征信能否花钱修复？多地清理整顿上千家相关企业

◎文/姜樊

近日，深圳已完成1052 家企业的清理整顿，其中开源征信（深圳）有限公司等87 家企业注销，121 家企业变更名称或经营范围，深圳消消乐征信服务有限公司等889 家企业列入异常经营名录。

自今年以来，央行、银保监会以及多地金融监管部门均针对“征信修复”企业进行清理整顿，并发布风险提示，严防更多金融消费者轻信“征信修复”而上当受骗。据悉，最近监管也在拟定针对此类问题愈演愈烈的相关指导意见，旨在强化执法协作。通过各级监管机构加强与公安司法部门的沟通协作，推动行政执法与刑事司法有效衔接，逐步健全工作情况通报、案件线索移送、信息数据共享、联合检查督办。

“征信是不能通过花钱的手段来修复的，在法律法规中甚至连‘信用修复’的概念都没有。这类机构名为代理维权，实则牟取非法利益，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。”一位业内人士表示，当前所谓的“征信修复”陷阱套路众多，修复不成反而会造成征信污点影响加大、个人信息泄露等风险。

多地剑指“征信修复”上千家相关企业被整顿

近年来，以“征信修复”“征信洗白”为旗号的“专业人士”层出不穷，他们号称可以通过各种渠道帮助客户快速“修复”或“抹去”不良征信记录，而客户则要支付一笔高额的代理费用。但绝大多数通过这种方式意图“修复”征信记录的人，最终不仅没有修复征信，反遭诈骗。

今年4 月份，人民银行总行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，决定于2022年3 月中旬～6 月下旬，在全国范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。据不完全统计，今年以来，已有深圳、湖北、四川、广东、河北、云南、贵州等多地接连就辖区内“征信修复”整顿情况进行提示或通报，要求相关机构限期整改并通报整改进度。

深圳人行相关负责人表示，自今年4 月15 日起，深圳成立了“征信修复”乱象专项治理工作领导小组，并联合印发专项治理工作方案。并对深圳市涉“征信”字样企业是否从事征信业务、是否开展“征信修复”业务、是否进行虚假宣传等进行调查。截至2022 年6 月末，专项行动清理整顿成效显著，对经营范围带有“征信修复”字样的企业143 家，实现全面清零。

“专项工作小组梳理排查出深圳联合征信集团有限公司等11 家重点关注机构，开展统一清查行动。”上述人士介绍，对涉嫌非法从事“征信修复”的企业开展“收网”行动，现已联合开展2 次“收网”行动，开源征信（深圳）有限公司、深圳联合征信集团有限公司等2 家企业已被刑事立案。同时，截至2022 年8月10 日，及时清理、处置、封停含“征信修复”“征信洗白”“征信铲单”“删除逾期”“清除不良信用记录”等关键字的虚假宣传广告、话题讨论及有害信息链接457 条、违规账号58 个及社群43 个。

此外，四川日前亦公布数据显示，该省已完成了对1305 家工商注册信息中含有“征信”和商业广告中带有“征信修复”企业的摸排。央行成都分行披露数据显示，截至5 月19 日，四川全省共清理598 家可疑企业，包括指导27 家企业完成注销，145 家企业调整工商信息，152 家违规企业被列入企业异常经营名录，274 家企业被移送市场监管、公安等部门进行查处。

湖北省则在5 月末前，推动处理了458 家相关企业，包括注销54 家、变更名称或经营范围208 家、纳入异常经营名录196 家，清理违法广告670 余条。全省已有荆州、十堰、黄冈、孝感、潜江、天门、仙桃等7 个市州完成了带“征信”字样的机构清零的工作目标。

“征信修复”黑产愈演愈烈警方查处多起信用修复造假案件

谎称可以“修复”信用的机构，往往通过假借提供征信修复服务方案，收取几千元甚至上万元的高额“代理费用”，然后教唆信息主体编造“非恶意逾期”“不可抗力”等理由进行投诉。

近期，厦门某银行就配合厦门警方成功查获一起“伪造、使用司法机关公文、公章”的案件。严某于2017 年9 月13日在银行申请借贷，还款期间产生了逾期记录。为消除个人征信报告中的逾期记录，严某咨询所谓征信修复公司，随后向贷款银行提供了盖有法院、派出所公章的民事调解书及报案回执，谎称自己个人信息被他人盗用申请贷款产生逾期，要求删除逾期记录。目前该案件还在进一步侦办当中。

无独有偶，江西赣州的肖某同样为消除个人征信报告中的逾期记录，向贷款银行提供了盖有公安局、看守所公章的拘留通知书及无罪释放书，谎称自己被公安机关误抓导致逾期，要求删除逾期记录。而成都的虎某则伪造并使用盖有社区公章的疫情隔离证明，意图证明因疫情影响，并非本人意愿造成逾期，要求某银行删除虎某个人征信上的逾期记录。最终，上述两人均未如愿修复信用，相关案件警方均在进一步调查中。

“通过向银行提供伪造文件的方式来修复征信，不仅不可能成功更改征信信息，还由于涉嫌违法进一步产生不良征信。”有银行业内人士表示，当前，贷款、信用卡使用记录等均已纳入征信范围。如果消费者轻信“代理维权”组织或个人教唆，采取暂停或拒绝还款等行为，很可能因逾期产生不良信用记录，导致个人信用受损，对后续申请银行贷款、买房、买车甚至就业等产生不利影响。

此外，轻信这些“信用修复”机构，还有可能导致个人敏感信息的泄露。

有银行从业者表示，修复个人信息需要信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息，有时这些“征信修复”机构还会切断失信者与被投诉机构的联系通道。为了利益最大化，其会把个人信息卖给下游黑产。因此，失信人不仅面临财信两空，还可能存在信息泄露、非法买卖甚至网络诈骗等各类人身财产风险。

不良征信保存期限为5 年珍视征信才是王道

如果出现不良征信该如何解决？有业内人士指出，不良的征信记录不会跟随一生，因此与其盲目轻信所谓的“征信修复”机构，不如尽快重新建立个人的守信记录。

根据《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，为自不良行为或者事件终止之日起5 年；超过5 年的，应当予以删除。这意味着通常情况下，不良的征信记录只会伴随金融消费者5 年的时间。

央行营业管理部此前亦发文提醒，社会上关于个人征信可以修复的说法属于虚假宣传，其实质是利用公众删除不良信用记录的迫切心理，以承诺删除不良信息为由，收取高额服务费用后失联，不仅不能删除展示无误的不良信用记录，还会造成一定的经济损失。同时，还可能伴有个人信息被恶意使用、泄露、买卖等风险。

此外，银保监会在此前发布的《风险提示》中指出，金融消费者在购买金融机构产品或享受服务过程中发生纠纷时，可以直接向金融机构投诉，主张民事权益。若消费者未能与金融机构通过协商解决纠纷，可以向行业调解组织申请调解。仍不能解决的，消费者可以根据合同约定，提请协议选定的仲裁机构仲裁或向有管辖权人民法院提起诉讼。

另有警方人士提示，个人无论是向征信机构等信息提供者，还是向人民银行征信中心提出征信异议，均不收取任何费用。目前所有征信法规、文件制度中均无“征信修复”概念，切勿轻信网络虚假宣传，误入诈骗陷阱。因此凡是声称合规的、收费的“征信修复”，均为诈骗。

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