互联网保险风险防范应对策略

●薛朝霞

一、互联网保险业务的概念、特点及固有的风险

《互联网保险业务监管办法》规定，互联网保险业务是指保险机构依托互联网订立保险合同，提供保险服务的保险经营活动。互联网保险业务要求投保流程标准统一、投保页面公开明示，投保人可以独立自主了解互联网保险条款，自主完成投保流程。互联网保险的销售记录和销售过程都是以电子化的形式存在，保险单据也是电子化的，在保险机构的自营网络平台上可以查询。互联网保险业务时效性比较长，投保人可以24小时随时随地完成投保、申请理赔等保险业务。

基于保险与科技的双重属性，互联网保险既是保险业务发展的动力引擎，又是滋生风险因素的土壤。互联网保险业务开展过程中主要面临三方面的风险：一是基于科技互联网信息技术固有的一些不成熟或不稳定导致的技术风险、信息安全风险；二是基于保险行业固有的风险，主要有产品定价风险、客户道德风险、声誉风险等；三是互联网与保险的叠加耦合形成的新型风险，主要有违法经营、违规经营、销售道德风险、客户诉讼纠纷等风险。互联网保险消费群体缺乏专业的保险知识和风险识别能力，且参与者众多，导致风险传递速度更快捷，风险交叉传染性更严重，容易引发恐慌情绪和群访群诉事件，损害后果涉及面更广泛，监管更困难等多种因素从而引发互联网保险系统性风险。

二、互联网保险风险防范应对策略

1.全面普及互联网保险专业知识、牢固树立风险意识。当前，各互联网保险平台眼花缭乱的宣传话术及宣传图片，复杂的保险规则，繁杂众多的互联网保险产品名录、保险条款，专业晦涩的保险条款术语，使得社会公众很难真正理解互联网保险的真实情况。典型的互联网保险产品，保费金额不到百元，却要看几千字厚厚的保险条款、投保须知、告客户通知书等等文件。实践中，投保人在投保过程中很难把所有的保险条款内容完全读完、读懂、读透。因此，保险监督管理部门、保险行业组织、互联网保险平台均应充分利用互联网、电视广播、报刊杂志等多种渠道，采用视频、文字、知识竞赛等多种方式，从监管、保险机构、保险消费者等不同维度，积极主动普及互联网保险基础知识、理赔案例、风险案例、处罚案例等互联网保险业务通识，互联网保险风险知识，提升社会公众对保险专业知识的认知度和保险素养，牢固树立互联网保险风险意识。

2.建立健全互联网保险消费者权益保护机制。保险监督管理部门、保险行业自律组织、互联网保险平台均应承担互联网保险消费者合法权益保护的义务，通过制定完善各类型的保护消费者权益管理制度，明确消费者投诉处理制度和流程，将消费者权益保护工作列入考核评价机制，建立健全互联网保险消费者权益保护的长效机制，切实做到制度全面、流程健全，在实际工作中严格落实制度的各项要求，定期根据工作成效不断总结完善。互联网保险平台承担消费者权益保护的主体责任，应当建立健全互联网保险消费者权益工作的全流程管控机制，确保在互联网保险业务各个环节都能有效落实消费者权益保护的相关规定和工作要求。在互联网保险消费争议解决方面，完善争议解决的程序性规定、探索多元的、第三方非诉讼快速解决纠纷机制。

3.强化提升保险类科技的采纳率和使用率。互联网保险业的发展，依赖于整个互联网行业高科技的发展。互联网保险类科技的快速发展提升了保险的便捷性和可获得性，为保险业更好地触达客户、更好地服务客户、更好地改善消费者的体验等方面发挥了积极的作用。科技赋能后的互联网保险业蕴含着巨大的发展潜力，后续应持续在科技创新、科技发展上增加科研资金投入和科技人才投入。注重科技赋能保险，提升互联网保险业务的科技采纳率，通过保险类高科技的采纳应用，实现网络保险业务的安全发展。

4.提高网络安全意识，加强和防范网络安全建设。没有安全的网络空间，互联网保险业务就没有安全发展的屏障。互联网保险行业参与者应充分意识到网络安全对于业务安全的重要性，高度关注网络安全，切实做好互联网保险网络安全工作。重视网络安全技术，促进网络安全和业务发展协调一致，以网络安全保行业发展，以行业发展促网络安全，促进互联网保险行业安全、健康、可持续发展。维护网络安全事关国家安全与稳定发展大局，对于整个互联网网络环境而言，国家网络安全部门应该对网络病毒、网络黑客攻击行为、计算机病毒入侵、网络相关造假行为进行及时预警和防范，加强对网络违法违规行为的处罚力度，筑牢网络安全防线，给社会创造一个安全干净的网络环境。

5.推动互联网保险行业自律。2017年，由传统保险机构、互联网保险网络平台、金融科技公司及学术研究机构共同发起成立了互联网保险专业委员会，其主要职责就是制订互联网保险行业自律规则，组织教育各互联网保险平台遵守法律法规和行业标准，依法开展行业自律管理，维护市场秩序等。互联网保险专业委员会应进一步发挥引导和约束作用，提高行业自律水平。互联网保险专业委员会向上可以影响政府监管机构的监管机制、监管政策及执法力度，向下可以约束促进互联网保险各平台更加自律有序平稳发展，促进互联网保险行业的自律规范。互联网保险专业委员会可以统筹各保险机构，促进各互联网保险平台之间的交流和沟通，为行业发展营造良好的发展环境，确保互联网保险能够实现规范性发展。在掌握了巨量的行业数据和信息的基础上，根据行业最新发展动态和要求，适时研究出台一些行业制度和规定，引导整个互联网保险行业合法合规地可持续发展。

6.培养高水平金融、科技、财务、法律等综合复合型人才。各级高校应注意与时俱进，及时调整专业设置，培养跨专业的复合型人才。互联网保险作为新兴行业，发展潜力巨大，“金融+科技”“金融+法律”复合型人才的缺失是制约互联网保险平台快速发展的瓶颈之一。当前，互联网保险平台、监管机构都面临缺乏金融、科技、财务、法律等综合复合型人才的难题，无法适应互联网保险业业务日趋多元化、综合化的发展趋势。互联网保险平台、监管机构都应高度注重人员科技创新能力，建立有效的复合型高水平人才招聘和培训机制，招聘更多的优秀的复合型人才，并在工作实践中进行锻炼。

三、结束语

互联网保险业风险防范任重道远，全面普及互联网保险专业知识，牢固树立互联网保险业风险意识、健全互联网保险消费者权益保护机制、强化提升保险类科技的采纳率和使用率，提高网络安全意识、加强和防范网络安全建设，推动互联网保险行业形成行业自律，同时注意培养高水平金融科技法律类综合复合型人才，才能更好地防范互联网保险业风险，从而推动互联网保险行业高质量、可持续发展。