策略。一方面，广告策略中涉及的信息要做到明确且简洁，借助一些简单的图形和文字将财产保险的质量水平和具体服务进行明确的说明；另一方面，在广告内容中要将保险公司财产保险业务所能为消费者带来的利益进行强调说明，同时，应当注意的是，广告内容中只可以涵盖财险所能带给消费者的利益，不能为了吸引更多的消费者而在广告内容中添加一些财险不能给消费者带来的利益，保证广告内容的真实性。

另外，保险公司要突破发展瓶颈，需要逐步加大个人代理、网销、电销等新渠道的销售力度。中金公司的研究报告预测，货币政策的变化降低了银行销售保单的积极性，收益率曲线平坦和股票市场低迷，削弱了保单相对其他金融产品的竞争力，这迫使保险公司加快由粗放式的经营，向以客户为中心的专业化经营模式转型。推动银保新方式合作，保险公司终究不能摆脱银行这个强大的零售终端，但双方的合作将有所突破，面对严峻的形势，保险公司积极寻求新的解决方案，以期改善经营状况，创造业绩的增长。

(七)积极拓展农村市场财产保险“蓝海”

振兴中的乡村正在催生一片潜力巨大的保险“蓝海”。在传统政策性农险业务的基础上，农民不断提升的医、养、住、行等风险保障需求，是越来越多保险公司开始重视农村保险市场的驱动因素。麦肯锡等机构预计，这很可能是中国下一个万亿级规模的保险市场。拓展农村市场，最关键的是首先要开发出真正适合农民需求的财产保险产品，要适合农民需求、条款简单、保费低廉、保障适度，要满足不同收入层次、不同地域农民的保险保障需求。同时，要合理制订费率价格，推出保费较低、保障适度的保险产品，服务于农民，让利于农民。此外，必须大力推进保单条款通俗化工作，方便农民理解保险产品，既有利于激发农民投保的积极性，同时也避免引发保险纠纷，损害农民的权益。

其次，要打通农村保险服务的“最后一公里”，加强渠道构建和组织形式等方面的创新亦至关重要。保险公司应充分利用自身网点优势，构建农村保险网络。在这一过程中，可与村委会、农村金融综合服务室等农村基层组织或机构合作。

四、结语

综上所述，就当前保险公司财产保险业务发展的实际情况来看，实现自身的高质量发展还有一段很长的路要走，建设财产保险拓展渠道需要从多个角度入手，探寻出真正适宜财产保险业务特征且能够满足时代发展需求的策略。整体而言，保险公司在开展财产保险业务时应当与自身发展的实际情况进行有机结合，并与国内与国际的经济环境进一步适应，建立健全自身的内部控制机制，从而有效避免业务风险的出现，从根本上推动财产保险业务的高质量发展。■